Решение от 21 декабря 2020 г. по делу № А31-10428/2020

АРБИТРАЖНЫЙ СУД КОСТРОМСКОЙ ОБЛАСТИ

156961, г. Кострома, ул. Долматова, д. 2

http://kostroma.arbitr.ru



Именем Российской Федерации



Р Е Ш Е Н И Е



Дело № A31-10428/2020
г. Кострома
21 декабря 2020 года
Арбитражный суд Костромской области в составе судьи Зиновьева Андрея Викторовича, рассмотрев заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН <***> ИНН <***>

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области

третье лицо - ФИО1

о признании незаконным и отмене постановления от 08.07.2020 № 727 (№ 3277/431) по делу об административном правонарушении, предусмотренном частями 1 и 2 статьи 14.8 КоАП РФ, в виде штрафа в размере 20 000 руб.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО2,

в отсутствие представителей сторон,

установил.

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – заявитель, Общество, ПАО «Совкомбанк») обратилось в Арбитражный суд Костромской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее – Управление) от 08.07.2020 № 727 (№ 3277/431) по делу об административном правонарушении, которым Общество было привлечено к административной ответственности за совершение административного правонарушения, предусмотренного частями 1 и 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ) в виде штрафа в размере 20 000 руб. (с учетом положений статьи 4.4. КоАП).

Стороны не направили в суд своих представителей, позиции сторон изложены в заявлении, отзыве на заявление и пояснениях.

В соответствии с частью 1 статьи 123 и частью 2 статьи 215 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебное заседание проведено в отсутствие представителей сторон.

Суд, рассмотрев материалы дела, считает установленными следующие обстоятельства.

В Управление Роспотребнадзора по Ростовской области 19.09.2019 (вх. № 6537/ж-2019) поступило обращение гр. ФИО1, в котором она указала о неправомерных, на ее взгляд, действия ПАО «Совкомбанк».

При изучении Управлением указанного обращения и приложенных к нему документов было выявлено, что в действиях ПАО «Совкомбанк» усматриваются признаки нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей.

02.12.2019 в отношении ПАО «Совкомбанк» было возбуждено дело об административном правонарушении № 3277.

Постановлением 08.07.2020 ПАО «Совкомбанк» было признано виновным в совершении административных правонарушений, ответственность за которые предусмотрена частью 1 и частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, и назначено наказание в виде штрафа в размере 20 000 руб. (с учетом наличия отягчающих обстоятельств - повторное привлечение к административной ответственности).

Посчитав принятое постановление незаконным, Общество обжаловало его в арбитражный суд, требуя отмены.

В обоснование своих доводов заявитель указал следующее.

Банк считает неправомерным вывод Управления, что включение в договор потребительского кредита № <***> от 30.07.2019 пункта 4, обязывающее использовать не менее 80% денежных средств в течение 25 дней, в т.ч. лишь на безналичные операции, а в случае неисполнения данного пункта процентная ставка по кредиту повышается, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Банк считает что стороны реализовали принцип свободы договора, закрепленный ГК РФ и данные пункты не противоречат Федеральному закону РФ «О потребительском кредите (займе)».

Также заявитель не согласен с выводами Роспотребнадзора в части несогласования с потребителем условий выдачи расчетной карты (идентификационной карты) и банковской карты MasterCard Gold «Золотой Ключ ДМС Лайт». Банк указывает, что стоимость в договоре указана и в рублях, и процентном соотношении, что не нарушает действующее законодательство, все оговоренные условия подключения к программе страхования отражены в Заявлении на включение в Программу добровольного страхования, подписанные собственноручно Заемщиком.

Кроме того, в соответствии с заявлением о предоставления потребительского кредита, в Банке действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в срок, указанный в Условиях кредитования. Также эта информация отражена в Общих условиях потребительского кредитования под залог авто.

Банк не согласен с выводом, что пунктами договора ущемляется право Потребителя установлением обязанности по предоставлению в адрес банка информации, обязательность предоставления которой не установлена законодательством РФ, а также взимание за нарушение этих пунктов штрафных санкций, что обязанность по предоставлению клиентом указанной информации во исполнение какого-либо нормативного правового акта, не ограничена каким-либо временным периодом, тогда как обществом в оспариваемом пункте договора установлен пятидневный срок. Заявитель считает что стороны реализовали принцип свободы договора, закрепленный ГК РФ, и данные пункты не противоречат Федеральному закону РФ «О потребительском кредите (займе)», Федеральному закону РФ от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных».

Заявитель считает, что отсутствуют основания для привлечения его к административной ответственности.

Административный орган в отзыве на заявление считает постановление законным и обоснованным.

ФИО1 в отзыве на заявление считает, что имеет место нарушение прав потребителя Банком (в части навязывания дополнительной услуги по страхованию, и не доведение до потребителя полной и верной информации по карте «Золотой Ключ» и тарифам карты и страхования). При подписании кредитного договора сотрудники Банка не разъяснили ФИО1, возможно ли ей отказаться от подключения к программе страхования. Также ФИО1 пояснила, что ей не была предоставлена информация о возможности выбора страховой компании и конкретных условий и тарифов страхования, банк ввел намеренно в заблуждение о назначении карты «Золотой Ключ», указав, что она бесплатная и предназначена для внесения денег по погашению взятого кредита.

По мнению ФИО1, включение в кредитный договор условия об оплате заемщиком комиссии за подключение к программе страхования фактически означает, что наряду с приобретением основной услуги (получение денег в кредит) ей навязали услуги страхования. При этом она была лишена права на свободный выбор услуг страхования.

Также ФИО1 указала, что в заключении дополнительных договоров, а также дополнительных услугах она не нуждалась, обратилась в Банк с единственной целью - получения суммы кредита в размере 200 000 руб. О дополнительных услугах не знала, сотрудник Банка утверждал, что все услуги оказываются бесплатно, в т. ч. дополнительная карта «Золотой Ключ» необходима лишь для того, чтобы осуществлять погашение кредита, что банковский счет открывается бесплатно. Кроме того, в ходе заключения кредитного договора ни разу сотрудником Банка не озвучивалось наличие дополнительных услуг, не произносились цены на дополнительные услуги и ФИО1 не знала о страховании и Услуги «Гарантия минимальной ставки». Также и во всех договорах и приложениях к ним, при их внимательном изучении ФИО1 также не смогла обнаружить стоимость этих услуг, эта информация до ее сведения не была доведена, Банк навязал все эти дополнительные услуги.

ФИО1 заявляет, что если бы она знала обо всех дополнительных услугах Банка на тех условиях, на которых Банк заключил кредитный договор, она бы никогда сделку не заключила. Просит отказать в удовлетворении заявленных требований, а оспариваемое постановление считает законным и обоснованным.

Суд, исследовав и оценив материалы дела, не находит оснований для отмены оспариваемого постановления.

В Управление Роспотребнадзора по Ростовской области 19.09.2019 (вх. № 6537/ж-2019) поступило обращение гр. ФИО1, в котором она указала о неправомерных, на ее взгляд, действия ПАО «Совкомбанк».

При изучении Управлением указанного обращения и приложенных к нему документов, было выявлено, что в действиях ПАО «Совкомбанк» усматриваются признаки нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей.

02.12.2019 в отношении ПАО «СОВКОМБАНК» было возбуждено дело об административном правонарушении № 3277.

Административное расследование представляет собой комплекс требующих значительных временных затрат процессуальных действий указанных выше лиц, направленных на выяснение всех обстоятельств административного правонарушения, их фиксирование, юридическую квалификацию и процессуальное оформление. Проведение административного расследования должно состоять из реальных действий, направленных на получение необходимых сведений, в том числе путем проведения экспертизы, истребования сведений, установления потерпевших, свидетелей, допроса лиц, проживающих в другой местности.

Вопрос о проведении административного расследования решается при возбуждении дела об административном правонарушении лицами, указанными в части 2 статьи 28.7 КоАП РФ. Административное расследование вправе проводить должностные лица, перечисленные в части 4 статьи 28.7 КоАП РФ. (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2005 № 5 (ред. от 19.12.2013) «О некоторых вопросах, возникающих у судов при применении Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях»).

Дело об административном правонарушении возбуждено и административное расследование поведено в связи с поступлением обращения гр. ФИО3 о нарушении Банком ее прав как потребителя, а также обнаружении достаточных данных, указывающих на наличие события административного правонарушения (ч. 1 ст. 28.1 КоАП РФ).

Административный орган при проведении административного расследования не связан с доводами жалобы. Сообщение гражданина является лишь поводом для возбуждения дела об административном правонарушении и не ограничивает полномочия административного органа по правовой оценке конкретных обстоятельств, установленных в ходе административного расследования, что находит свое выражение в квалификации совершенного деяния.

Процессуальных нарушений при принятии решения и непосредственном проведении административного расследования Управлением допущено не было, что подтверждается материалами административного дела.

Согласно ст. 24.1 КоАП РФ задачами производства по делам об административных правонарушениях являются всестороннее, полное, объективное и своевременное выяснение обстоятельств каждого дела, разрешение его в соответствии с законом, обеспечение исполнения вынесенного постановления, а также выявление причин и условий, способствовавших совершению административных правонарушений.

В целях выполнения предусмотренных статьей 24.1 КоАП РФ задач производства по делам об административных правонарушениях по каждому делу наряду с иными подлежащими выяснению обстоятельствами необходимо устанавливать, какие именно незаконные действия (бездействие) совершены, какие требования нормативных правовых актов нарушены в результате таких действий (бездействий).

В рамках проводимого административного расследования в адрес ПАО «Совкомбанк» было направлено определение об истребовании сведений, необходимых для разрешения дела об административном правонарушении, которым был установлен трехдневный срок, с момента получения указанного определения, представления ПАО «Совкомбанк» ряда документов и материалов.

Статьей 26.10 КоАП РФ предусмотрено право должностного лица, в производстве которых находится дело об административном правонарушении, истребовать сведения. которые необходимы ему для разрешения дела.

Истребуемые сведения должны быть направлены в трехдневный срок со дня получения определения, а при совершении административного правонарушения, влекущего административный арест либо административное выдворение, незамедлительно.

При невозможности представления указанных сведений организация обязана в трехдневный срок уведомить об этом в письменной форме судью, орган, должностное лицо, вынесших определение.

Определение об истребовании сведений № 3277 было направлено в адрес ПАО «Совкомбанк» по месту нахождения: <...>, и получено Обществом согласно уведомлению о вручении почтового отправления 20.12.2019.

23.12.2019 (вх. №1-05/13857) в Управление поступила часть документов и материалов, истребованных Управлением, проведенный анализ которых показал следующее.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ПС РФ).

Природа договора присоединения обусловлена главным образом особенностями оферты, признаками которой являются направленность неопределенному кругу лиц (неоднократность применения оферты), а также постоянный и детализированный характер. Признаками оферты в договоре присоединения следует считать фактическую невозможность ее обсуждения, а также ее облечение в стандартную форму. Кроме того, сам договор присоединения выделяется на основании такого критерия, как способ заключения договора.

Таким образом, исходя из норм действующего законодательства, договор присоединения означает стандартную форму, которая используется на постоянной основе и которую невозможно изменить.

В силу статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно частям 3 и 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского займа устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Частью 2 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что к условиям договора потребительского займа, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 Закона (индивидуальных условий), применяется статья 428 ГК РФ.

Следовательно, статья 428 ГК РФ применяется ко всем условиям договора потребительского займа, устанавливаемым кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (общим условиям). Общие условия договора потребительского займа кредитор устанавливает самостоятельно для неограниченного количества договоров в формулярах или иных стандартных формах, данные условия могут быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Данная позиция отражена так же в письме Центрального Банка Российской Федерации от 4 июля 2016 г. № 56-2-3/1665.

Вместе с тем, проведенный Управлением анализ материалов административного дела в отношении ПАО «Совкомбанк», в т.ч. заверенных надлежащих образом и представленных Банком копий договоров на оказание финансовых услуг, заключенных с гр. ФИО1, показал, что ряд их положений не соответствует законодательству в сфере защиты прав потребителей, а именно: 30.07.2019 между гр. ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № <***> на потребительские цели. По условиям договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 265 103 руб. под процентную ставку 17,9 % годовых.

Между тем п. 4 Кредитного договора № <***> от 30.07.2019 (индивидуальные условия) содержит условия согласно которого «Процентная ставка - 17,9 % годовых. Указанная процентная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от лимита кредитования без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло, процентная ставка устанавливается 22,9 % годовых», указанное условие ущемляет права потребителя.

На основании статьи 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Согласно статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в то числе сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; валюту, в которой предоставляется потребительский кредит (заем) процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению. При этом в силу п. 1 ст. 10 ГК РФ действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах не допускаются. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Если иное не предусмотрено специальными правилами ГК РФ о кредитных договорах и не вытекает из существа кредитного договора, к кредитному договору применяются правила ГК РФ о двух- и многосторонних сделках и договорах, а к отношениям сторон по кредитному договору - общие положения ГК РФ об обязательствах (п. 3 ст. 420 ГК РФ) и правила о договорах займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ). При этом общими правилами о договорах презюмирована свобода в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ). Вместе с тем договор должен соответствовать установленным законом или иными правовыми актами обязательным для сторон правилам, действующим в момент заключения договора (императивным нормам), а в отсутствие таких правил условия договора определяются по усмотрению сторон (п. 4 ст. 421, ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1), если иное не предусмотрено федеральным законом, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Одновременно согласно ч. 2 ст. 29 Закона № 395-1 кредитная организация не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом и договором с клиентом. При этом по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (ч. 4 ст. 29 Закона № 395-1).

Из изложенного следует, что размер платы за кредит является существенным условием кредитного договора, которое может быть определено сторонами договора как описание порядка его определения и изменения, в том числе в сторону повышения, в зависимости от наступления согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения кредитной организации обстоятельств.

Однако, как следует из положений ст. 10 ПС РФ и ст. 29 Закона № 395-1, в случаях, предусмотренных соглашением с заемщиком, кредитная организация, изменяя размер платы за пользование кредитом в сторону повышения, должна действовать добросовестно и разумно. При этом, изменяя по условиям кредитного договора размер платы за кредит, банк должен доказать наличие оснований, обусловивших такое изменение. Иными словами, увеличивая в соответствии с условиями кредитного договора размер платы за пользование кредитом, кредитная организация не вправе действовать произвольно.

По своему смыслу норма ч. 2 ст. 29 Закона № 395-1 о праве кредитной организации изменять процентные ставки по кредитам предполагает лишь изменение, обусловленное наступлением определенных обстоятельств.

Произвольное, ничем не обусловленное изменение процентной ставки, ч. 2 ст. 29 Закона № 395-1 не допускает, иное толкование данной нормы противоречило бы общим принципам гражданского законодательства, допускало бы возможность злоупотребления кредитными организациями предоставленными им правами и ставило бы стороны кредитного договора в заведомо неравное положение. При произвольном изменении платы за кредит заемщик не может объективно оценить возможность исполнения своих обязательств, что противоречит свободному волеизъявлению сторон при вступлении в договорные отношения.

При реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит.

Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с таким изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.

Более того в силу положений установленных п. 3 ст. 854 ГК РФ Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

При таких обстоятельствах Управление пришло к обоснованному выводу о том, что включение в договор потребительского кредита № <***> от 30.07.2019 пункта 4, обязывающее заемщика использовать не менее 80 % денежных средств в течении 25 дней, в т.ч. лишь на безналичные операции, а в случае неисполнения данного пункта процентная ставка по кредиту повышается, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Ранее Банк уже привлекался к административной ответственности за аналогичное нарушение и обжаловал Постановления Роспотребнадзора в Арбитражный суд:

- дело № 15АП-7947/2019 постановлением 15 арбитражного апелляционного суда постановление Роспотребнадзора было признано законным и обоснованным;

- дело № А78-7022/2016 Постановлением 4 арбитражного апелляционного суда постановление Роспотребнадзора было признано законным и обоснованным.

Согласно ч. 10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Лишь при бесспорном и документально подтвержденном соблюдении данного условия возникшее при посредничестве банка-кредитора в силу соответствующего договора страхование будет иметь признаки самостоятельной гражданско-правовой сделки и не считаться навязанной банком «услугой».

Кредитор именно в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость дополнительной услуги (страхования) и обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от ее оказания.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ПС РФ, Законом № 4015-1 и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Таким образом, заемщик вправе отказаться от заключения договора кредитования и (или) договора страхования, если не согласен с установленными условиями договора, либо самостоятельно выбрать страховую организацию и заключить с ней договор страхования на приемлемых для себя условиях. При этом в случае отказа заемщика от заключения договора страхования (как договора страхования жизни и (или) здоровья заемщика, так и договора страхования заложенного имущества) кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа).

Как указано в Информационном письме Банка России от 26.07.2019 № ИН-06-59/65 «Об указании платных дополнительных услуг в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)» - отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

Между тем Управлением установлено следующее.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита от 30.07.2019: «Прошу ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) предоставить потребительский кредит с лимитом кредитования в сумме 265 103 рубля 58 копеек на 60 мес. 1827 дней под 17,9 % годовых на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций.

Раздел В. «Данные о необходимости заключения иных договоров» содержит следующие условия:

- договор банковского счета № <***>, дата: 30.07.2019.

Условия договора банковского счета:

Валюта договора банковского счета: рубли РФ. Срок договора банковского счета; 60 (шестьдесят) месс. 1827 (одна тысяча восемьсот двадцать семь) дней. Процентная ставка на остаток денежных средств (свободных средств): 0 %. Особые условия: нет.

Я прошу Банк заключить со мною посредством акцепта настоящего Заявления (оферты) Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания на вышеуказанных условиях, и условиях, изложенных в «Правилах банковского облуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее - Правила).

Выдача расчетной карты:

Прошу выдать мне расчетную карту в момент заключения Договора в Банке либо передать ее по адресу, указанному выше. При передаче расчетной карты по адресу, указанному выше, я обязуюсь обеспечить получение ее лично либо представителем, имеющим на это право.

Ежегодная комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты: согласно Тарифам банка.

Стоимость дополнительной услуги отсутствует, возможность согласиться или отказаться от нее в Заявлении о предоставлении потребительского кредита от 30.07.2019 потребителю также не предоставлена.

Согласно Заявлению - оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard Gold № 2347786486 от 30.07.2019.

«Я, прошу ПАО «Совкомбанк» заключить со мною посредством акцепта настоящего Заявления-оферты Договор банковского счета...

В п.1 раздела «Выдача электронного средства платежа (далее - банковской карты)» Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard Gold № 2347786486 от 30.07.2019 прописано - Прошу выдать мне банковскую карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита в момент заключения Договора потребительского кредита.

П. 4 Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard Gold № 2347786486 от 30.07.2019 предусмотрено, что настоящим предоставляю акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание банковской карты... согласно действующим Тарифам Банка, с моего банковского счета № 40817*********.

Информация о размере комиссии за обслуживание банковской карты, равно как доказательства ознакомления потребителя со стоимостью предоставляемых ПАО «Совкомбанк» услуг также отсутствует.

Заключение кредитного договора обусловлено заключением договора банковского счета и договора расчетной карты, цена услуги с заемщиком до заключения договора, а так же во время его заключения с потребителем не согласовывалась, стоимость услуги отсутствует во всех подписанных заемщиком документах.

Возможность согласиться или отказаться от предоставленной услуги у заемщика так же отсутствовала, заключить договор кредитования, кроме как подписать предложенную банком форму Заявления на кредитования заемщик не мог.

Впоследствии со счета заемщика была списана сумма в размере 14 999 руб. в счет оплаты комиссии за карту, что подтверждается выпиской по банковскому счету.

Согласно разделу Г. «Программа добровольной финансовой и страховой защиты» Заявления о предоставлении потребительского кредита от 30.07.2019:

Программа финансовой и страховой защиты.

Прошу Банк одновременно с предоставлением потребительского кредита включить меня в Программу добровольной финансовой и страховой зашиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (далее - Программа). Возможность согласиться или отказаться от предоставленной услуги у заемщика отсутствует. Подпись заемщика отсутствует, выразить отказ от услуги заемщику не предоставлен. Текст заявления разработан Банкам и предложен заемщику для подписания.

В п. 1.3. раздела Г. «Программа добровольной финансовой и страховой защиты» Заявления о предоставлении потребительского кредита от 30.07.2019 г. прописано, что Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение моих рисков по обслуживанию кредита.

П. 2.1. раздела Г. «Программа добровольной финансовой и страховой защиты» Заявления о предоставлении потребительского кредита от 30.07.2019 размер платы за Программу: 0.250 % (662.759 рублей) от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита.

Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

П. 2.2. раздела Г. «Программа добровольной финансовой и страховой защиты» Заявления о предоставлении потребительского кредита от 30.07.2019 г. Я понимаю, что Банк действует по моему поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в моем интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя мне данную дополнительную услугу. Я согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с меня в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание мне вышеперечисленных услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 56.80% до 67.16% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Фактически стоимость услуги за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой зашиты Заемщиков составила 39 765,54 руб., что выпиской по банковскому счету. Между тем ни один из документов: ни заявление о предоставлении кредита, ни заявление на включение в Программу добровольного страхования, ни кредитный договор не содержат цены дополнительной услуги страхования. Стоимость, равно как и сама услуга с заемщиком не согласована.

Нельзя согласиться с доводами Банка, что заемщик ознакомлен со всеми условиями дополнительной услуги, равно как и с условиями отказа от дополнительной услуги, самостоятельно проставил отметку в графе «Согласен».

Текст Заявления о предоставлении потребительского кредита, равно как и общие условия кредитования, изначально содержат выраженное условие о желании заемщика подключиться к Программе добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков, права выбора отказаться, либо заключить договор на иных условиях у него не имелось.

Кроме того, проставленная отметка в графе «Согласен» и подпись потребителя в разделе Г. «Программа добровольной финансовой и страховой защиты» не может служить безусловным доказательством наличия права выбора, и доведения до потребителя необходимой информации, поскольку она находится под общим текстом условий и состоит из 13 пунктов, которые включают в себя в т.ч. автоматическое подключение заемщика к сервису Интернет-банк, к бесплатному сервису SMS-информирования/ PUSH-уведомлений о проведенных операциях по счету, о предоставлении банковской карты без взимания дополнительной оплаты, полного погашения кредита в течение 14 дней, выписки по счету о произведенных операциях, возможность понижения процентной ставки по имеющемуся у заемщика в Банке кредиту и др. (п.п. 1.3-1.3.11 Заявления о предоставлении потребительского кредита).

Лист 3 Заявления о предоставлении потребительского кредита от 30.07.2019 г. Услуга «Гарантия минимальной ставки».

Прошу Банк одновременно с предоставлением мне потребительского кредита и включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подключить мне услугу «Гарантия минимальной ставки 14.9%» (далее - Услуга). Я понимаю и подтверждаю, что подключение Услуги является добровольно...»

Услуга с заемщиком до заключения договора, а также во время его заключения с потребителем не согласовывалась, стоимость услуги отсутствует во всех подписанных заемщиком документах, равно как отсутствует информация о потребительских свойствах данной услуги.

На официальном сайте ПАО «Совкомбанк» https://sovcombank.ru/credits/special-garantiva-minimalnoi-stavki прописано, что «Гарантия минимальной ставки» - это добровольная услуга для держателей «Карта «Халва», которая может быть подключена к кредитам с финансовой защитой сроком от 12 месяцев. Цель Услуги - снизить ставку по кредиту.

Чтобы снизить процент, потребуется оплатить комиссию 4,9 % для ставки 9,9 % или 3,9 % для ставки 14,9 % (процент от задолженности по кредиту).»

Ни один информационный ресурс, а также документ, заключенный с гр. ФИО4, не содержит информацию о стоимости предлагаемой Банком дополнительной услуги.

Впоследствии со счета заемщика была списана сумма в размере 10 339,04 руб. в счет оплаты комиссии «Гарантия минимальной ставки», что подтверждается выпиской по банковскому счету.

В общей сложности со счета заемщика была списана сумма в размере 65 103,58 руб. за дополнительные услуги предоставляемые Банком.

В соответствии с пунктом 1 статьи 424 ГК РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. Цена относится к существенным и невосполнимым условиям договора

Согласно общим положениям пункта 2 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в числе прочего в обязательном порядке должна содержать «цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг)».

Более того, заемщик заявляет о том, что в заключении дополнительных договоров, а так же дополнительных услугах не нуждался, обратился в Банк с единственной целью -получения суммы кредита в размере 200 000 руб., о дополнительных услугах она не знала, сотрудник Банка утверждал, что все услуги оказываются бесплатно, в т.ч. дополнительная карта «Золотой ключ» необходима лишь того, чтобы осуществлять погашение кредита, указав на пункт 9 кредитного договора, где было прописано, что Банковский счет открывается бесплатно.

Все документы оформлялись лишь одним человеком - уполномоченным сотрудником Банка. С индивидуальными условиями кредита ее не знакомили, альтернативный вариант заключения договора без обязательного условия страхования и других дополнительных услуг Банк не предоставил, выдали для подписания лишь готовые экземпляры документов, указав, где необходимо поставить подпись.

О наличии навязанных дополнительных услуг потерпевшая узнала в момент осуществления полного досрочного погашения кредита, где ей заявили, что сумма задолженности на 65 103,58 руб. больше, чем сумма, фактически полученная ею «на руки» - (фактическая сумма кредита составила 200 000 руб.). На условиях, при которых сумма кредита составила 200 000 руб., а дополнительные услуги составили 65 103,58 руб. она никогда бы кредитный договор не заключила, т.к. эти условия являются крайне невыгодными, дополнительные услуги составляют более 32 % от суммы кредита. Указанное обстоятельно и послужило основанием для расторжения договорных отношений с Банком и обращения с жалобой на действия кредитной организации в Роспотребнадзор».

Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договора кредитования и договора страхования и дополнительных услуг с заемщиком во времени и месте, а также наличие имущественной заинтересованности Банка при оказании дополнительных услуг, выразившейся в получении выгоды в размере 65 103,58 руб., последним должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, а также доказано соблюдение таких гарантий.

Договор кредитования не является публичным договором, в связи с чем при получении финансовой услуги потребитель поставлен в зависимость от условий кредитования, предложенных банковской организацией.

Фактически Банк навязал потребителю - гр. ФИО1 - дополнительные услуги при заключении кредитного договора, стоимость которых составила 65 103,58 руб., в которых клиент не нуждался, при этом, Банк получил дополнительную материальную выгоду.

Письменные доказательства согласия заемщика на заключение дополнительных услуг Банком не представлены, однако сумма дополнительных услуг в размере в размере 65 103,58 руб. была включена в общую сумму кредита, на которую начислялись проценты в размере 17,9 % годовых.

Предоставленная услуга (кредит) не может удовлетворить потребность потребителя в получении денежных средств с уплатой полной стоимости кредита в размерах, установленных договором.

При этом согласно выписке по банковскому счету, первоначально на счет заемщика была зачислена сумма комиссий в размере 65 103,58 руб., после списания которой заемщику была фактически зачислена сумма кредита в размере 200 000 руб.

Письменные распоряжения клиента на списание с банковского счета сумм в размере 14 999 руб., 39 765,54 руб., 10 339,04 руб. Банк в рамках административного расследования не представил.

Фактическая сумма кредита, оставшаяся на счете клиента, составила 200 000 руб.

Между тем, начисление процентов в размере 17,9 % годовых осуществлялось Банком исходя из суммы 265 103 руб.

Указанное в совокупности подтверждает тот факт, что выдача кредита действительно была обусловлена заключением дополнительных услуг: «Гарантия минимальной ставки», выдача банковской карт, подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков.

ПАО «Совкомбанк» не предоставил заемщику реальной возможности заключить договор кредитования, без предоставления дополнительных услуг.

В случае, если банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал о наличии права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право.

Таким образом, потребителю не представлена возможность согласовать условия договора и их содержание, что прямо предусмотрено ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 4.1.6. Кредитного договора № <***> от 30.07.2019 (общие условия) Заемщик обязан письменно сообщать Банку об изменении персональных данных, указанных в Заявлении, Анкете Заемщика, о способах связи, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по Договору потребительского кредита, в течение 5 (Пять) рабочих дней с момента наступления события, а так же письменно уведомить Банк с момента наступления следующих событий: - о возбуждении в отношении себя дела особого производства о признании гражданина ограниченно дееспособным и недееспособным, об установлении ошибочных записей в книгах актов гражданского состояния, о возбуждении других гражданских или уголовных дел в течение 5 (Пять) рабочих дней, следующих за днем, когда Заемщик узнал о любом из указанных обстоятельств; - о своем намерении подать/подаче или наличии информации о подаче в отношении себя заявления о признании банкротом; о вынесении в отношении себя судом определений о признании обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина, о признании необоснованным указанного заявления и об оставлении его без рассмотрения, о признании необоснованным указанного заявления и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина, а так же о принятии судом решения о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества не позднее дня, следующего за днем совершения указанных действий/получении информации/принятии судом соответствующего решения/определения; - о прекращении в отношении себя производства по делу о банкротстве в ходе процедуры реализации имущества или завершение в отношении себя процедуры реализации имущества менее 5 (пяти) лет назад.

А в п. 6.2. Кредитного договора № <***> от 30.07.2019 (общие условия) прописано, что за нарушение Заемщиком обязанности, предусмотренной пунктом 4.1.6. настоящих Общих условий, Заемщик уплачивает Банку штраф в размере 3000 (Три тысячи) рублей за каждый факт нарушения.

Указанное не соответствует ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных».

Исходя из соответствующих положений статьи 24 Конституции РФ сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Из указанного следует, что до заключения кредитного договора кредитор вправе запросить у заемщика всю необходимую информацию о финансовом положении заемщика.

Обязанность по предоставлению соответствующей информации после заключения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрена.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» персональными данными признается любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация.

Названный Федеральный закон регулирует отношения, связанные с обработкой персональных данных, осуществляемой юридическими лицами с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, если обработка персональных данных без использования таких средств соответствует характеру действий (операций), совершаемых с персональными данными с использованием средств автоматизации.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним, при этом указанная в данных пунктах договора информация не относится к контактной и ее предоставление не может быть возложено на потребителя условиями договора.

Таким образом, данными пунктами договора ущемляется право потребителя установлением обязанности по предоставлению в адрес банка информации, обязательность предоставления которой не установлена законодательством РФ, а также взимание за нарушение этих пунктов штрафных санкций.

Также следует отметить, что обязанность по предоставлению клиентом указанной информации во исполнение какого-либо нормативного правового акта, не ограничена каким-либо временным периодом, тогда как обществом в оспариваемом пункте договора установлен пятидневный срок.

Согласно п. 5.10. Кредитного договора № <***> от 30.07.2019 (общие условия) в случае изменения полной стоимости потребительского кредита при досрочном возврате части потребительского кредита Банк обязан предоставить Заемщику согласно его заявления в течение семи календарных дней новую полную стоимость потребительского кредита, а так же уточненный график платежей по Договору потребительского кредита посредством сервиса Интернет-банк sovcombank.ru либо при личной явке в подразделение Банка, что не соответствует ст.ст. 307, 309 ПС РФ, пл. 7, 8 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которых при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию.

В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

Таким образом, при досрочном возврате части потребительского кредита кредитор обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита, если она изменилась, а также уточненный график платежей по договору, если такой график ранее предоставлялся заемщику (ч. 8 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).

Полная стоимость потребительского кредита, рассчитываемая кредитором и помещаемая на первой странице договора потребительского кредита (займа) при его заключении, характеризует стоимость кредита (займа) в предположении, что заемщик будет совершать платежи в строгом соответствии с графиком платежей. Если заемщик совершает частичный досрочный возврат кредита, полная стоимость потребительского кредита (займа) может измениться. При изменении полной стоимости кредита законодатель обязывает кредитора предоставить заемщику информацию о новом значении полной стоимости кредита, а также направить заемщику новый график платежей по договору.

Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита относится к условиям кредитного договора, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 7 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ) в письменной форме в строгом порядке с Правилами установленными ЦБ РФ.

Закон № 353-ФЗ предусматривает обязательность соблюдения письменной формы договора потребительского кредита, а так же выдачу графика погашения задолженности.

Сообщение клиенту об изменениях условий договор посредством «сервиса Интернет-банк sovcombank.ru» нарушает права потребителей и не соответствует нормам действующего законодательства.

В п. 4 Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard Gold на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard Gold № 2347786486 от 30.07.2019 предусмотрено, что настоящим я предоставляю акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание банковской карты MasterCard Gold..., согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк», с моего банковского счета № 40817*********. А п. 5 установлено, что так же я предоставляю Банку акцепт на списание с банковского счета платы за оказание услуг согласно тарифов банка и иных моих обязательств перед банком.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.11.2001 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона о защите потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

По договору банковского счета (ст. 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьей 31 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

Ст. 420. ГК РФ, определено понятие договора - это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Однако в данном конкретном случае договоры, заключаемые Банком с клиентами-потребителями являются договорами присоединения, а в силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 2.9.1 Положения № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан с указанием, в том числе, суммы акцепта или порядка ее определения. При этом требования к порядку определения суммы заранее данного акцепта Положением № 383-П не установлены. Плательщик вправе самостоятельно указать порядок определения суммы заранее данного акцепта.

Стороны в договоре вправе указать на возможность предъявления любыми или указанными плательщиком получателями средств в банк платежных требований, как на конкретную сумму, так в сумме предъявленных требований.

Условие о так называемом «заранее данном акцепте» включено Банком в типовую форму заявления и не содержит суммы акцепта и порядка ее определения, а следовательно, данное положение не может быть расценено как «заранее данный акцепт» в рамках предусмотренного Законом № 161-ФЗ и Положением № 383-П.

Данное обстоятельство не свидетельствует о добровольном волеизъявлении граждан-потребителей, о данном ими распоряжении на списание денежных средств идти не может, все условия (в т.ч. и «заранее данный акцепт» разработаны Банком самостоятельно, положения утверждены Банком.

Заключить договор на иных условиях, кроме как Подписать разработанную банком форму Заявлений, содержащим в т.ч. и т.н. «Условия заранее данного акцепта» Клиент не может.

Условия изложены банком таким образом, что клиент не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя.

Банк не вправе безакцептно списывать денежные средства со счета клиента.

Указанное подтверждается материалами дела.

Таким образом, в действиях юридического лица - ПАО «Совкомбанк», имеется состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, которая предусматривает наказание в виде штрафа от десяти тысяч рублей до двадцати тысяч рублей.

Одновременно Управлением установлено следующее.

30.07.2019 между гр. ФИО3 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № <***> на потребительские цели. По условиям договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 265 103 руб. под процентную ставку 17,9 % годовых.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в кредитном договоре должны быть указаны стоимость банковских услуг, комиссионного вознаграждения.

В силу ст. 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора.

В соответствии с ч. 1 ст. 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях.

В силу п. 1. ст. 10 Закона № 2300-1 исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что информация об услуге в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). Согласно Федеральному закону от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в кредитном договоре должны быть указаны стоимость банковских услуг, комиссионного вознаграждения.

В письме Центрального Банка Российской Федерации от 29.12.2007 № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования» указано, что кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам, обязаны соблюдать норму абз. 3 ч. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», кроме того, кредитным организациям рекомендуется адаптировать к указанной норме Закона политику взимания процентов за пользования кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности - комиссионного вознаграждения.

Также в п. 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указано, что в силу Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12). Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п. 2 ст. 8 Закона № 2300-1 должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 10 Закона № 2300-1.

Таким образом, в соответствии с требованиями действующего законодательства стоимость оказываемых услуг должна быть указана в рублях.

В нарушение вышеуказанных норм информация о стоимости включения в программу страхования указана в п. 2.1 Заявления о предоставлении кредита в контексте «Размер платы за Программу 0,250 % (662,759 руб.) от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита... денежные средства взимаемые с меня... Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание мне вышеперечисленных услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 56,80 до 67,16 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании...».

Между тем, наглядной и доступной формой доведения до потребителя информации о цене услуги при заключении договора в сфере оказания кредитных и банковских услуг является указание в тексте договоре, иных документах, являющихся неотъемлемой частью такого договора, стоимости оказываемых услуг в рублях, а не в процентном соотношении.

В нарушение приведенных выше требований законодательства при заключении договора потребительского кредита в заявлении о предоставлении потребительского кредита сумма в рублях, которую надлежало выплатить заемщику за участие в программе страхования, не указана, тариф страхования указан в процентах, а не в твердой сумме.

Имеющиеся в деле документы содержат лишь порядок определении платы за организацию страхования путем указания ставки страхового тарифа в виде процентного соотношения от суммы потребительского кредита.

Какой-либо иной информации о конкретной стоимости (в рублях) услуги по страхованию, комиссионного вознаграждения Банка, а так же суммы компенсации страховых премий ни в условиях заявления, ни в иных документах не указано.

Таким образом, в нарушение требований действующего законодательства, до сведения заемщика не доведена необходимая и достоверная информация о стоимости услуги (страхование) в рублях, чем существенно нарушены права заемщика, как потребителя на необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, обеспечивающую возможность правильного выбора.

Фактически дополнительная услуга страхования с заемщиком не согласована, поскольку в договоре отсутствует основополагающая часть - ее цена в рублях.

Ранее Банк уже привлекался к административной ответственности за аналогичное нарушении и обжаловал постановления Роспотребнадзора в Арбитражный суд: решение Арбитражного суда Ростовской области по делу № А53-37719/2018, оставленным в силе Постановлением 15 арбитражного апелляционного суда, решение Арбитражного суда Ростовской области по делу № А53-30022/2019.

Согласно заявлению-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard Gold № 2347786486 от 30.07.2019 Я прошу ПАО «Совкомбанк» заключить со мною посредством акцепта настоящего Заявления-оферты Договор банковского счета...

В п.1 раздела «Выдача электронного средства платежа (далее - банковской карты)» Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard Gold № 2347786486 от 30.07.2019 прописано - Прошу выдать мне банковскую карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита в момент заключения Договора потребительского кредита.

П. 4 Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard Gold № 2347786486 от 30.07.2019 предусмотрено, что настоящим предоставляю акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание банковской карты... согласно действующим Тарифам Банка, с моего банковского счета № 40817*********.

Однако информация о размере комиссии за обслуживание банковской карты, равно как доказательства ознакомления потребителя со стоимостью предоставляемых ПАО «Совкомбанк» услуг отсутствует.

В силу ст. 8. Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в т.ч. цену в рублях н условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard Gold № 2347786486 от 30.07.2019, Тарифы Банка «Карта Золотой ключ», Заявление на включение в программу добровольного страхования изложены мелким шрифтом, высота большей части прописных букв составляет 1-1,2 миллиметра.

Что является нарушением статей 8, 10 Закона о защите прав потребителей, а также пункта 3.2.4 Санитарных правил и нормативов СанПиН 1.2.1253-03 «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых».

Согласно пункту 3.2.4 Санитарных правил и нормативов «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. СанПиН 1.2.1253-03», утвержденных Главным государственным санитарным врачом Российской Федерации 30.03.2003 (далее - Правила) в изданиях второй категории шрифтовое оформление основного и дополнительного текста должно соответствовать требованиям таблицы 2.

Пунктами 1.2, 1.7, 3.2, 3.2.4 Санитарных правил и нормативов СанПиН 1.2.1253-03 «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых» предусмотрено, что настоящие санитарные' правила направлены на профилактику заболеваний органов зрения читателей и предназначены для граждан, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, занимающихся издательской деятельностью. Официальные, производственно-практические, нормативные производственно-практические издания по гигиенической значимости относятся ко 2 категории. Параметры шрифтового оформления в настоящих санитарных правилах даны в системе Дидо (1 пункт = 0,376 мм). В изданиях второй категории шрифтовое оформление основного и дополнительного текста должно соответствовать требованиям таблицы 2 (размер шрифта в зависимости от длины строки и количества знаков колеблется от 9 до 6 пунктов, что составляет от 3.384 мм до 2.256 мм).

В силу требований, изложенных в статьях 8, 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Следовательно, информация об услуге должна быть доступна. Между тем мелкий шрифт, включенный в условия Договора, крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора и не позволяет потребителю получить полную информацию и сделать правильный выбор.

Договоры об оказании финансовых услуг можно отнести по аналогии к изданиям второй категории (официальные) и, соответственно, к данным конкретным правоотношениям могут быть применены положения СанПиН 1.2.1253- 03 «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых» (далее - СанПиН 1.2.1253-03).

Из содержания СанПиН 1.2.1253-03 не следует, что его положения не могут распространяться на правоотношения, связанные с оформлением кредитного договора, определяющего порядок и условия предоставленных Банком финансовых услуг, права и обязанности сторон, его цену и т.д. Кроме того, нормы СанПиН 1.2.1253-03 направлены на профилактику заболеваний органов зрения читателей, и соответственно на обеспечение соблюдения прав потребителей. В частности, мелкий размер высоты прописных букв и цифр приводит к зрительной нагрузке при чтении и общему утомлению, что не позволяет потребителю ознакомиться доступным способом с информацией, изложенной в договоре.

В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик должен иметь возможность исполнения обязательств по заключенному с кредитором договору потребительского кредита (займа) бесплатным способом (п. 12 ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), в том числе в населенном пункте по месту получения оферты или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика, и быть проинформирован об этом (ч. 22 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Такие способы должны быть указаны в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займам (п. 8 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также механизм реализации этих прав регулирует Закон РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, данным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу положений ст.ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их компетентного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми для отдельных видов обязательств на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ.

Основной принцип стандартов раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов заключается в предоставлении потенциальным заемщикам до заключения кредитного договора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в стандартизированной форме, позволяющей потребителю изучить условия потребительских кредитов и сделать осознанный выбор. При предоставлении потребительских кредитов (займов) кредитная организация (заимодавец) обязана раскрыть потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа).

Между тем в п.8 Кредитного договора № <***> от 30.07.2019 (индивидуальные условия) указано «Согласно ОУ».

Данное условие нельзя признать необходимой и достоверной информацией, поскольку оно не содержит конкретных способов исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, а лишь содержит ссылку на общие условия договора. В то время как п. 8 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что именно Индивидуальные условия договора потребительского кредита должны содержать условия о способах исполнения заемщиком денежных обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), а не о получении данных о способе исполнения денежных обязательств.

Указанное подтверждается материалами дела.

Таким образом, в действиях юридического лица - ПАО «Совкомбанк», имеется состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ, что влечет наложение предупреждения или административного штрафа на юридических лиц - от пяти до десяти тысяч рублей.

Ч. 1 ст. 1.5 КоАП РФ установлено, что лицо подлежит ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.

Согласно ст. 2.1. КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Вопрос вины был исследован Управлением и отражен в оспариваемом постановлении. В материалы дела не представлено доказательств объективной невозможности исполнения банком положений действующего законодательства в области защиты прав потребителей.

Процессуальных нарушений закона при производстве по делу об административном правонарушении Управлением не допущено. Банку была обеспечена возможность воспользоваться предоставленными ему законом правами и гарантиями лица, привлекаемого к административной ответственности.

Постановление вынесено в полном соответствии с процессуальными требованиями, установленными КоАП РФ (ст.28.7 КоАП РФ), в т.ч с учетом положения ст. 4.4 КоАП РФ.

08.07.2020 юридическое лицо было признано виновным в совершении административных правонарушений, ответственность за которые предусмотрена частью 1 и частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ. При рассмотрении дела было применено положение части 2 статьи 4.4 КоАП РФ, и назначено наказание в виде штрафа в размере 20 000 руб. (с учетом наличия отягчающих обстоятельств - повторное привлечение к административной ответственности).

Суд считает доводы ПАО «Совкомбанк», изложенные в заявлении, не состоятельными, не основанными на нормах права, и направленными на продолжение нарушения охраняемых законом прав и интересов потребителей, не соответствующими сложившейся единообразной судебной практике по данной категории дел.

Факт совершения ООО «Совкомбанк» правонарушения подтверждается материалами административного дела.

В соответствии с частью 1 статьи 2.1 КоАП РФ, административным правонарушением признается противоправное, виновное действие (бездействие) физического или юридического лица.

В части 1 статьи 1.5 КоАП РФ установлено, что лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.

В пункте 16 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.06.2004 № 10 «О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях» разъяснено, что в силу части 2 статьи 2.1 КоАП РФ юридическое лицо привлекается к ответственности за совершение административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых КоАП РФ или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что в ходе производства по делу об административном правонарушении Управлением не допущено таких процессуальных нарушений, которые носят существенный характер и нарушают права учреждения.

Оценив доказательства, представленные сторонами в материалы дела, в соответствии со статьей 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что Управление сделало правильный вывод о наличии в действиях учреждения состава вменяемого административного правонарушения.

При указанных обстоятельствах в удовлетворении требований заявителя должно быть отказано.

Вопрос о взыскании государственной пошлины судом не рассматривался, поскольку на основании статьи 208 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации заявление об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности государственной пошлиной не облагается.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 167-170, 211 АПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных требований отказать.

Решение вступает в законную силу по истечении десяти дней со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции

Решение может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в течение десяти дней со дня его принятия или в арбитражный суд кассационной инстанции в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления решения в законную силу при условии, что оно было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции, или суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы по правилам, предусмотренным главой 35 АПК РФ с учетом особенностей, установленных статьей 288.2 АПК РФ через арбитражный суд Костромской области.


Судья А.В. Зиновьев