Решение № 2-407/2019 2-407/2019~М-66/2019 М-66/2019 от 13 марта 2019 г. по делу № 2-407/2019

Дело № 2-407/2019г <данные изъяты>


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Балахна 14 марта 2019г

Балахнинский городской суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Полетуевой Н.Н.

при секретаре Пушковой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания КАРДИФ» о защите прав потребителя

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском о взыскании с ответчика ООО «Страховая компания КАРДИФ» (далее по тексту ООО «СК КАРДИФ») части страховой премии в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, расходов по оплате нотариальных услуг в размере <данные изъяты>, штрафа в размере <данные изъяты>% от взысканной суммы.

В обоснование предъявленного иска истец ФИО1 указал, что <дата> между ним и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, по которому банк предоставил ему кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 84месяца, с уплатой <данные изъяты>% годовых за пользование кредитом.

Одновременно с подписанием кредитного договора им был оформлен договор страхования с ООО «СК КАРДИФ». Страховая премия составила <данные изъяты> и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения им обязательств по кредитному договору.

<дата> он досрочно погасил кредит, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения им обязательств по кредиту.

Полагает, что у него появилось законное право требования с ответчика возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с <дата> -<данные изъяты>.

Считает, что часть страховой премии в размере <данные изъяты> подлежит возврату ему ответчиком.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Данную сумму в размере <данные изъяты> ответчик возвратить ему отказался.

Просит взыскать с ООО «СК КАРДИФ» часть страховой премии в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы по оплате нотариальных услуг в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются данные. В тексте искового заявления, а также представленном суду ходатайстве истец просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела ответчик был извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются данные.

Ответчиком ООО «СК КАРДИФ» представлены письменные возражения на иск, в которых ответчик просит рассмотреть дело в отсутствие его представителя, указав, что <дата> между истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор.

Ни одно из положений кредитного договора не влечет обязательств заключения договора личного страхования. Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано и такое страхование в силу ст.ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора.

Истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, <дата> заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней № №, чем выразил согласие стать страхователем по договору страхования.

Размер страховой премии указан в п.п.17 п.1 договора страхования, и составил <данные изъяты>. Страховая премия перечислена банком на счет страховщика в полном объеме.

С момента заключения договора страхования страховщик нес обязательства в соответствии с условиями заключенного договора страхования в полном объеме, а также страховщик: не отказывался от принятых на себя обязательств по исполнению Договора страхования; не прекращал какие-либо обязательства в одностороннем порядке; не свидетельствовал о недействительности заключенного договора страхования.

Договор страхования был заключен в соответствии с нормами главы 48 ГК РФ и содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования, в том числе: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Договор страхования с истцом заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от <дата> (в редакции от <дата>), с текстом которых истец был ознакомлен, экземпляр Правил страхования истцу был вручен.

Истец имел возможность отказаться от договора страхования в соответствии с Указанием ЦБ от <дата> №-У, однако, данным правом не воспользовался.

Условиями заключенного с истцом договора страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Согласно вышеуказанному договору страхования страховыми случаями признаются следующие события, произошедшие в течение установленного договором страхования срока страхования: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни.

Доказательств отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом не представлено.

Досрочное выполнение обязательств по кредитному договору не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее факт того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование вышеуказанных страховых рисков по вышеуказанному договору страхования прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

После прекращения кредитных обязательств по договору о предоставлении кредита истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в программе страхования, страховая выплата будет перечислена непосредственно истцу либо его наследникам.

Считает, что оснований для удовлетворения требований истца не имеется, просит в иске истцу отказать.

Проверив материалы дела, и дав оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующему:

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ (в ред. действовавшей в момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, с самостоятельными предметами и объектами, правами и обязанностями сторон.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 958 ГКРФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении последствий, предусмотренных статьей 958 ГКРФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от <дата> N № "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата>. № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В соответствии с ч.6ст.13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.2ст.1 ГКРФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По делу установлено: <дата> между истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен договор потребительского кредита (далее по тексту кредитный договор), по которому банк предоставил ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты>, с уплатой <данные изъяты>% годовых за пользование кредитом, на срок до <дата>.

ФИО1 обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом уплатой ежемесячных равных аннуитетных платежей в размере <данные изъяты> каждого месяца.

<дата> между ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №№.

Вышеуказанный договор страхования был заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от <дата> (в ред. от <дата>), с которыми, как следует из договора страхования, ФИО1 был ознакомлен, положения данных Правил ему были разъяснены, экземпляр Правил ему был вручен.

Как следует из текста договора страхования, выгодоприобретателем по данному договору является застрахованное лицо- ФИО1 либо его наследники в случае его смерти.

Страховыми рисками (страховыми случаями) являются: 1.смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2. установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой (первой) группы в результате несчастного случая или болезни.

Срок страхования: по рискам 1 и 2 -84 месяца с даты вступления договора страхования в силу. Договор вступает в силу в день заключения, но не ранее момента оплаты страховой премии в полном объеме.

По страховым случаям 1 и 2 страховая сумма в день заключения договора страхования составляет <данные изъяты>. Далее страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору от <дата>, заключенному между застрахованным лицом и АО «ЮниКредит Банк», по основной части долга по кредиту и процентам за пользование заемными средствами, но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору.

Страховая премия по договору страхования составила <данные изъяты>.

ФИО1 поручил банку АО «ЮниКредит Банк» в дату зачисления суммы кредита ему на счет осуществить перевод указанной суммы в размере <данные изъяты> ООО «СК КАРДИФ» в счет оплаты по договору страхования №№ от <дата>.

Платежным поручением от <дата> № указанная сумма была перечислена в ООО «СК КАРДИФ».

По сообщению АО «ЮниКредит Банк» от <дата> обязательства по кредитному договору от <дата> на сумму <данные изъяты>, заключенному между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1, исполнены в полном объеме досрочно <дата>.

В пункте 7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от <дата> (в ред. от <дата>) содержится перечень оснований, при которых прекращается договор страхования.

Договор страхования прекращается в т.ч. в случае: по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.п. «г» п.7.6).

При досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п.п. «г» п.7.6 Правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договор страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями договора страхования предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение установленного срока признается отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:

-в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

-в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Данные обстоятельства подтверждаются: копией Индивидуальных условий договора потребительского кредита от <дата> (л.д.7-8), копией заявления ФИО1 на комплексное обслуживание от <дата> (л.д.9), сообщением АО «ЮниКредит Банк» от <дата> (л.д.10), копией договора страхования от несчастных случаев и болезней от <дата> (л.д.10 (об), копией претензии ФИО1 от <дата> (л.д.12-14), сообщением АО «ЮниКредит Банк» от <дата> (л.д.28), копией платежного поручения № от <дата> (л.д.34), Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от <дата> (в редакции от <дата>) (л.д.47-66).

При наличии таких данных суд приходит к выводу о том, что заключение с ООО «СК КАРДИФ» договора страхования от несчастных случаев и болезней №№ являлось добровольным волеизъявлением истца, а получение кредита не обуславливалось заключением данного договора страхования.

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание ФИО1 банком услуги страхования при заключении кредитного договора, отказ ответчика заключить кредитный договор без страхования.

Исходя из условий возврата денежных средств, оплаченных истцом в качестве страховой премии, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении истцом задолженности по кредитному договору, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий договора страхования от несчастных случаев и болезней №№.

Досрочное погашение истцом кредита в данном случае не может служить основанием для применения последствий в виде возврата истцу как страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

При таких обстоятельствах, с учетом вышеуказанных правовых норм, оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании с ООО «СК КАРДИФ» части страховой премии в размере <данные изъяты> не имеется.

Поскольку требования о компенсации морального вреда, расходов по оплате нотариальных услуг, штрафа производны от первоначального вышеуказанного требования, в удовлетворении которого суд отказывает, оснований для их удовлетворения также не имеется.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с ООО «СК КАРДИФ» части страховой премии в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, расходов по оплате нотариальных услуг в размере <данные изъяты>, штрафа в размере <данные изъяты>% от взысканной суммы -отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Балахнинский городской суд.

п.п. Судья: подпись

<данные изъяты>

Подлинник решения находится в гражданском деле №2-407/2019г в Балахнинском городском суде Нижегородской области

<данные изъяты>: Судья: Н.Н. Полетуева

Секретарь: О.В.Пушкова