Постановление от 21 июня 2021 г. по делу № А73-2384/2020

Шестой арбитражный апелляционный суд

улица Пушкина, дом 45, город Хабаровск, 680000,

официальный сайт: http://6aas.arbitr.ru

e-mail: info@6aas.arbitr.ru


ПОСТАНОВЛЕНИЕ



№ 06АП-2711/2021
21 июня 2021 года
г. Хабаровск
Резолютивная часть постановления объявлена 15 июня 2021 года.Полный текст постановления изготовлен 21 июня 2021 года.

Шестой арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Усенко Ж.А.

судей Дроздовой В.Г., Иноземцева И.В.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1

при участии в заседании:

от общества с ограниченной ответственностью "Траст"; от Дальневосточного железнодорожного акционерного страхового общества «ДальЖАСО» представители не явились;

рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу Дальневосточного железнодорожного акционерного страхового общества "ДальЖАСО"

на решение от 25.03.2021

по делу № А73-2384/2020

Арбитражного суда Хабаровского края

по иску общества с ограниченной ответственностью «Траст» (ОГРН <***>, ИНН <***>)

к Дальневосточному железнодорожному акционерному страховому обществу "ДальЖАСО" (ОГРН <***>, ИНН <***>)

о взыскании 128 193 руб. 89 коп.

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Траст» (далее - истец, ООО «Траст») обратилось в арбитражный суд с исковым заявлением к Дальневосточному железнодорожному акционерному страховому обществу «ДальЖАСО» (далее – ответчик, страховая организация) о взыскании страхового возмещения в размере 128 193 руб. 89 коп.

Решением от 25.05.2020, оставленным без изменения постановлением Шестого арбитражного апелляционного суда от 30.07.2020, в исковых требованиях отказано, судом применен срок исковой давности.

Постановлением Арбитражного суда Дальневосточного округа от 15.12.2020 судебные акты по делу №А73-2384/2020 отменены, дело направлено на новое рассмотрение в Арбитражный суд Хабаровского края. При этом суд вышестоящей организации признал необоснованными выводы судов об исчислении срока исковой давности по требованию о выплате страхового возмещения с момента наступления смерти застрахованного лица, кроме этого, указал на не исследование судами фактических обстоятельств, касающихся обоснованности размера страхового возмещения.

Решением суда от 25.03.2021 исковые требования удовлетворены, со страховой организации в пользу ООО «Траст» взыскано страховое возмещение в сумме 128 193,89 руб., расходы по госпошлине в сумме 4 846 руб.

Не согласившись с решением суда, в Шестой арбитражный апелляционный суд обратился ответчик с апелляционной жалобой, в которой просил отменить решение суда, принять новый судебный акт об отказе в удовлетворении иска. В жалобе приводит доводы о том, что, банк, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, должен был обратиться к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения и предоставить необходимые документы не позднее 22 марта 2013 с учетом п.п.4.4.3, 4.4.4 договора страхования и условий кредитного договора. С учетом положений ст.ст.196,200,201 ГК РФ срок исковой давности начал течь 28.03.2013 и истек 28.03.2016. Следовательно, в иске должно быть отказано.

ООО «Траст» в отзыве с доводами апелляционной жалобы не согласилось, просило оставить решение суда без изменения.

Стороны, уведомленные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы в соответствии с требованиями статей 121, 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание не явились, своих представителей не направили.

Апелляционная жалоба рассмотрена в отсутствие сторон и их представителей в соответствии со статьями 123, 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Апелляционная жалоба рассматривается в порядке, установленном главой 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

При рассмотрении настоящего дела судом апелляционной инстанции установлены следующие обстоятельства.

01.02.2011 между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (страхователь) и ОАО «ДальЖАСО» (страховщик) был заключен договор страхования от несчастного случая № 4.

Согласно пунктам 1.1. и 1.2. договора договор заключается страхователем с целью страхования физических лиц - заемщиков по программам потребительского кредитования страхователя (а также иных физических лиц) с учетом их волеизъявления и за счет указанных лиц. Предметом настоящего договора является страхование физических лиц заемщиков по программам потребительского кредитования страхователя (а также иных физических лиц), в соответствии и на основании Правил страхования от несчастных случаев от 11.01.2011, являющихся приложением № 4 к настоящему договору, которые являются неотъемлемой частью настоящего договора с учетом исключений, установленных настоящим договором.

Согласно пункту 1.3. договора, стороны договорились, что неотъемлемой частью настоящего договора являются:

1.3.1. Правила страхования (с исключениями, установленными настоящим договором);

1.3.2. Реестр застрахованных лиц;

1.3.3. Согласие застрахованного на заключение договора страхования от несчастных случаев и выборе выгодоприобретателя (Приложение № 3);

1.3.4. Заявление на получение кредита (в случае страхования заемщика) с волеизъявлением заемщика о заключении договора страхования и выборе выгодоприобретателя.

Согласно пункту 1.4 договора, выгодоприобретателем по договорам страхования, заключаемым страхователем в отношении физических лиц, являющихся заемщиками в соответствии с программами потребительского кредитования страхователя (а также иных физических лиц), является «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (при условии, что имеется письменное волеизъявление застрахованного лица о назначении выгодоприобретателя) в размере задолженности по кредитным договорам, включающей в себя сумму основного долга, процентов на дату наступления страхового случая. Волеизъявление застрахованного лица о назначении выгодоприобретателя включается также в заявление на получение кредита (в случае страхования заемщика.

Пунктом 2.1. договора установлено, что страхование осуществляется, в том числе, на случай наступления смерти застрахованного лица, наступившей вследствие травмы, острого отравления и иных несчастных случаев, и болезней, возникших в период действия договора, кроме случаев, перечисленных в п. 2.4 настоящего договора.

В силу пункта 2.2 страховщик обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица или получения им постоянной нетрудоспособности, согласно п. 2.1.1, 2.1.2 настоящего договора, в размере задолженности по кредитному договору, но не выше страховой суммы.

Пунктом 2.3. предусмотрено, что перечисленные в п. 2.1.1 и 2.1.2 события признаются страховым случаем при условии, если оно имело место в период действия страхования, обусловленного настоящим договором, в отношении конкретного застрахованного лица и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленных законом порядке (письменное заключение учреждения государственной службы медико-социальной экспертизы, справкой ЗАГСа).

В пункте 2.4 договора приведены события, на которые страхование не распространяется.

В пункте 4.4.2. договора стороны предусмотрели, что при заключении договора страхования, в момент включения застрахованных лиц в соответствующий реестр (п. 8.1 настоящего договора), а также в период его действия страхователь обязан сообщать страховщику об всех известных ему обстоятельствах, влияющих на степень риска (состояние здоровья, условия работы и др.).

Пунктом 4.4.3. установлено, что страхователь обязан известить страховщика любым доступным способом о наступлении страхового случая в течение 30 рабочих дней с момента, когда ему стало известно о случившемся, а также представить страховщику необходимые документы, подтверждающие факт наступления события.

Согласно пункту 5.2. договора, страхование, обусловленное настоящим договором, в отношении каждого застрахованного лица начинается с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии заемщиком на внутренний банковский счет, открытый для страховщика и действует до даты окончания срока действия кредитного соглашения либо иной даты, указанной страхователем в соответствующем реестре.

Пунктом 8.1. предусмотрено, что страхователь еженедельно составляет реестр застрахованных лиц, на которых распространяется страхование, обусловленное настоящим договором, по форме Приложение № 2 к настоящему договору. Указанный реестр направляется страховщику по электронной почте не позднее следующего рабочего дня после окончания отчетной недели.

В силу пункта 8.3. страховщик после проверки реестра и приложенных документов заверяет второй экземпляр реестра своей подписью и печатью и направляет его в адрес страхователя.

Если при проведении проверки реестра будет выявлено включение в него застрахованных лиц с нарушением условий настоящего договора либо Правил страховщика страхование в отношении этих лиц считается недействительным. Уплаченная страховая премия за этих лиц возвращается страхователю. (п.8.4 договора).

07.11.2011 между ФИО2 (заемщик) и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) было заключено кредитное соглашение №1308/0042/702, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 130 000 руб. на срок 60 месяцев (до 07.11.2016 г.) с процентной ставкой по кредиту 32% годовых.

При заключении кредитного соглашения ФИО2 подписано согласие на заключение Банком с ОАО «ДальЖАСО» договора страхования от несчастного случая со страховой суммой в размере 130 000 руб., со сроком страхования 60 месяцев и указанием выгодоприобретателя в лице «Азиатско-Тихоокеанского Банка».

26.10.2017 между «Азиатско-Тихоокеанским Банком» (ПАО) («цедент) и ООО «Траст» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования по кредитным договорам № <***>, по условиям которого цедент обязуется передать, а цессионарий принять и оплатить права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным с должниками цедентом в объеме, указанном в кратком реестре уступаемых прав требования, составленном по форме приложения № 1 к договору.

Из приложения №1 к договору цессии следует, что к ООО «Траст» перешло право требования исполнения ФИО2 кредитных обязательств по кредитному договору в размере 128 193,89 руб.

Следовательно, в силу статей 382, 384 ГК РФ к истцу перешло право требования к страховщику о выплате страхового возмещения.

Из материалов дела следует, что 16.01.2013 наступила смерть застрахованного лица, что подтверждается справкой о смерти №331, выданной 23.09.2019 г. отделом записи актов гражданского состояния администрации Хорольского муниципального района Приморского края. В справке указана причина смерти: закрытая черепно-мозговая травма с кровоизлиянием под оболочки и в желудочки головного мозга.

По условиям договора в случае наступления страхового события, выгодоприобретатель «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) вправе требовать выплаты страхового возмещения в 100 % страховой суммы, которая составляет размер задолженности по кредиту.

08.11.2019 ООО «Траст» направило в адрес ответчика (страховщика) уведомление № 141922 от 07.11.2019 о наступлении страхового случая по факту смерти ФИО2 и выплате страхового возмещения.

В связи с невыплатой страхового обеспечения истцом была направлена в адрес ответчика претензия 10.12.2019 г. №187498, которая оставлена без удовлетворения, что явилось основанием для обращения в арбитражный суд с настоящим иском.

Разрешая спор, судом первой инстанции верно применены нормы материального права.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Исходя из пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

С учетом вышеназванных норм права, действующих на момент заключения договора страхования Правил страхования от несчастного случая от 31.08.2007 в редакции, утвержденной приказом генерального директора Общества № 1 от 11.01.2011, ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», п. 8 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», условий договора страхования, анализа представленных в материалы дела документов (заявление о выплате страхового возмещения, копия кредитного соглашения, копия мемориального ордера, копия согласия на страхование, копия договора об уступке прав требования, копия приложения к договору уступки, копия платежного поручения, оригинал справки о смерти), суд пришел к правомерному выводу о выполнении истцом, как выгодоприобретателем, в полном объеме обязанностей, предусмотренных статьей 939 ГК РФ и неправомерности отказа ответчика в выплате страхового возмещения.

Согласно приложению №1 к договору об уступке прав требования, задолженность ФИО2 по кредитному соглашению от 07.11.2011 №13080042702 на момент наступления страхового случая составляла 128 193,89 руб.

Таким образом, учитывая наличие страхового случая, обязанность по выплате страховщиком страхового возмещения, предусмотренную пунктом 1 статьи 929 ГК РФ, положения пункта 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», отсутствие оснований для освобождения страховщика от выплаты страховой суммы, доказанность размера исковых требований, требование истца о взыскании с ответчика страхового возмещения в сумме 128 193,89 руб. удовлетворено правомерно.

Ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности, аналогичные доводы приведены в апелляционной жалобе. Полагая, что с учетом положений ст.ст.196,200,201 ГК РФ срок исковой давности начал течь 28.03.2013 и истек 28.03.2016, после 16.01.2013 истцу было известно о том, что условия кредитного соглашения от 07.11.2011 в части погашения кредита и уплаты процентов со стороны ФИО2 не исполняются, в установленный 30-дневный срок выгодоприобретатель о случившемся его не уведомлял. В связи с чем, требования истца удовлетворению не подлежали.

Доводы апелляционной жалобы суд находит несостоятельными.

В соответствии с пунктом 2 статьи 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ установлено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Таким образом, течение срока исковой давности не может начаться ранее момента нарушения права. В обязательственных правоотношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора, а значит право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда об этом стало известно или должно было стать известно кредитору).

Наступление страхового случая (смерти заемщика) означает возникновение права страхователя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.

Так, согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Если в договоре страхования или в законе не установлен срок для страховой выплаты, применяются правила пункта 2 статьи 200 ГК РФ (Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21.01.2014 № 11750/13).

В силу правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п.4 Постановления Пленума ВС РФ № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» исковая давность подлежит исчислению со дня, когда потерпевший (выгодоприобретатель) узнал или должен был узнать об отказе страховщика в осуществлении страхового возмещения либо об осуществлении страхового возмещения или не в полном объеме.

С учетом того, что истец узнал об отказе в выплате страхового возмещения в 2019 году, его требования заявлены в пределах срока исковой давности.

Доводы апелляционной жалобы в части того, что срок исковой давности следует исчислять со времени прекращения оплаты по кредитному договору, противоречит правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, согласно которой именно отказ страховщика в страховой выплате является нарушением прав и законных интересов выгодоприобретателя, так как до этого момента выгодоприобретатель рассчитывал на получение страховой выплаты и именно с этого момента у выгодоприобретателя появились основания не согласиться с решением страховика (отказом в выплате) и обратиться в суд за защитой нарушенных прав. Течение срока исковой давности не может начаться ранее момента нарушения права.

Выводы суда являются верными, сделаны на основании анализа фактических обстоятельств, имеющих значение для дела, установленных судом при полном, всестороннем и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, с учетом всех доводов и возражений участвующих в деле лиц, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и нормам права.

Несогласие стороны с выводами суда, основанными на установленных фактических обстоятельствах дела и оценке доказательств, иное толкование участником спора норм действующего законодательства не свидетельствуют о неправильном применении судом норм материального и процессуального права, повлиявшем на исход дела.

При изложенных обстоятельствах оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в силу части 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для безусловной отмены судебного акта, при рассмотрении дела апелляционным судом не установлено.

Согласно части 1 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы по государственной пошлине за рассмотрение апелляционной жалобы относятся на заявителя.

Руководствуясь статьями 258, 268-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Шестой арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Хабаровского края от 25.03.2021 по делу А73-2384/2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Взыскать с Дальневосточного железнодорожного акционерного страхового общества "ДальЖАСО" в доход федерального бюджета государственную пошлину в сумме 3 000 рублей за рассмотрение апелляционной жалобы.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Дальневосточного округа в течение двух месяцев со дня его принятия через арбитражный суд первой инстанции.

Председательствующий

Ж.А. Усенко

Судьи

В.Г. Дроздова

И.В. Иноземцев