Решение от 21 июля 2024 г. по делу № А40-59138/2024

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ

115191, г.Москва, ул. Большая Тульская, д. 17

http://www.msk.arbitr.ru

МОТИВИРОВАННОЕ
РЕШЕНИЕ по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства

Дело № А40-59138/24-96-400

Решение в порядке ст. 229 АПК РФ вынесено 17.06.2024 Мотивированное решение вынесено 22.07.2024

Арбитражный суд города Москвы в составе судьи Гутник П.С., рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" 119034, Г МОСКВА, ГАГАРИНСКИЙ ПЕР, Д. 3, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>, КПП: 770401001

к АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" 119034, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>, КПП: 770401001 о взыскании 111 763 руб. 65 коп. ,

без вызова сторон.

УСТАНОВИЛ:

АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (далее по тексту – Истец) обратилось в арбитражный суд с иском к АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (далее по тексту – Ответчик) в котором просил суд:

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» денежные средства в размере 111 763.65 рублей.

При решении вопроса о принятии искового заявления к производству судом установлены основания, предусмотренные статьей 227 АПК РФ, для рассмотрения дела в порядке упрощенного производства.

Определением Арбитражного суда города Москвы от 16.04.2024 исковое заявление было принято к производству в порядке упрощенного производства.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.

Ко дню принятия решения суд располагал сведениями о получении сторонами копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, что является надлежащим извещением в силу статей 121, 122, 123 АПК РФ.

Резолютивная часть судебного акта размещена на официальном сайте Арбитражного суда города Москвы

В канцелярию суда от ответчика поступило заявление об изготовлении мотивированного решения по делу.

В порядке ч. 2 ст. 229 АПК РФ судом составлено мотивированное решение. В обоснование исковых требований истцом указано на следующие обстоятельства.

Между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен Договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 года (далее - Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Список Застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

В силу п. 1.6 Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является Банк, при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В соответствии с заявлением от 24.04.2018 Ч.Н.ИА. присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (далее - Программа № 5) при заключении кредитного договора.

24.04.2018 года между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - Банк/Истец) и ФИО1 (далее - Заемщики/Должник) было заключено Соглашение № 1864011/0174 (далее - Соглашение), в рамках присоединения к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный». По условиям Соглашения Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 201 000,00 рублей, а Заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размер 14% годовых (п. 4.1 Соглашения). Окончательный срок возврата Кредита - не позднее 24.04.2023 (п. 2 Соглашения). Согласно п. 17 Соглашения выдача кредита производится путём перечисления суммы кредита на текущий счёт Заёмщика. АО «Россельхозбанк» обязательства по выдаче кредита исполнило полностью. Выдача кредита произведена в безналичной форме путем перечисления денежных средств на текущий счет, открытый в Томском региональном филиале АО «Россельхозбанк», что подтверждается банковским ордером № 690 от 24.04.2018 о выдаче кредита.

ФИО1 была застрахована по Договору коллективного страхования № 32-904/5-2014 от 26.12.2014 года, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ- Страхование».

Выгодоприобретателем ФИО1 назначен АО «Россельхозбанк» в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования № 5 (п. 4 заявления). С программой страхования № 5 она ознакомлена, получила ее и обязалась выполнять (п. 9).

Согласно Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) страховым случаем является, в том числе, смерть от несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

В указанной Программе установлены ограничения по приему на страхование. Если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из категорий, перечисленных в ограничениях, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом но кредитному договору, увеличенной на 10%, сумме

остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10% на дату присоединения заемщика к Программе страхования № 5 в течение срока действия кредитного договора.

Размер страховой выплаты при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски Программы страхования № 5» страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования № 5 (п. 3.4.2 Договора страхования).

Срок страхования определен в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Бордеро № 1 и начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро № 1 при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора страхования. Срок страхования в отношении застрахованного лица не может быть более 5 (пяти) лет.

Заемщик умерла 24.01.2021, что подтверждается записью акта о смерти от 25.01.2021. На дату смерти ФИО1 являлась застрахованным лицом в рамках заключенного Договора страхования.

В связи с наступлением страхового события Банк обратился в АО СК «РСХБ- Страхование» с заявлением от 02.03.2021 на страховую выплату по Программе страхования с приложением пакета документов.

Письмом от 19.04.2021 № 03/00-12/6189 АО СК «РСХБ - Страхование» проинформировало АО «Россельхозбанк» о том, что Договор страхования является недействительным и ФИО1 исключена из списка застрахованных лиц, поскольку на страхование было принято лицо, которое в соответствии с пунктом 1.7.1 договора не подлежало страхованию.

Как указано в решении суда от 17.11.2023, наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения. В противном случае, утрачивается смысл самого института страхования, как меры обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств перед банком.

Таким образом, до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

Согласно прилагаемому Расчету задолженность по Соглашению № 1864011/0174 от 24.04.2018 на дату смерти составляет 11 1 763,65 руб.:

- основной долг - 110 492.91 руб.; - проценты за пользование кредитом - 1 270,74 руб.

Согласно Программы коллективного страхования от несчастных случаев и болезни (Программа страхования № 5) при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, в том числе смерть, выплате подлежит 100% страховой суммы по этому риску, то есть, сумма остатка по кредиту.

Рассматривая данный спор по существу, суд исходит из следующего.

24.08.2018 между ФИО1 (Заёмщик, Застрахованное лицо) и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение № 1864011/0174. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО1 присоединилась к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаёмщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования) на основании заявления на присоединение к Программе страхования (далее - Заявление).

Тем самым ФИО1 согласилась с условиями страхования по Договору страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». На основании Заявления и в порядке п. 2.1.2 Договора страхования, ФИО1 была включена в Бордеро. В Бордеро за истекший месяц включаются застрахованные лица и объекты недвижимости, на которые в течение истекшего месяца распространено действие Договора страхования.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями Программы страхования: согласно п. 1.1. Договора страхования, конкретные условия страхования содержатся в Программе страхования № 5.

В соответствии с п. 3.1.5 Договора страхования страховым случаем по Программе страхования № 5 является смерть в результате несчастного случая и болезни в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования.

В силу раздела «Страховые случаи/риски» Программы страхования № 5 страховыми случаями является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия договора страхования.

На момент присоединения к Программе страхования Заёмщик не соответствовал требованиям к лицам, которые могут быть застрахованы по Договору страхования

В силу п. 1.7 Договора страхования, раздела «Ограничения по приёму на страхование» Программы страхования не подлежат страхованию лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ- инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия; участвовавшие в ликвидации Чернобыльской аварии и/или подвергшиеся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия Договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Подписывая Заявление на подключение к Программе страхования, ФИО1 указала, что на момент подписания Заявления она не страдает вышеуказанными заболеваниями и была принята на страхование.

В адрес Страховщика поступило заявление Выгодоприобретателя по Договору страхования (АО «Россельхозбанк») по факту смерти ФИО1

Согласно представленной выписке, ФИО1 с 2015 года страдала гипертонической болезнью. В 2017 ей был установлен диагноз «злокачественное новообразование левой молочной железы», по поводу чего 17.01.2017 была проведена радикальная мастэктомия.

В соответствии с условиями Программы и п. 1.7.1 Договора не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе, которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия, получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в Программе, то договор страхования признаётся незаключенным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесённые Страхователем за такое лицо, подлежат

Таким образом, документально подтверждено, что на момент присоединения к Программе страхования ФИО1 не подлежала страхованию по Программе страхования в рамках Договора страхования.

Письмом от 19.04.2021 в порядке п. 1.7 Договора страхования Страховщик уведомил Банк об исключении ФИО1 из Программы страхования и о возврате уплаченной за него суммы страховой премии.

Таким образом, АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» в правоотношениях по страхованию ФИО1 не состоят.

Смерть заёмщика не является страховым случаем.

В силу ч. 1 ст. 64, ст. 71 и 168 АПК РФ арбитражный суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, на основании представленных доказательств, при оценке которых он руководствуется правилами ст. ст. 67 и 68 АПК РФ об относимости и допустимости доказательств.

Оценив представленные в дело доказательства в порядке, предусмотренном ст. 71 АПК РФ, руководствуясь названными нормами права, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Госпошлина распределена на основании ч. 1 ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

С учётом изложенного, руководствуясь статьями 10, 15, 307, 309, 310, 929, 931, 942, 943, 422, 1064, 1079 ГК РФ, статьями 66, 69, 71, 75, 110, 123, 156, 167-170, 176, 227-229 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований отказать.

Решение подлежит немедленному исполнению.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок,

не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления

мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.

Судья: П.С. Гутник