Решение от 29 сентября 2017 г. по делу № А40-111543/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Дело № А40-111543/17-72-889
г. Москва
29 сентября 2017 г.
Резолютивная часть решения объявлена 11 сентября 2017 года.

Полный текст решение изготовлен 29 сентября 2017 года.

Арбитражный суд в составе судьи Немовой О.Ю.

при ведении протокола открытого судебного заседания секретарем ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению: АО «Кредит Европа Банк» (129090, <...> ИНН <***>)

к ответчику – Управлению Роспотребнадзора по Ульяновской области (ИНН <***>, 432017, <...>)

об оспаривании постановления № 0509 от 30.05.2017 г. о назначении административного наказания по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ и представления № 9311 от 31.05.2017 г.

при участии:

от заявителя: ФИО2, доверенность от 22.09.2016 г. №904, ФИО3, доверенность от 06.04.2017 № 354

от ответчика: не явился, извещен

УСТАНОВИЛ:

АО «Кредит Европа Банк» (далее – заявитель, общество, банк) обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с заявлением об оспаривании постановления № 0509 от 30.05.2017 г. о привлечении к административной ответственности по ч. 2 ст.14.8 КоАП РФ и Представления № 9311 от 31.05.2017 г. Управлению Роспотребнадзора по Ульяновской области (далее – Роспотребнадзор по Ульяновской области, заинтересованное лицо).

Заявитель в судебном заседании поддерживает заявленные требования в полном объеме.

Заинтересованное лицо представило копии материалов дела об административном правонарушении и отзыв на заявление, согласно которому возражает против удовлетворения заявленных требований.

Дело рассмотрено в отсутствие заинтересованного лица, извещенного надлежащим образом в порядке ст. ст. 123, 156 АПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что требования заявителя удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее по тексту ГК РФ), пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту Закон РФ «О защите прав потребителей») в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора, что в целом отражает принципы и стандарты, используемые в международной практике. Однако, несмотря на то, что согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора и могут .заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а понуждение к заключению договора не допускается, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует статья 422 ГК РФ.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Кредитный договор представляет собой экономическую и правовую основу взаимоотношений между исполнителем услуг и потребителем, и должен соответствовать действующему законодательству Российской Федерации. Использование договора, не отвечающего требованиям законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей, в договорных отношениях с потребителями затрудняет реализацию законных прав потребителей при потреблении услуг по предоставлению кредита и займа, препятствует реализации права потребителей на контроль за качеством предоставляемых услуг, ущемляет права потребителей по сравнению с правами, установленными законодательством РФ, противоречит в определении законно установленных прав потребителей. В то же время, в соответствии со статьей 161 ГК РФ, сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме.

На кредитную организацию возложена обязанность своевременно принимать меры по подготовке проекта и заключению кредитного договора, соответствующего требованиям действующего законодательства Российской Федерации.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой "стороны за нарушение обязательств, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно п. 2 Информационного письма № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре» Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. в связи с тем, что при заключении кредитного договора заемщик был фактически лишен возможности влиять на содержание договора, проект которого был разработан банком и содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон, суд вправе применить к такому договору положения статьи 428 ГК РФ о договорах присоединения.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в постановлении № 4-П от 23.02.1999, из смысла конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина. Но в то же время данная свобода не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц, что прямо закреплено в ст. 55 Конституции РФ.

Гражданин как потребитель является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков, в целях недопущения злоупотребления этой свободой с их стороны.

Следовательно, считается недопустимым включать в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела, в Управление Роспотребнадзора по Ульяновской области по электронной почте поступило обращение ФИО4 (вх. № 5322/ж/э от 22.03.2017 года), в котором ФИО4 указывала на навязывание ей АО «Кредит Европа Банк» при заключении договора потребительского кредита № <***> от 18 марта 2017 г. услуги страхования в виде комиссии за включение в Программу страхования для заемщика Банка от несчастных случаев и болезней при условии страхования таких же рисков в АО «Страховая компания МетЛайф».

В ходе рассмотрения данного обращения административным органом было установлено, что 18 марта 2017 г. ФИО4 заключила с АО «Кредит Европа Банк» договор потребительского кредита № <***> на покупку сантехники в ООО «Леруа Мерлен Восток» и на оплату страховой премии в АО «Страховая компания МетЛайф» на общую сумму 23492,80 руб.

Одновременно с заключением договора потребительского кредита № <***> ФИО4 подписала заявление в Банке на присоединение к услуге добровольного участия в Программе страхования заемщиков АО «Кредит Европа Банк» от несчастных случаев и болезней № <***>.

Также 18 марта 2017 г. ФИО4 заключила с АО «Кредит Европа Банк» договор банковского счета, неотъемлемой частью которого являются Условия открытия и обслуживания текущих банковских счетов, выпуска и обслуживания расчетных (дебетовых) карт АО «Кредит Европа Банк» в редакции приказа от 11.09.2013 г. № 2964.

Согласно Программы страхования заемщиков АО «Кредит Европа Банк» от несчастных случаев и болезней заемщик становится застрахованным лицом по Программе страхования № 10 по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому АО «Кредит Европа Банк» со страховой организацией ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф» на условиях, указанных в Программе страхования № 10 (п. 1 заявления на участие в Программе страхования, п. 1.1 Программы страхования № 10).

Срок страхования составляет с даты подписания заявления на участие в Программе страхования по последнее число текущего календарного месяца (включительно), далее ежемесячно с первого числа каждого последующего календарного месяца по последнее число соответствующего календарного месяца (включительно) или до даты прекращения исполнения Банком поручения заемщика по страхованию (п. 3 заявления на участие в Программе страхования).

При анализе представленных ФИО4 и АО «Кредит Европа Банк» договора потребительского кредита № <***> от 18 марта 2017 г. (график платежей и индивидуальные условия договора), заявления на добровольное участие в Программе страхования заемщиков АО «Кредит Европа Банк» от несчастных случаев и болезней № <***> от 18 марта 2017 г., Программы страхования № 10, заявления к договору потребительского кредита № <***> от 18 марта 2017 г., подписанного ФИО4, при анализе представленных АО «Кредит Европа Банк» заявления о предоставлении потребительского кредита от 18.03.2017 г., подписанного ФИО4, Общих условий договора потребительского кредита (Условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк») - приложение № 1 к приказу № 1764 от 30.06.2014 г. в редакции приказа № 2791 от 16.12.2016 г., Условий открытия и обслуживания текущих банковских счетов, выпуска и обслуживания расчетных (дебетовых) карт АО «Кредит Европа Банк» в редакции приказа от 11.09.2013 г. № 2964, Тарифа по Программе страхования заемщиков АО «Кредит Европа Банк» № 10 (действует с 09.02.2015 г.), договора страхования № ML-B000023/ILD-17786-010714-11977 от 02.07.2014 г., заключенного между ЗАО «Кредит Европа Банк» и ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф», административным органом выявлено несоответствие требованиям действующего законодательства Российской Федерации, а именно допущено включение в договор потребительского кредита № <***> от 18 марта 2017 г. (заявление о предоставлении потребительского кредита, график платежей и индивидуальные и Общие условия договора), в договор банковского счета, заключенный между ФИО4 и АО «Кредит Европа Банк» от 18.03.2017г. (№ счета 408***545) (Условия открытия и обслуживания текущих банковских счетов, выпуска и обслуживания расчетных (дебетовых) карт АО «Кредит Европа Банк» в редакции приказа от 11.09.2013 г. № 2964), в Программу страхования заемщиков АО «Кредит Европа Банк» от несчастных случаев и болезней № <***> от 18 марта 2017 г. (заявление на добровольное участие в Программе страхования заемщиков АО «Кредит Европа Банк» от несчастных случаев и болезней № <***> от 18 марта 2017 г., Программа страхования М 10 и разработка Тарифа по Программе страхования заемщиков АО «Кредит Европа Банк» № 10) условий, ущемляющих законные права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В связи с чем, главным специалистом-экспертом отдела защиты прав потребителей ФИО5 составлен Протокол об административном правонарушении от 19 мая 2017 г. № 0419.

Постановлением № 0509 от 30.05.2017 г. заявитель признан виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ, с назначением административного штрафа в размере 10 000 рублей.

31.05.2017 г. в отношении заявителя вынесено представление № 9311.

Не согласившись с данными постановлением и представлением, заявитель обратился в арбитражный суд с настоящим заявлением.

Суд установил, что оспариваемое постановление принято ответчиком в пределах его полномочий, с соблюдением срока, установленного ст. 4.5 КоАП РФ.

Проверив порядок и срок давности привлечения заявителя к административной ответственности, суд установил, что срок привлечения заявителя к ответственности административным органом не пропущен.

Требования ст.ст.28.2, 25.1, 25.4, 29.7 КоАП РФ административным органом при производстве по делу об административном правонарушении соблюдены.

О времени и месте рассмотрения дела об административном правонарушении общества также было уведомлено.

Нарушений процедуры привлечения заявителя к административной ответственности, которые могут являться в силу основанием для отмены оспариваемого согласно п. 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 № 10, судом не установлено.

Согласно ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, - влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

В данном случае, как установлено административным органом и подтверждено материалами дела, Общие условия договора потребительского кредита № <***> являются приложением № 1 к приказу от 30.06.2014 г. № 1764, Условия открытия и обслуживания текущих банковских счетов, выпуска и обслуживания расчетных (дебетовых) карт АО «Кредит Европа Банк» являются приложением № 1 к приказу от 11.09.2013 г. № 2964, Программа страхования № 10 разработана и утверждена приказом Банка № 1012 от 08.06.2016 г., Тариф по Программе страхования заемщиков АО «Кредит Европа Банк» № 10 разработан и утвержден приказом Банка № 312 от 09.02.2015 г.

Таким образом, Общие условия договора потребительского кредита № <***> от 18 марта 2017 г., заключенного АО «Кредит Европа Банк» с ФИО4, Условия открытия и обслуживания текущих банковских счетов, выпуска и обслуживания расчетных (дебетовых) карт АО «Кредит Европа Банк», являющиеся частью договора банковского счета, заключенного между Банком и ФИО4, заявление на добровольное участие в Программе страхования заемщиков АО «Кредит Европа Банк» от несчастных случаев и болезней № <***> от 18 марта 2017 г., Программа страхования № 10, Тариф по Программе страхования заемщиков АО «Кредит Европа Банк» № 10 (действует с 09.02.2015 г.) разработаны Банком в одностороннем порядке, поэтому ФИО4 при заключении кредитного договора № <***>, договор; банковского счета, подписании заявления на добровольное участие в Программе страхования заемщиков АС «Кредит Европа Банк» от несчастных случаев и болезней не могла влиять на условия договоров и вносить в них изменения или дополнения.

В заявление о предоставлении потребительского кредита от 18.03.2017 г., подписанного ФИО4, в индивидуальные условия по договору потребительского кредита № <***> от 18 марта 2017 г., в график платежей по договору, в заявление на добровольное участие в Программе страхования заемщиков АО «Кредит Европа Банк» от несчастных случаев и болезней № <***> от 18 марта 2017 г., в Программу страхования № 10 включена ежемесячная комиссия за включение в программу страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней (пункт 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита № <***>, пункт 4 заявления на добровольное участие в Программе страхования заемщиков АО «Кредит Европа Банк» от несчастных случаев и болезней № <***>, пункты 7.9, 7.10, 8.3 Программы страхования № 10).

Кроме этого, АО «Кредит Европа Банк» был разработан Тариф по предоставлению услуги включения в программу страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней № 10, являющийся неотъемлемой частью Программы № 10 страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней, который ущемляет законные права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита от 18.03.2017 г., подписанного ФИО4, включение в программу страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней является платной услугой.

Согласно п. 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита № <***> и Тарифа по предоставлению услуги включения в программу страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней № 10 ежемесячная комиссия за включение в программу страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней составляет 0,80 % от суммы кредита по кредитному договору. В случае с ФИО4 такая комиссия составила 187,94 руб. ежемесячно, что отражено в графике платежей к договору потребительского кредита № <***>.

Согласно п. 4 заявления на добровольное участие в Программе страхования заемщиков АО «Креди. Европа Банк» от несчастных случаев и болезней № <***> от 18 марта 2017 г. за участие в Программе страхования подлежит уплате комиссия за включение в Программу страхования в соответствии с Тарифом по Программе страхования № 10.

Согласно п. 7.9 Программы страхования № 10 вознаграждение Банка за выполнение поручения клиента ежемесячно заключать договор страхования от имени Банка за счет и по поручению клиента, а также возмещение суммы ежемесячной страховой премии (расходы Банка, возмещаемые застрахованным) взимаются с клиента при условии его письменного согласия быть застрахованным и добровольного участия в Программе страхования клиентов Банка от несчастных случаев и болезней.

Согласно п. 7.10 Программы страхования № 10 сумма комиссии за включение в Программу страхования включает в себя возмещение (компенсацию) Банку всех затрат на исполнение поручения клиента по страхованию.

Согласно п. 8.3 Программы страхования № 10 в случае нарушения застрахованным своих обязательств по уплате (неуплаты либо несвоевременной уплаты) ежемесячной комиссии за включение в Программу страхования более трех раз подряд страхователь исключает застрахованного из Программы страхования.

Таким образом, АО «Кредит Европа Банк» предлагает гражданам стать застрахованными лицами в рамках Программы страхования, при этом услуги страхования самостоятельно Банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя по заключенному договору страхования со страховой организацией ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф» № ML-B000023/DLD-17786-010714-11977 от 02.07.2014 г. Клиент, в нашем случае ФИО4, по данному договору страхования после подписания заявления на включение в Программу страхования должна была являться застрахованным лицом.

Вместе с тем, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами.

Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В связи с чем, суд соглашается с выводами административного органа о том, что положения заявления о предоставлении потребительского кредита от 18.03.2017 г., пункт 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита № <***>, пункт 4 заявления на добровольное участие в Программе страхования заемщиков АО «Кредит Европа Банк» от несчастных случаев и болезней № <***>, пункты 7.9, 7.10, 8.3 Программы страхования № 10, условия графика платежей по договору потребительского кредита, предусматривающие взимание с заемщика ежемесячной комиссии за включение в программу страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней, нарушают права потребителя.

При этом суд учитывает, что согласно ч. 19 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ без получения от заемщика согласия на его страхование, Банк не имеет права внести его в список застрахованных. При получении такого согласия у Банка возникает такое право. При этом внесение заемщика в список застрахованных лиц, перечисление страховой премии страховщику, иные действия Банка в рамках заключенного им со страховщиком договора коллективного страхования заемщиков не могут расцениваться как оказание услуги заемщику в смысле главы 39 ГК РФ.

В пункте 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" разъяснено, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентам за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

В рассматриваемом случае Банк услугу страхования заемщику не оказывает, услугой в данном случае является услуга страхования ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф», а не добровольно взятые Банком на себя обязательства по договору страхования № ML-B000023/TLD-17786-010714-11977 от 02.07.2014 г. по включению заемщика в список застрахованных лиц, которые АО «Кредит Европа Банк» называет услугой включения в Программу страхования.

То есть, если потребитель подписал заявление на включение в Программу страхования, то Банк обязан в силу пунктов 3.1, 3.3, 3.6 договора страхования № ML-B000023/ILD-17786-010714-11977 от 02.07.2014 г. внести застрахованного в список застрахованных лиц и оплатить страховую премию.

Из пунктов 3.3, 3.6 договора страхования № ML-B000023/DLD-17786-010714-11977 от 02.07.2014 г. следует, что обязанность оплачивать страховую премию лежит на АО «Кредит Европа Банк», как страхователе.

При этом право Банков на взыскание с застрахованных лиц платы за то, что Банк обязуется выполнять обязанности по договору, добровольно заключенному им со страховок организацией ранее, действующим законодательством не предусмотрено.

Включением же заемщика в Программу страхования не создает для потребителя отдельное имущественное благо, поэтому, вопреки утверждению заявителя об обратном, включение заемщика в Программу страхования не является услугой как таковой.

Следовательно, комиссия за включение в программу страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней по существу является комиссией Банка за выполнение им своих же обязанностей в рамках другого договора - договора страхования, заключенного им с ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф" и не может взиматься Банком с заемщика в силу ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Таким образом, включение Банком в стоимость комиссии за включение в программу страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней стоимости компенсации уплачиваемых Банком страховых премий и возложение Банком на потребителя обязанности оплачивать компенсацию уплачиваемых Банком страховых премий противоречит п. 1 ст. 934, п. 1 ст. 954 ГК РФ, п. 1 ст. 11 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и нарушает права потребителя по п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При этом то обстоятельство, в дальнейшем потребитель ФИО4 воспользовалась своим правом на отказ быть застрахованным лицом по программе страхования и указанный отказ был принят, не свидетельствует об отсутствии события административного правонарушения со стороны банка, которое образует сам факт включения соответствующих условий в заявление о предоставлении потребительского кредита от 18.03.2017 г., пункт 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита № <***>, пункт 4 заявления на добровольное участие в Программе страхования заемщиков АО «Кредит Европа Банк» от несчастных случаев и болезней № <***>, пункты 7.9, 7.10, 8.3 Программы страхования № 10, условия графика платежей по договору потребительского кредита положений, предусматривающих взимание с заемщика ежемесячной комиссии за включение в программу страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней.

Административным органом также было установлено, что согласно п. 4 заявления на добровольное участие в Программе страхования заемщиков АО «Кредит Европа Банк» от несчастных случаев и болезней № <***> от 18 марта 2017 г. Банк имеет право предъявлять к любому счету, открытому в Банке, требования о списании платежей в соответствии с Тарифом к Программе страхования № 10 на условиях заранее данного акцепта заемщика.

Согласно п. 4.4 Общих условий договора потребительского кредита (Условия кредитного обслужив для АО «Кредит Европа Банк») - приложение № 1 к приказу № 1764 от 30.06.2014 г. в редакции приказа № 2791 от 16.12.2016 г. при возникновении просроченной задолженности клиент предоставляет Банку право (заранее данный акцепт клиента) с согласия клиента предъявлять к любым счетам клиента, открытым в Банке (заранее данный акцепт клиента), требования о списании денежных средств с любого счета клиента и их зачислении на счет для последующего списания в погашение просроченной задолженности по договору. Заключая договор, клиент дает акцепт на соответствующие списания с любых его счетов, открытых в Банке, дополняя условия договора банковского.

Согласно п. 8.2 Общих условий договора потребительского кредита (Условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк») Банк имеет право при отсутствии средств на счете предъявлять с согласия клиента (заранее данный акцепт клиента) к другим счетам клиента, открытым в Банке, требования о списании денежных средств и их зачислении на счет для последующего списания в погашение просроченной задолженности.

Согласно п. 5.1 Условий открытия и обслуживания текущих банковских счетов, выпуска и обслуживания расчетных (дебетовых) карт АО «Кредит Европа Банк» в редакции приказа от 11.09.2013 г. № 2964 клиент предоставляет Банку право (заранее данный акцепт) списывать без дополнительного распоряжения с любого счета клиента в Банке:

-вознаграждение Банка, причитающееся ему в соответствии с условиями;

-денежные средства в размере задолженности по обязательствам клиента перед Банком, имеющимся на основании любых договоров, заключенных клиентом с Банком.

Согласно п. 5.6 Условий открытия и обслуживания текущих банковских счетов, выпуска и обслуживания расчетных (дебетовых) карт АО «Кредит Европа Банк» клиент поручает Банку без дополнительного распоряжения клиента списывать с главного счета, а также, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиенте условий договора, с любого счета клиента, открытого в Банке, денежные средства на сумму:

-расходных операций, совершенных с использованием карт/или ее реквизитов;

-перерасхода средств по счету;

-любых комиссий, неустоек и иных плат, начисленных в соответствии с Тарифами;

-расходов по перевыпуску карты, а также иных расходов, произведенных Банком по предотвращению неправомерного использования карты или по рассмотрению неправомерно поданной в Банк клиентом/держателе карты заявления-претензии и/или заявления об оспаривании операций с использованием карты;

-стоимости услуг, предоставленных клиенту службами поддержки клиентов международных платежных систем MasterCard Worldwide или Visa International.

При этом суд соглашается с выводами административного органа о том, что Положения пункта 4 заявления на добровольное участие в Программе страхования заемщиков А «Кредит Европа Банк» от несчастных случаев и болезней № <***> в части права Банка распоряжаться денежными средствами потребителя, находящимися на счетах потребителя, открытых АО «Кредит Европа Банк», списывая их в погашение ежемесячной комиссии за включение в программ страхования, пунктов 4.4, 8.2 Общих условий договора потребительского кредита (Условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк») в части права Банка распоряжаться денежными средствам потребителя, находящимися на счетах потребителя, открытых в АО «Кредит Европа Банк», списывая и в погашение задолженности в рамках договора потребительского кредита, пунктов 5.1, 5.6 Условий открытия и обслуживания текущих банковских счетов, выпуска и обслуживания расчетных (дебетовые карт АО «Кредит Европа Банк» в части права Банка распоряжаться денежными средствами потребителя находящимися на счетах потребителя, открытых в АО «Кредит Европа Банк», списывая их в погашение задолженности в рамках договора банковского обслуживания, противоречат закону.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму процента в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

Согласно Постановления ВС РФ от 04 декабря 2015 г. № 306-АД15-12206 полученное банком в текст договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком подписание его заемщиком не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.

Верховный суд РФ в постановлении от 11 марта 2016 г. N 301-АД16-61 также указал, что условие типовой формы анкеты-заявления на подключение к договору комплексного банковского обслуживания о безакцептном списании Банком со всех открытых счетов клиента (в том числе, со счетов, которые будут открыты в будущем) денежных средств в счет уплаты задолженности клиента по любым обязательствам перед Банком, ущемляет права потребителей.

Погашение (возврат) выданных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся по деятельному волеизъявлению заемщика, будь то платежное поручение, в случае расчетов в безналичном порядке, либо письменное распоряжение, перевод, взнос наличных денег в кассу банка - в иных случаях.

В соответствии с п. 2.9.1 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений.

Согласно Письма Банка России «Ответы на вопросы по применению Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 06.06.2013 г. при оформлении заранее данного акцепта плательщика следует руководствоваться требованиями пункта 3 статьи 6 Федерального закона "О национальной платежной системе" (далее - Федеральный закон о НПС), согласно которому акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения, с учетом предъявляемых к содержанию акцепта требований, установленных пунктами 4, 8,13 статьи 6 Федерального закона о НПС.

Согласно пунктам 8, 13 ст. 6 ФЗ "О национальной платежной системе" при акцепте плательщика требование получателя средств исполняется в сумме акцепта плательщика.

При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита № <***> от 18 марта 2017 г., заявления на страхование, Общих условий договора потребительского кредита (Условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк») - приложение № 1 к приказу № 1764 от 30.06.2014 г. в редакции приказа № 2791 от 16.12.2016 г., Условий открытия и обслуживания текущих банковских счетов, выпуска и обслуживания расчетных (дебетовых) карт АО «Кредит Европа Банк» в редакции приказа от 11.09.2013 г. № 2964 сумма заранее данного акцепта точно не определена и условия договора не содержат порядка определения суммы акцепта, а также условия договора не содержат срока исполнения акцепта.

Заранее данный акцепт плательщика может быть дан только в отношении конкретных счетов и только по собственному волеизъявлению плательщика.

Кроме этого, предмет кредитного договора определен в части 1 статьи 819 ГК РФ.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрен круг правил, применяемых к отношениям по кредитному договору. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ ("Кредит") и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из приведенных положений, последние не предусматривают возможность безакцептного списания или списания на условиях заранее данного акцепта.

В связи с вышеизложенным Управление Роспотребнадзора по Ульяновской области пришло к правомерному выводу о том, что включение в договор потребительского кредита, договор банковского счета условия о возможности списания банком денежных средств со счетов заемщика у кредитора фактически ставит потребителя в ситуацию, когда он не обладает информацией о том, когда, каким образом и в каком размере находящиеся на счетах денежные средства будут списаны, и тем самым лишается установленных гарантий на безопасность, сохранность денежных средств, находящихся на его счетах.

Суд также соглашается с доводами административного органа о том, что Положение пункта 2.9 Правил в части права Банка вносить изменения в Условия и Тарифы по комиссионному вознаграждению не соответствует требованиям п. 1 ст. 310ГКРФ.

Согласно п. 2.9 Условий открытия и обслуживания текущих банковских счетов, выпуска обслуживания расчетных (дебетовых) карт АО «Кредит Европа Банк» Банк имеет право в одностороннем порядок вносить изменения в Тарифы, изменяя или устанавливая размер комиссионного вознаграждения Банка по договору. Банк уведомляет клиента о предстоящем изменении или установлении размера комиссионной вознаграждения, разместив соответствующие извещения в местах обслуживания клиентов, и/или на WEB странице Банка в сети Интернет по адресу: www.crediteurope.ru не позднее чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты такого изменения или установления.

Изменения, внесенные Банком в настоящие Условия и Тарифы, становятся обязательными для сторон через 30 (тридцать) календарных дней с даты размещения Банком новой редакции Условий и Тарифов или изменений, внесенных в Условия и Тарифы, на информационных стендах в ВСП Банка и на WEB-странице Банк в сети Интернет по адресу: www.crediteurope.ru, за исключением изменений, обусловленных требованиям законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления, которых в силу определяете, нормативными и правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом другими законами или иными правовыми актами.

Данный пункт нарушает право потребителя на свободу изменения условий по договору банковского чета (договору банковского обслуживания) в части оплаты комиссий по договору и может налагать т потребителя дополнительные расходы, изначально не предусмотренные в Тарифах при заключении договора банковского счета.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 16 с 14.03.2014 г. статья 310 ГК РФ допускает согласование в договоре права на одностороннее изменение или односторонний отказ от договора только в случаях, когда договор заключается в связи с осуществлением обеим его сторонами предпринимательской деятельности. Цель данной нормы состоит в защите слабой стороны договора. Следовательно, подразумеваемый в ней запрет не может распространяться на случаи, когда в договоре лишь одна из сторон которого выступает в качестве предпринимателя, право на одностороннее изменение или односторонний отказ от договора предоставлено стороне, не являющейся предпринимателем.

Согласно п. 13 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 г. включение в кредитный договор условия о том, что услуги банка оплачиваются заёмщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора нарушает права потребителя, так как названное условие противоречит положениям статьи 310 ГК РФ и статьи 29 Закона о банках.

К отношениям сторон по договору банковского счета не применяется ст. 450 ГК РФ, так как потребитель по таким договорам является слабой стороной и к таким договорам применяется ст. 428 ГК РФ о договора; присоединения.

Таким образом, АО «Кредит Европа Банк» при заключении договора потребительского кредита № 00319 AL-000000012850 от 18 марта 2017 г., договора банковского счета, заключенного между ФИО4 и АС «Кредит Европа Банк» 18.03.2017 г. (№ счета 408***545), при подписании ФИО4 заявления на включение в Программу страхования заемщиков АО «Кредит Европа Банк» от несчастных случаев и болезней К <***> от 18 марта 2017 г. не соблюдены требования Закона РФ «О защите прав потребителей) (п. 1 ст. 16), Гражданского Кодекса Российской Федерации (п. 1 ст. 310, п. 1 и 2 ст. 934, п. 1 ст. 954, ч. 3 ст. 845 ст. 858), Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (п. 1 ст. 11), в результате чего допущена выдача кредитных средств, обслуживание банковского счета, оказание банковских услуг с включением в договоры условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Изложенное свидетельствует о правомерности привлечения Банка к административной ответственности, предусмотренной ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Учитывая, что наличие состава административного правонарушения в действиях заявителя подтверждено материалами дела, сроки и порядок привлечения Общества к административной ответственности административным органом соблюдены, ответчиком всесторонне, полно, объективно и своевременно выяснены обстоятельства дела, оспариваемое постановление вынесено обоснованно и в соответствии с законом, штраф наложен в пределах санкции ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ, основания для признания незаконными как оспариваемого постановления, так и выданного в связи с выявленными нарушениями представления отсутствуют.

Судом рассмотрены все доводы заявителя, однако они не опровергают установленных судом обстоятельств и не могут служить основанием для удовлетворения заявленных требований.

На сновании изложенного, в соответствии с ч.1 ст.1.6, 2.1, ч.ч.1,2 ст.24.5,ч.1 ст.25.1, ч.2 ст.25.426.2, 28.2 КоАП РФ, руководствуясь ст.ст.29,67-68,75,123,ч.3 ст.156, 167-170,176,208-211 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований АО «Кредит Европа Банк» отказать полностью.

Проверено на соответствие действующему законодательству.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с даты его принятия (изготовления в полном объеме) в Девятый арбитражный апелляционный суд.

Судья О.Ю. Немова