Решение от 12 декабря 2024 г. по делу № А40-103606/2024

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ



Дело № А40-103606/24-56-798
13 декабря 2024 года
г. Москва
Резолютивная часть решения изготовлена 02 декабря 2024 года.

Полный тест решения изготовлен 13 декабря 2024 года.

Арбитражный суд г. Москвы в составе судьи Картавой О.Н.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Савенковым А.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело

по иску ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ИНН: <***> ОГРН: <***>)

к ответчику: ООО "СК "РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ" (ИНН: <***> ОГРН: <***>)

о взыскании страховой суммы в размере 1 116 000 руб.

при участии: согласно протоколу.

УСТАНОВИЛ:

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (далее – Истец) обратилось в суд с требованиями о взыскании с АО СТРАХОВОЕ "РЕСО-ГАРАНТИЯ" (далее – Ответчик) суммы страхового возмещения в размере 893 000 р.

Исковое заявление определением от 20.05.2024 было принято к производству в порядке упрощенного производства, суд в соответствии с частью 5 статьи 227 АПК РФ счел необходимым перейти к рассмотрению дела по общим правилам искового производства (по правилам гражданского судопроизводства).

Суд, в виду отсутствия возражений сторон и надлежащего их извещения о возможности перехода из стадии предварительного заседания к стадии судебного разбирательства в определении, завершил предварительное судебное заседание и перешел к судебному разбирательству в порядке части 4 статьи 137 АПК РФ.

Стороны в судебное заседание не явились, в следствие чего суд, на основании ст. 156 АПК РФ, провёл судебное разбирательство в отсутствие представителей сторон.

Выслушав сторон, участвующих деле, исследовав и оценив, имеющиеся в деле документы, суд пришел к выводу об обоснованности требований ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, между ОАО «Промсвязьбанк» и АО СТРАХОВОЕ "РЕСО-ГАРАНТИЯ" заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 9898-09-14-13 от 12.09.2014 в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение).

Пункт 1.1. Предметом соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее - Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п.2.1. Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели (далее-Кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее-Застрахованные лица), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 1.3. Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

30.04.2021 г. ФИО1, 25.09.1982 г. р. (далее - Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) и ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Истец, Банк, Страхователь, Выгодоприобретатель) заключили Кредитный договор <***> на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 1116 000 рублей на срок по 01.05.2028, с взиманием за пользование кредитом 14,00 % годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору ФИО1 подал заявление на заключение Договора об оказании услуг <***>-COl от 30.04.2021 г. в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее по тексту - Договор услуг).

В соответствии с п.п. 1.3, 3.1 Соглашения Договор страхования Заемщика заключен 30.04.2021 г., страховая сумма 1116 000 р., что подтверждается Выпиской из Списка Застрахованных лиц.

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом, что подтверждается представленным платежным поручением.

Таким образом, факт заключения Договора страхования подтверждается Соглашением. Выпиской из списка застрахованных лиц, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за ФИО1 и Правилами страхования.

Согласно Выписке из списка застрахованных лиц, являющейся неотъемлемой частью Договора страхования, страховым риском является смерть в результате болезни и (или) несчастного случая.

17.02.2023 года ФИО1 умерл.

Согласно п. 3-2 Правил для получения страховой выплаты по событиям, указанным в п.п. 4.1.а -4.1 и, Застрахованный (Выгодоприобретатель. Страхователь) должен предоставить Страховщику следующие документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, если Договором не установлен иной перечень документов:

-оригинал Договора (полиса) (для Договоров индивидуального страхования);

-письменное заявление Выгодоприобретателя на страховую выплату по установленной Страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств смерти Застрахованного лица и с указанием способа получения страховой выплаты (через кассу Страховщика или путем перечисления на расчетный счет);

-письменное заявление Выгодоприобретателя на страховую выплату по установленной Страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств смерти Застрахованного лица и с указанием полных банковских реквизитов (если в заявлении на страховую выплату выбран способ получения страховой выплаты на расчетный счет);

-копия кредитного договора с графиком платежей;

-оригинал справки о задолженности по кредитному договору;

-копия доверенности или иного документа (например, Устава), дающего право сотрудник) кредитного учреждения подавать заявления и документы в страховую компанию (предоставляется в случае, если Выгодоприобретателем является кредитное учреждение);

-оригинал свидетельства о смерти Застрахованного лица или его нотариально заверенная копия;

-оригинал или нотариально заверенная копия справки о смерти из ЗАГСа с указанием установленной причины смерти или копия заключительной части акта судебно-медицинской экспертизы с результатами судебно-химических, судебно-биологических, гистологических исследований, заверенная должностным лицом и печатью МВД или прокуратуры;

-оригинал документа (Постановление о возбуждении, отказе в возбуждении уголовного дела: справка о ДТП с приложением по форме, утвержденной действующим Законодательством Российской Федерации, нормативными актами; решение судебного органа; справка МЧС), выданного соответствующим органом МВД, МЧС, прокуратуры, суда, в пределах компетенции которого находится установление факта и обстоятельств соответствующего события, или копия документа, заверенного должностным лицом и печатью МВД, МЧС, прокуратуры (в случае необходимости, а именно: ДТП, авиакатастрофы, железнодорожной катастрофы, происшествия на водном транспорте, пожар, противоправные действия);

-оригинал распоряжения Застрахованного о том, кого он назначил получателем страховой выплаты в случае своей смерти или оригинал (нотариально заверенная копия) свидетельства о праве на наследство, выданный нотариусом;

-копия документа (паспорт или документ, его заменяющий), удостоверяющего личность получателя страховой выплаты, с отметкой о месте жительства.

Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, однако выплаты страховой суммы не произошло.

Страховщик в ответе на обращение банка указал, что необходимо дополнительное предоставление документов, предусмотренных страховым договором.

В целях дополнительного предоставления Страховщику документов, предусмотренных разделом 8 Правил страхования Истец:

- вел переговоры с близкими родственниками умершего Заемщика: Родственник/ наследник (431530, <...>);

-21.12.2023 г. направил ряд письменных запросов, а именно:

а) на имя родственников умершего, результаты не были достигнуты;

б) в ГБУЗ Республики Мордовия "Поликлиника № 2" (430034, Республика Мордовия, г. Саранск, пр- кт 60 лет Октября, д. 6). Ответ не поступил;

в) в 95000001 Отдел № 1 Балашихинского управления ЗАГС Главного управления ЗАГС Московской области (143904, <...>). Ответ не поступил;

г) в Участковый пункт полиции (431510, Республика Мордовия, <...>). Ответ не поступил.

В части предоставления копии медицинского Свидетельства о смерти Застрахованного лица, то такого рода сведения составляют врачебную тайну, доступ к которой без согласия пациента или его законного представителя, имеется лишь у ограниченного круга субъектов (п. 1, 4 ст. 13 Федерального закона «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»). Кредитная организация не входит в данный установленный законом перечень.

Приложив собранные документы, Страховщику заказным отправлением с уведомлением была направлена претензия с требованием принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 1 116 000 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

Истцу поступил ответ от Ответчика, в котором излагалось, что для принятия решения о признании заявленного случая страховым и выплаты страхового обеспечения недостаточно подтверждающих документов.

На дату смерти Застрахованного лица - 17.02.2023 г. задолженность по Кредитному договору составила сумму 964 913,68 руб., в том числе:

-944 530,14 руб. - основной долг;

-20 383,54 руб. - проценты за пользование кредитом;

-0,00 руб. - пени.

Поскольку страховой компанией выплата не произведена выплата банку, то истец обратился в суд с настоящими исковыми требованиями, отказывая в удовлетворении которых суд исходит из следующего.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пункт 2.1 страховыми рисками являются:

а) инвалидность Застрахованного лица (1 или II группы), установленная в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного Застрахованного лица в Списке, или в течение 180 дней после его окончания;

б) смерть Застрахованного лица, наступившая в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.

Пункт 1.3.4 Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

В соответствии с Правилами страхования страховой случай - совершившиеся событие в жизни застрахованного, предусмотренное Договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату в размере и порядке, предусмотренном Договором.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Отдел № «Балашихинского управления ЗАГС Главного управления ЗАГС Московской области» и Главное управление ЗАГС Московской области Балашихинское управление ЗАГС в ответ на запрос суда представили копию записи акта о смерти № 170239500000100033003 от 21.02.2023, согласно которому смерть ФИО1 наступила в результате «а) асфиксии механической Т71, …., г) повешение, удушение и удавление с неопределёнными намерениями. В других уточнённых местах Y20.8».

Ответчик возражал против удовлетворения заявленных требований по доводам, изложенным в отзыве.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ - Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 963 ГК РФ - Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

ФИО1 был присоединен к коллективному договору страхования, который действовал менее двух лет.

Таким образом, поскольку судом установлено, что смерть застрахованного лица наступила в результате умысла страхователя, а именно – самоубийства, по договору, действовавшего менее двух лет, в следствие чего указанное происшествие не является страховым случаем, заявленные требований удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 48, 110, 167, 170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения.

СУДЬЯ

О.Н. Картавая