Решение № 2-756/2020 2-756/2020~М-698/2020 М-698/2020 от 17 сентября 2020 г. по делу № 2-756/2020

дело № 2-756/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2020 года с.Киргиз-Мияки

Стерлибашевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Галлямовой Л.Ф.,

при секретаре судебного заседания Шафиковой Ю.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № сроком на 60 месяцев на сумму 734179 руб. 44 коп. Согласно п. 4 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 16,99% годовых. На период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк снижает процентную ставку по кредиту до 12,99% годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Соответственно при заключении кредитного договора истца подключили к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков сроком на 60 месяцев. Истцом была уплачена страховая премия в размере 111448 руб. 44 коп. Процентная ставка по кредиту составила 12,99% годовых. ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Совкомбанк» было направлено заявление об отказе от услуг страхования по указанной программе с требованием вернуть страховую премию, списанную с банковского счета истца, в размере 111448 руб. 44 коп. Сумма страховой премии в размере 111448 руб. 44 коп. была возвращена истцу ДД.ММ.ГГГГ в счет частичного погашения кредитных обязательства. Во исполнение обязанностей по страхованию рисков невозврата кредитных средств по кредитному договору и сохранения процентной ставки по кредиту на уровне 12,99% годовых истец ДД.ММ.ГГГГ заключил договор страхования жизни <данные изъяты> тем же рискам и на ту же страховую сумму в ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» сроком на 60 месяцев с оплатой ежегодного страхового взноса в течение всего срока договора страхования, то есть риски заемщика застрахованы на весь срок кредитного договора. Выгодоприобретателем по полису страхования <данные изъяты> является банк. Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил ответчику новый полис страхования и квитанцию об оплате страховой премии. Свои обязательства по обеспечению дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита истец исполнил, заключив новый полис страхования на аналогичных с прежним договором страхования условиях. Однако ответчик ПАО «Совкомбанк», игнорируя факт заключения договора страхования жизни <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, необоснованно в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту с 12,99% до 16,99% годовых, чем нарушил условия кредитного договора и права истца. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию с требованием вернуть процентную ставку на уровень 12,99% годовых, а также произвести перерасчет и возврат процентов, начисленных по ставке 16,99% годовых. Указанная претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако без удовлетворения. Истец полагает повышение банком процентной ставки по кредиту с 12,99 % до 16,99% годовых незаконным. Просит:

признать незаконными действия ответчика ПАО «Совкомбанк» по увеличению процентной ставки с 12,99% до 16,99% годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»;

обязать ответчика ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет задолженности по кредиту и ежемесячных платежей, исходя из процентной ставки 12,99% годовых;

взыскать с ответчика ПАО «Совкомбанк» в пользу истца ФИО1 сумму в качестве компенсации морального вреда в размере 10000 руб.

На судебное заседание истец ФИО1 не явился, представил суду заявление о рассмотрение дела без его участия, свои исковые требования полностью поддерживает, просил удовлетворить.

На судебное заседание представители ответчика ПАО «Совкомбанк» не явились, будучи извещенные о времени и месте рассмотрения гражданского дела по иску ФИО1, ходатайства об отложении судебного разбирательства по иску ФИО1 не поступили, представлены возражения на иск ФИО1 Ответчик ПАО «Совкомбанк» просит отказать ФИО1 в удовлетворении заявленных исковых требований к ПАО «Совкомбанк» в полном объеме.

Суд, в силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ.

Как установлено п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст. 935 ГК РФ)

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.ст. 5, 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в статье 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Из п. 10 п. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ следует, что кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (п. 11 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен потребительского кредита №, по условиям которого банком истцу предоставлен кредит в размере 734179 руб. 44 коп. на срок 60 месяцев. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Все существенные условия договора изложены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Заявлении о предоставлении потребительского кредита и Общих условиях договора потребительского кредита под залог транспортного средства. Истцом был получен График погашения по кредиту и Индивидуальные условия предоставления кредита. Также ФИО1 был ознакомлен и полностью согласен с содержанием Индивидуальных и Общих условий договора, что подтверждается его собственноручной подписью.

Согласно п.4 Индивидуальных условиях договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту составляет 15,99%. Процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п.9.3 Индивидуальных условий свыше 30 (тридцати) календарных дней. Банк вправе увеличить действующую процентную ставку по кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в п.9.3 Индивидуальных условий, а именно 3 (три) процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования).

На период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк снижает процентную ставку по кредиту до 12,99 процентов годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис банка, или иным способом, указанным в п.16 Индивидуальных условий. Неполучение заемщиком нового графика погашения кредита не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств перед банком по договору.

Своей подписью в Индивидуальных условиях договора истец подтвердил, что до их подписания был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, с размером процентной ставки по кредиту и возможностью её увеличения в случае отказа от подключения к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, с правом по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, с условием о том, что услуга страхования не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита и для ее получения заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

Одновременно с заключением кредитного договора истец подписал Заявление на включение его в Программу страхования, где выразил согласие быть застрахованным, указав на то, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе. Он подробно проинформирован о возможности получения кредита на аналогичных условиях (по сумме, сроку возврата), не предусматривающей включение в Программу. При этом он проинформирован о том, что при участии в Программе банк снизит ему процентную ставку по кредиту, указанную в разделе Б настоящего заявления, в случаях, предусмотренных Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ Заявление на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, истец просил предоставить ему возможность понизить процентную ставку по кредиту, в случаях, предусмотренных Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

В связи с подключением заемщика к Программе страхования, процентная ставка по кредиту составила 12,99% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением, в котором просил исключить его из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и вернуть ему уплаченную плату за Программу страхования.

Из письменных возражений ответчика следует, что после отказа истца от Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 111448 руб. 44 коп. были возвращены банком в счет погашения кредита (согласно Общим условиям кредитования). Процентная ставка по договору была повышена до 16,99% годовых. Платеж по графику после повышения ставки составил 28 558 руб. 29 коп., платеж после проведения частичного досрочного погашения составляет 26 686 руб. 54 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил договор страхования жизни <данные изъяты> по тем же рискам и на ту же страховую сумму по кредиту в ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» сроком на 60 месяцев с оплатой ежегодного страхового взноса в течение всего срока договора страхования, то есть риски заемщика застрахованы на весь срок кредитного договора.

Выгодоприобретателем по полису страхования <данные изъяты> является ПАО «Совкомбанк».

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил ответчику новый полис страхования и квитанцию об оплате страховой премии.

Однако ответчик ПАО «Совкомбанк» факт заключения договора страхования жизни <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ не принял во внимание и увеличил процентную ставку по кредиту с 12,99% до 16,99% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию с требованием вернуть процентную ставку на уровень 12,99% годовых, а также произвести перерасчет и возврат процентов, начисленных по ставке 16,99% годовых.

Указанная претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако оставлена без удовлетворения.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита дор заемщика в полном объеме доведены независимость всех услуг, возможность получить кредит без участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также возможность приобретения заемщиком страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Анализируя вышеуказанные нормы законодательства, а также правила кредитования (Общие условия) и индивидуальные условия договора, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, суд приходит к выводу о соответствии договора страхования жизни <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» и ФИО1 всем названным условиям и требованиям банка.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора процентная ставка по кредитному договору на дату заключения договора составляет 12,99 %, при условии обеспечения дополнительных мер по снижению риска не возврата кредита, в частности осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока действия договора. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение процентной ставки в размере 12,99% годовых продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая осуществляет данный вид страхования.

Вопреки возражениям представителя ПАО «Совкомбанк», что в договоре отсутствуют условия о снижении ставки в связи с заключением отдельного договора страхования с какой-либо страховой компанией, не противоречит требованиям Правил кредитования(Общие условия) и индивидуальные условия договора.

Разрешая спор по существу, оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, принимая во внимание, что доказательств того, что на день обращения в суд с требованиями действиями ответчика права истца нарушены не были, ответчиком в соответствии с положениями статьи 56 ГПК РФ не представлено, установив, что при заключении договора страхования истцом соблюдены Правила кредитования (Общие и Индивидуальные условия), о чем оповещен банк, суд приходит к выводу о том, что банком необоснованно были изменены условия кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, в связи с чем, исковые требования о признании указанных действий ответчика незаконными подлежат удовлетворению. Представленный график платежей, содержащий сведений о процентной ставки 12,99 %, имеет сведения актуальные на дату после обращения в суд.

Таким образом, учитывая, что договор страхования жизни <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» и ФИО1, соответствует всем условиям и требованиям ПАО «Совкомбанк», порядок смены страховой компании истцом соблюден, отказ истцу в сохранении размера процента и его увеличение до 16,99% годовых является необоснованным, нарушающим его права как потребителя.

Как следует из разъяснений, указанных в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный фактнарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку факт нарушения банком прав истца как потребителя нашел свое подтверждение, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 3000 руб.

На основании пункта 6 статьи 13 вышеуказанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование (п. 46 Постановления Пленума Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Таким образом, с ответчика ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 1500 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Признать незаконными действия ПАО «Совкомбанк» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 под 12,99% годовых, обязать произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 12,99% годовых.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 1500 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия путем подачи апелляционной жалобы через Стерлибашевский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья п/п Галлямова Л.Ф.

КОПИЯ ВЕРНА

Судья Галлямова Л.Ф.