Решение от 23 января 2020 г. по делу № А04-8707/2019

1123/2020-3187(2)

Арбитражный суд Амурской области

675023, г. Благовещенск, ул. Ленина, д. 163

тел. (4162) 59-59-00, факс (4162) 51-83-48 http://www.amuras.arbitr.ru

Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ

Дело № А04-8707/2019
г. Благовещенск
23 января 2020 года
изготовление решения в полном объеме « 22 » января 2020 г. резолютивная часть Арбитражный суд в составе судьи Чумакова Павла Анатольевича,

рассмотрев в судебном заседании заявление публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>)

к управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и

благополучия человека по Брянской области (ОГРН <***>, ИНН <***>) об оспаривании предписания,

протокол вел: секретарь судебного заседания Куприянова Н.С., при участии в заседании: стороны не явились, извещены,

установил:

в Арбитражный суд Амурской области обратилось публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» (далее – заявитель, банк, ПАО КБ «Восточный») с заявлением к управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Брянской области (далее – ответчик, управление) о признании недействительным предписания № 1903/0109-п от 30.10.2019 о прекращении нарушений прав потребителей.

В обоснование заявленного требования заявитель указал, что при вынесении оспариваемого предписания управлением допущены процессуальные нарушения порядка Для ограниченного доступа к оригиналам судебных актов с электронными подписями судей по делу на информационном ресурсе «Картотека арбитражных дел» (http://kad.arbitr.ru)

используйте секретный код:

вынесения предписания, поскольку предписание содержит требование внести изменения в Общие условия кредитования, а также допущены процессуальные нарушения порядка проведения внеплановой документарной проверки, т.к. потребитель не обращался в банк с претензиями в отношении условий кредитования. Заявитель указал на соответствие нормам действующего законодательства пунктов 4, 15 договора кредитования.

Ответчик в письменном отзыве указал на законность и обоснованность оспариваемого предписания.

Представители сторон в предварительное судебное заседание не явились. О времени и месте проведения предварительного судебного заседания стороны извещены в порядке статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - АПК РФ).

Суд в соответствии со статьей 137 АПК РФ завершил предварительное заседание и перешел в стадию судебного разбирательства.

Подробно доводы лиц, участвующих в деле, изложены в письменных пояснениях участников процесса.

Дело рассмотрено в порядке статьи 156 АПК РФ в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, судом установлены следующие обстоятельства.

Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» зарегистрировано 27.08.2002 в Едином государственном реестре юридических лиц за основным государственным регистрационным номером <***>, ИНН <***> по юридическому адресу: <...>.

19.09.2019 в управление поступило обращение гр. ФИО1 (потребитель, заемщик) вх. № 2129ж-2019 с жалобой на действия ПАО КБ «Восточный» о навязывании банком договора страхования и включение в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя.

Согласно распоряжению заместителя руководителя управления № 1903/0216-вр от 02.10.2019 в отношении ПАО КБ «Восточный» проведена внеплановая документарная проверка, в ходе которой установлены следующие обстоятельства.

30.09.2019 между банком и ФИО1 заключен договор кредитования № <***> с полной стоимостью кредита 23,089% годовых и лимитом кредитования 55 000,00 рублей по тарифному плану равный платеж 3.0 плюс.

В последующем потребитель обращался в банк (02.09.2019, 09.09.2019) с требованиями о пересмотре условий договора в части установления фиксированной процентной ставки, снижения или отмены штрафных санкций, о возврате денежных средств в счет погашения

основного долга, отключения от программы «Суперзащита», о возврате денежных средств за выпуск карты «Суперзащита», отключения от программы коллективного страхования, отмены платы за выпуск карты «Visa instant issue» без материального носителя.

Согласно ответу банка исх. № 20711768 от 11.09.2019 отказ от карты «Суперзащита» не освобождает заемщика от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг банка, а именно производить плату за выпуск карты «Суперзащиты» с пакетом услуг.

Как следует из текста заявления на открытие текущего банковского счета потребитель дал согласие на уплату 11 500 рублей за выпуск карты «Visa instant issue» без материального носителя. При этом в заявлении указано: выпуск карты подтверждается предоставлением реквизитов Карты, необходимых для совершения операций. Выдача материального носителя при этом не производится. Плата за выпуск Карты составляет 11500 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение Периода оплаты, равного 4 мес. Ежемесячный платеж составляет 3766 рубль, за исключением платежа в последний месяц Периода оплаты, составляющего 202 рублей. Плата подлежит внесению на ТБС № 40817810377090003666, не позднее 15 числа месяца.

В заявлении заемщиком дано свое согласие банку на списание платы, предусмотренной тарифом банка за счет денежных средств заемщика, находящихся на счете.

В заявлении указано, что в рамках договора банк предоставляет заемщику пакет услуг (пакет № 2), без взимания платы за предоставления пакета услуг. В пакет услуг включены: участие в программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный», в рамках которой банк присоединяет к Программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный» с указанием страховой суммы 60 000 рублей.

Заемщиком была подписана анкета – заявление, в которой в частности заявитель дал свое согласие на оформление услуги выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» и оплату услуг в размере 11 500 руб. (в рамках которой банк присоединяет клиента к Бонусной программе банка «Cash-back»).

В ходе анализа представленного потребителем договора кредитования № <***> от 30.09.2019 управлением было установлено, что в кредитный договор включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителя.

Банком по запросу управления были представлены типовые формы документов, приказы об утверждении данных форм, в том числе типовая форма Правил выпуска и

обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», утв. приказом № ГБ-938 от 23.07.2018.

Согласно пункту 4 кредитного договора № <***> банком установлена плавающая процентная ставка, а именно за проведение безналичных операций – 22,70% годовых, за проведение наличных операций – 59,00% годовых.

Пунктом 15 условий кредитного договора банк установил следующее: «Заемщик согласен на выпуск Банком Карты Visa Instant Issue/Visa Classic.

Заемщик уведомлен о следующих платах: Плата за оформление Карты Visa Instant Issue: 800 руб.

Плата за перевыпуск в связи с окончанием срока действия карты Visa Instant Issue: 800 руб.

Плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Instant Issue: 800 руб. Плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Classic: 400 руб.

Плата за снятие наличных денежных средств по Карте в банкоматах Банка: 4,9 % от суммы плюс 399 руб.

Плата за снятие наличных денежных средств по Карте в банкоматах других банков: 4,9 % от суммы плюс 399 руб. (сторонние банки - владельцы банкоматов вправе устанавливать собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах).

Плата за снятие наличных денежных средств по Карте в кассах других банков: 4,9 % от суммы плюс 399 руб.

Плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка: 6,5 % от суммы плюс 399 руб.

Плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению Клиента в ВСП Банка: 4.9 % от суммы плюс 399 руб.

Плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту: 4,9 % от суммы плюс 399 руб.».

Кроме того, согласно пункту 3.2.20 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», утв. приказом № ГБ-938 от 23.07.2018 за обслуживание Карты и совершение операций с ее использованием банк вправе взимать платы, установленные Тарифами банка.

В выписке из Тарифного сборника услуг банка для Клиентов - физических лиц предусмотрена плата за оформление карты, переоформление в связи с окончанием срока действия, в связи с утратой Visa Instant Issue и составляет 800 рублей. Плата за снятие наличных в банкоматах банка, в банкоматах других банков, плата за снятие наличных в

кассах других банков, плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту, составляет 4,9% от суммы плюс 399 рублей.

Управлением в ходе проверки установлено, что банком ПАО КБ «Восточный» при заключении договора с ФИО1 нарушены нормы действующего законодательства, в договор № <***> от 30.09.2018 в нарушение п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» внесены условия ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей.

Результаты проверки зафиксированы в акте проверки от 30.10.2019.

30.10.2019 управлением вынесено предписание № 1903/0109-п, которым ПАО КБ «Восточный» предписано прекратить в срок до 30.01.2020 выявленные нарушения, а именно:

1) Внести изменения в п.4 договора кредитования № <***> от 30.09.2019.

2) Привести в соответствие с действующим законодательством о защите прав потребителей п.15 договора кредитования № <***> от 30.09.2019.

3) Привести в соответствие с действующим законодательством о защите прав потребителей п. 3.2.20 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», утв. приказом № ГБ-938 от 23.07.2018 и Тарифы банка.

Определением от 07.11.2019 № 163-ОВ отказано в возбуждении дела об административном правонарушении предусмотренном ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ в отношении банка, в связи с истечением срока давности привлечения к административной ответственности.

Не согласившись с указанным предписанием, ПАО КБ «Восточный» обратилось в арбитражный суд с рассматриваемым заявлением.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в

соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23.02.1999 № 4-П, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 5 Федерального закона № 353-ФЗ установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1). К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 2). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Индивидуальные

условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя указанные в данной части условия, в частности, сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком (часть 9).

В индивидуальных условиях договора № <***> для кредита установлена процентная ставка 22,70 – за проведение безналичных операций, 59,00 - за проведение наличных операций.

Статьей 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его - заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Пунктом 5 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146 разъяснено, что условие долгосрочного кредитного договора с заемщиком - гражданином о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебании рынка, само по себе не противоречит положениям статей 29, 30 Закона о банках.

Положения части 4 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках) не могут быть истолкованы как ограничивающие право сторон кредитного договора установить такой порядок определения платы за пользование кредитом, который бы предусматривал автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса (например, ставки МосПрайм) и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка, в рассматриваемом

случае изменение размера платы за пользование кредитом (как в сторону ее повышения, так и понижения) осуществляется не в связи с односторонними действиями кредитной организации, при этом не происходит изменения условий кредитного договора.

Исходя из положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 5, 29 Федерального закона № 295-1, Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24.12.2004 № 266-П, взимание с заемщика дополнительных затрат на получение денежных средств при выдаче кредита различными способами (не только наличными денежными средствами через кассу и/или устройства самообслуживания) и при его обслуживании, нормами банковского законодательства не предусмотрено.

Таким образом, выдача денежных средств является обязанностью банка в рамках заключенного договора. Отнесение на потребителей расходов, связанных с деятельностью самого банка, законом не предусмотрено.

Учитывая, что условиями договора предусмотрены различные процентные ставки при осуществлении операций с наличными и безналичным получением кредитных средств, то в данной ситуации банк получает двойное вознаграждение, устанавливая дополнительные процентные ставки по кредиту за выдачу наличных средств.

Следовательно, указанными условиями ущемляется право потребителя.

Пунктом 15 (Услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг) договора № <***> установлено, что заемщик согласен на выпуск Банком Карты Visa Instant Issue/Visa Classic. Заемщик уведомлен о следующих платах: плата за оформление Карты Visa Instant Issue: 800 руб.; плата за перевыпуск в связи с окончанием срока действия карты Visa Instant Issue: 800 руб.; плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Instant Issue: 800 руб.; плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Classic: 400 руб.; плата за снятие наличных денежных средств по Карте в банкоматах Банка: 4,9 % от суммы плюс 399 руб.; плата за снятие наличных денежных средств по Карте в банкоматах других банков: 4,9 % от суммы плюс 399 руб. (сторонние банки - владельцы банкоматов вправе устанавливать собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах); плата за снятие наличных денежных средств по Карте в кассах других банков: 4,9 % от суммы плюс 399 руб.; плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка: 6,5 % от суммы плюс 399 руб.; плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению Клиента в ВСП Банка: 4.9 % от суммы плюс 399 руб.

Пунктом 2 статьи 16 Закона № 2300-1 запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Обуславливая предоставление кредита обязательным требованием о предоставлении платной услуги по выпуску карты Visa Instant Issue, банк нарушил указанное положение закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 851 ГК РФ по договору банковского счета банк может взимать плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В случае кредитования счета заемщик оплачивает проценты за пользование кредитом (статья 819 ГК РФ).

Затраты банка, которые могут возникнуть при исполнении договоров о кредитовании, счете учитываются при определении размера платы, процентной ставки, которые удерживаются согласно пункту 1 статьи 851, статьи 819 ГК РФ.

Частью 17 статьи 5 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Между тем, для исполнения обязательств в рамках договоров кредитования, банковского счета банк обязан обеспечить прием денежных средств и их выдачу клиенту (работу техники, сотрудников банка и т.п.); выдача, получение денежных средств и их внесение является составной частью обязательства по договорам кредитования, банковского счета; карта является только средством проведения операции по счету и выдается в рамках договора счета.

Законодательством не предусмотрена возможность удержания платежей, установленных банком в отношении обязательств, связанных с заемщиком принятых на себя обязательств.

Взимание платы за получение и оплату кредита, внесение и получение со счета денежных средств ограничивает возможность клиента реализовать право по распоряжению денежными средствами в рамках данных договоров, препятствует выполнению клиентом обязательств перед банком; независимо от способа внесения и получения денежных средств (наличными в кассу, в банкомат банка и т.п.) денежные средства должны быть выданы клиенту и получены от него без взимания дополнительных платежей.

Таким образом, перечисленные выше операции не могут рассматриваться как дополнительные услуги банка, не связанные с правоотношениями по кредитному договору, поименованные выше услуги не являются самостоятельными видами банковских операций, не представляют собой самостоятельной ценности для потребителя, ущемляют права последнего как наиболее слабой стороны.

Следовательно, спорные условия ущемляют права потребителя.

С учетом перечисленных выше обстоятельств позиция управления о доказанности факта взимания незаконных комиссий (установление платежей), предоставление платной услуги о выпуске карты «Visa Instant Issue» признается судом правомерной.

Вопреки доводам заявителя, оспариваемое предписание вынесено при наличии законных оснований для проведения внеплановой документарной проверки.

Основанием для проведения внеплановой документарной проверки банка (распоряжение № 1903/0216-вр от 02.10.2019) явилось мотивированное представление должностного лица органа государственного контроля (надзора) от 02.09.2019 по результатам рассмотрения обращения гражданина (вх. № 2129ж-2019 от 19.09.2019) о факте нарушения прав и законных интересов гражданина, как потребителя, действиями ПАО КБ «Восточный».

Согласно подпункта «в» п. 2 ч. 2 ст. 10 Закона № 294-ФЗ (в редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 277-ФЗ) необходимым условием для того, чтобы обращения граждан, потребительские права которых нарушены, могли стать законным основанием для проведения внеплановой проверки, будет являться подтверждение заявителем в его обращении в орган государственного контроля (надзора) факта того, что до обращения в Роспотребнадзор (его территориальный орган) он обращался за защитой (восстановлением) своих нарушенных прав к юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю и такое обращение не было рассмотрено либо требования заявителя не были удовлетворены.

Из анализа указанных норм следует, что для граждан, целью обращения которых в Роспотребнадзор (его территориальные органы) является постановка вопроса о проведении в отношении соответствующих юридических лиц и/или индивидуальных предпринимателей внеплановых проверок, организация и проведение которых регламентированы положениями Закона № 294-ФЗ, названными выше нормой фактически введен обязательный предварительный претензионный порядок обращения потребителя с требованиями непосредственно к хозяйствующем субъекту.

Согласно материалам дела, 02.09.2019 и 09.09.2019 в ПАО КБ «Восточный» от потребителя ФИО1 поступили обращения о нарушении ее прав и ее требования

не были удовлетворены. При этом, потребитель просил пересмотреть условия договора в части установления фиксированной процентной ставки, снижения или отмены штрафных санкций, о возврате денежных средств в счет погашения основного долга, отключения от программы «Суперзащита», о возврате денежных средств за выпуск карты «Суперзащита», отключения от программы коллективного страхования, отмены платы за выпуск карты «Visa instant issue» без материального носителя.

В связи с чем, доводы заявителя о том, что потребитель не обращался в банк с претензиями в отношении условий кредитования, признаны судом необоснованными.

Впоследствии потребитель обратился в Управление Роспотребнадзора с заявлением, на основании которого и в соответствии с распоряжением № 1903/0216-вр от 02.10.2019 управлением проведена внеплановая проверка. При проведении проверки должностные лица не связаны с доводами, изложенными в обращении гражданина, и могут проводить проверку в пределах своих полномочий.

В ходе проверки было установлено, что заключение договоров с потребителями (в том числе и с ФИО1) осуществляется по типовым условиям, разработанными кредитной организацией. В связи с чем, управлением предписано банку внести изменения в Общие условия кредитования.

Таким образом, оспариваемое предписание управления соответствует нормам действующего законодательства.

При таких обстоятельствах, суд не нашел правовых оснований для удовлетворения требований.

На основании статьи 110 АПК РФ, статьи 333.21 НК РФ с ПАО КБ «Восточный» надлежит взыскать в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере 3000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 110, 167-170, 180, 201 АПК РФ, суд решил в удовлетворении заявления отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере 3000 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в Шестой Арбитражный апелляционный суд (г. Хабаровск).

Судья П.А. Чумаков

Электронная подпись действительна.Данные ЭП:Удостоверяющий центр ФГБУ ИАЦ СудебногодепартаментаДата 26.05.2019 23:36:41

Кому выдана Чумаков Павел Анатольевич