Решение от 11 июня 2021 г. по делу № А65-3794/2021

АРБИТРАЖНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ул.Ново-Песочная, д.40, г.Казань, Республика Татарстан, 420107

E-mail: info@tatarstan.arbitr.ru

http://www.tatarstan.arbitr.ru

тел. (843) 294-60-00

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

г. КазаньДело № А65-3794/2021

Дата принятия решения – 11 июня 2021 года.

Дата объявления резолютивной части – 07 июня 2021 года.

Судья Арбитражного суда Республики Татарстан З.Н. Хамитов, при ведение протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1, рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению ФИО2, г.Казань к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан, г.Казань (ОГРН <***>, ИНН <***>) об отмене постановления №14/п о прекращении производства по делу об административном правонарушении, с привлечением к участию в деле, в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора ООО «Сетелем Банк»,

При участии:

От заявителя - не явился, извещен,

От ответчика – ФИО3, представитель по доверенности от 26.02.2020г.,

От третьего лица – ФИО4, представитель по доверенности от 10.12.2020г.,

УСТАНОВИЛ

ФИО2, г.Казань обратилась в Арбитражный суд Республики Татарстан с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан, г.Казань (ОГРН <***>, ИНН <***>) об отмене постановления №14/п о прекращении производства по делу об административном правонарушении.

Заявитель в судебное заседание не явился, извещен в порядке ст. 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, в порядке ст.156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, определил провести судебное заседание без участия его представителя.

Ответчик и третье лицо заявленные требования не признали в удовлетворении иска просили отказать.

Как следует из материалов дела и заявления в суд, 3 октября 2020 года потребитель заключила с ООО «Сетелем Банк» кредитный договор <***>, согласно которому банк предоставил кредит на общую сумму 1 496 462,05 рублей сроком до 07.10.2025 г.

Обязательным условием заключения кредитного договора было заключение договора страхования с ООО «СК Кардиф», страховая премия составила 2 200 рублей. Также заключение договора с ООО «Прогресс» сумма составила 195 000.00 рублей.

21.12.2020 г., - ФИО2 обратилась с жалобой в Управление Федеральной Службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РТ (далее - Управление Роспотребнадзора по РТ) в части навязывания потребителю дополнительных услуг, в виде страхования.

01.02.2020 г., - Управление Роспотребнадзора по РТ вынесло постановление о прекращении производства по делу об административном правонарушении №14 /п.

Не согласившись с вынесенным постановлением, заявитель обратилась с заявлением в АС РТ.

Исследовав представленные доказательства в совокупности в соответствии с положениями ст. 71 АПК РФ, заслушав доводы представителя заявителя, суд заявление удовлетворил, руководствуясь нижеследующим.

Частью 1 статьи 30.1 КоАП РФ право на обжалование постановления по делу об административном правонарушении предоставлено лицу, в отношении которого вынесено постановление, потерпевшему, законными представителями этих лиц, а также защитникам и представителям названных выше лиц.

Потерпевшим признается физическое лицо или юридическое лицо, которым административным правонарушением причинен физический, имущественный или моральный вред (часть 1 статьи 25.2 КоАП РФ). Согласно пункту 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2005 N 5 "О некоторых вопросах, возникающих у судов при применении Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях" право потерпевшего на участие в деле об административном правонарушении должно быть обеспечено независимо от того, является ли наступление последствий признаком состава административного правонарушения.

Таким образом, в случае обжалования в арбитражный суд постановления по делу об административном правонарушении в порядке, предусмотренном нормами параграфа 2 главы 25 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание то обстоятельство, что нормы КоАП РФ не предусматривают вынесение должностным лицом административного органа какого-либо правоприменительного акта о признании соответствующего лица потерпевшим, арбитражный суд обязан установить, каким образом обжалуемое постановление или определение затрагивает права и законные интересы лица, считающим себя потерпевшим.

В соответствии с частью 6 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

Согласно части 7 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд не связан доводами, содержащимися в заявлении, и проверяет оспариваемое постановление в полном объеме. Частью 1 статьи 14.8 Кодекса предусмотрена административная ответственность за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы.

Согласно части 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Состав данного правонарушения носит формальный характер, соответственно, его установление не зависит от наступления неблагоприятных последствий, вызванных совершением противоправного деяния. Объектом правонарушения являются общественные отношения, возникающие в процессе заключения потребителем договоров.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона о защите прав потребителей настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации. Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Соответственно Закон о защите прав потребителей применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения. Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. На основании пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или: отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, 3 октября 2020 года потребитель заключила с ООО «Сетелем Банк» кредитный договор <***>, согласно которому банк предоставил мне кредит на общую сумму 1 496 462,05 рублей сроком до 07.10.2025 г.

Обязательным условием заключения кредитного договора было заключение договора страхования с ООО «СК Кардиф» страховая премия составила 2 200 рублей. Также заключение договора с ООО «Прогресс» сумма составила 195 000.00 рублей.

Пункт 11 кредитного договора «Цели использования заемщиком потребительского кредита» - для оплаты АС, а также дополнительного оборудования/ страховых платежей/дополнительных услуг (работ) и иных потребительских нужд.

Исследуя приложение к анкете на предоставление потребительского кредита - «Информация о дополнительных услугах, приобретаемых заявителем» потребитель пришел к выводу о навязанности и противоправных действиях банка при предоставлении кредита.

Пункт 2 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите» Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) но установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Наименование дополнительных услуг

Наименование выбранной Заявителем компании для оказания дополнительных услуг/ агента или брокера

Стоимость дополнительной услуги

Согласие Заявителя (подпись)

Страхование АС/КАСКО

САО«ВСК»

50 522,05 рублей

Страхование от рисков, связанных с утратой вещей, по программе «Ценные вещи+»

ООО «СК

Кардиф»

2200 рублей

Подключение услуги «CMC-информатор» на мобильный телефон <***>

ООО«Сетелем банк»

4740.00 рублей

Продленная гарантия «услугу оказывает ООО «Прогресс»

Прогресс

195 000.00 рублей

Банк обязан предоставить возможность отказаться от услуги, проставив отметку в поле «Нет» либо «ДА».

Часть 18 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите»

«Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).»

Законодатель устанавливает для банка форму предоставления дополнительной услуги. Потребитель может выразить согласие только в письменной форме.

Из предоставленных документов следует, о противоправных действиях банка в виде навязывания страхования. Действия банка противоречат действующему законодательству в сфере защиты прав потребителей и нормам гражданского права.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 19 Конституции Российской Федерации (далее - Закон «О защите прав потребителей»), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.3 ст. 16 Закон «О защите прав потребителей», продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заявление о предоставлении потребительского кредита не содержит какую-либо информацию о предлагаемой дополнительной услуге страхования и ее стоимости, а также не предоставляет заемщику возможность самому проставить отметку о согласии либо несогласии на получение дополнительной услуги в виде страхования. Предоставление кредита гражданину - заёмщику было обусловлено личным страхованием заёмщика, волеизъявления получить такую услугу в порядке, предусмотренном законодательством, Заявитель не выражал, что говорит о навязывании дополнительных услуг кредитной организацией.

Заявитель, осуществляя заем денежных средств фактически не имел возможности распорядиться ими по своему усмотрению, денежные средства были перечислены Банком Страховщику.

Анализ документов показал наличие имущественной заинтересованности банка в страховании заемщиков, поскольку Банк получает вознаграждение от страховой организации, проценты по кредиту на сумму страховой премии. Таким образом, такое страхование, а также кредитование на это страхование - находятся за пределами интересов потребителя, намеревавшегося получить кредит на потребительские нужды. Учитывая неразрывность заключения договора кредитования и страхования во времени и месте, предоставление информации об услугах единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды, (в виде процентов на включенную в сумму кредита суммы страховой премии) свидетельствуют о злоупотреблении банком свободой договора.

Возможности отказа от предлагаемой дополнительной услуги у Заемщика не было. Положения кредитного договора сформулированы самим Банком, являются типовыми, заранее определенными, потребитель как сторона в кредитном договоре была лишена возможности влиять на его содержание и отказаться от каких-либо условий кредитного договора, а условия о страховании являются по сути условием собственно кредитного договора. Доказательств, подтверждающих полное информирование потребителя об альтернативном способе кредитования. Банком не представлено.

Суд считает, что такое оформление Заявления и кредитного Договора, но с отдельным (по умолчанию) заключением договора страхования, предшествующего оформлению и Заявления, и Договора, где нет и намека на страхование, без указания размера страховой премии и даже без испрашивания согласия клиента на выдачу кредита для оплаты скрыто навязанной дополнительной услуги, не только не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителей и Закона о потребительском кредите в части объема и порядка предоставления информации об условиях предоставления потребительского кредита, но и имеет признаки введения в заблуждение потребителя и его обмана.

И как следствием нарушение ч.1 ст. 14.8 КоАП РФ является неисполнение требований, указанных в ч.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в виду не оформления заявления о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа), что и является навязыванием услуги страхования, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона «о Защите Прав Потребителей».

Следовательно, вывод Управления в оспариваемом постановлении об отсутствии в действиях банка ни события, ни состава административных правонарушений, не является обоснованным.

Исходя из вышеизложенного, требования заявителя о признании незаконным постановления от 01.02.2021 №14/п о прекращении производства по делу об административном правонарушении признать незаконным, подлежит удовлетворению.

Руководствуясь статьями 110, 112, 167 – 169, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л :

Заявленные требования удовлетворить.

Постановление Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (Татарстан), г.Казань (ОГРН <***>, ИНН <***>) от 01.02.2021 №14/п о прекращении производства по делу об административном правонарушении признать незаконным.

Решение может быть обжаловано в Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд в десятидневный срок, а также в кассационном и надзорном порядке, предусмотренном Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации.


СудьяХамитов З.Н.