Решение от 19 марта 2019 г. по делу № А76-37879/2018

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ЧЕЛЯБИНСКОЙ ОБЛАСТИ

Именем Российской Федерации


Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А76-37879/2018
19 марта 2019 г.
г. Челябинск


Решение в полном объеме изготовлено 19 марта 2019года

Резолютивная часть решения принята 12 марта 2019года

Судья Арбитражного суда Челябинской области Худякова В.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем с/з ФИО1 рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению

Банка ВТБ (ПАО) в лице регионального операционного офиса «Челябинский» филиала №6602 Банка ВТБ (ПАО) в г. Екатеринбурге, г. Челябинск,

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области, г. Челябинск,

о признании незаконным и отмене постановления о привлечении к административной ответственности,

в судебном заседании приняла участие: Представитель ответчика: ФИО2 (личность установлена по служебному удостоверению, копия доверенности в материалах дела).

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) в лице регионального операционного офиса «Челябинский» филиала №6602 Банка ВТБ (ПАО) в г. Екатеринбурге (далее – заявитель) обратился в Арбитражный суд Челябинской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области (далее – ответчик, административный орган) о признании незаконными и отмене постановлений:

- № 1306 от 29.10.2018 о привлечении к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, в виде наложения штрафа в размере 20 000 руб.;

- № 1307 от 29.10.2018 о привлечении к административной ответственности, предусмотренной частью 1 статьи 14.4 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, в виде наложения штрафа в размере 20 000 руб.

Определением от 14.02.2019 в отдельное производство выделено требование

о признании незаконным и отмене постановления № 1307 от 29.10.2018 о привлечении к административной ответственности, предусмотренной частью 1 статьи 14.4 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, в виде наложения штрафа в размере 20 000 руб.

Таким образом, предметом настоящего дела является требование о признании незаконным и отмене постановления № 1306 от 29.10.2018 о привлечении к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, в виде наложения штрафа в размере 20 000 руб.;

Заявитель ссылается на отсутствие события административного правонарушения .

Административным органом заявленные требования отклонены, ссылаясь на совершение обществом вменяемого ему административного правонарушения в связи, с чем оно привлечено к административной ответственности.

Заявитель явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, что подтверждено подписью представителя в почтовом уведомлении.

Заслушав представителя административного органа, а также, исследовав все материалы дела, арбитражный суд установил следующие обстоятельства.

Главным специалистом-экспертом отдела защиты прав потребителей 03.07.2018 по обращению К.Е.А.. проведена проверка, по результатам которой составлен , акт проверки № 13/54 от 03.07.2018 , согласно которому юридическим лицом Банком ВТБ (Публичное акционерное общество) допущено включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, а именно: 26.01.2018 между Банком ВТБ (ПАО) и гр. К.Е.А.. заключен договор потребительского кредита № 625/0002-0453142 путем подписания Индивидуальных условий договора. По условиям кредитного договора Банк предоставляет заемщику кредит в размере 611 086,96 руб. под процентную ставку 13,5% годовых на срок 48 месяцев на потребительские нужды. Правоотношения, возникшие между потребителем и Банком в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".1) В п. 1 Индивидуальных условий договора № 625/0002-0453142 от 26.01.2018 указано, что сумма кредита составляет 611 086, 96 руб. Из обращения К.Е.А. и приложенных к нему документов следует, что на руки заемщик получил сумму кредита в размере 537 756 руб., а сумма 73 330 руб. направлена в счет оплаты услуги по присоединению к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв".

Таким образом, в ходе проверки установлено, что Банк при предоставлении кредита оказал заемщику К.Е.А.. дополнительную платную услугу по включению в число участников программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" Банка ВТБ (ПАО), за которую взял с потребителя плату в размере 94286 руб. При этом, в обращении К.Е.А. указано, что при предоставлении кредита ей были навязаны дополнительные платные услуги по подключению к программе страхования жизни заемщика, ей не была предоставлена возможность отказаться от оказания данной дополнительной платной услуги. К.Е.А.. указывает, что предоставление данной услуги являлось обязательным условием предоставления кредита.

В соответствии с п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в т.ч. посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

Следовательно, в соответствии с ч. 18 ст. 5 и ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 .-12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе предлагать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги, при условии, что заемщик выразил согласие на оказании таких услуг.

В рамках проверки Банк ВТБ (ПАО) представил Анкету-Заявление на получение кредита, оформленное по установленной кредитором форме и подписанное заемщиком К.Е.А.. 26.01.2018 г.

В п. 14 Анкеты-Заявления на получение кредита от 26.01.2018 г., где заемщику предлагается дополнительная платная услуга по подключению к программе коллективного страхования "Финансовый резерв" отсутствует согласие потребителя К.Е.А.. на получение данной услуги. Отсутствие отметки в графе …… указывает на то, что заемщик К.Е.А. не выражала своего согласия на оказание ей дополнительной платной услуги по подключению к программе коллективного страхования "Финансовый резерв".

Таким образом, при проведении документарной проверки установлено, что в Анкете-Заявлении на получение кредита от 26.01.2018 г. отсутствует согласие заемщика на оказание ему дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования "Финансовый резерв", что является обязательным требованием в силу ч. 18 ст. 5 и ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

01.08.2018 административным органом в отношении заявителя составлен протокол№ 13/54 от 03.08.2018 об административном правонарушении, предусмотренном частью 2ст. 14.8 КоАП РФ.

Постановлением № 1306 от 29.10.2018 юридическое лицо Банк ВТБ (ПАО) привлечено к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ в виде взыскания административного штрафа в размере 20 000рублей

В соответствии с частью 3 статьи 30.1 КоАП РФ, постановление по делу об административном правонарушении, совершенном юридическим лицом или лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, обжалуется в арбитражный суд в соответствии с арбитражным процессуальным законодательством.

В силу положений части 4 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации по делам об оспаривании решений административных органов о привлечении к административной ответственности обязанность доказывания обстоятельств, послуживших основанием для привлечения к административной ответственности, возлагается на административный орган, принявший оспариваемое решение.

В силу части 6 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий у административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

Частью 1 статьи 2.1 КоАП РФ установлено, что правонарушением является противоправное, виновное действие (или бездействие) физического или юридического лица, за которое законодательством установлена административная ответственность.

В соответствии с частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Объектом административного правонарушения, предусмотренного указанной нормой, являются общественные отношения, возникающие в процессе заключения потребителем договоров купли-продажи, выполнения работ или оказания услуг. Это правонарушение посягает на установленные законом права, законные интересы и гарантии прав потребителей.

Объективную сторону административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, образует включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" и пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Закон о защите прав потребителей регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно пунктам 2, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (часть 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (часть 2).

Подписание К.Е.А. Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ (ПАО) не может быть признано выражением согласия на получение дополнительной платной услуги, поскольку такое согласие заемщика на получение дополнительных услуг должно быть выражено только в заявлении о предоставлении кредита (ч. 18 ст. 5 и ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353). Кроме того, Заявление на подключение к Программе коллективного страхования не соответствует требованиям ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" о получении согласия заемщика на оказание ему такой услуги, поскольку оно направлено именно на оказание услуги по включению в перечень застрахованных лиц, а не на выражение заемщиком своего согласия или отказа на оказание дополнительных платных услуг при предоставлении потребительского кредита. В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) в нарушение ч. 18 ст. 5, ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" обусловил предоставление кредита заемщику К.Е.А. обязательным приобретением иных платных услуг по подключению к программе страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО), тем самым оказал потребителю услугу по предоставлению потребительского кредита, не соответствующую требованиям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", устанавливающий порядок оказания услуг по предоставлению потребительского кредита.

Кроме того, в Заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ (ПАО) от 26.01.2018 также указано, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования составляет 73 330 руб., которая состоит из вознаграждения Банка за подключение клиента к программе страхования в размере 14 666 руб. и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 58 664 руб. В ходе проверки Банком также представлен Договор коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 , заключенное между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ (ПАО). В соответствии с п. 4.3 Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 страховую премию по договору страхования должен уплачивать страхователь. Согласно данному соглашению страхователем является Банк ВТБ (ПАО).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) по кредитному договору обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с вышеизложенным, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, выплата страховой премии по договору страхования является обязанностью самого страхователя Банка ВТБ (ПАО), а не застрахованного лица К.Е.А., возложение Банком на последнего обязанности по оплате компенсации Банку расходов на оплату страховой премии страховщику, является условием, ущемляющим права потребителя, установленное п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", в котором указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В связи с чем, нарушение прав потребителя образуют действия Банка ВТБ (ПАО), выразившиеся в неправомерном включении в договор на включение в число участников Программы страхования условия о возложении на потребителя финансовых услуг, являющегося вместе с тем застрахованным лицом по Договору коллективного страхования, бремени возмещения Банку расходов на оплату страховой премии страховщику в размере 58 664 руб., которую в соответствии с действующим гражданским законодательством должен выплачивать страхователь, т.е. Банк ВТБ (ПАО).

Таким образом, обязанность по оплате страховой премии в размере 58 664 руб. по Договору коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 г., заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ (ПАО), возложена на потребителя неправомерно, поскольку потребитель К.Е.А.. (застрахованное лицо) в данном случае не является страхователем, на которого законом и договором возложена обязанность по уплате страховой премии.

2)В п. 13 Индивидуальных условий договора № 625/0002-0453142 от 26.01.2018 включено условие о том, что заемщик выражает свое согласие Банку уступить права (требования), принадлежащие Банку по договору, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию любому третьему лицу, в т.ч., не имеющему лицензии на право осуществления банковских операций.

В соответствии с п. 13 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия должны включать в себя условие о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита.

Однако, условие, содержащееся в п. 13 Индивидуальных условий, сформулировано Банком таким образом, что заемщик не имеет возможности выразить запрет уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита, чем нарушено право потребителя, установленное п. 13 ч. 9 ст. 5, ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

3)В Заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в Банке ВТБ (ПАО) (абз. 1 стр. 2 Заявления) от26.01.2018 содержится условие о том, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Типовая форма Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в Банке ВТБ (ПАО) содержит аналогичное условие. При этом, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе .страхования составляет 73 330 руб., которая состоит из вознаграждения Банка за подключение клиента к программе страхования в размере 14 666 руб. и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 58 664 руб.

Условие договора на включение в число участников программы коллективного страхования о том, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, противоречит ст. 32 Закона РФ от 07.12.1992 № 2300-1"О защите прав потребителей", согласно которому потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Кроме того, в п. 5.7 Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ (ПАО), содержится условие: в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем заявления в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников

Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Таким образом, суд согласен с доводом административного органа о том, что Банк, не возвращая заемщику (застрахованному лицу) при отказе от страхования оплаты услуг Банка по обеспечению страхования, свидетельствует о злоупотреблении правом, т.е. осуществлении гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу.

Обстоятельств, исключающих привлечение заявителя к ответственности, не установлено.

Привлечение к ответственности состоялось в пределах установленного законом срока давности.

Размер примененного административного штрафа соответствует санкции части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

При таких обстоятельствах основания для признания незаконным и отмены оспоренного постановления отсутствуют.

Руководствуясь ст. 167-170, Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) в лице регионального операционного офиса «Челябинский» филиала №6602 Банка ВТБ (ПАО) в г. Екатеринбурге о признании незаконными и отмене постановлений № 1306 от 29.10.2018 о привлечении к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, в виде наложения штрафа в размере 20 000 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Восемнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение 10 дней со дня принятия решения (изготовления в полном объеме).

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через арбитражный суд, принявший решение.

Судья В.В. Худякова