Решение № 2-3735/2019 2-3735/2019~М-2696/2019 М-2696/2019 от 19 декабря 2019 г. по делу № 2-3735/2019

Дело №...


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«20» декабря 2019 года г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего - Рыбаковой Т.Г.

При секретаре - Булановой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» с требованиями о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключила с ответчиком договор о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты VISA GOLD №....

ДД.ММ.ГГГГ истцу на телефон стали приходить смс-сообщения о списании с ее карты денежных средств. В тот момент истец находилась на работе и операций с денежными средствами не производила.

Таким образом, незаконно без ведома и согласия истца с кредитной карты было списано кредитных денежных средств на общую сумму ... руб.

После списаний денежных средств истец действовала строго по указаниям банка, она молниеносно, лишь только осознав, что произошло, позвонила на горячую линию банка и сделала заявление о блокировке карты.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в полицию с заявлением о незаконном снятии денежных средств, после чего было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 158 УК РФ, истец признана потерпевшей по делу.

Поскольку банк обязан обеспечивать неукоснительную сохранность денежных средств клиентов и исключать несанкционированные операции с их денежными средствами, истец полагает, что возможность использования услуги системы электронных платежей с целью хищения денежных средств со счетов клиентов банка, должна быть расценена как недостаток предоставляемой услуги.

Истец также указала, что она не отправляла и не вводила никаких паролей, средства с ее карты снимались без ее ведома и участия.

Учитывая изложенное, просит суд взыскать в ее пользу с ПАО «Сбербанк России» материальный ущерб в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 и представитель– Лочканов Д.И. заявленные исковые требования поддержали, просили их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО2, с иском не согласился, просил отказать в удовлетворении требований по основаниям, изложенным в возражениях на иск, считает, что банк на основании заключённого с истцом договора, после проведения всех необходимых действий по идентификации и аутентификации клиента, принял платежные документы клиента к исполнению и произвел списание денежных средств со счета Клиента, действуя добросовестно и разумно.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 19 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» банковская карта является электронным средством платежа и удостоверяет право клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете.

Порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №...-П (далее Положение ЦБ №...-П).

На основании п. 1.12 Положения ЦБ №...-П клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства (договор банковского счета).

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьей 401 ГК РФ установлено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 1).

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2).

В соответствии со ст. 1098 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнитель услуги освобождается от ответственности в случае, если докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил пользования услуги.

В соответствии с ч. 4 и 5 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" при приеме к исполнению распоряжения клиента, оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Из приведенных положений закона в их взаимосвязи следует, что при списании денежных средств со счета банк обязан убедиться, что распоряжение дано клиентом или уполномоченным им лицом, в том числе в случае распоряжения денежными средствами при помощи электронных средств платежа с использованием кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк обязан доказать, что принял все меры для надлежащего исполнения обязательства при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалось по характеру обязательства и условиям оборота.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №... «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

В силу п. 4 данной статьи Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

В соответствии с п. 5 ст. 14 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №... «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

В соответствии с пунктом 1.1. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памятка Держателя карт Сбербанка России, Заявление на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, Условия и тарифы банка в совокупности являются заключенным между Клиентов и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета и предоставление кредитной линии.

Согласно п. 1.4 Условий, действовавших на момент заключения договора о выдаче и обслуживании кредитной карты между Истцом и Ответчиком, банк осуществляет выдачу кредитной карты при условии подключения к услуге «Мобильный банк».

Как следует из п.2 Порядка предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания ПАО Сбербанк, услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного доступа Держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком Клиенту по номеру (ам) мобильного (ых) телефона (ов). Подключение Держателя к услуге «Мобильный банк» осуществляется в том числе на основании Заявления на подключение к услуге «Мобильный банк» установленной Банком формы, подписанного собственноручной подписью Держателя или аналогом собственноручной подписи Держателя, а также через устройство самообслуживания Банка - с использованием Карты с подтверждением ПИН-кода. Услуги предоставляются Банком при условии положительной идентификации и аутентификации Держателя карты.

Согласно п. 3 Порядка предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания ПАО Сбербанк, при условии наличия у Держателя действующей Карты, подключенной к услуге «Мобильный банк», может быть произведено подключение Держателя к услуге «Сбербанк Онлайн». Предоставление Держателю услуг «Сбербанк Онлайн» осуществляется в соответствии с Договором, а также в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн», размещаемым на официальном сайте Банка в сети Интернет. Доступ Держателя к услугам Сбербанк онлайн осуществляется при условии успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые Держатель может получить самостоятельно через удаленную регистрацию на сайте банка на странице входа в систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты. Операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона Держателя, подключенный к услуге «Мобильный банк». Операции в системе «Сбербанк Онлайн» Держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Держатель может получить: через устройство самообслуживания Банка с использованием своей основной Карты Банка. Операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН; либо в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»). Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля для подтверждения операции определяет Банк и доводит данную информацию до Держателя путем отображения информации в системе «Сбербанк Онлайн» при совершении операции.

В соответствии с п.2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ №...-П (Далее - Положение №...), удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения №...-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

В соответствии с п. 1.10 Условий, предоставление услуг, предусмотренных договором, осуществляется только в случае успешной идентификации и аутентификации клиента.

Согласно п. 3.16 Условий, клиент обязуется не сообщать ПИН, Контрольную информацию, Код клиента, Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль, Одноразовые пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты и/или установлено Мобильное приложение Банка, не передавать карту/реквизиты карты, Мобильное устройство, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты и/или установлено Мобильное приложение Банка, третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты и/или установлено Мобильное приложение Банка; - нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИНа, ФИО3 (Идентификатора пользователя), Постоянного пароля, Одноразовых паролей, при введении пароля Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты и/или установлено Мобильное приложение Банка.

Согласно п. 9.3-9.5 Условий, Банк не несет ответственности в случае если информация о реквизитах карты, ПИНе, Контрольной информации, Коде клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), Постоянном пароле, Одноразовых паролях, пароле Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты и/или установлено Мобильное приложение Банка, станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования. Банк не несет ответственности по операциям, в случае если мобильный телефон Клиента с номером, подключенным к Мобильному банку и/или в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты и/или с установленным Мобильным приложением Банка, станет доступен иным лицам. Банк не несет ответственности за ошибки Клиента или дублирование Клиентом какого-либо из данных им поручений или распоряжений. В случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом денежных средств получателям Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями. Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Согласно части 4 статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе», оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В соответствии с п. 14 ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч. 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ПАО Сбербанк (подразделение №...) была получена кредитная карта «Visa Gold» №... с кредитным лимитом ... руб., на срок ДД.ММ.ГГГГ.

Из заявления на получение данной банковской карты, подписанного Истцом, следует, что она ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифами банка, Памяткой держателя, руководством по использованию «Мобильного банка», с ними согласна и обязуется их выполнять.

На основании данного заявления ФИО1 к вышеназванной карте была подключена услуга «Мобильный банк» на указанный ею в заявлении абонентский номер подвижной радиотелефонной связи оператора МТС.

Факт получения указанной карты и её использование, подключение указанной услуги истцом не отрицается

Из представленной ответчиком выгрузки из программы Mbank об отправленных системой СМС-сообщениях следует, что на номер телефона <***>, подключенный к услуге Мобильный банк Банком направлялись СМС-сообщения следующего содержания:

ДД.ММ.ГГГГ в 11:19: «Списание средств: RNKO_PB (RUB ...); пароль: №.... Не сообщайте пароль НИКОМУ. Только мошенники запрашивают пароли»;

ДД.ММ.ГГГГ в 11:20: «VISA6454 ДД.ММ.ГГГГ 08:20 покупка ... RNKO_PB Баланс:...»;

ДД.ММ.ГГГГ в 11:22: «Списание средств: RNKO_PB (RUB ...); пароль: №.... Не сообщайте пароль НИКОМУ. Только мошенники запрашивают пароли»;

ДД.ММ.ГГГГ в 11:22: «VISA6454 ДД.ММ.ГГГГ 08:22 покупка ... RNKO_PB Баланс:...»;

ДД.ММ.ГГГГ в 11:24: «Списание средств: RNKO_PB (RUB ...); пароль: №.... Не сообщайте пароль НИКОМУ. Только мошенники запрашивают пароли»;

ДД.ММ.ГГГГ в 11:25: «VISA6454 ДД.ММ.ГГГГ 08:25 покупка ... RNKO_PB Баланс:...».

Из стенограммы, представленной ответчиком следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 11:48:21 от ФИО1 оператору ЕРКЦ ПАО «Сбербанк России» поступил звонок, в ходе которого ФИО1 сообщила, что с ее кредитной карты производятся списания денежных средств, которые она не подтверждала. Ей позвонили из компании естл.com, потому что нужно было вывести деньги и для вывода денег попросили прикрепить карту, затем попросили ее зайти в Сбербанк Онлайн и затем начались списания денежных средств. Затем ФИО1 сообщила оператору, что она продиктовала неустановленному лицу все данные кредитной карты и цифры с обратной стороны карты.

Таким образом, из текстов последних SMS-сообщений следует, что списание указанных средств было произведено, о чем свидетельствует ссылка в сообщениях об остатках денежных средств на карте, суд приходит к выводу о том, что указанные в SMS-сообщениях одноразовые пароли были сообщены либо введены истцом, что подтверждается стенограммами телефонных разговором ФИО1 и оператора банка от ДД.ММ.ГГГГ. Надлежащих и достоверных доказательств того, что ФИО1 указанные операции не совершала, пароли не вводила и не сообщала, реквизиты кредитной карты третьим лицам не сообщала, в материалы дела не представлено. При указанных обстоятельствах, суд соглашается с позицией ответчика, поскольку из представленных последним письменных доказательств объективно следует, что спорные операции по переводу денежных средств были произведены посредством системы «Мобильный банк» с использованием персональных одноразовых SMS-паролей, полученных ФИО1 посредством мобильной связи. Истец подтвердила свои распорядительные действия электронным эквивалентом рукописной подписи посредством ввода указанного цифрового пароля, в связи с чем, у Банка не возникло сомнений, что распоряжение на перевод денежных средств было дано уполномоченным лицом, оснований для отказа в совершении операций у Банка не имелось.

При этом, не имеет юридического значения кто именно вводил пароли, направленные на абонентский номер ФИО1 Факт сообщения ФИО1 данных паролей третьим лицам также указывает на совершение ею распорядительных действий по переводу денежных средств.

Доказательств того, что ущерб ФИО1 причинён в результате противоправных действий сотрудников Сбербанка России в деле не имеется.

Уголовное дело возбуждённое ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 по факту хищения дистанционным способом денежных средств с ее банковской карты не расследовано, виновные в хищении лица не установлены.

Согласно части 11 статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе», в случае использования электронного средства платежа без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта использования электронного средства платежа без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления. (ч. 12 ст. 9)

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента. (ч. 14 ст. 9)

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица. (ч. 15 ст. 9)

Положения части 15 настоящей статьи в части обязанности оператора по переводу денежных средств возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления, не применяются в случае совершения операции с использованием клиентом - физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона. (ч. 16 ст. 9)

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возложения на Банк обязанности по возмещению денежных средств, списанных с карты истца в оспариваемый период без согласия ФИО1, а соответственно об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца материального ущерба в размере ... руб.

Учитывая природу спорных отношений, у суда отсутствуют и основания для взыскания с ответчика штрафа в силу положений п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и неустойки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции Новосибирского областного суда через Новосибирский районный суд в течение месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: Т.Г.Рыбакова