Решение от 21 августа 2020 г. по делу № А56-118640/2019

Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области

191124, Санкт-Петербург, ул. Смольного, д.6

http://www.spb.arbitr.ru

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

Дело № А56-118640/2019
21 августа 2020 года
г.Санкт-Петербург


Резолютивная часть решения объявлена 13 августа 2020 года. Полный текст решения изготовлен 21 августа 2020 года.

Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области

в составе:

судьи ФИО1,

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО2

рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению:

заявитель БАНК ВТБ (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО)

заинтересованное лицо Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области

о признании незаконным и отмене постановления от 03.10.2019 № ОР/295

о признании незаконным и отмене предписания от 03.10.2019 № 66-10-13/14-10228-2019

при участии

от заявителя: не явился, извещен

от заинтересованного лица: ФИО3 (по доверенности от 09.01.2020)

установил:

БАНК ВТБ (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) обратилось в Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области о признании незаконным и отмене постановления от 03.10.2019 № ОР/295; о признании незаконным и отмене предписания от 03.10.2019 № 66-10-13/14-10228-2019.

Заявитель извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства в соответствии со ст. 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) по имеющимся в деле адресам, в судебное заседание не явился.

Представитель Управления возражал против удовлетворения заявления.

Рассмотрев материалы дела, заслушав доводы заинтересованного лица, суд установил следующие обстоятельства.

Как следует из материалов дела, в Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора в Орджоникидзевском, Железнодорожном районах города Екатеринбурга, в городе Березовский, в городе Верхняя Пышма, поступили жалоба ФИО4 (вх. № 5508/Ж-2019 от 17.05.2019 г.), в отношении Банк ВТБ (ПАО) о нарушении прав потребителя.

На основании жалобы в отношении Банк ВТБ (ПАО) начальником Территориального отдела в Орджоникидзевском, Железнодорожном районах города Екатеринбурга, в городе Березовский, в городе Верхняя Пышма вынесено определение о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования № 66-10-13/14-5446-2019 от 06.06.2019 г.

Из обращения потребителя, пояснений, данных ФИО4 в качестве потерпевшей по делу об административном правонарушении, следует, что перед заключением кредитного договора с Банк ВТБ (ПАО) заемщиком ФИО4 заполнялось заявление-анкета на выдачу кредита.

В данном заявлении заемщик помимо своих персональных и контактных данных указывала, какую сумму кредита хотела бы получить, на какой срок и под какую процентную ставку. Сведений о необходимости оплаты дополнительных платежей при кредитовании данное заявление не содержало.

Отсутствовала информация о том, что ФИО4 должна застраховать какие-либо риски, связанные с жизнью и здоровьем либо финансовые риски, связанные с утратой дохода.

В связи с этим заемщик полагала, что кредит предоставляется банком без дополнительных услуг, в том числе, страхования, и подписала представленный сотрудником банка на подпись пакет документов.

Перед подписанием кредитного договора до нее не была доведена полная информация о страховании при кредитовании, сведения об условиях страхования, о возможности страхования в любой страховой организации при досрочном отказе от страхования, а также о том, что заемщик может отказаться от дополнительных услуг банка.

Процентные ставки, полная стоимость кредита, полная сумма, подлежащая выплате, размер платежа и если заемщик не приобретет услуги страхования, до заемщика не доводились, сотрудником банка не предлагались. Общие условия кредитования на руки ФИО4 не вручались, проект графика платежей и расчета полной стоимости кредита без дополнительных услуг в виде страхования не выдавались. Общие условия страхования потребителю также не выдавались.

Определением о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования № 66-10-13/14-5446-2019 от 06.06.2019 г. у Банк ВТБ (ПАО) запрошены документы в виде копий, заверенных в установленном порядке, в том числе, заявление заемщика ФИО4 о предоставлении кредита по договору № 625/0002-0563229 от 10.12.2018 г., уведомление о полной стоимости кредита с индивидуальными условиями договора Ка 625/0002-0563229 от 10.12.2018 г., заключенных между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО4, заявление ФИО5 от 10.12.2018 г, на перечисление страховой премии в ООО СК «ВТБ Страхование» по договору страхования от 10.12.2018 г. № 129577-62500020563229, агентский договор, заключенный между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», Общие условия кредитования физических лиц Банка ВТБ (ПАО), типовые формы заявление заемщика, уведомления о полной стоимости кредита с индивидуальными условиями договора.

25.06.2019 г. (вх. № 66-7193-2019) в адрес Управления поступило уведомление Банк ВТБ (ПАО) от 20.06.2019 г. № 14403/455180 об отказе в предоставлении вышеуказанных документов по следующим основаниям:

«С 01.07.2014 вопросы потребительского кредитования регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе) (далее - Закон № 353-ФЗ), в соответствии со ст. 16 которого, надзор за соблюдением кредитными организациями требований указанного закона осуществляет Банк России.

Согласно п. 3.3 ст. 3 Соглашения о взаимодействии между Банком России и Роспотребнадзором в сфере защиты прав потребителей финансовьгх услуг от 10.12.2014, при наличии в обращениях граждан признаков нарушения федеральных законов, надзор и контроль за соблюдением которых осуществляет Банк России, такие обращения рассматриваются Банком России в пределах установленной компетенции.

Таким образом, проверка деятельности кредитных организаций в сфере специального законодательства (банковского, о национальной платежной системе, о правилах осуществления перевода денежных средств, в том числе при наличии заранее данного акцепта, соблюдение требований Закона №353-Ф3 и т.д.) к компетенции Роспотребнадзора не относится, как и проведение проверок и административных расследований в связи с обращениями заемщиков по вопросам, касающихся тех же сфер законодательства. Ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон №395-1), регулирующая порядок предоставления банками справок и информации по операциям и счетам их клиентов, содержит закрытый перечень лиц, которые вправе получать от банков информацию, составляющую банковскую тайну. Роспотребнадзор и его должностные лица в данном перечне не указаны.

Таким образом, руководствуясь ст.26 Закона №395-1, а также в силу ст.857 Гражданского кодекса Российской Федерации информация и копии документов, содержащие сведения о клиенте, не могут быть предоставлены. Письменное согласие клиента на разглашение о нем сведений, составляющих банковскую тайну, законодательством Российской Федерации не предусмотрено. Документы, являющиеся публичной информацией, размещены в свободном доступе на официальном сайте Банка https://www:vtb.ru/ в сети Интернет».

02.09.2019 в отношении Банк ВТБ (ПАО) составлен протокол об административном правонарушении, предусмотренном частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

Постановлением от 03.10.2019 № ОР/295 Банк признан виновным в совершении вменяемого административного правонарушения и ему назначено наказание в виде предупреждения.

Также Банку выдано представление 03.10.2019 № 66-10-13/14-10228-2019.

Не согласившись с постановлением и предписанием, Банк обратился в арбитражный суд с настоящим заявлением.

Частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы, в виде предупреждения или наложения административного штрафа на юридических лиц в размере от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

В соответствии с 4.18 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату"' предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Информация о возможности получения кредита без дополнительных услуг потребителю ФИО4 не представлена, а именно, информация о наличии страхования при кредитовании, возможности получения кредита без страхования, проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: с дополнительными услугами и без них (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

Согласно п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан довести до сведения потребителя необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях и условия оказания услуг и др. Данная информация доводится до потребителей способом, принятым для отдельных видов услуг.

В соответствии с п.2 ст.8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке.

Возможность отказа от дополнительных услуг, в том числе от услуг включения в программу добровольного коллективного страхования должна быть обеспечена реальным предложением потребителям альтернативного варианта кредитования на сопоставимых условиях, при этом обязательными является указание суммы и срока возврата потребительского кредита (займа), графика платежей с определенной полной стоимостью кредита (данные обязанности следуют из норм п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 10 Закона «О защите прав потребителей»), чего банком сделано не было.

В обоснование доводов о соблюдении прав потребителей банком не представлены в территориальный отдел анкета-заявление, в которой имеется возможность для потребителя выразить свое согласие либо отказ от дополнительных услуг в виде страхования.

Кроме того, текст п.4 индивидуальных условий указанного договора содержит следующую информацию:

«4.1. Процентная ставка на дату заключения договора: 10.9 (ДЕСЯТЬ ЦЕЛЫХ ДЕВЯТЬ ДЕСЯТЫХ). Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7,1 процента годовых.

4.2. Базовая процентная ставка 18 % годовых (восемнадцать процентов).»^

В соответствии со ст.2 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» законодательство РФ о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского-кодекса РФ и состоит из настоящего Федерального закона, ФЗ «О банках и банковской деятельности» и других федеральных законах, регулирующие отношения, указанные в чЛ ст.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Из содержания ст.ст. 161, 836 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что заключаемый банком с гражданином договор должен оформляться в письменном виде. Таким образом, все сведения об услуге должны содержаться в оформленном в письменном виде договоре.

В соответствии с пл. 4 п.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условия о процентной ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан довести до сведения потребителя необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях и условия оказания услуг и др. Данная информация доводится до потребителей способом, принятым для отдельных видов услуг.

В соответствии с п.2 ст.8 Закона Российской Федерации от 07.02Л992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке.

В соответствии с П.2Л0 Правил кредитования Банк ВТБ (ПАО) (общие условия), размещенными на официальном сайте Банк ВТБ (ПАО) https ://www: vtb.ru/ в сети Интернет», в случае если Индивидуальными условиями Договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков (далее - Дисконт), такое страхование не является условием предоставления Кредита и осуществляется Заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий Договора (с учетом Дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения Заемщиком страхования Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение Дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

При этом в тексте индивидуальных условий договора отсутствуют информация о том, что при расторжении договора страхования заемщику процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора из расчета 18 % годовых, что противоречит положениям пл. 4 п.9 ст.5 Федерального закона от 21Д2.2013 № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из содержания индивидуальных условий договора (п.14) следует, что заемщик согласен с Общими условиями договора, однако в договоре кредитования отсутствуют сведения о выдаче заемщику в момент заключения договора указанных документов. При этом включение в п.14 Индивидуальных условий стандартной фразы об ознакомлении и согласии потребителя с Общими условиями потребительского кредита, не может "являться надлежащим доказательством фактической выдачи документов в виде отдельных документов к договору кредитования и ознакомлении с ними в момент заключения договора.

В силу п.4 ст.12 Закона РФ от 07.02Л992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работ, услуг).

В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №с 4-П «По делу о проверке конституционности положения ч.2 ст.29 Федерального закона от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В связи с вышеизложенным, Банком ВТБ (ПАО) нарушены права ФИО4 на получение необходимой и достоверной информации о реализуемых услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с частью 3 статьи 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что решение административного органа о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным, суд принимает решение об отказе в удовлетворении требования заявителя.

При вышеизложенных обстоятельствах требования заявителя удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 167-170, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

Арбитражный суд решил:

Требования Банка ВТБ (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тринадцатый арбитражный апелляционный суд в течение 10 дней со дня принятия.

СудьяФИО1