Решение от 2 августа 2024 г. по делу № А40-103728/2024

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ

115191, г.Москва, ул. Большая Тульская, д. 17

http://www.msk.arbitr.ru

МОТИВИРОВАННОЕ
РЕШЕНИЕ

по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства


Дело №А40-103728/24-96-741


Решение в порядке ст. 229 АПК РФ вынесено 12.07.2024

Мотивированное решение вынесено 02.08.2024


Арбитражный суд города Москвы в составе судьи Гутник П.С., рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" Г.Москва, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 26.07.2002, ИНН: <***>, КПП: 772201001, 109052, Г.МОСКВА, УЛ. СМИРНОВСКАЯ, Д. 10, СТР. 22

к ответчику ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ" Г.Москва, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 24.09.2004, ИНН: <***>, КПП: 773101001, 121614, Г.МОСКВА, ВН.ТЕР.Г. МУНИЦИПАЛЬНЫЙ ОКРУГ КРЫЛАТСКОЕ, УЛ КРЫЛАТСКАЯ, Д. 17, К. 1

о взыскании 715 000 руб.,

без вызова сторон.



УСТАНОВИЛ:

ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (далее по тексту – Истец) обратилось в арбитражный суд с иском к ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ" (далее по тексту – Ответчик) в котором просил суд:

1. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» с учетом размера задолженности по Кредитному договору <***> от 09.12.2020 на потребительские цели страховую сумму 715 000 рублей в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк».

2. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» понесенные судебные расходы на оплату услуг представителя на общую сумму 11 900 рублей.

При решении вопроса о принятии искового заявления к производству судом установлены основания, предусмотренные статьей 227 АПК РФ, для рассмотрения дела в порядке упрощенного производства.

Определением Арбитражного суда города Москвы от 16.05.2024 исковое заявление было принято к производству в порядке упрощенного производства.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.

Ко дню принятия решения суд располагал сведениями о получении сторонами копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, что является надлежащим извещением в силу статей 121, 122, 123 АПК РФ.

Резолютивная часть судебного акта размещена на официальном сайте Арбитражного суда города Москвы

В канцелярию суда от ответчика поступило заявление об изготовлении мотивированного решения по делу.

В порядке ч. 2 ст. 229 АПК РФ судом составлено мотивированное решение.

Истцом заявлено ходатайство о рассмотрении дела по общим правилам искового производства, поскольку ответчик посчитал, что рассмотрение дела в порядке упрощенного производства не соответствует целям эффективного правосудия.

Суд считает, что отсутствуют основания для удовлетворения ходатайства ответчика в связи со следующим.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 227 АПК РФ в порядке упрощенного производства подлежат рассмотрению дела, в том числе о взыскании денежных средств, если цена иска не превышает для юридических лиц восемьсот тысяч руб., для индивидуальных предпринимателей четыреста тысяч руб.

Согласие сторон на рассмотрение этого дела в порядке упрощенного производства не требуется, подготовка такого дела к судебному разбирательству по правилам главы 14 АПК РФ не осуществляется.

При принятии искового заявления к производству суд установил, что оно содержит предусмотренные частью 1, статьи 227 АПК РФ признаки, при наличии которых дело подлежит рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Между тем, заявленное ходатайство о переходе к общему порядку рассмотрения спора не содержит конкретных доказательств, которые свидетельствовали бы о необходимости рассмотрения дела по общим правилам производства. Отсутствуют ссылки на документы, исследование которых дополнительно необходимо, а также не приведено объяснений тому, относительно чего именно требуется необходимость заслушивания непосредственно в судебном заседании пояснений заявителя.

Одновременно истцом не приведено пояснений тому, почему рассмотрение настоящего дела не будет способствовать целям эффективного правосудия. Кроме того ответчиком представлены возражения по иску, позиция по спору раскрыта.

Поскольку обстоятельств, препятствующих рассмотрению дела в порядке упрощенного производства (часть 5 статьи 227 АПК РФ), ответчиком не приведено, оснований для перехода к рассмотрению дела по общим правилам искового производства судом не усматривается.

В порядке ст. 66 АПК РФ суд отказывает в удовлетворении данного заявления истца, поскольку представленные в материалы дела доказательств позволяют рассмотреть спор по существу.

В обоснование исковых требований истцом указано на следующие обстоятельства.

09.12.2020 ФИО1 (далее - Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) и ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Истец, Банк, Страхователь, Выгодоприобретатель) заключили Кредитный договор <***> на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 715 000 рублей на срок по 09.12.2027, с взиманием за пользование кредитом 6,80 % годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору ФИО1 подал заявление на заключение Договора об оказании услуг_<***> -С01 от 09.12.2020 г. в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее по тексту - Договор услуг). Согласно которому:

Пункт 1.2 «Заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в соответствии с условиями настоящего Договора и Правилами страхования/Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 200721-01-од от 21.07.2020 (далее - Правила страхования).

Пункт 1.2.1 Страховыми рисками по которому являются:

-установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания;

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевании, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.

Пункт 1.3.4 Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 590-7-20-10 от 21.07.2020 в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение).

В соответствии с Соглашением:

Пункт 1.1 Предметом Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее - Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем договоры потребительского кредита (далее - Кредитные договоры) в рамках программ потребительского кредитования (далее - Застрахованные лица), атак же условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 1.3 абзац 2 предусматривает, что Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке (далее по тексту - Список), и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Пункт 2.1 страховыми рисками являются:

а) инвалидность Застрахованного лица (I или II группы), установленная в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного Застрахованного лица в Списке, или в течение 180 дней после его окончания;

б) смерть Застрахованного лица, наступившая в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.

Пункт 2.3 Срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в Срок страхования) и страховая сумма устанавливаются для каждого Застрахованного лица в Договоре страхования путем их указания в Списке.

Пункт 2.4. Страховая сумма по страховым рискам, указанным в п.2.1 Соглашения, указывается в Списке и устанавливается Сторонами в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг.

Пункт 2.5.3. Фактическая задолженность Застрахованного лица по Кредитному договор) определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором (при наличии).

Пункт 2.6 При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 2.1 Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.4 Соглашения.

Пункт 2.8 Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь.

В случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью Застрахованного лица по Кредитному договору будет перечислена Страхователем на счет Застрахованного лица, указанный в заключенном между Застрахованным лицом и Страхователем договоре об оказании услуг.

Страховая выплата осуществляется в пользу Страхователя при условии предоставления (предъявления) Страховщику письменного согласия Застрахованного лица о назначении Страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия Застрахованного лица, в том числе, является подписание Застрахованным лицом Заявления, в котором содержится указанное согласие.

Пункт 2.10 При наступлении страхового случая для получения страховой выплаты Страхователем должны быть предъявлены документы, установленные в разделе 10 «Порядок осуществления страховых выплат» Правил.

Страхователь должен также передать Страховщику Заявление на получение страховой выплаты, составленное по форме Приложения № 2 к Соглашению, с указанием суммы страховой выплаты, рассчитанной Страхователем в соответствии с п. 2.3 Соглашения.

Согласно п. 10.3. Правил для получения страховой выплаты Застрахованный (Выгодоприобретатель, Страхователь) должен предоставить Страховщику документы, подтверждающие факт наступления страхового случая.

Пункт 3.1 Договоры страхования заключаются ежемесячно в последний календарный день месяца, в котором между Страхователем и Застрахованным лицом был заключен договор об оказании услуг.

Договоры страхования являются заключенными с даты подписания Сторонами Списка.

Пункт 3.7 При наступлении страхового случая и принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате, страховая выплата производится Страховщиком путем перечисления денежных средств на счет Страхователя, указанный в Заявлении о страховой выплате (приложение № 2 к Соглашению), в течение 10 (десяти) дней с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления денежных средств на вышеуказанный счет Страхователя.

Пункт 5.3.3 Страховщик обязуется: Исполнять условия Договора страхования перед каждым застрахованным лицом и Страхователем при условии оплаты Страхователем страховой премии в порядке, установленным Соглашением.

В Соответствии с п.п. 1.3, 3.1 Соглашения Договор страхования Заемщика заключен 09.12.2020 г., страховая сумма 715 000 руб., что подтверждается Выпиской из Списка Застрахованных лиц.

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом платежным поручением № 13512 от 16.12.2020 г.

Таким образом, факт заключения Договора страхования подтверждается Соглашением. Выпиской из списка застрахованных лиц, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за ФИО1 и Правилами страхования.

03.11.2022 г. ФИО1 умер.

Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 22.11.2022 г. Выплаты страховой суммы не произошло.

На дату смерти Застрахованного лица - 03.11.2022 г. задолженность по Кредитному договору составила сумму 563 827,95 руб., в том числе:

- 562 308,95 руб. - основной долг;

- 1 519,00 руб. - проценты за пользование кредитом;

- 0,00 руб. - пени.

Таким образом. Банк, действуя добросовестно и разумно и предприняв все возможные меры для исполнения договорных обязательств, запросил у компетентных государственных органов, организаций и родственников Застрахованного лица все необходимые сведения. При этом отказ данных субъектов в предоставлении сведений равно отсутствие ответа основывается на нормах закона и не зависит от действий Банка.

Данные обстоятельства и послужили основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Отказывая в удовлетворении исковых требований в полном объеме, суд исходит из следующего.

Заявленное Истцом событие по условиям Договора страхования не является страховым случаем (п. 4.5.23 Правил страхования). У Ответчика не возникло правовых оснований для осуществления страховой выплаты.

Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) «Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре».

ФИО1 в соответствии с подписанным им заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <***>-СО1 подтвердил, что он является застрахованным в рамках Соглашения о порядке заключения договоров страхования № 590-07-20-10 от 21.07.2020, а также в соответствии с Правилами страхования № 200721-01-од.

Следовательно, положения Правил страхования, согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, являлись обязательными для Застрахованного и Выгодоприобретателя.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ (Существенные условия договора страхования) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992 «страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам».

В ч. 3 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992 указано, что страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.4.5 и 4.5.23 Правил страхования не являются страховым случаем события, произошедшие вследствие – заболеваний сердечно-сосудистой системы и их осложнений (ИБС, Инфаркт миокарда, инфаркты мозга, Артериальная гипертония/Гипертоническая болезнь II – IV степени, инсульты, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма, аневризмы), крови, кроветворных органов.

В соответствии с выпиской судебно-медицинского исследования трупа от 03.11.2022 № 2211120679, справкой о смерти от 03.11.2022 № С-03722 и медицинским свидетельством о смерти от 03.11.2022 серии 45 № 222108256, предоставленными в адрес Страховщика, установлено, что смерть ФИО1 наступила от «Хронической коронарной недостаточности» (данное понятие является синонимом ИБС).

Ишемическая болезнь сердца (ИБС) - Ишемическая болезнь сердца – это патологическое состояние, заболевание, которое характеризуется абсолютной или относительной недостаточностью кровоснабжения миокарда вследствие поражения коронарных артерий сердца.

В п. 21 Письма Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации от 19.01.2009 № 14-6/10/2-178 «О порядке выдачи и заполнения медицинских свидетельств о рождении и смерти» указано следующее:

«После заполнения всех необходимых строк Медицинского свидетельства необходимо произвести выбор первоначальной причины смерти.

В статистическую разработку включается только одна первоначальная причина при смерти от заболеваний и две причины при смерти от травм (отравлений): первая – по характеру травмы (XIX класс МКБ-10), вторая – внешняя причина (XX класс МКБ-10).

Необходимо иметь в виду, что первоначальная причина смерти может указываться не только на строке подпункта в) части I, но и на других строках. Например, промежуточная причина смерти может быть отобрана как первоначальная; при этом последняя будет располагаться на строке подпункта б)».

Обратного в нарушение ст. 65 АПК РФ не доказано.

Таким образом, вышеуказанными медицинскими документами объективно установлено, что ФИО1 умер в результате «Хронической коронарной недостаточности», что в силу п.п. 4.5., 4.5.23. Правил страхования, является исключением из страхового покрытия. (не является страховым случаем).

Исходя из вышеизложенного и в соответствии с п.4.5. и 4.5.23. Правил страхования событие (смерть застрахованного) произошедшее в результате заболевания заболеваний сердечно-сосудистой системы и их осложнений (ИБС, Инфаркт миокарда, инфаркты мозга, Артериальная гипертония/Гипертоническая болезнь II – IV степени, инсульты, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма, аневризмы), крови, кроветворных органов– является исключением из страхового покрытия.

Ссылки Истца на ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ неправомерно, поскольку названная норма устанавливает последствия наступления страхового случая по вине страхователя - основания для освобождения от выплаты страхового возмещения при наступившем страховом случае.

В соответствии с заключенным добровольным договором страхования – страховой случай не наступил.

Обратного в нарушение ст. 65 АПК РФ не доказано.

Довод Истца о том, что Страховщик ранее мог воспользоваться своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК РФ, провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования так же является необоснованным, так как у ООО «СК «Ренессанс Жизнь» есть право, но не обязанность, проводить медицинские обследования.

В Определении Верховного Суда Российской Федерации от 14.11.2014 № 306-ЭС14-4351 указано:

«Кроме того, судами правомерно отмечено, что наличие у страховщика права на использование любых допускаемых законом способов для восполнения недостаточности предоставленных страхователем сведений, проверки их достоверности не освобождает страхователя от обязанности предоставлять достоверные сведения об объектах страхования и связанных с ним рисках».

При таких обстоятельствах требования, указанные в исковом заявлении, являются необоснованными.

В силу ч. 1 ст. 64, ст. 71 и 168 АПК РФ арбитражный суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, на основании представленных доказательств, при оценке которых он руководствуется правилами ст. ст. 67 и 68 АПК РФ об относимости и допустимости доказательств.

Оценив представленные в дело доказательства в порядке, предусмотренном ст. 71 АПК РФ, руководствуясь названными нормами права, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Госпошлина распределена на основании ч. 1 ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

С учётом изложенного, руководствуясь статьями 10, 15, 307, 309, 310, 929, 931, 942, 943, 422, 1064, 1079 ГК РФ, статьями 66, 69, 71, 75, 110, 123, 156, 167-170, 176, 227-229 АПК РФ, суд




РЕШИЛ:

В удовлетворении ходатайства о рассмотрении дела по общим правилам искового производства отказать.

В удовлетворении ходатайства об истребовании доказательств отказать.

В удовлетворении исковых требований – отказать.


Решение подлежит немедленному исполнению.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.


Судья П.С. Гутник