Решение № 2-709/2018 2-709/2018~М-629/2018 М-629/2018 от 15 октября 2018 г. по делу № 2-709/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Нурлатский районный суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Медянцевой С.В.,

при секретаре судебного заседания Маланьиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование» и филиалу № публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» <адрес> о расторжении договора страхования, договора предоставления карты «Автолюбитель», взыскании страховой премии и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» и филиалу № ПАО «Банк ВТБ 24» <адрес> о расторжении договора страхования, договора на предоставление карты «Автолюбитель», взыскании суммы страховой премии за неиспользованный период в размере 111 428 рублей 84 копейки, суммы за оплату предоставления карты «Автолюбитель» в размере 30000 рублей, суммы за оплату процентов за пользование оплаченной суммы страховой премии и услуги по предоставлению карты «Автолюбитель» в размере 27700 рублей 55 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей и судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 11 925 рублей. В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и филиалом № ПАО «Банк ВТБ 24» <адрес> был заключен кредитный договор № на сумму 1 338 114 рублей 56 копеек под 14,89 % со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ на приобретения автомобиля. При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования» по программе «Защита заемщика Автокредита» и была оплачена страховая премия в размере 156034 рубля 56 копеек единовременно за весь срок страхования. В условия кредитного договора была включена стоимость расходов на услуги по оплате карты «Автолюбитель» в размере 30000 рублей. Также истцом были оплачены проценты за пользование кредитом в размере 27700 рублей, которые были начислены на страховую премию и на сумму за услугу «Автолюбитель». На ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита истцом была досрочно погашена. Считает, что указанные денежные средства подлежат возврату ввиду навязанности услуг, предоставление которых не являлось обязательным для предоставления кредита. ДД.ММ.ГГГГ в адрес филиала № ПАО «Банк ВТБ 24» <адрес> истцом было направлено заявление о расторжении договора страхования. Также ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлена досудебная претензия о возврате страховой премии, но ответ также не был предоставлен. Также действиями ответчиков истцу причинен моральный ущерб, которые выражаются в переживаниях и нервном стрессе.

Просит расторгнуть договор страхования, договор предоставления карты «Автолюбитель», взыскать сумму страховой премии за неиспользованный период в размере 111 428 рублей 84 копейки, сумму на оплату предоставления карты «Автолюбитель» в размере 30000 рублей, сумму на оплату процентов за пользование оплаченной суммы страховой премии и услуги по предоставлению карты «Автолюбитель» в размере 27700 рублей 55 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей и судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 11 925 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании уточнил свои исковые требования и просил расторгнуть договор страхования, заключенный 12 ноября между ним и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать сумму страховой премии за неиспользованный период в размере 111 428 рублей 84 копейки, сумму, израсходованную на оплату процентов за пользование кредитом для оплаты суммы страховой премии в размере 23885 рублей 98 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей и судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 11 925 рублей. Все заявленные требования к филиалу № ПАО «Банк ВТБ 24», а также требования о расторжении договора на предоставление карты «Автолюбитель» и взыскании суммы на ее оплату в размере 30000 рублей не поддержал.

Ответчик – представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. От него поступило возражение на исковое заявление, согласно которому просит в удовлетворении иска отказать, поскольку в действиях ответчика не имеется нарушений прав истца. Договор страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» № от ДД.ММ.ГГГГ является добровольным, возврат премии при досрочном прекращении действие договора страхования противоречит условиям договора страхования. Страховые риски не прекратились с погашением кредитных договоров, более того вероятность наступления страхового случая, размер выплаты не зависят от остатка ссудной задолженности. При досрочном погашении задолженности по кредиту данные договоры страхования продолжают действовать в отношении застрахованного до окончания определенного в договоре срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате возмещения при наступлении страхового случая. ООО СК «ВТБ Страхование» не оказывал истцу услугу по подключению к программе «Автолюбитель». Данная услуга не является страховой. Исходя из пункта 28 кредитного договора получателем денежных средств в счет оплаты данной услуги, является Банк ВТБ ПАО. ООО СК «ВТБ Страхование» не признает заявленные исковые требования, поскольку, исходя из текста искового заявления, не усматривается виновных действий ООО СК «ВТБ Страхование» по отношению к истцу при заключении между ним и Банком ПАО ВТБ гражданско-правового договора, согласно которого ООО СК «ВТБ Страхование» не является. Считает необходимым применить статью 333 ГК РФ о снижении штрафа, поскольку неустойка, заявленная истцом явна несоразмерна возможным доходам, которые истец мог бы получить разместив предполагаемое страховое возмещение на депозите в банке по средним ставкам по депозитам в банке в <адрес>. Относительно требований истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей следует отказать, поскольку никаких противоправных деяний в поступках ответчика не наблюдается. Основное требование истца не законно, требование о взыскании судебных издержек в виде оплаты юридических услуг в размере 11925 рублей необоснованное.

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Положениями статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающими из данного договора.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком филиалом № ПАО «Банк ВТБ 24» <адрес> был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму в размере 1 338 114 рублей 56 копеек под 14,89 % сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автомобиля.

В тот же день между ФИО1 и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» №А05616621/2064-0026106. Договор заключен в соответствии с Условиями страхования и в соответствии с Правилами страхования.

Страхование истца осуществлялось на основании договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24».

При заключении договора страхования, истец выразил свое согласие с заключением договора на предложенных условиях. Договором определены все существенные условия договора страхования. Предмет договора – личное страхование имущественных интересов страхователя в соответствии с условиями договора (пункт 6 Полиса страхования) – страхование на случай смерти, полной постоянной утраты трудоспособности с установлением инвалидности 1,2 группы.

Согласно полиса страхования и условий страхования выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев:

- «инвалидность», временная нетрудоспособность», «критическое заболевание 6», «критическое заболевание 7» является Застрахованный;

- «смерть» являются законные наследники Застрахованного.

Страховая сумма на дату заключения настоящего Полиса составляет 1300 288 рублей.

В соответствии с пунктом 4 Условий страхования и пунктом 3 полиса страховая сумма представляет собой денежную сумму, которая будет выплачена Выгодоприобретателю при наступлении предусмотренных в Договоре страховых случаев. Страховая сумма в отношении каждого Заемщика устанавливается в размере 110% от остатка ссудной задолженности Заемщика по основному долгу по заключенному Заемщиком и Банком кредитному договору на первый месяц страхования, но не более 110000 (ста десяти тысяч) евро, или 143000 (ста сорока трех тысяч) долларов США, или 4400000 (четырех миллионов четырехсот тысяч) рублей, в зависимости от валюты выданного Застрахованному кредита. Начиная с 2 (второго) месяца страхования страховая сумма устанавливается равной 110 % задолженности Страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы. При выплате Страховщиком страховой суммы Банк прекращает все обязательства Застрахованного по кредитному договору.

Согласно заявления истца, поданного в ООО СК «ВТБ Страхование», страховая сумма в размере 156034 рубля 56 копеек переведена в безналичном порядке в Филиал № ПАО «ВТБ 24» <адрес> по реквизитам банка.

В соответствии с пунктом 5 Полиса страхования срок действия договора страхования 60 месяцев (не менее 1месяца и не более 84 месяцев). Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты данного Полиса.

Согласно справке ПАО Банк ВТБ задолженность клиента ФИО1 по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес филиала № ПАО «Банк ВТБ 24» <адрес> истцом было направлено заявление о расторжении договора страхования. Также ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлена досудебная претензия о возврате страховой премии.

Доводы истца о том, что в случае досрочного погашения суммы кредита ему должна быть возвращена страховая сумма по договору страхования не состоятельны по следующим основаниям.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктом 6 Полиса страхования страховая выплата по страховым рискам «смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни», «полная постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни» устанавливается равно страховой сумме.

Из приведенных положений Полиса страхования в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В связи с тем, что права истца, как потребителя, ответчиками не нарушены, оснований для расторжения договора страхования, заключенного 12 ноября между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» и взыскании суммы страховой премии за неиспользованный период в размере 111 428 рублей 84 копейки, суммы, израсходованной на оплату процентов за пользование кредитом для оплаты суммы страховой премии в размере 23885 рублей 98 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, судебных расходов на оплату юридических услуг в размере 11 925 рублей, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование» и филиалу № публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» <адрес> о расторжении договора страхования, договора предоставления карты «Автолюбитель», взыскании страховой премии и компенсации морального вреда отказать.

Производство по иску ФИО1 к филиалу № публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» <адрес> о расторжении договора страхования, договора предоставления карты «Автолюбитель», взыскании страховой премии и компенсации морального вреда, а также к ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование» о расторжении договора предоставления карты «Автолюбитель» и взыскании ее стоимости, прекратить, в связи с отказом истца от иска.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Нурлатский районный суд Республики Татарстан.

Судья: С.В. Медянцева