Решение № 2-615/2019 2-615/2019~М-586/2019 М-586/2019 от 20 июня 2019 г. по делу № 2-615/2019

Дело № 2-615/2019 копия


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июня 2019 года Лысьвенский городской суд Пермского края в составе судьи Рязанцевой Л.В., при секретаре Макаровой М.З., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Лысьва гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России», Банк) о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, ссылаясь на нарушение его прав как потребителя.

В обоснование иска ФИО1 указал, что между ним и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк предоставил ему кредит в размере 587 889 руб. под 15,9 % годовых на срок до 60 месяцев с даты его фактического предоставления. Договор заключен путем подписания индивидуальных условий потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ и согласия с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит». Полагает, что предоставление Банком кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика с последующей оплатой страховой премии в размере 87 889,41 руб. По условиям Программы между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (страхователь) заключено соглашение (договор страхования), в рамках которого страховщик осуществил его (ФИО1) страхование по страховым случаям. Подписав заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков, он (ФИО1) якобы выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и оплатить страховую премию (комиссию). Вместе с тем, считает, что он данного согласия не выражал, поскольку негласным условием получения кредита явилось обязательное приобретение услуги страхования. В связи с указанными обстоятельствами, полагает, что Банком нарушено положение ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», то есть Банк не предоставил ему возможность отказаться от услуги страхования, предоставив для подписания стандартную форму кредитного договора и заявление на страхование, в которых отсутствовали строки для собственноручного заполнения им как потребителем согласия либо отказа от страхования. Таким образом, считает, что услуга страхования фактически была навязана Банком, что нарушает права заемщика как потребителя, в связи с чем, действия Банка являются недействительными. Истцом в адрес Банка было направлено требование (претензия) о возврате уплаченной комиссии за страхование, которое оставлено Банком без внимания. Просит взыскать с ответчика в его пользу уплаченную страховую премию в размере 87 889,41 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы и судебные расходы, связанные с оплатой нотариальных услуг.

В судебное заседание ФИО1 и его представитель по доверенности (л.д.11) ФИО2 не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3 посредством видеоконференцсвязи в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключён кредитный договор № на индивидуальных условиях «Потребительского кредита», в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 587 889 руб., на срок 60 мес.. Кредитный договор был подписан собственноручно ФИО1, который таким образом заключение договора на индивидуальных условиях, изложенных в кредитном договоре, с содержанием которых ФИО1 был ознакомлен и согласен. В кредитном договоре, индивидуальных условиях, общих условиях отсутствует положение, обязывающие заемщика на заключение договора личного страхования, на взимание с заёмщика дополнительных комиссий и плат. Тем самым доводы истца о том, что страхование жизни и здоровья в страховой организации, предложенной Банком является обязательным условием, не соответствуют действительности. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением, то есть выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. При этом застрахованным лицом является истец, страховщиком ООО СК «Сбербанк «Страхование жизни», а страхователем ПАО Сбербанк России». Срок действия договор страхования составляет 60 мес. С даты подписания данного заявления, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 587 889 руб. Факт заключения договора страхования и перечисления страховой премии подтрвеждается выпиской из страхового полиса, выпиской из реестра застрахованных лиц. Об ознакомлении истца и его согласии с Условиями страхования, в том числе с тем, что участие в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, о согласии оплатить сумму оплаты за подключение к Программе страхования свидетельствует подпись истца в заявлении. Одновременно, в заявлении на страхование, ФИО1 подтвердил письменно о своем согласие об оплате суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 87 889,41 руб. за весь срок страхования. Таким образом, считает, что ФИО1, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, выразил согласие быть застрахованным. Кредитный договор не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заёмщика, то есть у истца отсутствовала обязанность пользования услугами Банка по организации страхования для получения кредита. Услуга, оказываемая ПАО «Сбербанк России», является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование. Со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании заявления. Соответственно действия Банка по присоединению заемщика к договору страхования не являются агентской услугой и не относятся к деятельности страхового агента, поскольку подключение заёмщика ФИО1 к Программе страхования было осуществлено по поручению и на основании заявления заёмщика, плата за оказание этой услуги производилась самим заемщиком, а не страховщиком. При этом, Условиями страхования предусмотрена возможность отказа от страхования и не предусмотрен возврат клиенту платы за подключение к программе страхования при обращении клиента в банк по истечении четырнадцати календарных дней с даты подписания заявления на страхование и в случае заключения договора страхования ни полностью, ни в части. В указанный срок от истца не поступало каких-либо заявлений о возврате платы за подключение к программе страхования. В виде отсутствия оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, отсутствуют основания для взыскания с ответчика судебных расходов, компенсации морального вреда и штрафа.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд не находит оснований к удовлетворению иска.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

С 01 июля 2014 года вступил в действие Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который распространяет свое действие на кредитные договоры, заключенные после 01 июля 2014 года.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Закона Российской Федерации "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно подпункту 15 части 9 статьи 5 Закона Российской Федерации "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя с рядом условий, в том числе, условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. В силу части 18 статьи 5 Закона Российской Федерации "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно п. 2 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» на основании заявления-анкеты был заключен кредитный договор № на следующих индивидуальных условиях: Банк предоставляет заемщику ФИО1 сумму кредита в размере 587 889 руб. на срок 60 месяцев под 15,9 % годовых, а заемщик обязуется вернуть полученный кредит и уплатить проценты за его пользование ежемесячными платежами согласно графику (л.д. 1517).

Кроме того, ФИО1 при заключении кредитного договора выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потери работы заемщика (далее – договор страхования), заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», о чем подписал соответствующее заявление (л.д. 18-19).

При этом пунктом 5.2 подписанного истцом заявления он проинформирована о том, что участие в Программе страхования и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (л.д. 18-19).

Как следует из указанного заявления истец назначил выгодоприобретателем по договору страхования ПАО «Сбербанк России» и согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 87 889,41 руб., путем списания указанной суммы после зачисления кредита на счет плательщика.

Кроме того, из п. 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее – Условия участия в программе страхования, Условия) следует, что участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Пунктом 2.2. вышеназванных Условий предусмотрено, что участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

С указанными Условиями ФИО1 была ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует его подпись (л.д. 19-оборот).

Таким образом, суд приходит к выводу, что участие истца в Программе страхования не являлось обязательным условием для получения кредита и отказ от участия в Программе страхования не мог являться основанием для отказа истцу в заключении кредитного договора.

Исходя из вышеуказанного, суд полагает, что в случае несогласия с условиями страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства, и отказаться от дополнительной услуги по страхованию.

Кроме того, пунктом 5.1 указанных выше Условий предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в том числе, в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен.

Сведений о том, что истец отказался от заключения договора страхования либо обратился с заявлением о его прекращении досрочно в течение установленного срока материалы дела не содержат.

Доводы истца о том, что услуга по страхованию фактически была навязана Банком, также не подтверждается материалами дела.

Таким образом, поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя судом при рассмотрении дела не установлены, требования ФИО1 о взыскании страховой премии в размере 87 889,41 руб., компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии со статьями 15, 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" и судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении иска к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Лысьвенский городской суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: подпись: Л.В. Рязанцева

Копия верна: Судья: