Решение от 8 апреля 2024 г. по делу № А40-300280/2023

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ



Дело № А40-300280/23-56-625
08 апреля 2024 года
г. Москва
Резолютивная часть решения изготовлена 25 марта 2024 года.

Полный тест решения изготовлен 08 апреля 2024 года.

Арбитражный суд города Москвы в составе судьи Картавой О.Н.

при ведении протокола судебного заседания секретарем с/з Савенковым А.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

по иску ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "ПРОМСВЯЗЬБАНК"

109052, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 26.07.2002, ИНН: <***>, КПП: 772201001)

к ответчику АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "МОСКОВСКАЯ АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ" (ИНН: <***>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 21.08.2002)

о взыскании страхового возмещения 1 000 000 руб.

при участии: согласно протоколу,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (далее – Истец) обратилось в суд с требованиями о взыскании с АО «МАКС» (далее – Ответчик) суммы страхового возмещения в размере 1 000 000 р.

Истец исковые требования поддержал.

Ответчик в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по доводам отзыва.

Выслушав сторон, участвующих деле, исследовав и оценив, имеющиеся в деле документы, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" в виду следующего.

Как следует из материалов дела, между ПАО «Промсвязьбанк» и АО «МАКС» было заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 8457-04-14-13/2014 от 09.04.2014 (далее - Соглашение).

В соответствии с Соглашением предметом является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее -Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в Соглашении, являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры (далее - Кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - Застрахованные лица), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии

Все Договоры страхования заключаются на условиях, установленных в настоящем Соглашении и в Правилах страхования, утверждённых АО «МАКС», являющихся неотъемлемой частью Соглашения.

19.10.2017 ФИО1, (далее - Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) и ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Истец, Банк, Страхователь, Выгодоприобретатель) заключили Кредитный договор <***> на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 1 000 000 рублей на срок по 21.08.2023 г., с взиманием за пользование кредитом 19,9 % годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору ФИО1 подал заявление на заключение Договора об оказании услуг <***>-СО1 от 06.07.2021 г. в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее по тексту - Договор услуг).

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом платежным поручением № 07305 от 02.11.2017.

Таким образом, факт заключения Договора страхования соглашением, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за Застрахованное лицо и Правилами страхования.

Согласно п. 2.2 Соглашения, события, указанные в п. 2.1 признаются страховыми случаями при соблюдении следующих условий:

-установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания;

-смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования.

В соответствии с п. 2.7 Соглашения для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе «Страховые выплаты» Правил.

28.06.2022 года ФИО1 умерла.

Истец как выгодоприобретатель 24.07.2023 обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы.

В целях дополнительного предоставления Страховщику документов, предусмотренных разделом «Общие условия осуществления страховой выплаты» страхования Истец:

- вел переговоры с близкими родственниками умершего Заемщика: (письмо от 13.02.2023) о необходимости предоставления ими дополнительных документов Страховщику, положительные результаты не были достигнуты;

- 13.02.2023 г. Банк направил ряд письменных запросов, а именно:

а)на имя родственников умершего, результаты не были достигнуты;

б)в ГБУЗ «ПОКБ» (180002, <...>). Ответ не получен ;

в)в Отдел ЗАГС города Пскова Комитета юстиции Псковской области (180000, <...>). Документы не получены;

г)в Участковый пункт полиции (180503, Псковская область, д. Логозовичи). Документы не получены.

Приложив собранные документы, Страховщику была направлена претензия с требованием принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 1 000 000 р. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ, на что в Банк поступил ответ от Ответчика, в котором излагалось, что для принятия решения о признании заявленного случая страховым и выплаты страхового обеспечения недостаточно подтверждающих документов.

Поскольку страховой компанией не произведена выплата банку, то истец обратился в суд с настоящими исковыми требованиями, удовлетворяя которые суд исходит из следующего.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Страховыми рисками по Договору услуг являются:

-установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания;

-смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования.

Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк (п. 1.3.4 Договора услуг).

Между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» было заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 591-07-20-10 от 21.07.2020 (далее - Соглашение).

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между ПАО «Промсвязьбанк» (страхователь) и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (страховщик) было достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

В соответствии с Правилами страхования страховой случай - совершившиеся событие в жизни застрахованного, предусмотренное Договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату в размере и порядке, предусмотренном Договором.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Исходя из пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом был направлен запрос в ГБУЗ Псковской области «Псковское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» о предоставлении в суд следующих документов:

1) медицинское свидетельство о смерти гражданина ФИО1,

2) патологоанатомическое заключение о вскрытии трупа гражданина ФИО1

3) иные документы свидетельствующие об обстоятельствах смерти.

ГБУЗ Псковской области «Псковское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» в ответ на запрос суда представило копию медицинского свидетельства о смерти, а также заключение эксперта № 971 от 26.07.2022 экспертизы трупа, согласно которому, смерть наступила от заболевания – атеросклеротической болезни сердца, при этом, в результате судебно-химического исследования части крови от трупа ФИО1 обнаружен этиловый спирт в концентрации: в крови – 4,2 г/л, в моче – 5,3 г/л.

Согласно Правил кредитного страхования жизни, на основании которых был заключен договор страхования с ФИО1 (п. 1.2. Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <***>-С01) не признаются страховыми случаями, если они наступили:

П.4.З. в) в результате алкогольного опьянения Застрахованного, наркотического или токсического опьянения (отравления) в результате употребления им наркотических и/или психотропных веществ (а также их прекурсоров и/или аналогов), сильнодействующих, психоактивных веществ, медицинских препаратов без предписания врача, а также в результате заболевания, вызванного употреблением алкоголя, наркотических веществ или лекарств, не назначенных надлежащим образом врачом.

Таким образом, судом установлено, что смерть Заёмщика наступила в результате алкогольного отравления, в следствие чего, поскольку указанное событие не может являться страховым случаем, заявленные требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 48, 110, 167, 170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения.

СУДЬЯ

О.Н. Картавая