Решение от 17 января 2024 г. по делу № А40-292428/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № А40-292428/23-84-2285
17 января 2024 г.
г. Москва


Резолютивная часть решения объявлена 17 января 2024 г.

Решение в полном объеме изготовлено 17 января 2024 г.

Арбитражный суд г. Москвы в составе судьи Сизовой О.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело

по заявлению: Центрального банка Российской Федерации в лице ГУ Банка России по Центральному федеральному округу (115035, Москва, ул. Балчуг, д. 2, ОГРН <***>, ИНН <***>)

к ответчику: ООО "Альфастрахование-Жизнь" (115162, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 02.10.2002, ИНН: <***>)

о привлечении к административной ответственности по ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ, на основании протокола об административном правонарушении от 04.12.2023 № ТУ-45-ЮЛ-23-10843/1020-1,

при участии в судебном заседании:

от заявителя: ФИО2 (паспорт, доверенность от 31.03.2021г. №77АГ6791206, диплом);

от ответчика: не явился, извещен;

УСТАНОВИЛ:

Центральный банк Российской Федерации в лице ГУ Банка России по Центральному федеральному округу (далее – заявитель) обратился в Арбитражный суд города Москвы с заявлением о привлечении ООО "Альфастрахование-Жизнь" (далее – ответчик) к административной ответственности по ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ, на основании протокола об административном правонарушении от 04.12.2023 № ТУ-45-ЮЛ-23-10843/1020-1.

Через систему «Мой Арбитр» от ответчика поступил письменный отзыв на заявление в котором он возражал против удовлетворения заявленных требований.

Заявитель в судебном заседании поддержал заявленные требования.

Ответчик, извещенный в соответствии со ст.123 АПК РФ о времени и месте судебного разбирательства, представителей в суд не направил. Дело рассмотрено в порядке ч.3 ст.156 АПК РФ в отсутствие его представителей.

Исследовав материалы дела, оценив имеющиеся в деле доказательства, суд считает, что дело подлежит рассмотрению по существу, а заявление подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с частью 6 статьи 205 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании устанавливает, имелось ли событие административного правонарушения и имелся ли факт его совершения лицом, в отношении которого составлен протокол об административном правонарушении, имелись ли основания для составления протокола об административном правонарушении и полномочия административного органа, составившего протокол, предусмотрена ли законом административная ответственность за совершение данного правонарушения и имеются ли основания для привлечения к административной ответственности лица, в отношении которого составлен протокол, а также определяет меры административной ответственности.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 2.1 КоАП РФ административным правонарушением признается противоправное, виновное действие (бездействие) физического или юридического лица, за которое настоящим Кодексом или законами субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность. Юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

В соответствии с частью 3 статьи 14.1 КоАП РФ осуществление предпринимательской деятельности с нарушением условий, предусмотренных специальным разрешением (лицензией), влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от тридцати тысяч до сорока тысяч рублей.

Как следует из материалов дела, в Центр защиты прав потребителей в г. Екатеринбург Службы защиты прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг поступило обращение от 23.10.2023 вх. № ОЭ-184355 гражданина о незаконных действиях ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ», выразившихся в отказе Страховщика в возврате Заявителю страховой премии.

В соответствии со статьей 76.1 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России является органом, осуществляющим регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых рынков за некредитными финансовыми организациями и (или) сфере их деятельности в соответствии с федеральными законами, в том числе за страховыми организациями.

Согласно пункту 1 статьи 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых Законом № 4015-1, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела, а также в целях предупреждения неустойчивого финансового положения страховой организации.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 3 Закона № 4015-1 страхование осуществляется в форме добровольного и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом №4015-1 и федеральными законами.

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с частью 2.5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно пункту 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в том числе право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги.

В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 3 Указания № 3854-У условие, предусмотренное пунктом 1 Указания № 3854-У, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона №4015-1.

Согласно пункту 8 статьи 4 Закона № 4015-1 если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования, предусмотренным пунктами 4-6 статьи 4 Закона № 4015-1, и личного страхования, предусмотренным пунктами 2 и 3 статьи 4 Закона №4015-1, или только объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1-3 статьи 4 Закона № 4015-1 (комбинированное страхование).

В соответствии с пунктом 5 Указания № 3854-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания № 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В рамках рассмотрения Обращения Заявителя Центром в адрес ПАО «МТС-Банк» направлен запрос о предоставлении информации от 25.10.2023 № С59-2/65249.

На основании информации и документов, предоставленных письмом Банка от 03.11.2023 № ЦБ-00305/23-(1) установлено, что 18.10.2021 Заявитель заключил с Банком договор комплексного обслуживания,

21.09.2023 Заявитель через систему дистанционного банковского обслуживания оформил заявку на кредит в Банке, 21.09.2023 аналогом собственноручной подписи между Заявителем и Банком заключен кредитный договор № ***, который не содержит пунктов, обязывающих заемщика заключать договоры страхования.

При заключении Кредитного договора Заявителем были заключены добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» по Программе 31 А, страховая премия по которой составляет 99 435 рублей, а также по Программе 28А, страховая премия по которой составляет 172 800 рублей, что подтверждается выданными страховыми полисами №№ ***, *** от 21.09.2023.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка по Кредитному договору Заявителя составляет 18,9% годовых. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по Программе 31А (риски «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного»), и если заемщик не предоставил в Банк документы, подтверждающие, что риски застрахованы на аналогичных условиях в иной страховой компании, то с даты, следующей за датой, расторжения договора страхования жизни и здоровья заемщика, процентная ставка увеличивается на 5% годовых и составляет 23,9% годовых.

Также Центром направлен запрос от 25.10.2023 № С59-2/65246 в адрес Страховщика. На основании информации и документов, предоставленных письмом Страховщика от 08.11.2023 № 1046632449, что при заключении Кредитного договора Заявителем также заключены договоры добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» по Программе 31А (страховой полис № *** от 21.09.2023), страховая премия по которой составляет 99 435 рублей, а также по Программе 28А (страховой полис *** от 21.09.2023), страховая премия по которой составляет 172 800 рублей.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Закона 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Учитывая вышеизложенное, а также согласно Разделу V «Как повлияет отказ от страхования на кредит (заем)?» ключевого информационного документа, договор добровольного страхования жизни и здоровья по Программе 31А (страховой полис от 21.09.2023 № 1074525901) обладает признаками, указанными в пункте 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ. Вместе с тем, договор добровольного страхования жизни и здоровья по Программе 28А (страховой полис от 21.09.2023 № 1074525908) не является договором, заключенным в целях обеспечения обязательств по Кредитному договору.

Также установлено, что 11.10.2023 Страховщиком получено и зарегистрировано заявление гражданина от 26.09.2023 (зарегистрировано за вх. № AS0716047323 от 11.10.2023) об отказе от договора добровольного страхования жизни и здоровья от 21.09.2023 по Программе 28А (страховой полис от 21.09.2023 № ***) и возврате соответствующей страховой премии.

В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ Страховщику надлежало возвратить страховую премию Заявителю не позднее 20.10.2023 включительно, однако Страховщиком указанное заявление отнесено к категории подозрительных, в связи с обстоятельствами, препятствующими, по мнению Страховщика, точной идентификации личности Заявителя, в связи с чем Страховщиком страховая премия гражданину не возвращена, ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ».

13.10.2023 ей направлен дополнительный запрос сведений для подтверждения правомерности волеизъявления и идентификации личности Заявителя (исх. № 8372-8383/26219), при этом нормами страхового законодательства не предусмотрена процедура подтверждения личности при подаче заявления об отказе от услуги добровольного страхования.

Статьей 938 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Общие требования о лицензировании, предъявляемые к субъектам страхового дела, установлены Законом РФ № 4015-1.

В соответствии со статьей 1 Закона РФ № 4015-1 составной частью страхового законодательства, помимо данного Закона, являются федеральные законы и иные нормативные правовые акты, регулирующие отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Таким образом, установленные Законом № 353-ФЗ, Указанием № 3854-У требования к страховым организациям относятся к нормам права, регулирующим отношения в сфере страхового дела, а их нарушение следует квалифицировать как нарушение страхового законодательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 32 Закона РФ № 4015-1 лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, посреднической деятельности в качестве страхового брокера представляет собой специальное разрешение на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора субъекту страхового дела. При этом действующим законодательством не предусмотрено издание отдельного нормативного акта, содержащего лицензионные требования (условия) к страховой деятельности.

В силу подпункта 1 пункта 5 статьи 30 Закона РФ № 4015-1 субъекты страхового дела обязаны соблюдать страховое законодательство. Соблюдение страховой организацией страхового законодательства является условием осуществления деятельности, предусмотренной лицензией на осуществление страхования.

Согласно статьи 1 Закона № 4015-1 составной частью страхового законодательства, помимо Закона № 4015-1, являются федеральные законы и иные нормативные правовые акты, регулирующие отношения лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Таким образом, Страховщик нарушил требования, установленные частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, что является нарушением лицензионных требований, установленных статьей 30 Закона № 4015-1.

Объективные обстоятельства, которые не позволили ООО "Альфастрахование-Жизнь" соблюсти требования законодательства, не установлены.

04.12.2023 Уполномоченным должностным лицом Банка России составлен протокол об административном правонарушении от 04.12.2023 № ТУ-45-ЮЛ-23-10843/1020-1 в отношении ООО "Альфастрахование-Жизнь". Протокол составлен в отсутствие представителя привлекаемого лица при наличии сведений об извещении надлежащим образом законного представителя общества о дате, времени и месте составления протокола об административном правонарушении.

Судом проверено и установлено, что протокол об административном правонарушении составлен уполномоченным лицом, в порядке ст. 28.2 КоАП РФ с соблюдением процессуальных прав лица, привлекаемого к административной ответственности, и является надлежащим доказательством наличия в действиях заявителя состава вменяемого административного правонарушения.

Нарушений процедуры составления в отношении общества протокола об административном правонарушении, которые могут явиться основанием для отказа в привлечении к административной ответственности в соответствии с п. 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 г. № 10, судом не установлено.

В связи с указанным суд считает, что имел место факт совершения ответчиком данного административного правонарушения, поскольку вина в совершении вменяемого ему правонарушения установлена, что подтверждается представленными ответчиком доказательствами по делу.

Согласно ч. 2 ст. 2.1 КоАП РФ, юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

В пункте 16.1 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.06.2004 г. N 10 "О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях" разъяснено, что при рассмотрении дел об административных правонарушениях арбитражным судам следует учитывать, что понятие вины юридических лиц раскрывается в части 2 статьи 2.1 КоАП РФ. При этом в отличие от физических лиц в отношении юридических лиц КоАП РФ формы вины (статья 2.2 КоАП РФ) не выделяет.

Следовательно, и в тех случаях, когда в соответствующих статьях Особенной части КоАП РФ возможность привлечения к административной ответственности за административное правонарушение ставится в зависимость от формы вины, в отношении юридических лиц требуется лишь установление того, что у соответствующего лица имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, но им не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению (часть 2 статьи 2.1 КоАП РФ). Обстоятельства, указанные в части 1 или части 2 статьи 2.2 КоАП РФ, применительно к юридическим лицам установлению не подлежат.

Доказательств того, что ответчиком были приняты все зависящие от него меры по соблюдению правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, не представлено и судом не установлено.

Судом установлено, что срок привлечения к административной ответственности за совершение правонарушения, предусмотренного ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ, на дату принятии решения не истек.

Оснований для применения ст. 2.9 КоАП РФ и освобождения ответчика от административной ответственности у суда не имеется.

Учитывая изложенное, требования заявителя являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Между тем, в силу п. 1 ст. 4.1 КоАП РФ административное наказание за совершение административного правонарушения назначается в пределах, установленных законом, предусматривающим ответственность за данное правонарушение, в соответствии с настоящим Кодексом.

При назначении административного наказания юридическому лицу учитываются характер совершенного им административного правонарушения, имущественное и финансовое положение юридического лица, обстоятельства, смягчающие административную ответственность, и обстоятельства, отягчающие административную ответственность (ч. 3 ст. 4.1 КоАП РФ).

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 3.2 КоАП РФ за совершение административных правонарушений в отношении юридического лица могут применяться административные наказания, перечисленные в пунктах 1 - 4, 9 части 1 указанной статьи, в том числе предупреждение и административный штраф.

Часть 3 ст. 14.1 КоАП РФ предусматривает меры административного наказания за совершение предусмотренного данной статьей правонарушения в виде предупреждения и административного штрафа.

Статьей 3.4 КоАП РФ предусмотрено, что предупреждение - мера административного наказания, выраженная в официальном порицании физического или юридического лица. Предупреждение выносится в письменной форме (ч. 1). Предупреждение устанавливается за впервые совершенные административные правонарушения при отсутствии причинения вреда или возникновения угрозы причинения вреда жизни и здоровью людей, объектам животного и растительного мира, окружающей среде, объектам культурного наследия (памятникам истории и культуры) народов Российской Федерации, безопасности государства, угрозы чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, а также при отсутствии имущественного ущерба (ч. 2).

Осуществление предпринимательской деятельности с нарушением условий, предусмотренных лицензией, допущенное обществом, не представляет значительную общественную опасность и не повлекло причинение значительного вреда.

Следовательно, оснований препятствующих назначению административного наказания в виде предупреждения не имеется.

Учитывая фактические обстоятельства дела, характер совершенного правонарушения, условия, способствующие его совершению, а также правила назначения административного наказания, предусмотренные ст. 4.1 КоАП РФ, суд счел возможным назначить обществу административное наказание по ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ в виде предупреждения.

На основании ст. ст. 1.5, 2.1, 4.1, 4.5, 14.1 (ч.3), 24.5, 25.1, 28.2, 29.10 КоАП РФ, руководствуясь ст. ст. 27, 29, 65, 71, 167-170, 205, 206 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Привлечь ООО "Альфастрахование-Жизнь" (115162, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 02.10.2002, ИНН: <***>) к административной ответственности на основании ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ.

Назначить ООО "Альфастрахование-Жизнь" (115162, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 02.10.2002, ИНН: <***>) административное наказание в виде предупреждения.

Решение может быть обжаловано в десятидневный срок в Девятый арбитражный апелляционный суд.

Судья:

О.В. Сизова