Решение от 20 февраля 2020 г. по делу № А60-51355/2019

АРБИТРАЖНЫЙ СУД СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ

620075 г. Екатеринбург, ул. Шарташская, д.4,

www.ekaterinburg.arbitr.ru e-mail: info@ekaterinburg.arbitr.ru

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

Дело №А60-51355/2019
20 февраля 2020 года
г. Екатеринбург


Резолютивная часть решения объявлена 13 февраля 2020 года

Полный текст решения изготовлен 20 февраля 2020 года

Арбитражный суд Свердловской области в составе судьи Е.В. Бушуевой, при ведении протокола судебного заседания помощником судьи ФИО1, рассмотрел в судебном заседании дело№А60-51355/2019 по заявлению акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» (ИНН <***>, ОГРН <***>)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере зашиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области (ИНН <***>, ОГРН <***>)

о признании недействительным предписания от 31.05.2019 №66-08-13/14-9270-2019,

при участии в судебном заседании:

от заявителя представитель не явился, извещен надлежащим образом,

от заинтересованного лица представитель не явился, извещено надлежащим образом.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения заявления извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда.

Отводов суду не заявлено. Заявлений и ходатайств не поступило.

Акционерное общество «Всероссийский банк развития регионов» (далее – заявитель) обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере зашиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области (далее – заинтересованное лицо) о признании недействительным предписания от 31.05.2019 №66-08-13/14-9270-2019.

Заинтересованное лицо возражает против заявленных требований по основаниям, изложенным в отзыве.

Рассмотрев материалы дела, суд

УСТАНОВИЛ:

В отношении АО «Всероссийский банк развития регионов» (Банк «ВБРР» (АО)) (129594. Московская область, г. Москва, Сушевский Вал, 65, корп.1) проведена внеплановая документарная проверка на основании обращения потребителя ФИО2 (вх. № ЦЕО 6794/ж-2018 от 08.04.2019), поступившего в адрес Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Свердловской области в Ленинском, Верх-Исетском, Октябрьском и Кировском районах г. Екатеринбурга.

В ходе проверки установлено, что 11.01.2019 года между потребителем и Банк «ВБРР» (АО) по адресу: <...>, заключен договор потребительского кредита № 102.08.06-БГ-19 на сумму 376000,00 руб., сроком 48 месяцев, с условием оплаты 11,3% годовых, в случае не предоставления Заемщиком до первой даты платежа документов, подтверждающих оплату присоединения к договору страхования или оригинала договора личного страхования, соответствующего требованиям Кредитора, а также документов, 4 подтверждающих оплату договора личного страхования, со следующего Процентного периода Плата за пользование Кредитом составляет 13.3 (Тринадцать целых три десятых) % годовых.

В этот же день потребитель подписал заявление на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, согласно которому был включен в список застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № 14LA1002ВБ/07153207-ДРБ-14, заключенного между Банк «ВБРР» и АО «СОГАЗ». Страхователем и выгодоприобретателем по договору выступает Банк «ВБРР», страховщиком АО «СОГАЗ», застрахованное лицо – потребитель (заемщик).

Из материалов дела следует, что гр. ФИО2 не была представлена информация об альтернативном способе кредитования, а именно без дополнительных услуг.

Перед заключением договора Банк не представил потребителю ФИО2 необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора: - проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: с дополнительными услугами и без них (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

Банк нарушил ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», которой установлена обязанность исполнителя предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Возможность отказа от дополнительных услуг должна быть обеспечена реальным предложением потребителю альтернативного варианта кредитования на сопоставимых условиях, при этом обязательными является указание суммы и срока возврата потребительского кредита (займа), графика платежей с определенной полной стоимостью кредита (данные обязанности следуют из норм п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 10 Закона «О защите прав потребителей»), чего банком сделано не было.

В ЦЕО банком также не представлен указанный альтернативный вариант кредитования, рассчитанный в отношении ФИО2 без учета дополнительных услуг.

Из требований Закона РФ «О защите прав потребителей» (ст. 8) информация доводится до сведения потребителей в наглядной и доступной форме при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Способом предоставления информации, принятым в сфере оказания страховых услуг, является договор.

При заключении договора № 102.08.06-БГ-19 от 11.01.2019 года с потребителем Банк «ВБРР» (АО) допустил включение условий, ущемляющих права потребителя: в п. 4 Индивидуальных условий содержатся условия: «11.3 (Одиннадцать целых три десятых) % годовых.

В случае не предоставления Заемщиком до первой даты платежа документов, подтверждающих оплату присоединения к договору страхования или оригинала договора личного страхования, соответствующего требованиям Кредитора, а также документов, подтверждающих оплату договора личного страхования, со следующего 5 Процентного периода Плата за пользование Кредитом составляет 13.3 (Тринадцать целых три десятых) % годовых.

В случае необеспечения Заемщиком непрерывности страхования, а также не предоставления Заемщиком Банку Договора страхования и документа, подтверждающего оплату по Договору страхования на очередной год страхования не позднее, чем за 5 рабочих дней до даты окончания оплаченного периода страхования, начиная со следующего Процентного периода Плата за пользование Кредитом составляет 13.3 (Тринадцать целых три десятых) % годовых.

В случае выполнения Заемщиком указанных выше условий в срок позднее, чем за 5 рабочих дней до даты окончания оплаченного периода страхования, начиная с Процентного периода, следующего за Процентным периодом, в котором Заемщиком будут предоставлены Договор страхования и документ, подтверждающий оплату по Договору страхования на очередной год страхования. Плата за пользование Кредитом составляет 11.3 (Одиннадцать целых три десятых) % годовых».

Согласно п.2, п.10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор при оформлении заявления о предоставлении потребительского кредита должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания за отдельную плату дополнительной услуги. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (п.18 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Возможность потребителя реализовать свободный и осознанный выбор осуществляется путем предоставления полной информации и предоставления возможности отказа от услуги в случае, когда потребитель решил получить кредит без них.

Редакция пункта 4 и п.21 изложена таким образом, что у потребителя отсутствует возможность выразить согласие/ несогласие на получение дополнительной платной услуги (страхования).

2) В пункте 18 Индивидуальных условий содержится условие: «В целях исполнения условий настоящего Кредитного договора Заемщиком предоставлен заранее данный акцепт, в соответствии с условиями которого Банк вправе производить списание со всех счетов Заемщика, открытых в Банке, без каких-либо дополнительных распоряжений и согласия Заемщика на основании составленных Банком расчетных документов в сумме требований Банка по Кредитному договору:

со Счета Заемщика в счет погашения Кредита, уплаты процентов за пользование кредитными средствами и иных предусмотренных Кредитным договором платежей в случае их наличия;

со Счета Заемщика и иных счетов Заемщика, открытых у Кредитора, в счет погашения просроченной задолженности Заемщика, в том числе в случае предъявления Кредитором требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору (уплаты просроченного основного долга, процентов за пользование Кредитом, неустоек и иных платежей в случае их наличия); Согласие (акцепт) Заемщика на списание Банком денежных средств в счет исполнения обязательств по Кредитном) договору предоставляется без ограничения по количеству оформляемых Банком соответствующих расчетных документов, с возможностью частичного исполнения платежных требований. Списание осуществляется в соответствии с 6 очередностью, установленной Общими условиями договора потребительского кредитования».

В соответствии с п.1 ст.845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст.854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом (п.1 ст.855 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, по общему правилу, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 2.9.1. «Положения о правилах перевода денежных средств» (утвержден Банком России от 19.06.2012г. №383-П) Заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений.

Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения в электронном виде подписывается электронной подписью, аналогом собственноручной подписи и (или) удостоверяется кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что документ или сообщение в электронном виде составлены плательщиком или уполномоченным (уполномоченными) лицом (лицами). Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения на бумажном носителе оформляется собственноручной подписью (собственноручными подписями) и оттиском печати (при наличии) плательщика согласно образцам, заявленным банку в карточке.

В редакции п.18 договора потребительского кредита условие огранивает право клиента свободно самостоятельно распоряжаться денежными средствами на банковском счете (ст.854, ст.858, ст.421 ГК РФ).

Таким образом, АО "ВБРР" допустило нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации об оказываемых услугах, включение в договор условий, ущемляющих права потребителя.

По результатам проверки вынесено предписание от 31.05.2019 №66-08-13/14-9270-2019, АО "ВБРР" предписано прекратить нарушение прав потребителей путем проведения следующих мероприятий:

1. в случаях дальнейшего предоставления кредитов применять договоры, условия которых приведены в соответствие с нормами права, указанными в описательной части настоящего предписания: исключить и (или) откорректировать типовые формы договоров, заключаемых с потребителями (в том числе, анкеты - заявления) условий, ущемляющих права потребителя:

- условия, обуславливающие выдачу кредита оказанием иных услуг: предусмотреть возможность выражения потребителем отказа или согласия от дополнительных услуг.

2. в случаях дальнейшего предоставления кредитов обеспечить доведение - до потребителей полной информации:

- об альтернативных вариантах кредитования, позволяющую оценить, сравнить условия и реализовать право выбора, получить кредит с приобретением дополнительных услуг или без дополнительных услуг.

- доводить до сведения потребителей полные и необходимые сведения об условиях оказания услуг.

Не согласившись с предписанием от 31.05.2019 №66-08-13/14-9270-2019, общество обратилось в арбитражный суд с настоящим заявлением.

Судом установлено, что в рамках дела №А40-185733/2019 исследовались обстоятельства проведения Управлением Роспотребнадзора по Свердловской области в отношении акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» (распоряжение № 01-01-01-03-01/12468 от 26.04.2019) по факту обращения потребителя ФИО2 (вх. № ЦЕО 6794/ж-2018 от 08.04.2019), установлено, что Банком нарушаются права потребителей на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге, включении в договор условий, ущемляющих права потребителей.

Решение суда по делу №А40-185733/2019 вступило в законную силу.

Таким образом, вступившим в законную силу решением Арбитражного суда города Москвы по делу №А40-185733/2019 установлен факт нарушения Банком прав потребителей на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге, включении в договор условий, ущемляющих права потребителей.

Согласно ч. 2 ст. 69 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным актом арбитражного суда по ранее рассмотренному делу, не доказываются вновь при рассмотрении арбитражным судом другого дела, в котором участвуют те же лица.

Материалами дела подтверждается нарушение заявителем законодательства о защите прав потребителей. Требование заинтересованного лица, изложенное в предписании, соответствует законодательству и не нарушает прав заявителя.

В соответствии с ч. 3 ст. 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если арбитражный суд установит, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решения и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и не нарушают права и законные интересы заявителя, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленного требования.

Руководствуясь ст. ст. 110, 167-170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

1. В удовлетворении требований акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» (ИНН <***>, ОГРН <***>) отказать.

2. Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

3. Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения (изготовления его в полном объеме).

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через арбитражный суд, принявший решение. Апелляционная жалоба также может быть подана посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет» http://ekaterinburg.arbitr.ru.

В случае обжалования решения в порядке апелляционного производства информацию о времени, месте и результатах рассмотрения дела можно получить на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда http://17aas.arbitr.ru.

4. В соответствии с ч. 3 ст. 319 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации исполнительный лист выдается по ходатайству взыскателя или по его ходатайству направляется для исполнения непосредственно арбитражным судом.

С информацией о дате и времени выдачи исполнительного листа канцелярией суда можно ознакомиться в сервисе «Картотека арбитражных дел» в карточке дела в документе «Дополнение».

В случае неполучения взыскателем исполнительного листа в здании суда в назначенную дату, исполнительный лист не позднее следующего рабочего дня будет направлен по юридическому адресу взыскателя заказным письмом с уведомлением о вручении.

В случае если до вступления судебного акта в законную силу поступит апелляционная жалоба, (за исключением дел, рассматриваемых в порядке упрощенного производства) исполнительный лист выдается только после вступления судебного акта в законную силу. В этом случае дополнительная информация о дате и времени выдачи исполнительного листа будет размещена в карточке дела «Дополнение».

СудьяЕ.В. Бушуева