Решение от 12 мая 2021 г. по делу № А55-28932/2020

АРБИТРАЖНЫЙ СУД Самарской области

443001, г.Самара, ул. Самарская,203Б, тел. (846) 207-55-15

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

12 мая 2021 года

Дело №

А55-28932/2020

Резолютивная часть решения объявлена 11 мая 2021 года. Полный текст решения изготовлен 12 мая 2021 года.

Арбитражный суд Самарской области

в составе

судьи Агеенко С.В.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Чугуновой С.Ю.,

рассмотрев в судебном заседании 11 мая 2021 года дело по заявлению

Публичного акционерного общества «Росбанк», г. Москва

от 21 октября 2020 года

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю, г. Красноярск

при участии в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора:

- Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни», г. Москва

- ФИО1, г. Красноярск

о признании незаконным Постановления о привлечении к административной ответственности

при участии в заседании

от заявителя – представитель ФИО2 по доверенности от 01.03.2021 года

от иных лиц – не явились, извещены

установил:

Публичное акционерное общество «Росбанк» (далее – заявитель) обратилось в Арбитражный суд Самарской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю (далее – административный орган) о признании незаконным и отмене Постановления № 31265 от 29.09.2020 года о привлечении к административной ответственности, предусмотренной ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, в виде штрафа в размере 10 000 рублей.

Заявитель в ходе судебного заседания заявленные требования поддержал в полном объеме.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились. В соответствии со ст. 156 АПК РФ дело рассмотрено без участия указанных лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Согласно представленному отзыву (л.д. 40-45) административный орган заявленные требования считает необоснованными.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя заявителя, оценив доводы лиц, участвующих в деле, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Как следует из материалов дела, в адрес Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю поступило обращение потребителя ФИО1 (вх. № 3702/Ж-2020 от 13.04.2020) с жалобой на действия ООО «Русфинанс Банк» (далее - банк), выразившиеся в нарушении прав потребителя финансовых услуг.

14.01.2020 между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» (далее - банк) был заключен договор потребительского кредита № 1838923-ф (далее - кредитный договор), по условиям которого банк предоставил кредит в размере 621 162,01 рублей, сроком на 60 месяцев, 18,9 % годовых (л.д. 70-72).

Согласно пункту 11 индивидуальных условий кредит предоставлен для приобретения автотранспортного средства; оплаты услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита; для оплаты страховых премий.

Из пункта 18 индивидуальных условий следует, что кредитор обязуется открыть заемщику счет № 42301810900007575027.

Помимо кредитного договора, ООО «Русфинанс Банк» оформлено заявление о согласии на заключение договора страхования (далее - заявление на страхование) с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни». Из текста заявления на страхование, выполненного типографским машинописным способом при помощи технических средств, следует, что ФИО1 дает свое согласие ООО «Русфинанс Банк», являющемуся страхователем, в целях предоставления обеспечения по кредитному договору, заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» (далее - страховщик) от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица (выгодоприобретателя) (далее -договор страхования), на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита (далее - Правила страхования), на следующих условиях:

-страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита 621162,01 руб.;

- страховая премия 65222,01 руб.;

- срок страхования 36 месяцев с 14.01.2020;

-страховые случаи: смерть застрахованного лица, кроме событий указанных в пункте 4.4 Правил; установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, в течение срока страхования по данному страховому риску, кроме событий указанных в пункте 4.4 Правил (л.д. 12-13).

Заявление на страхование подписано ФИО1, а также сотрудником ООО «Русфинанс Банк» - ФИО3.

Факт оплаты страховой премии в размере 65222,01 руб. подтверждается выпиской по счету № 42301810900007575027 за период с 14.01.2020 по 30.04.2020.

Заявление на заключение договора страхования от 14.01.2020, подписанное ФИО1, содержит все существенные условия договора страхования, предусмотренные действующим законодательством.

Кроме того, вследствие присоединения к договору страхования с внесением заемщиком страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика (ФИО1), а следовательно, страхователем по данному договору страхования фактически является сам заемщик.

Из текста заявления на страхование следует, что «Я осведомлен о том, что в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования на основании моего письменного заявления об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения мной задолженности (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате Договор страхования в отношении меня прекращается вместе с возвратом 100 % уплаченной страховой премии».

Вышеуказанным условием, ООО «Русфинанс Банк» обуславливает досрочный отказ потребителя от договора страхования обязательным условием о полном досрочном погашении ФИО1 задолженности (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) по кредитному договору.

С целью возврата страховой премии, 22.01.2020 ФИО1 обратился с заявлением в банк, а также к страховщику.

ООО «Русфинанс Банк» на указанное заявление ответ не предоставило.

ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» (исх. № 782907 от 11.02.2020) отказало в возврате страховой премии, поскольку ФИО1 не предоставлено подтверждение досрочного погашения задолженности по кредитному договору, а также в связи с тем, что страхователем и плательщиком премии является банк, а не потребитель и следовательно на ФИО1 не распространяется Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»(л.д. 73 оборотная сторона).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1).

Следовательно, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных со страхованием граждан, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Из пункта 2 статьи 942 ГК РФ следует, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1)о застрахованном лице;

2)о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованноголица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Из части 2 пункта статьи 310 ГК РФ следует, что в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Из пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание ЦБ РФ) следует, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 6 Указания ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пункт 8 Указания ЦБ РФ предусматривает, что возврат страхователю страховой премии осуществляется по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по заключению договора страхования.

Из вышеизложенного следует, что возврат страховой премии осуществляется при условии обращения страхователя в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, а также при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункты 1, 8 Указания ЦБ РФ).

Таким образом, банк не вправе обуславливать досрочный отказ потребителя от договора страхования обязательным условием полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Следовательно, формулировка заявления на страхование о том, что «Я осведомлен о том, что в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования на основании моего письменного заявления об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения мной задолженности_(либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате Договор страхования в отношении меня прекращается вместе с возвратом 100 % уплаченной страховой премии» не соответствует нормам действующего законодательства и в силу статьи 16 Закона № 2300-1.

Кроме того, из текста заявления на страхование, выполненного типографским машинописным способом при помощи технических средств, следует, что ФИО1 дает свое согласие ООО «Русфинанс Банк», являющемся страхователем, в целях предоставления обеспечения по кредитному договору, заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» (далее - страховщик) от имени банка договор страхования.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Между тем, пункт 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита № 1838923-Ф от 14.01.2020 в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита и требования к такому обеспечению предусматривает только обязанность заемщика предоставить в залог приобретаемое за счет заемных денежных средств автотранспортное средство. Условие об обязанности заемщика заключить договор страхования в пункте 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита отсутствует.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя. установленные законодательством о защите прав потребителей предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

В соответствии с ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

По данному факту 11.08.2020 года административным органом в отношении заявителя составлен протокол об административном правонарушении, предусмотренном ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ (л.д. 58-60).

29.09.2020 года в отношении заявителя административным органом вынесено Постановление о привлечении к административной ответственности, предусмотренной ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, в виде штрафа в размере 10 000 рублей (л.д. 50-52).

Вина заявителя в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, полностью подтверждается представленными административным органом доказательствами.

Довод заявителя о том, что в его действиях отсутствует вина в совершении административного правонарушения, поскольку ответственность за невозврат страховой премии возложена на страховые компании, и ссылку на судебную практику, суд считает необоснованным, поскольку объективная сторона административного правонарушения, вмененного в вину заявителя состоит во включении в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, а не невозврат страховой премии заемщику.

При указанных обстоятельствах, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 167-170, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в десятидневный срок со дня его принятия в Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд с направлением апелляционной жалобы через Арбитражный суд Самарской области.

Судья

/
С.В. Агеенко