Решение от 2 февраля 2024 г. по делу № А71-19828/2023

АРБИТРАЖНЫЙ СУД УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

426011, г. Ижевск, ул. Ломоносова, 5

http://www.udmurtiya.arbitr.ru

Именем Российской Федерации

МОТИВИРОВАННОЕ
РЕШЕНИЕ

по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства

Дело № А71- 19828/2023
г. Ижевск
02 февраля 2024 года
Арбитражный суд Удмуртской Республики в составе судьи Е.А.Бушуевой, рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по заявлению ФИО1, г.Ижевск об оспаривании постановлений Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Удмуртской Республике г.Ижевск,

третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, - акционерное общество «Альфа-Банк», г.Москва,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Арбитражный суд Удмуртской Республики с заявлением о признании незаконными и отмене постановлений Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Удмуртской Республике (далее - Управление Роспотребнадзора по Удмуртской Республике, Управление) о назначении административного наказания от 25.10.2023 № 234, № 235, которыми АО «Альфа-банк» привлечено к административной ответственности, предусмотренной частью 1, 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП РФ).

24.01.2024 подписана и 25.01.2024 размещена на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» резолютивная часть решения по делу.

26.01.2024 от заявителя и 30.01.2024 от ответчика поступили заявления об изготовлении мотивированного решения по делу №А71-19828/2023.

Из материалов дела следует, что 24.04.2023 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита от 24.04.2023 № FOCRBM10230424009113 на сумму 794 200 руб.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 был присоединен к договорам:

- страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»: по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00513128/1 (Программа 1.1.7) от 24.04.2023. Сумма страховой премии составила 177 870,96 рублей;

- полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» № FOCRBM10230424009113 (Программа 1.04) от 24.04.2023. Сумма страховой премии составила 7 594,82 руб.;

- полису-оферте по программе «ВСЕ ВКЛЮЧЕНО!» - «Надежное будущее» №Z6922/395/ANP24587/3 от 24.04.2023 с АО «АльфаСтрахование». Сумма страховой премии составила 9000 руб.;

- полису-оферте страхования рисков Держателя Банковской карты и страхования от несчастных случаев Защищенная карта плюс Здоровье № Z6922/232/AB017112/3 от 24.04.2023 с АО «АльфаСтрахование». Сумма страховой премии составила 6 000 руб.;

- подключение услуги «Выгодная ставка». Стоимость данной услуги составила 93 613 руб.

ФИО1 обратился в Управление Роспотребнадзора по Удмуртской Республике с жалобой (вх. № 18-00-02/023-6269 от 21.06.2023) о нарушении его прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге кредитования, включение в договор займа условий, ущемляющих его права.

По итогам рассмотрения обращений Управлением вынесены постановления от 25.10.2023 № 234, № 235 о привлечении АО «Альфа-Банк» к административной ответственности по ч. 1, 2 ст. 14.8 КоАП РФ (с учетом определения об исправлении опечатки).

Несогласие заявителя с указанными постановлениями послужило основанием для его обращения в арбитражный суд.

В обоснование заявленных требований заявитель указал, что банк нарушил положения части 18 статьи 5, части 2, 2.7,2.8 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», статьи 8,10 Закона «О защите прав потребителей». При заключении договора отсутствовало письменное согласие потребителя на приобретение дополнительных услуг банка; форма заявления о предоставлении кредита не предусматривает возможность потребителя выразить свое согласие в письменной форме; у заемщика отсутствует возможность отказаться от оказания услуг; потребителю не обеспечено предоставление необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах) относительно дополнительных договоров.

Ответчик отзыв на заявление не представил.

Оценив представленные по делу доказательства, суд пришел к следующим выводам.

В силу ч.1 ст.14.8 КоАП РФ нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы - влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

На основании ч.2 ст.14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, за исключением случаев, предусмотренных частью 2.1 настоящей статьи, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

В силу пп.6 п.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя.

В силу п. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-Ф3) полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном Законом № 353-Ф3. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В силу ч.2 ст.7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно ч. 18 ст. 5 Закона №353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В постановлениях от 25.10.2023 № 234, № 235 административным органом установлено, что 24.04.2023 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита от 24.04.2023 № FOCRBM10230424009113 на сумму 794 200 руб. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 был присоединен к договорам: страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»: по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00513128/1 (Программа 1.1.7) от 24.04.2023. Сумма страховой премии составила 177 870,96 рублей; полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» № FOCRBM10230424009113 (Программа 1.04) от 24.04.2023. Сумма страховой премии составила 7 594,82 руб.; полису-оферте по программе «ВСЕ ВКЛЮЧЕНО!» - «Надежное будущее» №Z6922/395/ANP24587/3 от 24.04.2023 с АО «АльфаСтрахование». Сумма страховой премии составила 9000 руб.; полису-оферте страхования рисков Держателя Банковской карты и страхования от несчастных случаев Защищенная карта плюс Здоровье № Z6922/232/AB017112/3 от 24.04.2023 с АО «АльфаСтрахование». Сумма страховой премии составила 6 000 руб.; подключение услуги «Выгодная ставка». Стоимость данной услуги составила 93 613 руб.

В постановлении от 25.10.2023 № 234 также указано, что подп. 4.1 п. 4 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что стандартная процентная ставка по кредиту составляет 23,75% годовых.

Подпунктом 4.1.1 индивидуальных условий установлено, что процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 5 % годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 индивидуальных условий) и суммой предоставляемых заемщику дисконтов, в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита (далее - добровольный договор страхования), в размере 11,75% годовых (далее - дисконт 1), и в случае оформления услуги «Выгодная ставка» (в размере 7% годовых (далее - дисконт 2).

Согласно подп. 4.1.2 п. 4 индивидуальных условий в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий срок, при условии наличия действующей услуги, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору Кредита, и на весь оставшийся срок действия Договора Кредита подлежит применению процентная ставка 16,75 % годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих индивидуальных условий) и дисконтом 2, в размере 7% годовых. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1 настоящих индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Пунктом 18 индивидуальных условий предусмотрено оформление заемщиком добровольного договора страхования для применения дисконта, указанного в п. 4 индивидуальных условий, и требования к нему.

То есть предоставление дисконта обусловлено предоставлением платных дополнительных услуг - заключением договоров страхования жизни и здоровья.

Заявление заемщика, индивидуальные условия, заявления на добровольное оформление услуги страхования подписаны ФИО1 простой электронной подписью одномоментно, о чем свидетельствует указание даты и времени в указанных документах (24.04.2023 14:21:12). Данное обстоятельство свидетельствует о том, что указанный пакет документов является единым и его подписание возможно лишь в целом, что доказывает, что потребителю не предоставлена возможность осознанного выбора им услуг и дачи согласия на их предоставление.

В п. 11 индивидуальных условий указано, что целью использования заемщиком потребительского кредита является добровольная оплата заемщиком по договору дополнительных услуг по программе «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы», «Защищенная карта + здоровье», «Надежное будущее», комиссии за Услугу за и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Застраховать свою жизнь и здоровье гражданин-заемщик в качестве страхователя по договору личного страхования может исключительно при наличии его собственного волеизъявления. При обращении в банк за получением кредита потребитель не имеет как таковой заинтересованности в заключении дополнительно договора страхования, тем более с включением страховой премии в сумму кредита. Заемщик обращается в банк именно с целью получения денежных средств (кредита) на потребительские цели.

Включение в кредитный договор условий о предоставлении денежных средств за дополнительные услуги без предоставления потребителю права выразить согласие или отказ от них свидетельствует о включении в договор условий, ущемляющих права потребителей.

В постановлении от 25.10.2023 №235 указано, что в п. 15 индивидуальных условий выдачи кредита «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора их цели или порядок ее определения, а также согласие на оказание таких услуг «не применимо».

Из текста заявления и в других документах не следует, что отказ заемщика в согласии на принятие условий договора, влекут или могут повлечь отказ в предоставлении кредита.

Пункт 11 индивидуальных условий содержит сведения о целях использования заёмщиком потребительского кредита «Добровольная плата заемщиком по договору дополнительной услуги по программам «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы», «Защищенная карта + здоровье», «Надежное будущее», комиссии за Услугу за и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Таким образом, в кредитном договоре не представлена информация о стоимости и исполнителях, предлагаемых потребителю за отдельную плату дополнительных услуг, а только их наименование.

Отсутствие в индивидуальных условиях кредитного договора информации о стоимости и исполнителях услуг по договорам страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не позволяет потребителю выразить волю относительно их приобретения и включения их стоимости в стоимость кредита. Потребитель имел возможность согласиться с индивидуальными условиями путем подписания простой электронной подписью, соглашаясь, с тем самым, со всеми дополнительными условиями, не зная, при этом, кому и сколько из кредитных средств будут оплачены эти услуги. Из изложенного следует, заключение кредитного договора заемщиком с АО «Альфа-Банк» обусловлено приобретением дополнительных услуг, их приобретение не зависит от воли потребителя, в связи с чем заемщик был лишен возможности влиять на его содержание и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без заключения этих услуг. Таким образом, АО «Альфа-Банк» при заключении договора потребительского кредита включило в сумму кредита стоимость дополнительных услуг, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку, что ухудшает финансовое положение заемщика.

С учетом изложенного, до заключения договора заемщику ФИО1 в нарушение требований ч. 1 ст. 6, ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, п.п. 1, 2 ст. 10, п. 3 ст. 16 Закона №2300-1 предложена услуга страхования без соблюдения порядка предоставления информации о дополнительной услуге и получение согласия заемщика на ее оказание, условия договора ущемляют права потребителя, что образует событие административного правонарушения по ч. 1, 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Вышеуказанные выводы административного органа подтверждаются материалами дела.

Вопрос о вине банка в совершении административных правонарушений административным органом исследован, в оспариваемых постановлениях содержатся выводы о наличии вины банка в совершении вменяемых ему правонарушений. Оснований для иной оценки у суда не имеется.

Оспариваемые постановления приняты в пределах компетенции административного органа, в пределах срока давности привлечения к административной ответственности, при соблюдении процедуры привлечения к административной ответственности и установленных законом гарантий лица, привлекаемого к административной ответственности.

Поскольку судом не установлено, что оспариваемые постановления и или порядок их принятия не соответствует закону, либо отсутствуют основания для привлечения к административной ответственности, либо оспариваемое решение принято органом с превышением полномочий, то оснований для признания незаконными оспариваемых постановлений не имеется.

Согласно ч.3 ст.211 АПК РФ в случае, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что решение административного органа о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным, суд принимает решение об отказе в удовлетворении требования заявителя.

С учетом изложенного, в удовлетворении заявленных требований следует отказать.

Заявление об оспаривании постановления по делу об административном правонарушении государственной пошлиной согласно статье 208 АПК РФ, части 5 статьи 30.2 КоАП РФ не облагается.

Руководствуясь статьями 167-170, 211, 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Удмуртской Республики

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении заявления ФИО1 о признании незаконными и отмене постановлений о назначении административного наказания от 25.10.2023 № 234, № 235, принятых Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Удмуртской Республике в отношении акционерного общества «Альфа-Банк», г.Москва (ОГРН <***>, ИНН <***>).


Решение может быть обжаловано в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Удмуртской Республики в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия.



Судья Е.А. Бушуева