Решение от 22 сентября 2024 г. по делу № А65-22269/2024

АРБИТРАЖНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН


ул.Ново-Песочная, д.40, г.Казань, Республика Татарстан, 420107

E-mail: info@tatarstan.arbitr.ru

http://www.tatarstan.arbitr.ru

тел. (843) 533-50-00


Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

г. Казань                                                                                                      Дело № А65-22269/2024

Дата принятия решения –  23 сентября 2024 года

Дата объявления резолютивной части –  16 сентября 2024 года

Арбитражный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Насырова А.Р.,

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по заявлению  порядке упрощенного производства дело по иску ФИО1, г.Набережные Челны к Территориальному отделу Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан в городе Набережные Челны, Актанышском, Тукаевском, Мензелинском районах, г.Набережные Челны (ОГРН <***>, ИНН <***>)  о  признании незаконным и об отмене определения №24/5488 от 12.07.2024 Г.  об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении по ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ,  



УСТАНОВИЛ:

ФИО1, г.Набережные Челны (далее – заявитель) обратился в Арбитражный суд Республики Татарстан с заявлением к Территориальному отделу Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан в городе Набережные Челны, Актанышском, Тукаевском, Мензелинском районах, г.Набережные Челны (далее - ответчик)  о  признании незаконным и об отмене определения №24/5488 от 12.07.2024 об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении по ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Определением суда от 18.07.2024 года заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

16 сентября 2024 года судом вынесено решение путем подписания резолютивной части решения.

От заявителя 17.09.2024 поступило заявление о составлении мотивированного решения. 

  Как следует из материалов дела,  в адрес территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Республике Татарстан (Татарстан) в г. Набережные Челны, Актанышском, Тукаевском, Мензелинском районах поступило обращение гр. ФИО1 (рег.№9613/4/24 от 26.06.2024), о заключении 31.03.2024 договора кредита по кредитному продукту «Авто Драйв» Ж7120-А-06-14 с АО «Экспобанк» с нарушением законодательства о защите прав потребителей и возбуждении в отношении АО «Экспобанк» дело об административном правонарушении, предусмотренной ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Определением Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан в городе Набережные Челны, Актанышском, Тукаевском, Мензелинском районах, г.Набережные Челны от 12.07.2024 отказано в возбуждении дела об административном правонарушении по следующим основаниям.

Ответчиком, при анализе информации и документов, приложенных к обращению гр. ФИО1 установлено, что между заявителем и Банком  заключен договор кредита по кредитному продукту «Авто Драйв» №7120-А-06-14 от 31.03.2024 на общую сумму 1484880,00 рублей.

Согласно обращению, вместе с кредитным договором заключены договора с ООО «Авангард», на сумму 100 000,00 рублей, с ООО «Авторезерв», на сумму 25 000, 00 рублей, на общую сумму 125 000, 00 рублей.

Индивидуальные условия кредитного договора не содержат положения об обязательном заключении договоров об оказании дополнительных услуг.

В заявлении-анкете в АО «Экспобанк» на предоставление кредита под залог транспортного средства от 31.03.2024г. усматривается прямое волеизъявление на оплату дополнительных услуг.

В приложении №1 (2 лист) «Информация о дополнительных услугах, предложенных иными лицами без участия банка» к заявлению-анкете, подписанной личной подписью потребителя, указано: «Проставляя отметку «да» в столбцах «согласие заемщика на получение дополнительной услуги», «согласие заемщика на получение кредита для оплаты дополнительной услуги» я, именуемый в настоящем документе Заемщик, прошу банк предоставить кредит на оплату соответствующей услуги и подтверждаю свое согласие на приобретение дополнительной услуги и заключение соответствующего договора с лицом, оказывающем дополнительную услугу/его представителю, а также подтверждаю получение полной информации о дополнительной услуге, ее стоимости и условиях.

Отсутствие отметки заявителя в столбце столбцах «согласие заемщика на получение дополнительной услуги», либо проставление отметки «нет означает отказ от приобретения дополнительной услуги. Отсутствие отметки заявителя в столбце «согласие заемщика на получение кредита для оплаты дополнительной услуги», либо проставление отметки «нет» означает отказ от получения кредита на оплату соответствующей дополнительной услуги».

В приложении №1 «Информация о дополнительных услугах, предложенных иными лицами без участия банка» к заявлению-анкете потребителем собственноручно проставлены отметки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг (услуги

ООО «Авангард», на сумму 100 000.00 рублей, ООО «Авторезерв», на сумму 25 000, 00 рублей) в полях «да» в столбцах «согласие заемщика на получение дополнительной услуги (да/нет)», «согласие заемщика на получение кредита для оплаты дополнительной услуги (да/нет)».

В разделе заявлении-анкете в АО «Экспобанк» на предоставление кредита под залог транспортного средства от 31.03.2024 не содержится условие об обязанности потребителя заключить договор на оказание услуг с ООО «Авангард» и с ООО «Авторезерв», на сумму 125 000, 00 рублей.

Таким образом, Банком заявителю предоставлена возможность заключить кредитный договор, как с дополнительными услугами, так и без них путем проставления отметки в полях «нет» Заявления на кредит, то есть путем совершения заемщиком осознанных действий. Изложенное свидетельствует о том, что заявителю  предоставлена реальная возможность отказаться от оказания дополнительных услуг или от включения их стоимости в сумму кредита.

Не согласившись с вынесенным определением, заявитель обратился в суд с настоящим заявлением.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности,  суд пришел к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 2 статьи 16 Закона № 2300-1 запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных.

Вместе с тем, из обращения не следует, что заключение кредитного договора и выдача Банком кредита обусловлена и поставлена в зависимость от заключения договоров об оказании услуг с третьими лицами.

Доказательства того, что отказ потребителя от заключения договоров об оказании услуг с третьими лицами мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, заявителем не представлено.

Так 31.03.2024 на основании Заявления-анкеты на предоставление кредита под залог транспортного средства (далее – Заявление-анкета) между АО «Экспобанк» и заявителем согласованы и Индивидуальные условия договора кредита по кредитному продукту «АВТО ДРАЙВ» (договор № 7120-А-06-14 от 31.03.2024) (далее – Индивидуальные условия).

Согласно пп.1 п. 2 Индивидуальных условий, сумма кредита составила 1484 880 руб.

Индивидуальными условиями (пп.11 п.2) предусмотрены цели использования заемщиком потребительского кредита (займа): - приобретение автомобиля, а также иные цели, определенные Заемщиком.

При этом контроль в части расходования денежных средств, представленных для неотложных нужд, Банком не осуществляется.

На основании изложенного не следует, что целью кредита является исключительно приобретение автомобиля. Нецелевая часть кредитных средств может быть потрачена заемщиком на любые цели по своему желанию и усмотрению. Это в свою очередь освобождает заемщика в предоставлении дополнительных документов, подтверждающих цель использования денежных средств, предоставленных на неотложные нужды. Банк в рамках потребительного кредитования оценивает потенциального заемщика только с точки зрения его финансовых возможностей (нагрузки), а также правоспособности на заключение сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу указанной нормы, на Банк, как на кредитную организацию возложена обязанность довести до потребителя необходимую и достоверную информацию о финансовой услуге, то есть предоставить полную информацию об условиях кредита, установленную статьями 5,6 Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ                                        "О потребительском кредите (займе)".

Частью 2 ст. 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, за исключением случаев, предусмотренных частью 2.1 КоАП РФ.

В ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей указано, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, из вышеизложенного следует, что навязывание услуг распространяется не на все случаи предложения дополнительных услуг, а только те, в которых эти дополнительные услуги (товары, работы) обозначаются как обязательные, без которых невозможно приобрести основную услугу (товар, работу).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

В силу абз. 1 преамбулы Закона о защите прав потребителей настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно п.1, п.2 ст. 8, п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а по отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу указанной нормы, на Банк, как на кредитную организацию возложена обязанность довести до потребителя необходимую и достоверную информацию о финансовой услуге, то есть предоставить полную информацию об условиях кредита, установленную статьями 5,6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Так в пункте 9 Заявления-анкеты заемщик подтвердила, что ей была предоставлена исчерпывающая информация в соответствии с действующим законодательством, в том числе: Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Законом РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», а также о Банке, об условиях предоставления, использования и возврата кредита под залог транспортного средства как в случае заключения договоров страхования, так и без них на сопоставимых (по сумме и сроку возврата кредита) условиях.

Информация о реализуемых исполнителем услугах в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

 По общему правилу, закрепленному п.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Между тем, условия договора при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные Законом права потребителей.

Ущемляющими признаются те условия договора, которые ухудшают права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Исходя из п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

 Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, в сфере кредитования населения. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Подпунктом 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Как следует из материалов дела, Банк дополнительные услуги не реализовывал, заключать Истца договоры об оказании дополнительных услуг не обязывал.

Согласно п. 6 Заявления-Анкеты Заемщик подтвердил путем проставления собственноручной подписи, что перед подписанием Заявления-Анкеты он был ознакомлен с тем, что заключение соответствующих договоров страхования, а также иных договоров о приобретении дополнительных услуг/оборудования/ сервиса с третьими лицами не является обязательным условием предоставления кредита Банком. Наличие или отсутствие решения Заемщика о заключении соответствующих договоров о приобретении дополнительных оборудования/услуг/сервиса/страхования не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита по кредитному продукту «АВТО ДРАЙВ». Решение о заключении или отказ от заключения Заемщиком соответствующих договоров о приобретении дополнительных оборудования/услуг/сервиса/страхования не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита.

Приложение 1 к Заявлению-Анкете содержит информацию о дополнительных услугах (товарах/работах), предложенных иными лицами без участия Банка, а также содержит письменное согласие заявителя на получение таких дополнительных услуг, предоставляемых третьими лицами без участия банка выразившееся в проставлении в соответствующей ячейке отметки и собственноручной подписи. Проставление соответствующего согласия вместо заемщика сотрудником Банка исключается.   Приложение 1 к Заявлению-Анкете содержит ячейки с отметками «Да» и «Нет» в согласии и отказе в заключении договоров об оказании услуг. Соответственно Банком предоставлено осуществление потребителем выбора в рамках заключаемой сделки кредита.

Кроме того, согласно указанного Приложения 1, заявителю разъяснены и понятны его права в отношении приобретения услуг (товара/работы) в том числе право отказаться от дополнительной услуги (товара – не бывшего в употреблении/работы) в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня выражения согласия на оказание услуги (приобретение товара, выполнения работы) путем обращения к лицу, оказывающему услугу (реализующему товар, выполняющему работы), с заявлением об отказе от услуги (товара/работы); право требовать от банка возврата стоимости дополнительной услуги (товара/работы) при отказе от услуги (товара/работы) в случае отказа лица, оказывающего дополнительную услугу (реализующему товар/выполняющему работы), от исполнения требования о возврате части ее стоимости (указанное право возникает по истечение 30 (тридцати) календарных дней, но не позднее 180 (сто восемьдесят) календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуг (товара/работы) к лицу, оказывающему услугу (реализующему товар, выполняющему работы) и. т.п.

Проект Индивидуальных условий направляется на ознакомление потенциальному клиенту в целях их согласования и последующего подписания. Заключение Договора осуществляется путем предоставления Заемщику Банком настоящих ИУ (оферта) и их подписания Заемщиком, в случае согласия последнего с условиями предоставления Кредита (акцепт), Заемщик вправе сообщить Банку о своем согласии (акцепте) на получение Кредита на условиях, указанных в настоящих ИУ, в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления Заемщику настоящих ИУ (дата предоставления ИУ для рассмотрения Заемщику указана в п. 7 «Подписи сторон» ИУ).

Сообщение Банку об акцепте производится путем предоставления в Банк ИУ с подписью Заемщика на всех страницах либо ИУ, подписанных Электронной подписью, в соответствии с порядком, изложенным в Условиях дистанционного банковского обслуживания физических лиц в АО "Экспобанк" с использованием Интернет-банка "EXPO-online".

Таким образом, заявителю предоставлены разумные сроки на ознакомление с информацией о порядке заключения кредитного договора, ознакомлением со всеми существенными условиями заключаемой сделки. В том числе, напоминаем о том, что у Банка отсутствует заинтересованность в заключении подобных договоров об оказании дополнительных услуг, поскольку на основании положений действующего законодательства на кредитную организацию в случае заключения потребителем договоров об оказании услуг возлагаются дополнительные меры материальной ответственности в виде необходимости возмещения стоимости услуг в случае отказа заявителя от исполнения обязательств по договору об оказании услуг.

Таким образом, заключение договоров с третьими лицами и их оплата за счет средств запрошенной суммы кредита была произведена исключительно по инициативе самого Заемщика и без участия Банка.

Ни Общие условия, ни Индивидуальные условия не содержат обязательного требования о заключении Заемщиком каких-либо договоров с третьими лицами.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрено, что клиент обязан заключить только единственный договор – договор банковского счета. Пунктом 15 Индивидуальных условий прямо установлено: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – не применимо.

Заключение каких-либо иных договоров, кроме договора банковского счета, реализуется исключительно на добровольной основе, не влияет на условия кредитного договора, не влечет отказ в предоставлении клиенту банковских услуг, в том числе не влияет на решение о выдаче либо отказе в выдаче кредита.

С учетом изложенного, Управлением правомерно и обоснованно отказано в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении АО «Экспобанк», ввиду отсутствия в действиях Банка состава административного правонарушения.

В соответствии с пунктом 3 статьи 211 АПК РФ в случае, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что решение административного органа о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным, суд принимает решение об отказе в удовлетворении требования заявителя.

Руководствуясь ст.ст. 110, 112, 167-170, 176, 211, 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении заявленных требований отказать.

Решение подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано в Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд в течение пятнадцати дней со дня его принятия.

Заявление о составлении мотивированного решения может быть подано в течение пяти дней со дня размещения решения, принятого в порядке упрощенного производства, на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».


Судья                                                                                                            А.Р. Насыров