Решение № 2-867/2018 2-867/2018 ~ М-3544/2017 М-3544/2017 от 26 февраля 2018 г. по делу № 2-867/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2018 года ....

Иркутский районный суд .... в составе

председательствующего судьи Коткиной О.П., при секретаре Б.А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску И.И.Г. к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным заявления на присоединение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв М.Л.А.+», возложении обязанности на банк по исключению суммы страховой премии из тела кредита, проведении перерасчета, зачета суммы в счет уплаты основного долга,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска И.И.Г. указала, что **/**/****. она оформила потребительский кредит в РОО «Иркутский» ВТВ24 (ПАО) №. Она просила у банка и воспользовалась суммой ~~~ рублей. Договор между истцом и банком на сумму ~~~ рублей ей не предоставлен. Вместо договора ей выдано уведомление о полной стоимости кредита на сумму ~~~ рублей, из которых ~~~ рублей составляет страховая премия за предоставленные дополнительные услуги в виде присоединения к программе коллективного страхования.

При оформлении кредита, она предоставила работнику банка имеющийся у нее долгосрочный договор страхования жизни с компанией АО «~~~ М.Л.А.» (действие договора до **/**/**** года, а действие кредита до **/**/**** года). Однако данный факт был проигнорирован, и ей было объявлено, что кредит ей будет одобрен только при ее согласии на страховку. То есть, банк поставил истца в такие условия, что кредит она могла получить только при подписании заявления на страховку, что почти на 30 процентов увеличило сумму кредита, не считая процентов. Таким образом, банк грубо нарушил требования п.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» согласно которому запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)». Так же, в нарушение ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», ей не объяснили, что страхование производится по договору не со мной лично, а что ее «присоединяют» к договору, заключенному между банком и страховой организацией, и она в этом договоре совершенно бесправная сторона. Это она узнала в ходе переписки с банком, когда изъявила желание отказаться от явно обременительных для нее, как пенсионера.

Она трижды обращалась в банк с заявлением об исключении ее из списка застрахованных и перерасчете суммы кредита, исходя из суммы непосредственно ей использованной - дважды получила отказ по шаблону, на третье заявление ответа нет. Она обратилась в страховую компанию, однако страховая организация ответила, что у неё нет правовых оснований для удовлетворения ее требования, так как страховая организация с истцом договор страхования не заключала. Из письма банка она узнала, что ей не представлены и документы, являющиеся неотъемлемыми при присоединении к программе страхования, а именно: Условия страхового продукта и список застрахованных. То есть, работник банка не предоставила ей не только необходимые документы, но и полную достоверную информацию по услуге страхования, чем ввела ее в заблуждение.

Считает, что Заявление на включение ее в программу страхования имеет статус договора между ней и банком, следовательно, должно соответствовать требованиям ст. 421 и 450 ГК РФ по принципу свободы заключения договора, отсутствие принуждения ко вступлению в договорные отношения и возможность их прекратить (расторгнуть).

Просит суд учесть, что основная сумма кредита в размере ~~~ рублей, погашена.

Просит: признать недействительным заявление (факт) присоединения И.И.Г. в число участников программы коллективного страхования «~~~+»;

обязать банк РОО «Иркутский» ВТБ 24 (ПАО) исключить из тела кредита сумму страховой премии в размере ~~~;

обязать банк РОО «Иркутский» ВТБ 24 (ПАО) произвести перерасчет за период **/**/**** по уплаченным мной процентам на страховую премию в размере ~~~;

обязать банк РОО «Иркутский» ВТБ 24 (ПАО) зачесть сумму в размере ~~~ рубля в счет уплаты основного кредита.

В процессе рассмотрения дела судом была произведена замена ответчика РОО «Иркутский» ВТБ 24 (ПАО) на Банк ВТБ (ПАО).

Истец И.И.Г. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, согласно отзыву исковые требования не признал, полагает, что оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее - Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от **/**/**** № «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9, 10 Согласия на кредит. Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды/на оплату страховой премии. В силу п. 14 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb24.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита. На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита, Заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (п. 16 Анкеты-Заявления).

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования, Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

Доводы Истца относительно применения к спорным правоотношениям периода охлаждения, предусмотренного п. 1 Указания Банка России от **/**/**** №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание №-У), не могут быть приняты во внимание. В соответствии с п. 5, п. 6 Указания №-У, обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплена за страховщиком (страховой компанией). Как следует из преамбулы Указания №-У, в соответствии с Законом Российской Федерации от **/**/**** № "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Указанием установлены требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Страхование Клиентов Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования № от **/**/****. Страховщиком выступает Страхования компания, страхователем - ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, Указание №-У не распространяет свое действие на спорные правоотношения. На основании п. 6.4.6, 6.4.7 Договора №, на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. Обязательства Банка в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом. Поскольку указанная страховая премия получена Страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств Истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, согласно отзыву исковые требования не признал. Из заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО ВТБ 24, подписанного истцом, следует, что истец просит Банк (страхователя) включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая плата была уплачена Истцом из расчета: сумма по оплате услуг по распространению договора коллективного страхования и сумма на оплату комиссии Банку за подключение к программе. Заемщик подтверждает, что проинформирован и понимает, что присоединение к Программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой Банка (страхователя): уведомлен и понимает, что имеет право отказаться от присоединения к договору страхования, а также что присоединение к страхованию не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора. Из Анкеты - заявления, подписанной истцом, о предоставлении кредита следует, что истец выражает добровольное согласие на подключение к Программе коллективного страхования с оплатой дополнительной услуги Банку.

В рассматриваемом случае истец не является стороной договора страхования, а является выгодоприобретателем по договору, то есть третьим лицом, в пользу которого заключен договор. Такое третье лицо не имеет самостоятельных прав по договору, заключенному в его пользу, в том числе права требовать расторжения такого договора, за исключением права требования исполнения обязательств должником в свою пользу. Таким образом только Страхователь (Банк ВТБ ПАО) может требовать у страховщика возврата страховой премии, но не застрахованное лицо.

Выслушав пояснения истца, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных статей 937 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 16 указанного закона, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено что, **/**/**** между И.И.Г. и Банком заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере ~~~ рублей сроком на 60 месяцев, под 17 % годовых.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена заемщику, что им не оспаривается.

Согласно п. 16 Анкете-Заявления на получение кредита, заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования «Финансовый резерв», поставив отметку в соответствующем поле «Да». Также заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита.

Согласно заявлению И.И.Г. просит ВТБ 24 (ПАО) обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «~~~». Стоимость услуг Банка по обеспечению Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: ~~~ рублей.

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования, Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что банк надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге.

При таких обстоятельствах суд пришел выводу о том, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, чем бы ущемлялись права истца как потребителя. Иных доказательств, подтверждающих навязанность данной услуги, истцом суду не представлено, в связи с чем предусмотренные законом основания для признания недействительными условий кредитного договора в части услуг страхования, применения последствия недействительной ничтожной сделки отсутствуют.

Учитывая, что требования о возложении обязанности на банк по исключению суммы страховой премии из тела кредита, проведении перерасчета и зачета суммы в счет уплаты основного долга являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований суд не находит.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требовании И.И.Г. к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным заявления на присоединение к программе коллективного страхования «~~~ М.Л.А.+», возложении обязанности на банк по исключению суммы страховой премии из тела кредита, проведении перерасчета и зачета суммы в счет уплаты основного долга - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья О.П. Коткина