Решение № 2-319/2017 2-319/2017(2-4443/2016;)~М-4580/2016 2-4443/2016 М-4580/2016 от 1 февраля 2017 г. по делу № 2-319/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 февраля 2017 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Васиной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании

с участием представителя истца публичного акционерного общества Национальный банк «Траст» ФИО1, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, ответчика ФИО2

гражданское дело № 2-319/2017 по иску публичного акционерного общества Национальный банк «Траст» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

Истец Национальный банк «Траст» (ПАО) (далее по тексту – НБ «Траст» (ПАО)) обратился с исковым заявлением к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> коп. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 в соответствии с условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор № о предоставлении <данные изъяты> коп., под 51,90 % годовых сроком на 24 месяца. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредиту ее задолженность по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> коп., процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> коп., плате за пропуск платежей (штрафы) – <данные изъяты> руб., проценты на просроченный долг – <данные изъяты> коп. Просит суд взыскать указанную задолженность с ответчика ФИО2, а также расходы по уплате госпошлины – <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца НБ «Траст» (ОАО) ФИО1 исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении.

В судебном заседании ответчик ФИО2 иск не признала.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав представленные доказательства, суд находит иск банка подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта,

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 810 ГК РФ займа обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. Заявление ею подписано лично.

Согласно заявлению ФИО2 просит НБ «Траст» (ОАО) о заключении смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора, договора организации страхования клиента (в случае участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды либо в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы по кредитам на неотложные нужды).

В заявлении содержится информация о кредите: договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита – <данные изъяты> коп., срок пользования кредитом – 24 месяцев, процентная ставка 51,9 % годовых, сумма первого платежа – <данные изъяты> руб., сумма ежемесячного платежа – <данные изъяты> руб., сумма последнего платежа – <данные изъяты> коп. Сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) – <данные изъяты> коп.

Акцептовав заявление ответчика, истец открыл ей счет №, предоставив в пользование банковскую карту, что свидетельствует о заключении между сторонами договора № по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ.

Поставив свою подпись на заявлении, ФИО2 подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются составными неотъемлемыми частями договора, в том числе в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее по тексту – Условия), заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, в Условиях участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков, в условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт, в тарифах НА «Траст» (ОАО) на неотложные нужды, тарифах по операциям с использованием банковских карт, в тарифах по программам добровольного коллективного страхования заемщиков, тарифах по международной расчетной банковской карте, графике платежей.

При таком положении суд приходит к выводу о том, что при заключении договора до ответчика была доведена вся существенная информация о кредите, сроках его погашения, ежемесячном минимальном платеже.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Выпиской по лицевому счету, отражающей движение по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подтверждено, что истец перечислил на открытый ответчику ФИО2 текущий счет сумму кредита <данные изъяты> руб. 56 коп.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору, осуществив кредитование счета ответчика, и, следовательно, ФИО2 обязана была возвратить полученную сумму займа в порядке, предусмотренном заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, согласно которому клиент уплачивает указанный в Графике платежей платеж, включающий часть основного долга, процентов, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами.

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды указано, что ФИО2 дает поручение кредитору списывать в безакцептном порядке с ее счета (№) денежные средства в погашение задолженности по договору согласно условиям.

В соответствии с п. 7.2 Условий клиент обязан надлежащим образом осуществлять погашение задолженности путем перечисления средств на счет или иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора.

Клиент обязуется исполнить не позднее срока, установленного кредитором, требование, которое направляется клиенту по почте (заказным письмом с уведомлением о вручении), либо вручается лично клиенту. Неполучение клиентом требования по почте либо отказ от его вручения не освобождают клиента от обязанности погашения задолженностей в рамках настоящих условий, начисляемой в соответствии с настоящими условиями (п. 7.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты).

Не допускать возникновения перерасхода денежных средств по счету (п. 7.6 Условий).

В случае возникновения сверхлимитной задолженности кредитор начисляет проценты по кредиту, предоставленному на покрытие сверхлимитной задолженности в соответствии с тарифами по карте, данные проценты клиент обязан погасить в срок, установленный условиями по карте (п. 7.8 Условий).

В соответствии с выпиской движения по лицевому счету № (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 произвела последний платеж по кредиту (<данные изъяты> руб. – погашение основного долга и процентов), прекратила внесение платежей по кредиту, денежные средства в целях их безакцептного списания банком на счете не размещала, что свидетельствует о невыполнении п. 3.1.2 Условий обязанности обеспечивать наличие на счете или зачисление на иной счет, суммы денежных средств в размере не менее суммы очередного платежа, включающей в себя издержки кредитора по получению исполнения, сумму пропущенных ранее очередных платежей, сумму очередного платежа, указанную в графике платежей, сумму штрафов за пропуск платежей, проценты на просроченную часть основного долга.

По расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность, не погашенная ответчиком, составляет <данные изъяты> коп., в том числе основной долг с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб. (сумма выданного кредита) - <данные изъяты> руб. (погашенная сумма основного долга) = <данные изъяты> – невыплаченная часть основного долга); <данные изъяты> коп. - проценты за пользование кредитом, начисленные в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Сумма погашенных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> коп., сумма непогашенных процентов - <данные изъяты> коп., по расчету истца, плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> (начисленные) – <данные изъяты> (оплаченные) = <данные изъяты> (не оплаченные, подлежащее оплате); проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> коп.

Анализ выписки по счету показал, что учтены в выписке как взнос наличных в устройство по договору № внесенные ответчиком <данные изъяты> руб. (чек от ДД.ММ.ГГГГ) от ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> руб. (чек от ДД.ММ.ГГГГ); <данные изъяты> руб. (чек от ДД.ММ.ГГГГ); <данные изъяты> руб. (чек от ДД.ММ.ГГГГ); <данные изъяты> руб. (чек от ДД.ММ.ГГГГ); <данные изъяты> руб. (чек от ДД.ММ.ГГГГ); ДД.ММ.ГГГГ руб. (чек от ДД.ММ.ГГГГ); <данные изъяты> руб. (чек от ДД.ММ.ГГГГ); <данные изъяты> руб. (чек от ДД.ММ.ГГГГ); <данные изъяты> руб. (чек от ДД.ММ.ГГГГ); <данные изъяты> руб. (чек от ДД.ММ.ГГГГ); <данные изъяты> руб. (чек от ДД.ММ.ГГГГ); <данные изъяты> руб. (чек от ДД.ММ.ГГГГ). В связи с чем доводы ответчика о том, что не все платежи учтены в расчете истцом, не могут быть приняты во внимание. В судебном заседании исследованы представленные ответчиком чеки в пополнение счета карты №.

Проанализировав представленный истцом в части основного долга, процентов за пользование, суд приходит к выводу о его соответствии условиям заключенного сторонами договора, требованиям закона.

Оценивая доводы искового заявления о взыскании с ответчика процентов на просроченный основной долг, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 3.1.7 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) проценты начисляются кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на сумму фактической задолженности по кредиту по кредиту на начало операционного дня.

Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающей в себя: издержки кредитора по взысканию задолженности (при наличии указанных издержек); сумму процентов по кредиту, предоставленному на покрытие сверхлимитной задолженности (при наличии); сумму сверхлимитной задолженности (при наличии); сумму пропущенных ранее очередных платежей (при наличии таковых); сумму очередного платежа, указанную в графике платежей; сумму штрафов за пропуск платежей (при наличии таковых); проценты на просроченную часть основного долга (при погашении последнего платежа).

Согласно Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта просроченная задолженность – непогашенная в срок задолженность клиента по основному долгу и процентам перед банком.

Анализ приведенных пунктов Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) показал, что в случае неоплаты очередного платежа проценты за пользование кредитом продолжают начисляться на просроченную часть основного долга. Проценты на непросроченный и просроченный основной долг начислены по одной и той же ставке, правовая природа у данных процентов одинаковая - проценты за пользование денежными средствами согласно тарифам за пользование суммой кредита. С указанными условиями заемщик был ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью ФИО2 в заявлении на получение кредита.

При таких данных, начисленные банком проценты за пользование кредитными денежными средствами, срок уплаты которых наступил, однако обязательство по их возврату заемщиком не исполнено, являются платой за пользование денежными средствами (статья 809 ГК РФ).

По расчету истца, проценты на просроченный основной долг рассчитываются по формуле: ОД (сумма просроченного основного долга в аннуитетном платеже) * еждП (ежедневный процент) - из расчета 51,90 % / 365 (366) дней * количество дней просрочки (образуется от даты платежа до даты следующего платежа). Проверив представленный истцом расчет, суд находит его соответствующим условиям обязательства, поскольку проценты за пользование суммой займа по ставке кредита (51,90 %) начислялись на просроченную часть основного долга (часть ежемесячного платежа за минусом суммы процентов, поскольку образовалась просроченная задолженность, проценты начислялись банком в отдельности на каждый остаток долга. Так, ДД.ММ.ГГГГ эта часть составляла <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ проценты начислялись на просроченную часть основного долга <данные изъяты> коп. (истечение срока договора).

Не внося вовремя очередной платеж, ФИО2 тем самым увеличивала количество дней пользования заемными средствами, за что также подлежат уплате проценты за пользование кредитом по правилам ст. 809 ГК РФ.

При таких данных проценты за просроченный долг представляют собой плату за пользование кредитом за период, превышающий период, установленный графиком, поскольку начисляются не за просрочку исполнения обязательства, а на просроченный основной долг, поэтому не могут быть снижены по основаниям, предусмотренным ст. 333 ГК РФ.

Принимая во внимание, что заемщиком нарушались условия кредитного договора, возлагающие обязанность по внесению ежемесячных платежей по оплате основного долга и процентов, кредитором обоснованно начислены проценты на просроченную задолженность в размере <данные изъяты> коп., исходя из процентной ставки, предусмотренной кредитным договором – 51,9 % годовых. Проценты рассчитаны в соответствии с условиями кредитного договора, данные условия договора стороной ответчика не оспорены, доказательств обратного не представлено.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 8.10 Условий кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления требования, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору (п. 8.10.1), если клиент введет кредитора в заблуждение путем предоставления недостоверной или неполной информации (п. 8.10.2).

Следовательно, право истца требовать от ФИО2 возвращения займа с учетом процентов за пользование основано на законе и подлежит удовлетворению.

Проанализировав порядок погашения задолженности, установленный разделом 3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), в том числе указанные в п. 3.1.2 платежи, суд не установил нарушений установленной ст. 319 ГК РФ очередности, учитывая, что в соответствии с п. 3.1.3 кредитор списывает размещенные на счете денежные средства в следующем порядке: издержки кредитора по взысканию задолженности (при наличии указанных издержек) – не позднее банковского дня, следующего за днем поступления средств на счет или на иной счет (включая без ограничений любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора; сумму процентов по кредиту, предоставленному на покрытие сверхлимитной задолженности (при наличии) – в соответствии с условиями по карте; сумму сверхлимитной задолженности (при наличии) – не позднее банковского дня, следующего за днем поступления средств на счет; сумму пропущенных ранее платежей (при наличии таковых) - не позднее банковского дня, следующего за днем поступления средств на счет или на иной счет (включая без ограничений любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора; сумму очередного платежа – строго в соответствующую этому платежу дату в соответствии с графиком платежей; сумму штрафов за пропуск платежей (при наличии таковых) – в срок не позднее даты последнего платежа в любой момент по усмотрению кредитора, то есть кредитор вправе списать суммы, указанные в настоящем пункте условий, со счета или с иного счета (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, в безакцептном порядке до даты последнего платежа в любой момент по своему усмотрению; проценты начисленные на просроченную часть основного долга – в дату последнего платежа. Размер суммы процентов за пользование частью кредита, не погашенной в установленный договором срок в связи с просрочкой платежа, клиент может узнать, обратившись в Центр обслуживания клиентов кредитора.

Оценивая доводы искового заявления о взыскании с ответчика платы за пропуск платежей, суд установил, что согласно имеющимся в материалах дела тарифам НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Деньги сейчас» штраф за пропуск очередного платежа составляет: впервые – 700 руб., 2-ой раз подряд – 900 руб., 3-ий раз подряд – 1200 руб. В связи с чем, с учетом уплаченных штрафов, сумма плат за пропуск платежей должна составить <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. (начисленные) – <данные изъяты> руб. (оплаченные) = <данные изъяты> руб. (неоплаченные)).

Тогда как по расчету истца сумма плат за пропуск платежа в соответствии с тарифами продукта «Деньги сейчас» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> (начисленные) – <данные изъяты> (оплаченные) = <данные изъяты> (неоплаченные, подлежащее оплате). Как следует из представленного истцом расчета, плата за пропуск платежа рассчитана по тарифам Банка «Траст» (ПАО) по продукту «Деньги сейчас ОР v 8.12»), согласно которым штраф за пропуск платежа 2-ой раз подряд составляет <данные изъяты> руб., 3-ий раз подряд – <данные изъяты> руб.

Удовлетворяя в части исковые требования о взыскании неустойки, суд находит необходимым учитывать позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в определении от 21.12.2000 № 263-О, 22.01.2004 № 13-О, и исходит из обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Учитывая высокий размер процентной ставки по кредиту, высокий размер неустойки, длительность неисполнения обязательства, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом ко взысканию неустойка требованиям соразмерности не отвечает. В связи с чем суд находит необходимым снизить размер неустойки с <данные изъяты> руб. до <данные изъяты> руб.

Снижение неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При этом судом принято во внимание, что договором установлен чрезмерно высокий процент неустойки, сумма неустойки значительно превышает сумму возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства.

Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу НБ «ТРАСТ» (ПАО) подлежит взысканию задолженность по основному долгу - <данные изъяты> коп., процентам за пользование кредитом <данные изъяты> коп., плата за пропуск платежей в размере <данные изъяты>., проценты на просроченный долг – <данные изъяты> коп., а всего - <данные изъяты> коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Национальный Банк «Траст» удовлетворить в части.

Взыскать с ответчика ФИО2 в пользу публичного акционерного общества Национальный банк «Траст» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по основному долгу <данные изъяты> коп., процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>., плате за пропуск платежей <данные изъяты> руб., проценты на просроченный долг – <данные изъяты> коп., а также расходы по уплате госпошлины – <данные изъяты> руб.

В удовлетворении исковых требований в большем размере отказать.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято 8 февраля 2017 года