Решение от 9 января 2024 г. по делу № А40-160437/2023

Именем Российской Федерации



РЕШЕНИЕ





Дело № А40-160437/23-107-1225
09 января 2024 года
г. Москва
Резолютивная часть решения изготовлена 05 декабря 2023 года.

Полный тест решения изготовлен 09 января 2024 года.


Арбитражный суд г. Москвы в составе судьи Ларина М.В., единолично, при ведении протокола помощником судьи Пациным В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело № А40-160437/23-107-1225 по иску ИП ФИО1 (ОГРН <***>, ИНН <***>) к ответчику ООО СК "СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ" (ИНН: <***> ОГРН: <***>) о взыскании страхового возмещения по договору № 010СБ4910025716 от 15.12.2022 в размере 300 000 р., страхового возмещения по договору №010СБ4910026040 от 16.12.2022 в размере 500 000 р., страхового возмещения по договору №010СБ4910026884 от 09.01.2023 в размере 2 000 000 р., страхового возмещения по договору №010СБ4910027032 от 19.01.2023 в размере 1 800 000р., при участии представителя истца: ФИО2, доверенность от 11.05.2023, удостоверение адвоката, представителей ответчика: ФИО3, доверенность от 25.09.2023, паспорт, диплом,



УСТАНОВИЛ:

ИП ФИО1 (далее – Истец) обратилось в суд с требованиями о взыскании с ООО СК "СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ" далее – Ответчик) страхового возмещения по договору № 010СБ4910025716 от 15.12.2022 в размере 300 000 р., страхового возмещения по договору №010СБ4910026040 от 16.12.2022 в размере 500 000 р., страхового возмещения по договору №010СБ4910026884 от 09.01.2023 в размере 2 000 000 р., страхового возмещения по договору №010СБ4910027032 от 19.01.2023 в размере 1 800 000 р.

Истец поддержал позицию по доводам изложенным в иске.

Ответчик возражал против удовлетворения требований.

Выслушав сторон, участвующих деле, исследовав и оценив имеющиеся в деле документы, суд пришел к выводу об отсутствии обоснованности требований истца в виду следующего.

Как следует из материалов дела, 15.12.2022 между Истцом и Ответчиком был заключен договор страхования № 010СБ4910025716 выезжающих за пределы постоянного места жительства (далее – Договор), оформлен полис на основании Правил комбинированного личного страхования № 88 (далее – Правила).

Срок действия Договора с 15.12.2022 и в течении 365 месяцев.

Размер страховой премии 300 000 р.

Согласно п.4.1.1 Договора страховыми рисками являются:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования, за исключением случаев предусмотренных в п.4.7;

- постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, подтвержденная первичным установлением 1,2 группы инвалидности;

- временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования.

Между сторонами также были заключены аналогичные договоры страхования от 16.12.2022 № 010СБ4910026040, от 09.01.2023 № 010СБ4910026884, от 19.01.2023 № 010СБ4910027032.

Исковые требования мотивированы тем, что в период действия вышеуказанных договоров наступил страховой случай, а именно установлена 1 группа инвалидности 21.02.2023, Ответчик отказал в страховой выплате со ссылкой на диагностирование заболевания до заключения договоров, в связи с чем, спорное событие не может быть признано страховым.

Вышеизложенное, с учетом отсутствия страхового возмещения и ответа на досудебную претензию, послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Исходя из пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

По смыслу указанных норм на истце (выгодоприобретателе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования (между страховщиком и страхователем), а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик (ответчик), возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо вправе оспорить доводы выгодоприобретателя о наступлении страхового случая.

Из анализа материалов дела судом установлено следующее.

Согласно п.п.4.1.1. Страховыми рисками/случаями по настоящему Полису являются:

- смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования, за исключением случаев, предусмотренных в п. 4.7 настоящего Полиса («Смерть в результате НСиБ»);

- постоянная утрата Застрахованным лицом трудоспособности в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования, подтвержденная первичным установлением I, II группы инвалидности, за исключением случаев, предусмотренных в п. 4.7 настоящего Полиса («Инвалидность в результате НСиБ»);

- временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, за исключением случаев, предусмотренных в п. 4.7 настоящего Полиса («Временная нетрудоспособность в результате НСиБ»).

Согласно основным определениям:

Болезнь (Заболевание) - любое нарушение здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем. При этом в целях настоящих Правил не считается болезнью (заболеванием) нарушение здоровья, которое уже было диагностировано или признаки, проявления и симптомы которого присутствовали до заключения Договора страхования, за исключением тех болезней (заболеваний) о наличии которых Страховщик был письменно уведомлен Страхователем/ Застрахованным лицом до даты заключения Договора страхования (или Дополнительного соглашения), если иное не предусмотрено Договором страхования и/или соответствующей Программой страхования, являющейся Приложением к Договору страхования.

В предоставленных документах указано, что в мае 2022 года, утром, резко развилось снижение остроты зрения на OD; консультирована офтальмологом 08.05.2022, от госпитализации отказалась; 09.05.2022 упала на улице, отмечает постепенное ухудшение состояния в форме постепенного снижения остроты зрения, повторная консультация в РКБ 29.11.2022 года, где установлен диагноз "Зрительная невропатия неуточненного генеза (возможно в рамках аутоиммунного процесса, вирусной этиологии).

В результате вышеизложенной патологии 21.02.2023 года Истцу установлена первая группа инвалидности в результате заболевания.

Согласно п. 4.5.10. Правил страхования (в редакции действующей на момент заключения Договора), если иное не предусмотрено Договором страхования, не являются страховыми случаями события, предусмотренные п. 4.3 настоящих Правил, наступившие в результате иных болезней, развившихся и диагностированных у Застрахованного лица до начала срока страхования, за исключением случаев, когда иное прямо предусмотрено Договором страхования и Страховщик был уведомлен о болезни Застрахованного лица до заключения Договора страхования или дополнительного соглашения к Договору страхования.

В данном случае, в мае-ноябре 2022 Истцу уже было диагностировано заболевание, являющееся причиной установления инвалидности, однако в нарушении условии Договора Истец не уведомил Ответчика о наличии заболевания, фактически заключил договор за 1 месяц до получения инвалидности, то есть умышленно зная о наступлении события и получения страховой выплаты, что квалифицируется судом как злоупотребление своими правами по ст.10 ГК РФ.

Таким образом, ни Договором страхования, ни Правилами страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в отношении спорного события, поскольку событие (постоянное утрата трудоспособности) фактически произошла до заключения договоров страхования, в связи с чем, не может являться основанием для страховой выплаты, вследствие чего, требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 48, 110, 167, 170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд



РЕШИЛ:

Отказать ИП ФИО1 в удовлетворении требований к ООО СК "СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ" о взыскании страхового возмещения по договору № 010СБ4910025716 от 15.12.2022 в размере 300 000 р., страхового возмещения по договору №010СБ4910026040 от 16.12.2022 в размере 500 000 р., страхового возмещения по договору №010СБ4910026884 от 09.01.2023 в размере 2 000 000 р., страхового возмещения по договору №010СБ4910027032 от 19.01.2023 в размере 1 800 000р.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в течении месяца со дня принятия.


СУДЬЯ

М.В. Ларин