Решение № 2-324/2020 2-324/2020~М-289/2020 М-289/2020 от 18 мая 2020 г. по делу № 2-324/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 мая 2020 г. г. Донской

Донской городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Моисеевой О.В.,

при секретаре Рязанцевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-324/2020 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №<данные изъяты> в сумме 565249, 70 руб. под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяца. Согласно п<данные изъяты> договора залога №<данные изъяты>, целевое назначение кредита: кредит представляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора №<данные изъяты>, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об Ипотеке». В соответствии с п. <данные изъяты> кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «предмет залога» п. 2.1

Обеспечением исполнения обязательства заемщика по настоящему договору является: жилое помещение, 4-комнатная квартира, общая площадь <данные изъяты> кв.м, этаж 1, расположенная по адресу: <данные изъяты>, кадастровый номер <данные изъяты>, земельный участок, размер земельного участка <данные изъяты> кв.м, расположенный по адресу: <данные изъяты>, категория земель земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуальной жилой застройки, принадлежащий ответчику на праве собственности.

Просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> руб., из них: просроченная ссуда 555473,47 руб., просроченные проценты 33021,25 руб., проценты по просроченной ссуде 895,58 руб., неустойка по ссудному договору 10008,92 руб., неустойка на просроченную ссуду 353,44 руб., комиссия за смс-информирование 149 руб.

Просил суд расторгнуть кредитный договор №<данные изъяты> между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользованием кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: жилое помещение, 4-комнатная квартира, общая площадь <данные изъяты> кв.м, этаж <данные изъяты>, расположенная по адресу: <данные изъяты>, кадастровый номер <данные изъяты>; земельный участок, размер земельного участка <данные изъяты> кв.м, расположенный по адресу: <данные изъяты>, кадастровый номер <данные изъяты>, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование ля индивидуальной жилой застройки, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену жилого помещения в размере 1427000 руб. 00 коп., земельного участка в размере 159000 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела был извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом телефонограммой, о причинах неявки суду не сообщила.

Согласно п. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При этом, ответчик должен быть извещен о дате судебного заседания в соответствии с требованиями главы 10 ГПК РФ.

Статья 233 ГПК РФ также содержит и такое условие, при котором возможно вынесение заочного решения, как отсутствие просьбы ответчика о рассмотрении дела в его отсутствие.

Как усматривается из материалов дела, ответчик извещен о дате судебного заседания, при этом в суд не явился, сведений об уважительности причин неявки суду не представил, о рассмотрении дела в его отсутствие либо об отложении судебного заседания не просил, в связи с чем, у суда имеются правовые основания для рассмотрения дела в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах, учитывая согласие представителя истца на заочное рассмотрение дела, в соответствии со ст.233, 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика, в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа 2 указанной главы и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Из содержания ч.2 ст.811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положением ст.330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №<данные изъяты> о предоставлении кредита в размере 565249 руб. 70 коп. на срок <данные изъяты> месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых. В обеспечение обязательства между сторонами по делу заключен договор залога жилого помещения: 4<данные изъяты>, категория земель земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуальной жилой застройки.

Денежные средства в размере 565249,70 руб. были зачислены ФИО1 на банковский счет, открытый в Банке в соответствии с условиями договора о предоставлении кредита и Общими условиями кредитования физических лиц в ПАО «Совкомбанк».

Ответчик обязалась осуществлять погашение кредита и причитающихся по нему процентов ежемесячными аннуитентными платежами в сроки и в размере, установленные графиком платежей, являющийся неотъемлемой часть кредитного договора.

Из представленных суду расчета задолженности и выписки по счету следует, что ФИО1 не исполняет свои обязательства в нарушение условий указанного выше кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита, платежи в счет погашения основного долга и процентов по кредиту не вносит, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий Кредитного договора, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; штраф в размере <данные изъяты> % от суммы Кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика.

В соответствии с 7.4.1. кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более, чем на 30 дней.

Истцом направлено ответчику требование о досрочном возврате кредита.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 600050 руб. 66 коп., из которых: 555473 руб. 47 коп. – просроченная ссуда, 33021 руб. 25 коп. – просроченные проценты, 895 руб. 58 коп. – проценты по просроченной ссуде, 10008 руб. 92 коп. – неустойка по ссудному договору, 353 руб.44 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 149 руб. – комиссия за смс-информирование.

Ответчиком расчет задолженности по кредитному договору не оспорен, суду доказательств, которые бы опровергали доводы истца, не представлены, в связи с чем, суд, проверив расчет истца, находит его арифметически верным в части исчисления просроченной ссуды, просроченных процентов, процентов по просроченной ссуде, неустойке по ссудному договору, неустойке на просроченную ссуду.

Поскольку начисленная истцом неустойка не превышает установленную судом задолженность по основному долгу, расчет неустойки произведен в соответствии с условиями кредитного договора, размер неустойки отвечает ее задачам, соответствует обстоятельствам дела, характеру спорных правоотношений и не нарушает баланс интересов сторон, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения размера неустойки.

Доказательства надлежащего исполнения условий кредитного договора ответчиком суду не представлены.

Вместе с тем, суд приходит к выводу, что при расчете общей суммы заложенности, подлежащей взысканию с ответчика, истцом допущена арифметическая ошибка, поскольку сумма 555473 руб. 47 коп. (просроченная ссуда) + 33021 руб. 25 коп. (просроченные проценты) + 895 руб. 58 коп. (проценты по просроченной ссуде) + 10008 руб. 92 коп. (неустойка по ссудному договору) + 353 руб. 44 коп. (неустойка на просроченную ссуду) + 149 руб. (комиссия за смс-информирование) равна 599901 руб. 66 коп.

Таким образом, оценивая представленные по делу доказательства в их совокупности, суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 599901 руб. 66 коп.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен договора залога №<данные изъяты>, предметом которого являются: <данные изъяты>, категория земель земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуальной жилой застройки.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 350 ГПК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Согласно приложению №<данные изъяты> к договору залога (ипотеки) №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ предмет залога - жилое помещение (квартира) и земельный участок, принадлежит залогодателю - ФИО1

В соответствии с ч. 5 ст. 54.1 Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 7.4.4. кредитного договора, если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей. Кредитор вправе требовать обращения взыскания на объект недвижимости при допущении просрочек и исполнению обязательств по внесению платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Требования о взыскании задолженности по кредитному договору в судебном порядке заявлены истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком полностью не исполнены обязательства по внесению 5 платежей по кредиту, в связи с чем, имеет место систематическое нарушение ответчиком сроков внесения периодических платежей по кредиту.

Условий, при которых в силу п. 2 ст. 348 ГК РФ, не может быть обращено взыскание на принадлежащий ответчику вышеуказанное недвижимое имущество, не имеется.

Пунктом 8.2 договора залога установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда обращение взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 1427000 руб. 00 коп. (залоговая стоимость): оценочная стоимость предмета ипотеки – жилое помещение, 4-комнатная квартира, составляет 1268000 руб. 00 коп., оценочная стоимость предмета ипотеки – земельный участок составляет 159000 руб. 00 коп.

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона о залоге начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

По смыслу указанной нормы, начальная продажная цена имущества на публичных торгах может быть определена только судом.

При таких обстоятельствах подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на предмет залога - жилое помещение <данные изъяты>.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Как разъяснено в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов. Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, имевшим место в соответствующие периоды после вынесения решения (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

С учетом изложенных выше норм действующего законодательства, также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ставке <данные изъяты> % годовых и процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ на день уплаты долга по кредитному договору или его соответствующей части, начисляемые на сумму кредита в размере 555473,47 рублей с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 15200,51 руб., которая подлежит взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 9199,01 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу <данные изъяты>, в пользу в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 599901 (пятьсот девяносто девять тысяч девятьсот один) руб. 66 коп., из которых: 555473 руб. 47 коп. – просроченная ссуда, 33021 руб. 25 коп. – просроченные проценты, 895 руб. 58 коп. – проценты по просроченной ссуде, 10008 руб. 92 коп. – неустойка по ссудному договору, 353 руб.44 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 149 руб. – комиссия за смс-информирование.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом с 28.02.2020 по дату вступления решения в законную силу по ставке <данные изъяты>% процентов годовых.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» пени за нарушение условий кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу по ключевой ставке, установленной Центральным Банком Российской Федерации.

Обратить взыскание на жилое помещение: <данные изъяты>, определить порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы на оплату государственной пошлины в размере 9199 руб. 01 коп.

Ответчик вправе подать в Донской городской суд Тульской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи жалобы через Донской городской суд Тульской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи жалобы через Донской городской суд Тульской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 22.05.2020.

Председательствующий