Решение № 2-204/2025 2-7/2026 2-7/2026(2-204/2025;)~М-177/2025 М-177/2025 от 3 марта 2026 г. по делу № 2-204/2025

Дело № 2-7/2026

УИД 22RS0038-01-2025-000298-83


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Панкрушиха 02 марта 2026 года

Панкрушихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Семиусовой Ю.Е.,

при секретаре Губской Н.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании процентов по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Агентство Финансового Контроля» (далее – ООО ПКО ««АФК») обратилось в суд с указанным исковым заявлением к ФИО1, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ КБ между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен договор кредита/займа №.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» и ООО ПКО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) № ТВ2, в соответствии с которым право требования по кредитному договору перешло к ООО ПКО «АФК» в размере задолженности 53 419,29 руб.

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка Панкрушихинского района Алтайского края от 15.05.2019 со ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 54 320,29 руб. с учетом расходов по оплате госпошлины.

Задолженность по указанному судебному постановлению в полном объеме уплачена ДД.ММ.ГГГГ.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец ООО ПКО «АФК» просит суд взыскать в свою пользу со ФИО1 проценты в порядке ст. 809 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 66 495,14 руб.; проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 361,75 руб.; проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 31 827,26 руб.; проценты до момента фактического исполнения обязательства по ключевой ставке Банка России, действующей в соответствующие периоды в порядке ст. 395 ГК РФ, с даты вынесения решения по делу, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 000 руб., почтовые расходы в сумме 100,8 руб.

Истец ООО ПКО «АФК» извещен надлежащим образом, в содержащемся в иске ходатайстве просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался судом по месту жительства, в адрес суда вернулся конверт за истечением срока хранения почтовой корреспонденции.

Третье лицо АО «ОТП Банк» извещено надлежаще, своего представителя не направило.

Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции на 15.02.2017) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «ОТП Банк» с заявлением (в дело представлена копия) о заключении договора на комплекс банковских услуг «Touch Bank» на условиях, определенных в настоящем заявлении, общих условиях договора на комплекс банковских услуг «Touch Bank», включая тарифный план Daily World MasterCard Touch Bank, а также индивидуальных условиях договора на комплекс банковских услуг, если применимо. Согласно п 1. заявления Банк открывает клиенту основной счет, и счет вклада. Клиент подтверждает получение банковской карты на условиях договора на комплекс банковских услуг «Touch Bank» и тарифного плана.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» и ФИО1 подписаны индивидуальные условия персонального кредита, предоставляемого в рамках договора на комплекс банковских услуг «Touch Bank», заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен лимит кредитования в размере 30 000 руб. под 35,9 % годовых. Срок использования кредитного лимита составляет один расчётный период с автоматической пролонгацией срока на каждый последующий расчетный период, в случае если банком не было направлено клиенту уведомление о прекращении срока использования лимита. Срок действия договора – неопределенный срок. Срок возврата кредита определяется в соответствии с графиком платежей, при этом максимально возможный срок возврата кредита составляет 5 лет. Дата и периодичность платежа – 9 число каждого календарного месяца. Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено условие о взимании неустойки в размере 20%, определяемой тарифным планом, применяемым по договору. Также в пункте 13 индивидуальных условий предусмотрено право банка уступать третьим лицам права требования по договору.

Тарифами банка предусмотрены комиссии: за снятие наличных на сумму, превышающую 150 000 рублей в календарный месяц - 2% от суммы; за снятие средств кредитно-карточного лимита - 4% плюс 299 рублей; за перевод средств при помощи сервиса переводов с карты на карту в интернет банке и мобильном банке - 1% плюс 50 рублей; за внутрибанковские переводы на счета других клиентов банка - 4% плюс 299 рублей; переводы - 4% плюс 299 рублей; переводы средств при помощи сервиса переводов с карты на карту - 4% плюс 299 рублей; услуга СМС-инфо - 60 рублей за расчетный период.

В соответствии с Общими условиями договора на комплекс банковских услуг «Touch Bank» АО «ОТП Банк» договором на комплекс банковских услуг «Touch Bank» является договор, заключенный между банком и клиентом, составными частями которого являются Общие условия договора на комплекс банковских услуг «Touch Bank» и Тарифный план, заявление на заключение договора на комплекс банковских услуг «Touch Bank», индивидуальные условия. На основании договора банк открывает клиенту основной счет и счет вклада в целях осуществления расчетов в рамках заключенного договора.

В соответствии с п. 2.3 Общих условий договор считается заключенным с момента подписания клиентом заявления о заключении договора и передачи его банку, но не ранее предоставления клиентом банку всех сведений и/или документов, требуемых для заключения договора, идентификации клиента и открытия банковского счета, а также активации персонально выпущенной на имя клиента карты, которая производится банком после предоставления клиентом в банк всех сведений и/или документов, требуемых для заключения договора.

В настоящих Общих условиях наряду с заявлением о заключении договора, индивидуальными условиями и тарифным планом, изложены условия договора (п. 2.4 Общих условий).

Настоящий договор является смешанным, включающим элементы договора банковского счета, договора банковского вклада, кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании банковской карты, договора об оказании услуг (п. 2.7 Общих условий).

На условиях договора, изложенных в Общих условиях, заявлении о заключении договора, индивидуальных условиях и тарифном плане, банк предоставляет клиенту комплекс банковских услуг, а клиент оплачивает такие услуги в соответствии с договором (п. 4.1 Общих условий).

Клиент может заключить с банком только один договор на комплекс банковских услуг «Touch Bank» (п. 4.4. Общих условий).

По договору потребительского кредита с лимитом кредитования в форме персонального кредита банк предоставляет клиенту денежные средства на условиях кредитной линии с пределах лимита кредитования путем зачисления суммы кредита на основной счет, указанный в заявке клиента, который обязуется возвратить кредит и уплатить проценты на сумму кредита (п. 11.1 Общих условий).

Договор потребительского кредита с лимитом кредитования по персональному кредиту заключается путем акцепта клиентом индивидуальных условий персонального кредита, предоставляемого в рамках договора на комплекс банковских услуг «Touch Bank». Кредитный договор в форме персонального кредита считается заключенным с даты подписания индивидуальных условий персонального кредита, но не ранее даты активации карты, при этом срок действия предложения-оферты банка составляет 30 календарных дней с момента направления такого предложения-оферты, если иной срок не установлен банком в предложении-оферте. Стороны пришли к соглашению, что при последующем подписании клиентом с использованием АСП индивидуальных условий персонального кредита в интернет-банке или мобильном банке при изменении лимита кредитования по персональному кредиту и/или иных условий кредитного договора между клиентом и банком заключается дополнительное соглашение к указанному кредитному договору (п. 11.3 Общих условий).

Погашение персонального кредита осуществляется клиентом в порядке, описанном разделе 12 Общих условий (п. 11.6 Общих условий).

В целях погашения задолженности по персональному кредиту и кредиту в рамках кредитно-карточной линии клиент не позднее даты платежа, указанной в индивидуальных условиях, обеспечивает наличие на основном счете суммы денежных средств в сумме обязательного платежа (п. 12.2 Общих условий).

Банк информирует клиента о размере обязательного платежа в счетах-выписках, размещаемых в интернет-банке и мобильном банке для ознакомления клиента и направляемых клиенту при наличии соответствующего обращения клиента в банк по адресу электронной почты. Информация о размере обязательного платежа направляется банком клиенту в смс-сообщения по номеру мобильного телефона клиента (п. 12.3 Общих условий).

Погашение задолженности по договору осуществляется путем списания банком денежных средств с основного счета без дополнительного распоряжения клиента, на что клиент дает свое безусловное согласие (п. 12.4 Общих условий).

При недостаточности денежных средств на основном счете для удовлетворения всех предъявленных к клиенту требований списание денежных средств осуществляется в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (п. 12.6).

В случае выставления и направления клиенту заключительного счета-выписки задолженность по договору должна быть погашена клиентом полном объеме в течение 30 дней со дня выставления заключительного счета-выписки (п. 12.10 Общих условий).

Проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита на одну из следующих дат: дату фактического возврата кредита (включительно), дату выставления заключительного счета-выписки с требованием о досрочном исполнении обязательств по возврату суммы кредита, дату, в которую истекает 365 день с даты начала периода непрерывной просрочки (только для процентов, начисляемых на просроченную задолженность по кредиту) (п. 12.11 Общих условий).

Согласно графику платежей погашение кредита установлено ежемесячно 9 числа в сумме 3 064 руб., первый платеж ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 052,14 руб.

Из выписки лицевому счету № к договору № следует, что ДД.ММ.ГГГГ банком осуществлено зачисление кредита в сумме 30 000 руб. Кроме того, указанная выписка отражает поступление в счет погашения задолженности платежей и их распределение банком.

Согласно указанной выписке, расчету задолженности ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору внесены следующие платежи:

- ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 100 руб. (2 414,85 руб. в счет погашения основного долга, 649,15 руб. в счет погашения процентов),

- ДД.ММ.ГГГГ в сумме 36 руб. в счет погашения процентов на начисленный основной долг.

После ДД.ММ.ГГГГ платежей в счет погашения кредита не вносилось.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО ПКО ««АФК» заключен договор уступки прав (требований) № ТВ2, по условиям которого к ООО ПКО ««АФК» перешли права (требования) к физическим лицам по договорам «Touch Bank», заключенных между АО «ОТП Банк» и должниками, указанными в реестрах должников (приложение № к договору), а также другие, связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе, права на начисленные, но не уплаченные проценты, комиссии и иные платежи в объеме, указанном в п. 1.4 настоящего договора.

В соответствии с п. 1.4 договор уступки прав (требований) № ТВ2 от ДД.ММ.ГГГГ общая сумма уступаемых требований включает в себя следующие суммы (платежи) по кредитным договорам: остаток ссудной задолженности, сумму неоплаченных процентов по кредитам, начисленных АО «ОТП Банк» на остаток ссудной задолженности; сумму неустойки за пропуск платежей по кредитным договорам, а также сумм комиссий по договорам «Touch Bank».

Согласно приложению № к договору уступки прав (требований) № ТВ2 от ДД.ММ.ГГГГ истцу уступлены права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 419,29 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ПКО ««АФК» направило в адрес ответчика досудебную претензию, в соответствии с которой уведомило ответчика о состоявшейся уступке права требования, а также о необходимости оплаты задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 419,29 руб., из которых: 27 585,15 руб. – основной долг, 18 243,09 руб. – проценты, 6 781,05 руб. – неустойка, 810 руб. – комиссии и сверхлимитная задолженность. Согласно досудебной претензии сумму задолженности следует погасить в течение срока, установленного условиями заключенного кредитного договора с момента получения настоящего требования.

В соответствии с информацией сайта «Почта России» досудебная претензия прибыла в место вручения ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком не получена.

ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи судебного участка Панкрушихинского района Алтайского края по заявлению ООО ПКО ««АФК» вынесен судебный приказ о взыскании со ФИО1 задолженности по договору на комплекс банковских услуг «Touch Bank» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 419,29 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 901 руб.

Согласно материалам исполнительного производства №-ИП, возбужденного ДД.ММ.ГГГГ ОСП Панкрушихинского района Алтайского края, судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ неоднократно предъявлялся к исполнению истцом (7 раз), о чем свидетельствуют соответствующие пометки на указанном судебном акте.

Постановлением судебного пристава-исполнителя от ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство №-ИП прекращено фактическим исполнением требований исполнительного документа.

Согласно выписке поступлений ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках исполнительных производств по кредитному договору № производились следующие удержания:

- ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5,59 руб., которые распределены в погашение судебных издержек/процентов по кредиту,

-ДД.ММ.ГГГГ – 284,88 руб., которые распределены в погашение судебных издержек/процентов по кредиту,

- ДД.ММ.ГГГГ – 5090,93 руб., которые распределены в погашение судебных издержек/процентов по кредиту,

- ДД.ММ.ГГГГ – 2 372,06 руб., которые распределены в погашение процентов по кредиту,

- ДД.ММ.ГГГГ – 0,56 руб., которые распределены в погашение процентов по кредиту,

- ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ,ДД.ММ.ГГГГ – 1164,98 руб., которые распределены в погашение процентов по кредиту,

- ДД.ММ.ГГГГ – 42 545,6 руб., которые распределены в погашение процентов по кредиту и основного долга,

- ДД.ММ.ГГГГ – 2855,59 руб., которые распределены в погашение основного долга.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ООО ПКО ««АФК» просит о взыскании с ответчика процентов в порядке ст. 809 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 66 495,14 руб.

Как указано выше, направляя в адрес ответчика досудебную претензию, истец ссылался на условия заключенного между банком и заемщиком кредитного договора, касающиеся сроков возврата задолженности в случае нарушения последним обязанности по ее погашению.

Как предусмотрено п. 15.9 Общих условий, в случае пропуска клиентом обязательного платежа банк вправе выставить и направить клиенту заключительный счет-выписку с требованием погасить в полном объеме задолженность по договору. Кредитный договор расторгается и прекращается с даты, указанной в заключительном счете выписке, при этом прекращается начисление процентов, комиссий и неустойки по договору. Банк уведомляет клиента о расторжении договора в заключительном счете-выписке за 30 календарных дней до даты расторжения.

Исходя из вышеприведенных условий, направляя ответчику досудебную претензию ДД.ММ.ГГГГ, которая поступила в место вручения ДД.ММ.ГГГГ, но не была получена ответчиком, право на принудительное взыскание задолженности по кредитному договору у истца возникло после ДД.ММ.ГГГГ. При этом, кредитный договор был расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, и начисление процентов, комиссий и неустойки по нему прекратилось.

Кроме того, договором уступки прав от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено право истца на взыскание с ответчика остатка ссудной задолженности, суммы неоплаченных процентов по кредитам, начисленных АО «ОТП Банк» на остаток ссудной задолженности; сумм неустойки за пропуск платежей по кредитным договорам, а также сумм комиссий по договорам «Touch Bank».

Дальнейшее начисление истцом процентов на сумму основного долга договором уступки прав не предусмотрено.

В этой связи, суд полагает, что требования о взыскании с ответчика процентов в порядке ст. 809 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 66 495,14 руб. являются необоснованными, удовлетворению не подлежат. В связи с неудовлетворением данного требования не подлежит удовлетворению и требование иска о взыскании процентов до момента фактического исполнения обязательства по ключевой ставке Банка России, действующей в соответствующие периоды в порядке ст. 395 ГК РФ, с даты вынесения решения по делу.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 32 189,01 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п. 3 ст. 395 ГК РФ).

В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 4 ст. 395 ГК РФ).

Согласно разъяснению абз. 4 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Пунктом 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 ГК РФ, то положения пункта 1 статьи 395 ГК РФ не применяются.

В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).

Пункт 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита прямо предусматривает начисление неустойки в сумме 20% годовых на сумму просроченного платежа в погашение кредита.

Договором уступки прав (требований) № ТВ2 от 18.12.2018, заключенным между АО «ОТП Банк» и ООО ПКО ««АФК» в п.1.1 предусмотрено, что к истцу перешли права (требования) к физическим лицам по договорам «Touch Bank», заключенных между АО «ОТП Банк» и должниками, указанными в реестрах должников (приложение № 1 к договору), а также другие, связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе, права на начисленные, но не уплаченные проценты, комиссии и иные платежи в объеме, указанном в п. 1.4 настоящего договора.

Поскольку все права и обязанности по кредитному договору перешли к истцу, последний вправе был требовать неустойку, предусмотренную кредитным договором, начисленную на сумму просроченного основного долга, а не проценты по ст. 395 ГК РФ.

Требований о взыскании неустойки, предусмотренной договором, истец не заявлял, в связи с чем требование о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ, начисленных истцом на сумму основного долга, надлежит оставить без удовлетворения.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку требования иска оставлены без удовлетворения, в пользу истца судебные расходы взысканию не подлежат.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании процентов по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами, оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Панкрушихинский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья Ю.Е. Семиусова

Мотивированное решение изготовлено 04.03.2026

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>