Решение № 2-320/2019 2-320/2019~М-63/2019 М-63/2019 от 14 марта 2019 г. по делу № 2-320/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15.03.2019 года г. Щекино Тульской области

Щекинский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Борисовой Е.А.,

при секретаре Поповой М.А.,

с участием представителя истца ФИО1, по ордеру, адвоката Чембурова А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-3208/2019 по иску ФИО1 к АО «БИНБАНК кредитные карты», ЗАО «Объединенные кредитное бюро» о защите прав потребителя и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «БИНБАНК кредитные карты», ЗАО «Объединенные кредитное бюро» о защите прав потребителя и компенсации морального вреда, указывая на то, что по запросу от ДД.ММ.ГГГГ при рассмотрении заявления истца ФИО2 на получение кредита на покупку недвижимого имущества (ипотеки) в г. Туле, ПАО «Сбербанк России» был направлен запрос на предоставление отчета бюро кредитных историй в отношении истца. Соответствующий отчет был подготовлен и предоставлен банку в электронной форме от ответчика ЗАО «Объединенное кредитное бюро».

Согласно полученному отчету истец ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ оказалась имеющей просроченную задолженность по банковской кредитной карте с лимитом кредитования в <данные изъяты> рублей с номером счета №, дата открытия которой - ДД.ММ.ГГГГ Принимая во внимание полученный от ЗАО «Объединенное кредитное бюро» отчет, ПАО «Сбербанк России» отказал ФИО1 в получении ипотечного кредита в связи с наличием отрицательного платежного статуса согласно отчету бюро кредитных историй ввиду предоставленной в бюро информации о наличии просроченной задолженности по вышеуказанной банковской кредитной карте.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчикам с заявлением о внесении изменений (дополнений) в кредитную историю и исключении сведений о наличии просроченной задолженности по банковской кредитной карте истца. Заявления истца ответчиками оставлены без удовлетворения, при этом от АО «БИНБАНК кредитные карты» вообще не последовало какого-либо ответа, а ЗАО «Объединенное кредитное бюро» сообщило об отсутствии у них сведений об истце.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, истец ФИО2 обращается с настоящим исковым заявлением о защите прав потребителя и компенсации морального вреда, по следующим основаниям.

Действительно, в ДД.ММ.ГГГГ истцу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, была оформлена банковская карта. При получении данной банковской кредитной карты в ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 не давала своего согласия на передачу какой-либо информации в бюро кредитных историй. В настоящее время ФИО2 также не давала такого согласия на предоставление в бюро кредитных историй информации по обязательствам (в том числе просроченной задолженности), а также иной информации, предусмотренной ФЗ «О кредитных историях». Доказательств наличия такого согласия не имеется.

Предоставление АО «БИНБАНК кредитные карты», входящего в общую группу ПАО «БИНБАНК», сведений в ЗАО «Национальное Бюро кредитных историй» по кредитному договору, заключенному с ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ без ее согласия, является незаконным и все сведения, содержащиеся в кредитной истории, по указанному кредитному договору подлежат исключению.

Истец ФИО2 была фактически поставлена в положение, при котором исполнение обязательств по ранее полученной ей в ДД.ММ.ГГГГ кредитной банковской карте было невозможно. ПАО «Бинбанк», а равно ответчик АО «БИНБАНК кредитные карты» с самостоятельным требованием о погашении ранее возникшей задолженности к ФИО1 не обращался, о задолженности и правопреемстве в отношении ранее выданных кредитных карт не сообщал.

До настоящего времени незаконно размещенная негативная информация об истце не удалена, во внесудебном порядке размещенная информация, также не удалена, что является препятствием для истца на получение ипотеки.

АО «БИНБАНК кредитные карты» не имело права передавать сведения о кредитной истории истца в ЗАО «Национальное Бюро кредитных историй». Истцом не давалось письменного согласия АО «БИНБАНК кредитные карты» на передачу сведений о его кредитной истории в ЗАО «Национальное бюро кредитных историй».

На основании изложенного, истец ФИО1 просит суд признать действия АО БИНБАНК кредитные карты» по передаче сведений о ее кредитной истории в ЗАО «Национальное бюро кредитных историй» незаконными, что позволит обязать ЗАО «Национальное бюро кредитных историй» удалить сведения о кредитной истории истца, а также просит взыскать с АО «БИНБАНК кредитные карты» компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф по Закону РФ «О защите прав потребителей», расходы по уплате государственной пошлины в размере 300 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, поддержав заявленные исковые требования, письменно просила суд о рассмотрении дела в свое отсутствие, при этом не возражала против его рассмотрения в заочном производстве.

Представитель истца ФИО1, по ордеру, адвокат Чембуров А.С. в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования, просил суд их удовлетворить в полном объеме, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Представитель ответчика - АО «БИНБАНК кредитные карты» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом. Ответчик не сообщил суду о причинах неявки и не просил суд о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика - ЗАО «Объединенное кредитное бюро» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется его письменный отзыв, согласно которому, он просил суд отказать в удовлетворении иска в части предъявленных требований к ЗАО «Объединенное кредитное бюро», а в части требований, предъявленных к АО «БИНБАНК кредитные карты», оставил принятие решения на усмотрение суда.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание представителей вышеуказанных ответчиков, в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица - ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 3 ФЗ РФ № 218-ФЗ от 30.12.2004 г. «О кредитных историях», кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

В силу ст. 5 ФЗ РФ № 218-ФЗ от 30.12.2004 г. «О кредитных историях», источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную ст.4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную ст.4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Федеральным законом РФ от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» установлен порядок оспаривания лицом информации, содержащейся в его кредитной истории. При отказе в удовлетворении требований лица в порядке, установленном ФЗ РФ «О кредитных историях», лицо вправе обратиться в суд с требованием о возложении обязанности подать в бюро кредитных историй сведения для удаления из кредитной истории записей о несвоевременном погашении кредитной задолженности.

Права субъекта кредитной истории определены в ст. 8 ФЗ РФ от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

В случае, если в течение установленного срока бюро кредитных историй не получило ответ на запрос, указанный в ч.4.1 настоящей статьи, от источника формирования кредитной истории в связи с заявлением субъекта кредитной истории о внесении изменений в его кредитную историю, источник формирования кредитной истории несет ответственность, установленную законодательством Российской Федерации.

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с ч.4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

В силу п.3 ст.401 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Согласно п. 5 ст. 10 ФЗ РФ от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В силу ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Согласно ст. 5 ФЗ РФ от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) информация, определенная ст.4 данного Закона, в бюро кредитных историй передается источником формирования кредитной истории на основании заключенного договора об оказании информационных услуг (п. 1), в отношении заемщиков, давших согласие на ее представление (п. 3), при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика (п. 4).

В связи с принятием ФЗ РФ от 28.06.2014 г. № 189-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» с 01.07.2014 г. у источников формирования кредитных историй появилась обязанность представлять всю имеющуюся информацию, определенную ст.4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление (ст.5).

По общему правилу, установленному ст.4 ГК РФ, акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом. По отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие.

Учитывая, что Закон РФ № 189-ФЗ не содержит положений о том, что он распространяется на отношения, возникшие до введения их в действие, кредитные организации обязаны без согласия заемщика предоставлять информацию, необходимую для формирования кредитных историй, хотя бы в одно бюро кредитных историй только по кредитным договорам, заключенным с 01.07.2014 г.

По кредитным договорам, заключенным ранее указанной даты, наличие согласия заемщика на передачу данных в бюро кредитных историй является обязательным. Данный вывод так же подтверждается письмом Банка России от 01.09.2015 г. № 33-7-16/8131 «О применении Федерального закона «О кредитных историях».

В ходе судебного разбирательства по делу судом установлено, что по запросу от ДД.ММ.ГГГГ при рассмотрении заявления истца ФИО2 на получение кредита на покупку недвижимого имущества (ипотеки) в г. Туле, ПАО «Сбербанк России» был направлен запрос на предоставление отчета бюро кредитных историй в отношении истца. Соответствующий отчет был подготовлен и предоставлен банку в электронной форме от ответчика ЗАО «Объединенное кредитное бюро».

Согласно полученному отчету, истец ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ оказалась имеющей просроченную задолженность по банковской кредитной карте с лимитом кредитования в <данные изъяты> рублей с номером счета №, дата открытия - ДД.ММ.ГГГГ

Принимая во внимание полученный от ЗАО «Объединенное кредитное бюро» отчет, ПАО «Сбербанк России» отказал истцу ФИО1 в получении ипотечного кредита в связи с наличием отрицательного платежного статуса согласно отчету бюро кредитных историй ввиду предоставленной в бюро информации о наличии просроченной задолженности по вышеуказанной банковской кредитной карте.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратилась к ответчикам с заявлением о внесении изменений (дополнений) в кредитную историю и исключении сведений о наличии просроченной задолженности по банковской кредитной карте истца. Заявления истца ответчиками оставлены без удовлетворения, при этом, от АО «БИНБАНК кредитные карты» вообще не последовало какого-либо ответа, а ЗАО «Объединенное кредитное бюро» сообщило об отсутствии у них сведений об истце.

Как следует из иска, в ДД.ММ.ГГГГ истцу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, была оформлена банковская карта. При получении данной банковской кредитной карты в ДД.ММ.ГГГГ, истец ФИО2 не давала своего согласия на передачу какой-либо информации в бюро кредитных историй.

В настоящее время истец ФИО2, также не давала такого согласия на предоставление в бюро кредитных историй информации по обязательствам (в том числе просроченной задолженности), а также иной информации, предусмотренной ФЗ РФ «О кредитных историях». Доказательств наличия такого согласия не имеется.

Таким образом, с учетом указанных выше норм, суд приходит к выводу о том, что предоставление АО «БИНБАНК кредитные карты», входящего в общую группу ПАО «БИНБАНК», сведений в ЗАО «Национальное Бюро кредитных историй» по кредитному договору, заключенному с истцом ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. без ее согласия, является незаконным и все сведения, содержащиеся в кредитной истории, по указанному кредитному договору подлежат исключению.

В соответствии со ст.ст. 1099, 1100, 1101 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права граждан, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, предусмотренных законом. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

На основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем на основании договора с ним прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрения судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (п. 45).

Истец просит суд взыскать с АО «БИНБАНК кредитные карты» компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Определяя размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию в пользу истца, суд учитывает положения ст.151 ГК РФ, согласно которой, при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства. Суд должен, также учитывать степень вины и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Учитывая обстоятельства дела, нарушение ответчиком прав потребителя истца, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей», степень вины ответчика, с учетом принципа разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика АО «БИНБАНК кредитные карты» в пользу истца в возмещение морального вреда сумму в размере 2 000 рублей.

Кроме того, в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, индивидуального предпринимателя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрения судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст.13 Закона) (п. 46).

Таким образом, с ответчика АО «БИНБАНК кредитные карты» подлежит взысканию штраф в пользу истца в размере 1 000 рублей.

Кроме того, согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Несение истцом расходов по уплате государственной пошлины в сумме 300 рублей подтверждается квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ, представленной истцом к иску.

На основании изложенного, с ответчика АО «БИНБАНК кредитные карты» в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей, в доход МО Щекинский район в размере 400 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

признать действия АО «БИНБАНК кредитные карты» по передаче сведений о кредитной истории ФИО1 в ЗАО «Национальное бюро кредитных историй», незаконными.

Взыскать с АО «БИНБАНК кредитные карты» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 1 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 300 рублей.

Взыскать с АО «БИНБАНК кредитные карты» в доход МО Щекинский район государственную пошлину в размере 400 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда через Щекинский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий-