Постановление от 19 августа 2025 г. по делу № А65-42032/2024

АРБИТРАЖНЫЙ СУД

ПОВОЛЖСКОГО ОКРУГА

420066, <...>, тел. <***>

http://faspo.arbitr.ru   e-mail: info@faspo.arbitr.ru



ПОСТАНОВЛЕНИЕ

арбитражного суда кассационной инстанции

Ф06-4323/2025

Дело № А65-42032/2024
г. Казань
20 августа 2025 года
Резолютивная часть постановления объявлена 06 августа 2025 года.

Полный текст постановления изготовлен 20 августа 2025 года.

Арбитражный суд Поволжского округа в составе судьи Сибгатуллина Э.Т.

без вызова сторон,

рассмотрев кассационную жалобу Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан

на решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 19.02.2025 и постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 16.05.2025

по делу № А65-42032/2024, рассмотренному в порядке упрощенного производства,

по заявлению ФИО1, г. Набережные Челны Республики Татарстан, к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (ОГРН <***>, ИНН <***>) о признании незаконным и отмене определения от 23.12.2024,

третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора: общество с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>), г. Москва,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – ФИО1, заявитель, потребитель) обратился в Арбитражный суд Республики Татарстан с заявлением о признании незаконным и отмене определения Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (далее – Управление, административный орган) от 23.12.2024 об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» (далее – Банк).

Дело рассмотрено судом первой инстанции по правилам главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ) в порядке упрощенного производства.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 19.02.2025, оставленным без изменения постановлением Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 16.05.2025, заявление ФИО1 удовлетворено.

Не согласившись с состоявшимися по делу судебными актами, Управление обратилось в Арбитражный суд Поволжского округа с кассационной жалобой, в которой просит их отменить и принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении заявления ФИО1, ссылаясь на неправильное применение судами норм материального права и нарушение норм процессуального права. По мнению Управления, им обоснованно отказано в возбуждении дела об административном правонарушении в связи с отсутствием в заявлении потребителя фактических оснований, подтверждающих наличие признаков совершения административного правонарушения.

Банк в отзыве на кассационную жалобу Управления доводы жалобы поддержал и просил отменить обжалуемые судебные акты.

На основании части 2 статьи 288.2 АПК РФ кассационная жалоба рассмотрена судьей единолично без вызова сторон.

Законность обжалуемых судебных актов проверена Арбитражным судом Поволжского округа в порядке, установленном статьями 274, 284, 286  и  288.2  АПК РФ.

Как видно из материалов дела, 30.09.2024 между ФИО1 (заемщик) и Банком был заключен договор потребительского кредита № 14101607958, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на общую сумму 1 717 292 руб. сроком на 24 мес. под 10,90% годовых.

Заключению кредитного договора предшествовало заполнение потребителем заявления на кредит и заявления о предоставлении дополнительных услуг. В этот же день (30.09.2024) между ФИО1 и лицами, предоставляющими дополнительные услуги, заключены соответствующие договоры, а с обществом с ограниченной ответственностью «Управляющая компания «ТрансТехСервис» заключен договор купли-продажи автомобиля № р4230010358.

Согласно выписке по кредиту по состоянию на 23.10.2024 со счета потребителя были списаны денежные средства в размере:

- 1896 руб. – плата за услугу «СМС-информатор» от Банка;

- 20 000 руб. – плата за услугу «защита в пути» по договору с обществом с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование»;

- 21 600 руб. – плата за услугу «все врачи онлайн» по договору с обществом с ограниченной ответственностью «Инновационная медицина»;

- 142 196 руб. – оплата страховой премии АС/КАСКО по страховому полису АС379962519 по договору с публичным акционерным обществом «Ингосстрах»;

- 171 600 руб. – плата за услугу «Автосейф» по договору от 30.09.2024 № 51905990 с АСП «Абсолют».

Указав, что при заключении кредитного договора ему были навязаны дополнительные платные услуги на общую сумму 357 292 руб., в связи с чем были нарушены его права, ФИО1 27.11.2024 обратился в Управление с жалобой на действия Банка с просьбой провести проверку и при наличии оснований привлечь Банк к административной ответственности.

Рассмотрев данное обращение, Управление 23.12.2024 вынесло определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, предусмотренном частью 2.1 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ), в котором указало, что в заявлении на кредит потребителю предоставлялась возможность заключить договор с дополнительной услугой или без нее путем проставления своей подписи в специально предусмотренном для этого поле анкеты, однако потребитель выразил согласие на приобретение дополнительных услуг и выдачу кредита для их оплаты, что подтверждается личной подписью потребителя в специально предусмотренной для этого графе. В приложении № 1 к заявлению на кредит от 30.09.2024 заявитель в специально предусмотренной для этого графе проставил подписи напротив каждой из услуг, выразив тем самым осознанное согласие на их приобретение.

В этой связи административный орган посчитал, что в данном случае Банком заявителю была предоставлена информация о дополнительных услугах и возможность заключить кредитный договор как с ними, так и без них путем проставления подписи в специальных графах, то есть путем совершения осознанных действий. Изложенное, по мнению Управления, свидетельствует о том, что потребителю предоставлена реальная возможность отказаться от дополнительных услуг или от включения их в сумму кредита.

С учетом изложенного Управление сделало вывод о том, что в действиях Банка не усматривается нарушения действующего законодательства, а потому на основании пункта 1 части 1 статьи 24.5, части 5 статьи 28.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ) отказало в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении Банка в связи с отсутствием события административного правонарушения.

Не согласившись с данным определением, ФИО1 обратился в арбитражный суд с настоящим заявлением.

В соответствии с пунктами 1, 2 части 1 статьи 24.5 КоАП РФ производство по делу об административном правонарушении не может быть начато, а начатое производство подлежит прекращению в случае отсутствия события и состава административного правонарушения.

В силу пункта 3 части 1 статьи 28.1 КоАП РФ одним из поводов к возбуждению дела об административном правонарушении являются сообщения и заявления физических и юридических лиц, а также сообщения в средствах массовой информации, содержащие данные, указывающие на наличие события административного правонарушения.

На основании части 3 статьи 28.1 КоАП РФ дело об административном правонарушении может быть возбуждено должностным лицом, уполномоченным составлять протоколы об административных правонарушениях, только при наличии хотя бы одного из поводов, предусмотренных частями 1, 1.1 и 1.3 настоящей статьи, и достаточных данных, указывающих на наличие события административного правонарушения, за исключением случаев, предусмотренных частью 3.1 настоящей статьи.

В случае отказа в возбуждении дела об административном правонарушении при наличии материалов, сообщений, заявлений, указанных в пунктах 2 и 3 части 1 данной статьи, должностным лицом, рассмотревшим указанные материалы, сообщения, заявления, выносится мотивированное определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении (часть 5 статьи 28.1 КоАП РФ).

Согласно КоАП РФ заявление гражданина об административном правонарушении подлежит рассмотрению в соответствии с требованиями действующего законодательства об административных правонарушениях, состоящего из данного Кодекса и принимаемых в соответствии с ним законов субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях (статья 1.1). Связывая возможность возбуждения дела об административном правонарушении с наличием достаточных данных, указывающих на наличие события административного правонарушения, КоАП РФ исключает возможность начала производства по делу об административном правонарушении, в частности, в случае отсутствия события административного правонарушения и отсутствия состава административного правонарушения (часть 1 статьи 24.5 КоАП РФ). Соответственно, принятие решения о возбуждении дела об административном правонарушении или об отказе в его возбуждении, которое должно быть мотивированным, требует, в частности, проверки указанных в заявлении сведений и не предполагает, что такое решение принимается по факту поступления заявления (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 2315-О).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 30.03.2021 № 9-П, проверка содержащихся в обращении физического или юридического лица данных, указывающих на событие административного правонарушения, в целях установления наличия или отсутствия оснований для возбуждения дела об административном правонарушении может осуществляться путем проведения мероприятий по контролю, предусмотренных законодательством, при наличии закрепленных в них оснований для контрольных мероприятий. Вместе с тем проведение контрольных мероприятий не меняет порядка рассмотрения обращений, предусмотренного КоАП РФ, предполагая в итоге принятие должностным лицом, уполномоченным составлять протоколы об административных правонарушениях, процессуального решения о возбуждении дела об административном правонарушении или об отказе в его возбуждении.

Таким образом, из положений КоАП РФ следует, что вопрос о наличии признаков административного правонарушения (до возбуждения дела) подлежит мотивированному разрешению должностным лицом. При этом отказ в возбуждении дела об административном правонарушении допустим лишь при явных и однозначных сведениях о наличии обстоятельств, указанных в части 1 статьи 24.5 КоАП РФ.

Частью 2.1 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом, а также путем включения в договор условий, которые обусловливают приобретение основных товаров (работ, услуг) обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (пункт 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей).

На основании части 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из статей 8 и 10 Закона о защите прав потребителей следует, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Кроме того, по смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Гражданин, как экономически слабая сторона в правоотношениях с профессиональным участником, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны таких правоотношений (постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П).

Согласно пункту 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

На основании пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В судебных актах и обзорах Верховного Суда Российской Федерации, так и в судебных актах Конституционного Суда Российской Федерации, например, в постановлении от 23.02.1999 № 4-П, прямо указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.

Как установили суды из материалов дела, ФИО1 обратился в Банк с целью получения кредитных денежных средств для приобретения автомобиля, в частности, за счет кредитных средств потребитель предполагал оплатить часть стоимости автотранспортного средства в размере 1 360 000 руб.

Между тем согласно предоставленной Банком на согласование потребителю машинописной заявке на кредит с заполненной графой о его общей сумме и индивидуальным условиям самого кредитного договора, полученная потребителем сумма была значительно больше и составила 1 717 292 руб., из которых на оплату иных услуг дополнительно подлежало выплате 357 292 руб.

Однако, как верно указали суды, данным обстоятельствам административным органом оценка не дана, каких-либо надлежащих и полных мер по проверке полученных сведений, в том числе путем истребования необходимых документов и сведений в рамках административного расследования, не было предпринято. Подписание согласия на получение дополнительных услуг в заявлениях на получение кредита и о предоставлении дополнительных услуг само по себе не может быть расценено как акт осознанного волеизъявления на их приобретение. Материалы дела не содержат сведений о том, что потребитель имел возможность отказаться от предоставления такого рода услуг, и ему была предварительно разъяснена необходимая информация в целях правильного выбора набора получаемых услуг и их цене. Размер запрашиваемого кредита в заявлении о предоставлении кредита, изначально включающем сумму дополнительных услуг, указан не потребителем, а Банком. В деле нет доказательств, свидетельствующих о проявлении потребителем предварительного интереса к получению как самих дополнительных услуг, так и кредита на их оплату.

Также административным органом не исследован вопрос о том, имел ли потребитель реальную возможность влиять на содержание кредитного договора, проявлял ли активный интерес в получении того или иного набора дополнительных услуг за счет запрашиваемых кредитных средств и имел ли он возможность заключить с банком кредитный договор на ту или иную сумму без принятия этих услуг.

Как посчитали суды, краткие по формулировке выводы административного органа о наличии прямого волеизъявления потребителя на заключение договора потребительского кредита и именно на обозначенных в нем условиях по существу только вследствие подписания потребителем соответствующих заявлений и договора личной подписью, объективно являются недостаточно мотивированными.

При этом изложенные вопросы, требовавшие с учетом характера спорного правоотношения исследования и оценки со стороны административного органа, напрямую вытекали из приложенного к жалобе потребителя пакета документов, применимой законодательной базы и сложившейся судебной практики, в частности, и из анализа описания правовой позиции, иллюстрирующей положения пункта 8 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146), на который сослался в оспариваемом определении сам административный орган, однако сконцентрировавшись лишь на самой обобщенной правовой позиции.

При таких обстоятельствах, изучив представленные в материалы дела документы, суды верно установили, что обстоятельства, указанные в обращении потребителя, исходя из презюмируемого специальным законодательством изначального потенциального неравенства переговорных возможностей сторон спорного правоотношения и хронологии его развития, не получили должной оценки в оспариваемом определении Управления, при этом каких-либо надлежащих и полных мер по проверке полученных сведений, в том числе путем истребования при необходимости дополнительных документов и сведений в рамках административного расследования, административным органом не было предпринято.

Как правильно отметили суды, выводы уполномоченного должностного лица административного органа как о наличии оснований для возбуждения дела об административном правонарушении, так и об отсутствии таковых, должны быть надлежащим образом мотивированы и подтверждены доказательствами, собранными и оформленными в установленными в установленном КоАП РФ порядке. В случае если приложенных к заявлению документов недостаточно для установления обстоятельств, подлежащих выяснению по делу об административном правонарушении, административный орган может и должен установить указанные обстоятельства в рамках возбужденного дела об административном правонарушении. Фактически административный орган уклонился от исполнения возложенной на него КоАП РФ обязанности проверить доводы заявления потребителя, установить обстоятельства спорного правоотношения, исследовать содержание приложенных к заявлению документов, дать им оценку отдельно и в совокупности и принять по результатам его рассмотрения соответствующее мотивированное, соотносимое с конкретными обстоятельствами дела решение по существу доводов обращения, а при необходимости – провести административное расследование в рамках возбужденного дела об административном правонарушении.

Таким образом, учитывая, что административный орган оценку изложенным в заявлении доводам потребителя должным образом не дал, вывод Управления об отсутствии оснований для возбуждения в отношении Банка дела об административном правонарушении, изложенный в оспариваемом определении, правомерно признан судами преждевременным и необоснованным.

В этой связи суды обоснованно пришли к выводу о том, что определение Управления от 23.12.2024 нельзя признать соответствующим действующему законодательству, а потому правильно признали его незаконным и отменили.

Доводы, изложенные в кассационной жалобе, судом округа отклоняются, поскольку были предметом рассмотрения судов первой и апелляционной инстанций, получили надлежащую правовую оценку, не опровергают выводы судов, не свидетельствуют о наличии предусмотренных статьями 288, 288.2 АПК РФ оснований для отмены обжалуемых судебных актов и направлены по существу на переоценку доказательств и установленных судами фактических обстоятельств дела, что в силу статьи 286 АПК РФ не входит в компетенцию суда кассационной инстанции.

Принятые по делу судебные акты соответствуют нормам материального и процессуального права, а содержащиеся в них выводы – установленным по делу фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам, поэтому отмене не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь пунктом 1 части 1 статьи 287, статьями 286, 288.2, 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Поволжского округа

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 19.02.2025 и постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 16.05.2025 по делу № А65-42032/2024 оставить без изменения, кассационную жалобу – без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия, обжалованию в соответствии с частью 3 статьи 291.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не подлежит.


Судья                                                                                  Э.Т. Сибгатуллин