Решение от 4 апреля 2024 г. по делу № А76-27759/2023

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ЧЕЛЯБИНСКОЙ ОБЛАСТИ

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

Дело № А76-27759/2023
04 апреля 2024 года
г. Челябинск



Резолютивная часть решения объявлена 21 марта 2024 года.

Решение в полном объеме изготовлено 04 апреля 2024 года.


Судья Арбитражного суда Челябинской области Сысайлова Е.А. при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью ТК «Антей», ОГРН <***>, г.Челябинск, к страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия», ОГРН <***>, г.Москва, при участии в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, ФИО2, ООО Фольксваген Групп Финанц, о взыскании страхового возмещения,

при участии в судебном заседании:

от истца: ФИО3 – представителя, действующего на основании доверенности от 01.08.2023, личность удостоверена по паспорту, предъявлен диплом,

иные представители сторон в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом в порядке ст. 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ),



УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью ТК «Антей» (далее – истец, ООО ТК «Антей») 04.09.2023 обратилось в Арбитражный суд Челябинской области с исковым заявлением к страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» (далее – ответчики, САО «РЕСО-Гарантия») о признании незаконными действий САО «РЕСО-Гарантия» о применении норм уменьшения страховой суммы при определении размера страхового возмещения по полису SYS1668628568 от 22.01.2020, взыскании страхового возмещения в размере 1 783 394 руб. 00 коп., неустойки за пользование чужими денежными средствами, в соответствии со ст.395 ГК РФ, с 26.07.2023 по день фактической выплаты истцу страхового возмещения.

Определением Арбитражного суда Челябинской области от 11.09.2023 исковое заявление принято к рассмотрению, назначена дата предварительного судебного заседания.

Определением Арбитражного суда Челябинской области суд в порядке ст.51 АПК РФ привлек к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО2, ООО «Фольксваген Групп Финанц».

От истца в материалы дела поступило уточненное исковое заявление в порядке ст.49 АПК РФ.

В силу ч.1 ст.49 АПК РФ, истец вправе при рассмотрении дела в арбитражном суде первой инстанции до принятия судебного акта, которым заканчивается рассмотрение дела по существу, изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований.

Как следует из постановлений Конституционного Суда Российской Федерации от 05.02.2007г. №2-П и от 26.05.2011г. №10-П, предусмотренное ч.1 ст.49 АПК Российской Федерации право истца при рассмотрении дела в арбитражном суде первой инстанции до принятия судебного акта, которым заканчивается рассмотрение дела по существу, изменить основание иска также вытекает из конституционно значимого принципа диспозитивности, который, в частности, означает, что процессуальные отношения в гражданском судопроизводстве возникают, изменяются и прекращаются главным образом по инициативе непосредственных участников спорного материального правоотношения, имеющих возможность с помощью суда распоряжаться своими процессуальными правами, а также спорным материальным правом.

В Постановлении Президиума ВАС РФ от 24.07.2012 №5761/12 по делу №А40-152307/10-69-1196 также указано, что ч.1 ст.49 АПК РФ предоставляет истцу исключительное право путем подачи ходатайства изменить предмет или основание иска.

В соответствии с ч.2 ст.49 АПК РФ, истец вправе до принятия судебного акта, которым заканчивается рассмотрение дела по существу в арбитражном суде первой инстанции или в арбитражном суде апелляционной инстанции, отказаться от иска полностью или частично.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заявленные истцом уточнения исковых требований не противоречат положениям ч.1, 2 ст.49 АПК РФ, в связи с чем принимаются судом.

Таким образом, судом рассматриваются исковые требования ООО ТК «Антей» к САО «РЕСО-Гарантия» о признании незаконными действий САО «РЕСО-Гарантия» о применении норм уменьшения страховой суммы при определении размера страхового возмещения по полису SYS1668628568 от 22.01.2020, взыскании страхового возмещения в размере 1 783 394 руб. 00 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами, в соответствии со ст.395 ГК РФ, с 26.07.2023 по день фактической выплаты истцу страхового возмещения.

Ответчиком в материалы дела представлен отзыв и дополнение к отзыву, в соответствии с которым в удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объеме.

Представитель истца в судебном заседании поддержал заявленные требования, просил удовлетворить в полном объеме.

Иные лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения вопроса, в судебное заседание не явились, полномочных представителей не направили.

Согласно ч. 1 ст. 121 АПК РФ лица, участвующие в деле, и иные участники арбитражного процесса извещаются арбитражным судом о принятии искового заявления или заявления к производству и возбуждении производства по делу, о времени и месте судебного заседания или совершения отдельного процессуального действия путем направления копии судебного акта в порядке, установленном настоящим Кодексом, не позднее чем за пятнадцать дней до начала судебного заседания или совершения отдельного процессуального действия, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

В силу абз. 2 ч. 1 ст. 122 АПК РФ, если арбитражный суд располагает доказательствами получения лицами, участвующими в деле, и иными участниками арбитражного процесса определения о принятии искового заявления или заявления к производству и возбуждении производства по делу, информации о времени и месте первого судебного заседания, судебные акты, которыми назначаются время и место последующих судебных заседаний или совершения отдельных процессуальных действий, направляются лицам, участвующим в деле, и иным участникам арбитражного процесса посредством размещения этих судебных актов на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в разделе, доступ к которому предоставляется лицам, участвующим в деле, и иным участникам арбитражного процесса.

Согласно ч. 1 ст. 123 АПК РФ лица, участвующие в деле, и иные участники арбитражного процесса считаются извещенными надлежащим образом, если к началу судебного заседания, совершения отдельного процессуального действия арбитражный суд располагает сведениями о получении адресатом копии определения о принятии искового заявления или заявления к производству и возбуждении производства по делу, направленной ему в порядке, установленном настоящим Кодексом, или иными доказательствами получения лицами, участвующими в деле, информации о начавшемся судебном процессе.

Вручение почтовых отправлений разряда «Судебное» осуществляется в соответствии с Приказом ФГУП «Почта России» от 07.03.2019 № 98-п «Об утверждении Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений».

Неявка или уклонение стороны от участия при рассмотрении дела не свидетельствует о нарушении предоставленных ей Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации гарантий защиты и не может служить препятствием для рассмотрения дела по существу.

В силу ст. 156 АПК РФ неявка лиц, извещённых надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не является препятствием для рассмотрения дела, если суд не признал их явку обязательной.

Дело рассматривается в отсутствие иных лиц, участвующих в деле, по правилам ч.3, ч.5 ст.156 АПК РФ.

Заслушав позицию истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 21.12.2019 между ООО ТК «Антей» (лизингополучатель) и ООО «Фольксваген групп финанс» (лизингодатель) подписан договор лизинга автомобиля № RC-FB97260-6057949, соответствии с условиями которого на основании заявки лизингодатель обязуется приобрести у продавца в собственность предмет лизинга – транспортное средство 9453-0000010-10, год изготовления 2019 и предоставить его лизингополучателю во временное владение и пользование для предпринимательских целей, в соответствии с назначением предмета лизинга, за плату, на срок и на условиях, указанных в договоре, с переходом права собственности на предмет лизинга к лизингополучателю при условии соблюдения соответствующих требований, установленных общими условиями.

22.01.2020 между САО «РЕСО-Гарантия» и ООО ТК «Антей» заключен договор добровольного страхования транспортного средства 9453-0000010-10, VIN <***>, полис «Ресоавто» серии №SYS1668628568, срок действия договора с 24.01.2020 по 23.01.2023.

По условиям договора, страховое возмещение выплачивается в денежной форме (при составлении калькуляции расчет размера ущерба осуществляется по ценам СТОА официальных дилеров марки застрахованных ТС) и/или в натуральной форме, пугем организации и оплаты восстановительного ремонта ТС страховщиком на СТОА официального дилера.

Условиями договора установлена безусловная франшиза по риску «Ущерб» - 45 000 руб.

Выгодоприобретателем по договору, по риску «Ущерб» («Хищение» «Полная гибель») выступает ООО «Фольксваген Групп Финанц», в остальных случаях лизингополучатель – ООО ТК «Антей».

Указанный договор страхования заключен на основании Правил страховании средств автотранспорта от 22.04.2019, которые являются неотъемлемой частью договора страхования КАСКО.

04.11.2022 в 05 час. 00 мин. на 183 км а/д Улан-Удэ-Романовка-Чита произошло дорожно-транспортное происшествие (далее – ДТП), транспортному средству Форд CCK1, государственный регистрационный знак <***> с полуприцепом ВС6787-74 под управлением ФИО4 причинены механические повреждения (водитель уснул за рулем и совершил съезд с дороги с последующим опрокидываением).

04.11.2022 по факту ДТП вынесено определение о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования.

10.11.2022 постановлением старшего инспектора ДПС ОГИБДД МО МВД РФ «Хоринский» ст.лейтенантом полиции ФИО5 производство по делу об административном правонарушении прекращено в связи с отсутствием состава административного правнарушения.

10.01.2023 ООО ТК «Антей» обратилось в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о наступлении страхового события.

26.01.2023 специалистами ООО «АВТО-ЭКСПЕРТ» составлен акт осмотра поврежденного транспортного средства №АТ13655432, на основании которого подготовлено экспертное заключение №АТ12655432, в соответствии с выводами которого

стоимость устранения без учета износа составила 1 177 586 руб. 00 коп., с учетом износа – 955 432 руб. 00 коп., с учетом округления – 955 400 руб. 00 коп.

15.03.2023 ООО «КАР-ЭКС» подготовлено заключение, в соответствии с выводами которого стоимость поврежденного транспортного средства составила 721 680 руб. 00 коп.

17.03.2023 ответчиком подготовлено предложение №АТ12655432 со следующими вариантами оплаты страхового возмещения:

Вариант №1 (п.12.21.1 Правил) в размере страховой выплаты по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном п.5.5 Правил страхования, при условии передачи поврежденного транспортного средства страховщику.

Расчет страхового возмещения:

Страховая сумма – 1 985 000 руб.

Норма уменьшения страховой суммы за 34 месяца составляет 45% - 893 250 руб.

Выплата страхового возмещения может составить 1 046 750 руб. (при условии сохранения заводской комплектации полуприцепа).

Выплата страхового возмещения возможна после передачи поврежденного транспортного средства в САО «РЕСО-Гарантия» по акту приема-передачи.

Вариант №2 (п.12.21.2 Правил) в размере страховой выплаты по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном п.5.5 Правил страхования, при условии, что транспортное средство остается у страхователя.

Страховая сумма – 1 985 000 руб.

Норма уменьшения страховой суммы за 34 месяца составляет 45% - 893 250 pyб.

Франшиза - 45 000.00 руб.

Стоимость ТС в поврежденном состоянии составит не менее 721 680 руб. Выплата страхового возмещения может составить 325 070 руб.

21.03.2023 истцом в адрес ответчика направлен запрос №20 о предоставлении калькуляции стоимости восстановительного ремонта.

30.03.2023 ответчиком в адрес ООО «Фольксваген Групп Финанц» перечислены денежные средств в размере 325 070 руб. 00 коп. в счет оплаты страхового возмещения, что подтверждается платежным поручением №171706.

30.03.2023 ООО «Фольксваген Групп Финанц» в адрес ответчика направлено распорядительное письмо, в соответствии с которым третье лицо просит считать лизингополучателя выгодоприобретателем, поскольку все обязательства по договору лизинга со стороны лизингополучателя выполнены в полном объеме.

03.04.2023 ответчиком в адрес истца направлено предложение об ознакомлении в материалами выплатного дела в офисе САО «РЕСО-Гарантия».

11.04.2023 ответчиком в адрес ООО «Фольксваген Групп Финанц» и истца направлено уведомление о том, что отсутствуют основания для выплаты денежных средств сверх произведенной выплаты страхового возмещения. Этим же письмом уведомил о том, что могут воспользоваться правом передачи застрахованного транспортного средства в собственность страховщику, после передачи транспортного средства будет произведена доплата страхового возмещения в соответствии с п.12.21.1 Правил.

26.04.2023 по инициативе истца ООО «Виктори» подготовлено экспертное заключение №043.26/04-23, в соответствии с выводами которого стоимость услуг по восстановительному ремонту автомобиля 9453 0000010-10, рег.знак ВС678774 без учета износа деталей, округленно составила 2 562 400 руб. 00 коп., с учетом износа – 1 040 600 руб. 00 коп., стоимость годных остатков автомобиля – 156 606 руб. 00 коп.

02.05.2023 ответчиком в адрес ООО «Фольксваген Групп Финанц» направлено требование №65939/К о возврате ошибочно перечисленного страхового возмещения, поскольку в адрес САО «РЕСО-Гарантия» поступила информация о полном исполнении обязательств по договору финансовой аренды (лизинга) и о переходе прав собственности на застрахованное транспортное средство ООО ТК «Антей».

05.06.2023 истцом в адрес ответчика направлена претензия №25 с требованием в срок 15 рабочих дней с момента получения претензии перечислить денежные средства в размере 1 783 394 руб. на расчетный счет ООО ТК «Антей».

20.06.2023 ответчиком в адрес истца направлено уведомление №102313/К об отсутствии оснований для удовлетворения претензии.

Вышеуказанные обстоятельства послужили основанием для обращения ООО ТК «Антей» с настоящим исковым заявлением в арбитражный суд.

Согласно части 1 статьи 4 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе обратиться в арбитражный суд за защитой своих нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов в порядке, установленном настоящим кодексом.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (статья 8 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации арбитражные суды осуществляют защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав.

Спорные правоотношения регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации (глава 48 «Страхование»), законодательством об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 4 статьи 931 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Согласно статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора и условия договора определяются по усмотрению сторон.

Пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что договор страхования также может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании и его письменного или устного заявления страхового полиса. факт заключения договора страхования на вышеизложенных условиях, подтверждается полисом добровольного страхования транспортного средства, следовательно данные требования закона при заключении договора страхования соблюдены в полной мере.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ) Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Из полиса №SYS1668628568 от 22.01.2020 усматривается, что данный договор включает в себя кроме условий и положений, изложенных в тексте договора страхования, условия и положения, содержащиеся в Правилах страхования средства автотранспорта, утвержденных приказом Генерального директора САО «РЕСО-Гарантия» от 22.04.2020 №168 (Правила страхования).

В соответствии с записью в Полисе, Страхователь с Правилами страхования транспортных средств, условиями договора страхования ознакомлен и согласен в полном объеме, о чем поставлена подпись Страхователя.

Кроме того, указанные Правила страхования от 22.04.2019 Страхователем получены.

Таким образом, в соответствии с положениями статей 940, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, указанные правила Страхования и условия страхования являются неотъемлемой частью, заключенного между ООО ТК «Антей» и САО «РЕСО-Гарантия», договора страхования и обязательны как для страховщика, так и для страхователя.

В силу пункта 2 статьи 942 Кодекса, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Таким образом, по факту принятия страхователем полиса № SYS1668628568 от 22.01.2020 ООО ТК «Антей» заключил договор страхования, в том числе на условиях вышеупомянутых правил страхования средств автотранспорта.

Согласно пункта 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с пунктом 12.1 Правил, страховое возмещение выплачивается после предоставления страхователем страховщику всех необходимых документов, по страховому случаю, осмотра поврежденного ТС Страховщиком и составления акта осмотра, определения обстоятельств, причин, размера и характера причиненного ущерба Страховщиком события страховым случаем. При этом обязанность предоставления документов, обосновывающих причины наступления страхового случая и размера ущерба, лежит на страхователе.

Пунктом 12.3 правил страхования, выплата страхового возмещения осуществляется в случае урегулирования страхового случая на условиях «Полная гибель» в течение 30 (тридцати) рабочих дней, считая со дня предоставления страхователем страховщику всех необходимых документов и подписания сторонами дополнительного соглашения о взаимоотношении сторон, также в течение 60 (шестидесяти) рабочих дней, считая со дня предоставления Страхователем Страховщику всех необходимых документов, и подписания сторонами соглашения, если необходимо направить страховщиком запросы в компетентные органы, о чем страховщик уведомляет страхователя. Во всех остальных случаях в течение 25 (двадцати пяти) рабочих дней, считая со дня предоставления необходимых документов.

По условиям пункта 12.20 Правил страхования средств автотранспорта, утв. приказом генерального директора СПАО «PЕCO-Гарантия», если в результате страхового случая стоимость восстановительного ремонта ТС превышает 75 % страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном пунктом 5.5 настоящих Правил страхования, выплата страхового возмещения производится на условиях «Полная гибель».

Согласно пункта 5.5 Правил, в период действия договора страхования к страховой сумме, установленной в договоре страхования по рискам «Ущерб», «Хищение» и «Дополнительное оборудование», если иное не предусмотрено договором страхования, применяются следующие нормы ее уменьшения:

- за первый год эксплуатации – 20% (за первый месяц - 3%, за второй месяц - 2%, за третий и последующий месяцы - по 1,5% за каждый месяц);

- за второй год эксплуатации – 15% (по 1,25% в месяц);

- за третий и последующие годы эксплуатации – 12% за год (по 1% за каждый месяц).

При этом неполный месяц договора страхования учитывается как полный.

Согласно полису №SYS1668628568 от 22.01.2020 страховая сумма по риску «Ущерб» определена в размере 1 985 000 руб. 00 коп. тогда как под страховой суммой понимается определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая выплатить страховое возмещение.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора следует принимать во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, по смыслу вышеуказанных положений договора страхования (полиса и прилагаемых к нему правил) следует, что страховщиком по риску «Ущерб» выплата страхового возмещения осуществляется в порядке, предусмотренном в п.5.5 Правил страхования, в пределах страховой суммы.

В этой связи ссылка истца на необходимость согласования иной суммы страхования отдельным дополнительным соглашением подлежит отклонению, поскольку сторонами был определен лимит и порядок расчета страхового возмещения.

Как разъяснено в пункте 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст.3, 422 ГК РФ).

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п.4 ст.1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

В пункте 11 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 №16 «О свободе договора и ее пределах», а также п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» указано, что по смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.). В данном случае на условиях принципа свободы договора страхователь присоединился к предлагаемым САО «РЕСО-Гарантия» правилам страхования, что очевидно свидетельствует об осведомленности страхователя об их содержании, включая правила расчета страхового возмещения.

Согласно Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в статье 3 предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы. В соответствии с пунктом 5 статьи 10 упомянутого Закона, в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

Как разъяснено в пункте 38 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования. При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страхования сумма должна быть равной страховой стоимости имущества либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и названного Закона не содержат.

Из обстоятельств дела следует, что стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.

Тем самым, если договором добровольного страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, то под полной страховой суммой при отказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика (абандон) следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая (пункт 7 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017)

Договор добровольного страхования №SYS1668628568 от 22.01.2020, заключен на условиях правил страхования которые в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора страхования и стали для страхователя, выдодоприобретателя обязательными.

В соответствии с пунктом 12.24 Правил страхования, для принятия решения об урегулировании претензии на условиях «Полная гибель», Страховщик производит предварительную опенку стоимости восстановительного ремонта. Предварительная оценка осуществляется на основании акта осмотра поврежденного транспортного средства, акта согласования скрытых повреждений (при необходимости), предварительного заказ-наряда, согласованного с СТОА, или калькуляции страховщика.

Стоимость транспортного средства в поврежденном состоянии определяется на основании данных специализированных торгов (аукционов), осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств. При отсутствии результатов специализированных торгов (аукционов) определение стоимости ТС в поврежденном состоянии производится расчетным методом, в соответствии с требованием «Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного ТС», утвержденной банком России (пункт 12.24 Правил Страхования).

В соответствии с пунктом 12.24 Правил страхования, для принятия решения об урегулировании претензии на условиях «Полная гибель», Страховщик производит предварительную оценку стоимости восстановительного ремонта. Предварительная оценка осуществляется на основании акта осмотра поврежденного транспортного средства, акта согласования скрытых повреждений (при необходимости), предварительного заказ-наряда, согласованного с СТОА, или калькуляции страховщика.

Стоимость транспортного средства в поврежденном состоянии определяется на основании данных специализированных торгов (аукционов), осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств. При отсутствии результатов специализированных торгов (аукционов) определение стоимости транспортного средства в поврежденном состоянии производится расчетным методом, в соответствии с требованием «Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного ТС», утвержденной банком России (пункт 12.24 Правил Страхования».

Согласно обязывающему предложению ООО «МИГАС» стоимость годных остатков транспортного средства 9453-0000010-10, составляет 721 680 руб. (лот №245878).

В соответствии с пунктом 12.21 Правил страхования при урегулировании на условиях «Полная гибель» возможна выплата страхового возмещения по одному из вариантов:

п.12.21.1 в размере страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном п.5.5 настоящих правил страхования, при условии передачи поврежденного ТС страховщику;

п.12.21.2 в размере страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке. определенном п. 5.5 настоящих правил страхования за вычетом стоимости ТС в поврежденном состоянии при условии, сто ТС остается у Страхователя (собственника).

Пунктом 5.5 Правил установлено, что в период договора страхования к страховой сумме, установленной договором страхования по рискам «Ущерб». «Хищение», и «Дополнительное оборудование» применяются следующие нормы ее уменьшения:

- за первый год эксплуатации - 20 % (за первый месяц- 3%. за второй месяц - 2 %, за третий и последующие месяцы - по 1,5 % за каждый месяц);

- за второй год эксплуатации - 15 % (по 1,25% за каждый месяц);

- за третий и последующие годы эксплуатации - 12% за год (по 1% за каждый месяц).

При этом неполный месяц Договора страхования учитывается как полный.

Следовательно, при расчете размера страхового возмещения Страховщиком использован метод, когда выплачена страховая сумма за минусом нормы уменьшения.

Учитывая, что ориентировочная стоимость восстановительного ремонта транспортного средства 9453-0000010-10, государственный регистрационный знак ВС67874, согласно калькуляции АТ1265432 составила 1 177 586 руб., что превышает 75 % от страховой суммы, САО «РЕCO-Гарантия» предложены два варианта получения страхового возмещения.

17.03.2023 ответчиком подготовлено предложение №АТ12655432 со следующими вариантами оплаты страхового возмещения:

Вариант №1 (п.12.21.1 Правил) в размере страховой выплаты по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном п.5.5 Правил страхования, при условии передачи поврежденного транспортного средства страховщику.

Расчет страхового возмещения:

Страховая сумма – 1 985 000 руб.

Норма уменьшения страховой суммы за 34 месяца составляет 45% - 893 250 руб.

Выплата страхового возмещения может составить 1 046 750 руб. (при условии сохранения заводской комплектации полуприцепа).

Выплата страхового возмещения возможна после передачи поврежденного транспортного средства в САО «РЕСО-Гарантия» по акту приема-передачи.

Вариант №2 (п.12.21.2 Правил) в размере страховой выплаты по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном п.5.5 Правил страхования, при условии, что транспортное средство остается у страхователя.

Страховая сумма – 1 985 000 руб.

Норма уменьшения страховой суммы за 34 месяца составляет 45% - 893 250 pyб.

Франшиза - 45 000.00 руб.

Стоимость ТС в поврежденном состоянии составит не менее 721 680 руб. Выплата страхового возмещения может составить 325 070 руб.

Как следует из отзыва ответчика, распорядительное письмо о смене выгодоприобретателя было получено страховщиком по электронной почте 30.03.2023 в 16 час. 15 мин., приказ на выплату создан 30.03.2023 в 12 час. 57 мин. и выполнен 30.03.2023 в 14 час. 08 мин.

Согласно п.22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12,2017 №54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» в соответствии с пунктом 3 статьи 382 ГК РФ исполнение, совершенное должником первоначальному кредитору до момента получения уведомления об уступке, считается предоставленным надлежащему лицу.

В этом случае новый кредитор вправе требовать от первоначального кредитора передачи всего полученного от должника в счет уступленного требования и возмещения убытков в соответствии с условиями заключенного между ними договора (ст. 15, 309, 389.1, 393 ГК РФ).

05.06.2023 от ООО ТК «Антей» поступила претензия с несогласием суммы страхового возмещения.

20.06.2022 страховщик направил мотивированный ответ на претензию.

В силу ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Требование истца о взыскании страховой суммы по договору №SYS1668628568 от 22.01.2020 противоречит положениям Правил страхования, нормам Гражданского кодекса Российской Федерации и самой природе договора страхования, так как ведет к одностороннему изменению условий договора.

САО «РЕСО-Гарантия» произведя выплату страхового возмещения в соответствии с условиями заключенного договора на общую сумму в размере 325 070 руб. 00 коп. исполнило свои обязательства по договору страхования №SYS1668628568 от 22.01.2020.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца в части признания незаконными действий САО «РЕСО-Гарантия» и взыскании суммы страхового возмещения у суда не имеется.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, в соответствии со ст.395 ГК РФ, с 26.07.2023 по день фактической оплаты истцу страхового возмещения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

В силу пункта 3 статьи 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», изложенным в пункте 37, проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований).

Должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п. (пункт 3 статьи 405, пункт 3 статьи 406 ГК РФ) (пункт 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

В соответствии с абзацем 1 пункта 1 статьи 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора (пункт 3 статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку в удовлетворении основного требования судом отказано, то и в удовлетворении требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами суд отказывает.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что требования истца в части начисления и взыскания процентов по ст.395 ГК РФ удовлетворению не подлежат.

Согласно статье 2 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации одной из задач судопроизводства в арбитражных судах является защита нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов лиц, осуществляющих предпринимательскую и иную экономическую деятельность.

В соответствии с положениями статьи 8 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судопроизводство в арбитражном суде осуществляется на основе равноправия сторон. Стороны пользуются равными правами на представление доказательств, участие в их исследовании, осуществление иных процессуальных прав и обязанностей, предусмотренных настоящим Кодексом. Арбитражный суд не вправе своими действиями ставить какую-либо из сторон в преимущественное положение, равно как и умалять права одной из сторон.

В силу статьи 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судопроизводство в арбитражном суде осуществляется на основе состязательности. Каждому лицу, участвующему в деле, гарантируется право представлять доказательства арбитражному суду и другой стороне по делу, обеспечивается право заявлять ходатайства, высказывать свои доводы и соображения, давать объяснения по всем возникающим в ходе рассмотрения дела вопросам, связанным с представлением доказательств. Лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий. Арбитражный суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, оказывает содействие в реализации лицами, участвующими в деле, их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законов и иных нормативных правовых актов при рассмотрении дела.

В силу закрепленного в Арбитражном процессуальном кодексе Российской Федерации принципа состязательности задача лиц, участвующих в деле, собрать и представить в суд доказательства, подтверждающие их правовые позиции, арбитражный суд не является самостоятельным субъектом собирания доказательств.

При таких обстоятельствах, арбитражный суд не может обязать сторону спора представлять доказательства, как в обоснование своей позиции, так и в обоснование правовой позиции другой стороны, поскольку в силу статьи 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, самостоятельно доказывает обстоятельства, на которых основывает свои требования и возражения.

В ходе рассмотрения спора арбитражный суд предоставил сторонам достаточно времени для подготовки своей позиции по делу, представлении доказательств в обоснование своих требований и возражений.

Судом также учитывается, что в материалах дела имеется заключение ООО «МИГАС», ООО «АВТО-ЭКСПЕРТ», представленные ответчиком, а также заключение ООО «Виктори», представленное истцом.

Определениями суда от 18.10.2023, 07.12.2023, 25.01.2024 неоднократно предлагалось сторонам проведение судебной экспертизы.

Заявлений о назначении судебной экспертизы в материалы дела не поступало.

Исследовав и оценив в порядке статьи 71 АПК РФ по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, на предмет их относимости, допустимости, достоверности, а также достаточности по отдельности и взаимной связи в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно статье 112 АПК РФ, вопросы распределения судебных расходов, к которым, в соответствии со статьей 101 АПК РФ, относится государственная пошлина, разрешаются арбитражным судом, рассматривающим дело, в судебном акте, которым заканчивается рассмотрение дела по существу.

В соответствии с частью 1 статьи 110 АПК РФ, судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

При заявленной цене иска подлежит уплате в бюджет государственная пошлина в размере 36 834 руб. 00 коп.

При обращении в арбитражный суд, за рассмотрение дела, истцом уплачена государственная пошлина платежным поручением от 08.08.2023 №388 в размере 36 834 руб. 00 коп.

Поскольку в удовлетворении исковых требований судом отказано, то расходы истца по оплате государственной пошлины относятся на него и подлежат взысканию в доход федерального бюджета.

В соответствии с частью 1 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 110, 167-170, 171, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Восемнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня его принятия (изготовления в полном объеме), путем подачи жалобы через Арбитражный суд Челябинской области.


Судья Е.А. Сысайлова