Решение от 10 июня 2024 г. по делу № А40-300309/2023

Именем Российской Федерации



РЕШЕНИЕ





Дело № А40-300309/23-107-2266
11 июня 2024 года
г. Москва
Резолютивная часть решения изготовлена 29 мая 2024 года.

Полный тест решения изготовлен 11 июня 2024 года.


Арбитражный суд г. Москвы в составе судьи Ларина М.В., единолично, при ведении протокола секретарем судебного заседания Маховых Р.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании дело № А40-300309/23-107-2266 по иску ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ИНН: <***> ОГРН: <***>) к ответчику ООО "СК "РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ" (ИНН: <***> ОГРН: <***>) о взыскании суммы страхового возмещения в размере 1 168 000 р., судебных расходов в размере 10 300 р., при участии представителя истца: ФИО1, доверенность от 28.07.2022, паспорт, диплом, представителей ответчиков: ФИО2, доверенность от 01.12.2021, паспорт, диплом,   



УСТАНОВИЛ:

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (далее – Истец, Банк) обратилось в суд с требованиями о взыскании с ООО "СК "РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ" (далее – Ответчик) о взыскании суммы страхового возмещения в размере 1 168 000 р., судебных расходов в размере 10 300 р. (с учетом ст. 49 АПК РФ).

Истец поддержал заявленные требования.

Ответчик в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по доводам отзыва.

Выслушав сторон, участвующих деле, исследовав и оценив, имеющиеся в деле документы, суд пришел к выводу об обоснованности требований ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, между истцом и ФИО3 (также - Застрахованный, Заемщик), ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен кредитный договор <***> от 09.02.2022, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 1 168 000 руб., на срок по 09.02.2029, с взиманием за пользованием кредитом 10,90 % годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору между ОАО «Промсвязьбанк» и  ФИО3 был заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков <***>-СО1 от 09.02.2022 (также – Договор страхования) согласно которому, в частности, пунктом 1.2.1. установлено, что  Страховыми рисками являются:

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы  инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания;

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.

Согласно п.1.2. Договора страхования указанный договор был заключен в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни ООО "СК "РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ" от 21.07.2020 года (также – Правила страхования от 21.07.2020 года).

Между ОАО «Промсвязьбанк» и  ООО "СК "РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ" заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования № 590-7-20-10 от 21.07.2020 в редакции всех дополнительных соглашений к нему.

Согласно п.2.6 при наступлении страхового случая ,связанного с наступлением любого из событий, указанных в п.2.1 Соглашения, страховая выплата производится страховщиком в размере 100 (сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п.2.4 Соглашения.

22 июля 2022 года ФИО3 умер.

Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, выплаты страховой суммы не произошло.

Согласно    п.10.3    Правил   для    получения    страховой    выплаты    по   событиям, указанным в п.п. 4.1.а -4.1 и, Застрахованный (Выгодоприобретатель. Страхователь) должен предоставить Страховщику следующие документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, если Договором не установлен иной перечень документов:

- заявление на страховую выплату с указанием полных банковских реквизитов получателя страховой выплаты;

- доверенность, предусматривающую полномочия на подачу заявления на страховую выплату в случае, если заявление полается представителем Вы голо приобретателя;

- заверенную копию справки о смерти Застрахованною лица;

- нотариально заверенную копию свидетельства о смерти Застрахованного липа;

- копию медицинского свидетельства о счерти, заверенную учреждением его выдавшим;

- копию акта судебно-медицинской экспертизы/акта патологоанатомического исследования заверенную учреждением его выдавшим;

- заверенную надлежащим образом копню карты амбулаторного больного;

- заверенную надлежащим образом копию карты стационарного больного:

- нотариально заверенную копию свидетельства о праве на наследство (для наследников);

- заверенные надлежащим образом копии постановлений о возбуждении уголовного дела, об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении уголовного дела, приостановлении предварительного следствия по делу, копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе п возбуждении дела об административном правонарушении, документы из правоохранительных органов, копию постановления суда. извещение о дорожно-транспортном происшествии;

- заверенную надлежащим образом копию акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1, извещение о дорожно-транспортном происшествии;

- копию кредитного договора и первоначальный трафик платежей по кредитному договору;

- копию свидетельства о постановке на налоговый учет Выгодоприобретателя.

Страховщик в ответе на обращение банка указал, что необходимо дополнительное предоставление документов, предусмотренных страховым договором.

В целях дополнительного предоставления Страховщику документов, Истец направил ряд запросов и приложил все документы для повторного направления.

Поскольку страховой компанией не произведена выплата банку, то истец обратился в суд с настоящими исковыми требованиями, удовлетворяя которые суд исходит из следующего.

По существу заявленных требований.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пункт 1.2.1 Страховыми рисками по которому являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.

Пункт 1.3.4 Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

В соответствии с Правилами страхования страховой случай - совершившиеся событие в жизни застрахованного, предусмотренное Договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату в размере и порядке, предусмотренном Договором.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Исходя из пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Ответчиком заявлен довод о непредставлении Банком Страховщику документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, вместе с тем, суд находит данный доводы несостоятельным, поскольку, документы, которые требовались Страховой организацией для выплаты страхового возмещения, в связи со смертью застрахованного лица, заведомо не могли быть получены Банком, не обладающим законных полномочий на получение соответствующей информации.

Кроме того, Страховщик ранее мог воспользоваться своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК, провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования.

Также, п. 5 Заявления Застрахованного лица на заключение договора страхования, составленного по форме Страховщика, содержится согласие Застрахованного на получение таких сведений именно Страховщиком.

Факт смерти застрахованного лица подтвержден документально. В то же время ответчик не предоставил доказательств в подтверждение факта наступления страхового случая вследствие наступления умысла Застрахованного лица.

Доводы отзыва ответчика не принимаются судом по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО "СК "РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ" заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования, в редакции всех дополнительных соглашений к нему, предметом которого является установление порядка заключения в течение срока действия соглашения договоров личного страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели, реквизиты которых указаны в списке застрахованных лиц в рамках программ нецелевого потребительского кредитования, а также условий договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

В соответствии с п. 2.6. Соглашения при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 2.1. Соглашения, страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.4. Соглашения.

Пунктом 2.4. Соглашения предусмотрено, что страховая сумма устанавливается Сторонами в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг.

В соответствии с п. 2.8. Соглашения получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь, то есть Банк.

Таким образом, выводы о том, что сумма страхового возмещения подлежит взысканию в размере фактической задолженности заемщика, противоречит условиям Договора, поскольку в силу п. 2.4. Соглашения при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1. Соглашения, страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном пунктом 2.3. Соглашения.

Учитывая, что Кредитный договор и Договор страхования заключаются одновременно - в одну и ту же дату, то и сумма страхового возмещения, подлежащая взысканию, составляет всю сумму кредита, что обоснованно и законно заявлено Банком в исковом заявлении.

Отказ страховщика, получившего от страхователя полную страховую премию, произвести при наступлении страхового случая выплату страхового возмещения в размере, определенном договором страхования, свидетельствует о неправомерном нарушении страховщиком условий договора страхования.

Ссылка Ответчика на обратное прямо противоречит условиям Договора.

С учетом вышеназванных норм права, действующих на момент заключения договора страхования Правил страхования от несчастного случая от 31.08.2007 в редакции, утвержденной приказом генерального директора Общества N 1 от 11.01.2011, ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации", п. 8 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", условий договора страхования, анализа представленных в материалы дела документов, суд приходит к выводу о выполнении истцом, как выгодоприобретателем, в полном объеме обязанностей, предусмотренных статьей 939 ГК РФ и неправомерности отказа ответчика в выплате страхового возмещения.

Таким образом, требования подлежит удовлетворению в полном объеме.

По требованию о  взыскании судебных расходов.

В соответствии с пунктом 2 статьи 110 АПК РФ судебные расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом с другого лица, участвующего в деле в разумных пределах.

В целях обеспечения правовой защиты истец понес расходы на оплату услуг представителя, что подтверждается договором №43249-04-22-13 от 08.04.2022.

Представление интересов составляет 10 300 руб. и было оплачено истцом в полном объеме.

Согласно п. 10, 11, 13 Постановлению Пленума Верховного суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» (далее – Постановление Пленума ВС РФ № 1) лицо, заявляющее о взыскании судебных расходов, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием.

Суд, исходя из критериев разумности расходов на оплату услуг представителя, считает разумным размером судебных расходов, подлежащих ко взысканию 10 300 руб., что соответствует средне-рыночным расценкам за аналогичные споры.

Судебные расходы по уплате государственной пошлины понесенные истцом подлежат взысканию с ответчика в соответствии со статьей 110 АПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 48, 110, 167, 170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд 



РЕШИЛ:

Взыскать с ООО "СК "РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ" в пользу ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" сумму страхового возмещения в размере 1 168 000 р., судебных расходов в размере 10 300 р., государственную пошлину в размере 24 680 р.

Решение подлежит исполнению после вступления в законную силу.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в течении месяца со дня принятия.


СУДЬЯ

М.В. Ларин