Решение № 2-4498/2019 2-4498/2019~М-4590/2019 М-4590/2019 от 5 ноября 2019 г. по делу № 2-4498/2019

Дело № 2-4498/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 ноября 2019 года г. Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе судьи Сунгатуллина А. Ю.,

при секретаре Миграновой Р.К.,

с участием представителя истца ФИО1. – ФИО2, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя, в котором просила признать договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» прекращенным с 23.01.2019 года, взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 часть страховой премии за не истекший период страхования в размере 68230,92 (Шестьдесят восемь тысяч двести тридцать) рублей 92 копейки, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 15 000 (Пятнадцать тысяч) рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 (Тридцать тысяч) рублей.

В обосновании иска указала, что 11 сентября 2017 года между Истицей и АО «МС Банк Рус» был заключен кредитный договор № <адрес>, при заключении которого, одновременно между Истцом и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту – Страховой договор, Договор). Страховой договор был заключен сроком на 36 месяцев, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО МС Банк Рус № (далее по тексту «Программа страхования»). Страховая премия по Договору страхования составляет сумму в размере 122 815,66 рублей. Согласно условиям Страхового сертификата (договор страхования) № № на дату заключения договора страхования Страховая сумма установлена по соглашению сторон и равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору между Застрахованным лицом и Банком-кредитором, и составляет 1 273 618, 42 рублей; далее в соответствии с первоначальным графиком платежей (приложение к настоящему Страховому сертификату) Страховая сумма равна остатку задолженности Застрахованного лица по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более Страховой суммы на дату страхового случая.ДД.ММ.ГГГГ Истец полностью исполнила свои обязательства перед банком АО «МС Банк Рус», досрочно погасила задолженность по кредитному договору № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Ответчику была вручена досудебная претензия, в удовлетворении которой Истцу было отказано.

По мнению Истца, с учетом вышеизложенного положения договора страхования в соответствии с положениями пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации после досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, у Ответчика с этого момента отсутствует обязательство производить страховую выплату при наступлении страхового случая, а возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в силу абзаца первого пункта 3 названной статьи страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В ходе рассмотрения дела, истцом были уточнены исковые требования, согласно которым истец просила суд признать обязательства по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», в части касающейся страховых рисков «Смерть застрахованного», «Установление инвалидности I группы по любой причине, II группы в результате несчастного случая» прекращенным с 23 января 2019 года, с момента погашения задолженности по кредитному договору, взыскать и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 часть страховой премии по страховым рискам «Смерть застрахованного», «Установление инвалидности I группы по любой причине, II группы в результате несчастного случая» за не истекший период страхования в размере 63230,92 (Шестьдесят три тысячи двести тридцать) рублей 92 копейки, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 15 000 (Пятнадцать тысяч) рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 (Тридцать тысяч) рублей.

Представитель истца в судебном заседании иск поддержал по основаниям изложенным в нем, просил удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не явилась, извещена надлежащим образом о месте и времени судебного заседания. В адрес суда ранее направила отзыв на иск, в котором просит в иске отказать, поскольку основания для их удовлетворения не имеется. Просит в иске отказать в полном объеме.

Суд считает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащих образом.

Выслушав представителя истца, исследовав в судебном заседании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, имеющие юридическую силу, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями ст.ст. 329, 421, ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В соответствии с положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Судом установлено, что согласно расчету страховой премии, представленному Ответчиком, при заключении договора страхования сторонами выбран 3 Вариант страхования – «Полный +», который предусматривает страховые риски «Смерть застрахованного», «Установление инвалидности I группы по любой причине, II группы в результате несчастного случая», «Стационарное лечение Застрахованного в результате несчастного случая».

Согласно Договору страхования (Страховому сертификату) по страховым рискам «Смерть застрахованного», «Установление инвалидности I группы по любой причине, II группы в результате несчастного случая» на дату заключения договора страхования Страховая сумма установлена по соглашению сторон и равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору между Застрахованным лицом и Банком-кредитором, и составляет 1 273 618, 42 рублей; далее в соответствии с первоначальным графиком платежей (приложение к настоящему Страховому сертификату) Страховая сумма равна остатку задолженности Застрахованного лица по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более Страховой суммы на дату страхового случая.

По страховому риску «Стационарное лечение Застрахованного в результате несчастного случая» Страховая сумма устанавливается в размере 1 500 000 рублей.

Так, согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В соответствии со статями 8, 307, 309, 310, Гражданского кодекса РФ обязательства возникают из договора, а также из иных оснований, указанных в законе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, в установленные сроки. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исходя из буквального толкования условий договора страхования, страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного», «Установление инвалидности I группы по любой причине, II группы в результате несчастного случая» тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма по данным рискам равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не может быть осуществлена.

Принимая во внимание фактические обстоятельства, буквальное толкование условий договора страхования, с учетом уточнений иска, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Представленный Истцом расчет, подлежащей взысканию части страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование по рискам «Смерть застрахованного», «Установление инвалидности I группы по любой причине, II группы в результате несчастного случая» судом проверен и признан верным.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя, а также физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Учитывая, что моральный вред причинен истцу вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, суд с учетом требований разумности и справедливости полагает возможным определить компенсацию морального вреда с ответчика в пользу истца в размере 500 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает в пользу потребителя с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу истца подлежит взысканию штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 31615, 46 рублей, из расчета: (63230,92 рублей руб.) : 2). При этом суд считает, что указанный размер штрафа является соразмерным.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителя.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В силу п.п. 12, 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Согласно расписке от 15.04.2019 года, ФИО2 на основании договора оказания юридических услуг от 15.04.2019 года получил от ФИО1 30 000 руб. Данные судебные расходы истец просит взыскать с ответчика.

Суд, разрешая вопрос о возмещении указанных судебных расходов, учитывает сложность дела, размер понесенных истцом судебных расходов, фактически оказанные услуги ФИО2, объем и качество проделанной им работы, а также принимая во внимание требования разумности и справедливости, приходит к выводу о взыскании с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» расходов истца на оплату юридических услуг в сумме 8 000 руб.

Поскольку истец в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФс ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2096, 93 рублей – материальное требование; 300 рублей – требование по компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать обязательства по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», в части касающейся страховых рисков «Смерть застрахованного», «Установление инвалидности I группы по любой причине, II группы в результате несчастного случая» прекращенным с 23 января 2019 года, с момента погашения задолженности по кредитному договору;

Взыскать и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 часть страховой премии по страховым рискам «Смерть застрахованного», «Установление инвалидности I группы по любой причине, II группы в результате несчастного случая» за не истекший период страхования в размере 63230,92 рублей, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 31615, 46 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 8000 рублей.

В остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2396, 93 рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г.Уфы.

Судья Сунгатуллин А. Ю.