Решение № 2-1775/2019 2-1775/2019~М-1022/2019 М-1022/2019 от 4 июня 2019 г. по делу № 2-1775/2019

Дело № 2-1775/2019 УИД: 54RS0003-01-2019-001207-61


Решение

Именем Российской Федерации

04 июня 2019 г. г. Новосибирск

Заельцовский районный суд города Новосибирска

в составе:

судьи Гаврильца К.А.,

при секретаре Эдревич О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании неустойки, морального вреда,

установил:

1. ФИО1, обратившись в суд с данным иском, просила взыскать с САО «ВСК» по договору страхования от xx.xx.xxxx г. страховую премию - 19 448,28 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - 1640,27 руб., убытки в виде процентов, оплаченных на размер страховой премии, перечисленной банком - 2 385,32 руб.; по договору страхования от xx.xx.xxxx г. страховую премию в размере 14 386,95 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1104,29 руб., убытки - 1240,81 руб.; а также компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. и штраф в размере 22 602,96 руб.

В обоснование своих требований указала, что xx.xx.xxxx г. между истцом и ПАО "БИНБАНК" был заключен кредитный договор на сумму 172413,79 руб., под 15,47% годовых, на срок 48 месяцев. При кредитовании истец был застрахован в САО "ВСК" по программе комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода, страховая премия составила 22 413,79 руб. Вся страховая премия в размере 22 413,79 руб., согласно выписке по счету, заверенной Банком, была перечислена ответчику.

xx.xx.xxxx г. истец направил в адрес ответчика САО "ВСК" заявление о расторжении договора страхования. Данное заявление было получено ответчиком xx.xx.xxxx г.

Дополнительным соглашением от xx.xx.xxxx г. к полису страхования от xx.xx.xxxx г., заключенным между САО «ВСК» и ФИО2 договор прекращен с xx.xx.xxxx г. САО «ВСК» обязалось возвратить страховую премию в течение 14 дней с момента заключения соглашения.

xx.xx.xxxx г., с просрочкой, часть страховой премии в размере 2965,51 рублей была возвращена на банковский счет истца.

Также, xx.xx.xxxx г. между истцом и ПАО "БИНБАНК" был заключен кредитный договор на сумму 64935,06 руб., под 19,74% годовых, на срок 24 месяца. При кредитовании истец был застрахован в САО "ВСК" по программе комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода, страховая премия составила 14935,06 руб. Вся страховая премия в размере 14935,06 руб., согласно выписке по счету, заверенной Банком, была перечислена ответчику.

xx.xx.xxxx г. истец направил в адрес ответчика САО "ВСК" заявление о расторжении договора страхования. Данное заявление было получено ответчиком xx.xx.xxxx г.

Дополнительным соглашением от xx.xx.xxxx. к договору страхования от xx.xx.xxxx г., заключенным между САО «ВСК» и ФИО2 договор прекращен с xx.xx.xxxx г. САО «ВСК» обязалось возвратить страховую премию в течение 14 дней с момента заключения соглашения.

xx.xx.xxxx г., с просрочкой, часть страховой премии в размере 548,11 рублей была возвращена на банковский счет истца.

xx.xx.xxxx г. ФИО2 обратилась к ответчику с претензией, однако до настоящего времени ответа на нее не получила.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства и необоснованность отказа страховой компанией в возврате страховой премии, просила удовлетворить заявленные требования.

2. В судебном заседании представитель ФИО1 доводы иска и заявленные требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, ранее представила отзыв, по изложенным в котором основаниям просила в удовлетворении требований истца отказать, указав, что xx.xx.xxxx г. и xx.xx.xxxx г. от ФИО1 поступила претензия о расторжении договоров страхования и возврате части неиспользованной страховой премии. Поскольку договоры страхования заключены на основании Правил страхования САО «ВСК» __ «Комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода от xx.xx.xxxx г.», а при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное - оснований для удовлетворения иска не имеется.

Кроме того, ответчиком выполнены требования истца и возвращены суммы страховых премий по договорам страхования. При этом, неустойка не может превышать размер страховой премии, поэтому не подлежит удовлетворению требование истца в данной части.

В случае удовлетворения иска, ответчик просила применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

Представитель ПАО Банка «ФК Открытие» в судебном заседании оставила вопрос об удовлетворении иска на усмотрение суда, указав, что банк не является получателем денежных средств ФИО1, а истец изъявила желание воспользоваться услугами САО «ВСК». Банк, исполняя условия агентского договора, принял от истца денежные суммы в оплату страховых услуг, перечислив их на счет страховой компании.

3. Суд, выслушав объяснения представителя истца и представителя третьего лица, изучив материалы дела, полагает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина в силу закона.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу положений подпункта 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" N 3854-У, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Судом установлено, что xx.xx.xxxx г. между истцом и ПАО "БИНБАНК" был заключен кредитный договор на сумму 172 413,79 руб., под 15,47% годовых, на срок 48 месяцев. При кредитовании истец был застрахован в САО "ВСК" по программе комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода, страховая премия составила 22 413,79 руб. Вся страховая премия в размере 22 413,79 руб. согласно выписке по счету, заверенной Банком, была перечислена ответчику.

xx.xx.xxxx г., т.е. до истечения 14-ти дневного срока, истец направил в адрес ответчика САО "ВСК" заявление о расторжении договора страхования. Данное заявление было получено ответчиком xx.xx.xxxx г.

Дополнительным соглашением от xx.xx.xxxx г. к полису страхования от xx.xx.xxxx г., заключенным между САО «ВСК» и ФИО2 договор прекращен с xx.xx.xxxx г. САО «ВСК» обязалось возвратить страховую премию в течение 14 дней с момента заключения соглашения.

Страховая премия в полном объеме истцу не возвращена. xx.xx.xxxx г., т.е. с просрочкой, часть страховой премии в размере 2965,51 руб. возвращена на банковский счет истца.

xx.xx.xxxx г. между истцом и ПАО "БИНБАНК" заключен еще один кредитный договор на сумму 64935,06 руб., под 19,74% годовых, на срок 24 месяца. При кредитовании истец был застрахован в САО "ВСК" по программе комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода, страховая премия составила 14935,06 руб. Вся страховая премия в размере 14935,06 руб. согласно выписке по счету, заверенной Банком, была перечислена ответчику.

xx.xx.xxxx г., т.е. до истечения 14-ти дневного срока, истец направил в адрес ответчика САО "ВСК" заявление о расторжении договора страхования. Данное заявление было получено ответчиком xx.xx.xxxx г.

Дополнительным соглашением от xx.xx.xxxx г. к договору страхования от xx.xx.xxxx г., заключенным между САО «ВСК» и ФИО2 договор прекращен с xx.xx.xxxx г. САО «ВСК» обязалось возвратить страховую премию в течение 14 дней с момента заключения соглашения.

Страховая премия в полном объеме истцу не возвращена. xx.xx.xxxx г., т.е. с просрочкой, часть страховой премии в размере 548,11 рублей была возвращена на банковский счет истца.

xx.xx.xxxx г. ФИО2 обратилась к ответчику с претензией по факту невозврата страховой премии по вышеуказанным договорам, просила перечислить ей денежные средства, а также объяснить причину задержки, однако до настоящего времени ответа не поступало.

Основываясь на вышеизложенном, суд приходит к выводу, что ответчик необоснованно отказал ФИО1 в возврате страховой премии в полном объеме, учитывая, что истец в 14-ти дневный срок с даты заключения договоров страхования предъявила требования о расторжении договоров, вследствие чего уплаченные по договорам страховые премии подлежали возврату в полном объеме. С учетом частичной выплаты, в пользу истца подлежат взысканию по договору от xx.xx.xxxx г. страховая премия в размере 19 448,28 руб., по договору от xx.xx.xxxx г. страховая премия в размере 14 386,95 руб.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случае неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку у ответчика отсутствовали основания для отказа в удовлетворении требований истца о возврате выплаченной страховой премии, у ФИО1 возникло право требовать взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами.

Расчет процентов по ст. 395 ГК РФ ответчиком не оспорен, судом проверен и признан верным.

На сумму страховой премии 22 413,79 руб. при просрочке с xx.xx.xxxx г., с учетом частичной оплаты xx.xx.xxxx г. в размере 2965,51 руб. на 25 марта 2019 г. - сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составит 1640,27 руб.

На сумму страховой премии 14935,06 руб. при просрочке с xx.xx.xxxx г., с учетом частичной оплаты xx.xx.xxxx г. в размере 548,11 руб. на 25 марта 2019 г. сумма процентов составит 1 104,29 руб.

Кроме того, спорные суммы страховой премии были включены в сумму кредита, в связи с чем на них начислялись проценты, подлежащие оплате. В связи с несвоевременным возвратом страховой премии у потребителя возникли убытки в виде процентов, уплаченных на размер оплаты страховой премии, перечисленной банком, и не возвращенной по требованию истца.

Расчет убытков, возникших у истца, ответчиком не оспорен, судом проверен и признан верным.

Таким образом, убытки в виде процентов, уплаченных на размер оплаты страховой премии, перечисленной банком по первому договору, составят 2 385,32 руб., по второму договору страхования 1240,81 руб. Указанные суммы подлежат взысканию в пользу истца.

Оснований для применения в данном споре положений статьи 333 ГК РФ и снижения суммы неустойки суд не усматривает.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено возмещение морального вреда потребителю причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая обстоятельства дела и установленный судом факт нарушения прав потребителя, суд взыскивает в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, и который подлежит взысканию с ответчика независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года №17), соответственно размер штрафа, подлежащего взысканию в пользу истца по настоящему делу составляет 22 602,96 руб.

По правилам ст. 103 ГПК РФ с САО «ВСК» подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета в размере 2 384 руб.

Руководствуясь статьями 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

решил:

1. Удовлетворить исковые требования ФИО1 в полном объеме. Взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО1 -67 808,88 руб.

2. Взыскать с САО «ВСК» госпошлину в доход бюджета - 2 384 руб.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Судья К.А. Гаврилец