Решение № 2-925/2020 2-925/2020~М-365/2020 М-365/2020 от 1 января 2020 г. по делу № 2-925/2020

7

Дело № 2-925/2020

УИД 42 RS 0002-01-2020-000517-75


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Белово Кемеровской области 10 марта 2020 года

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Логвиненко О.А.,

при помощнике судьи Сологубовой Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои исковые требования мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого Банком получено Определение об отмене судебного приказа (приложено к чековому заявлению).

В силу ст. 129 ГПК РФ судья отменяет судебный приказ, если от должника в установленный срок поступят возражения относительно его исполнения. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет Банку, что заявленное требование может быть предъявлено им в порядке искового производства.

Таким образом, требования о взыскания задолженности по кредитному договору подлежат рассмотрению в порядке искового производства. I;

ООО «ХКФ Банк» (далее - Истец, Банк) и ФИО1 (Далее - Ответчик, Заемщик, Клиент) заключили Договор № от ДД.ММ.ГГГГ г» (далее - Договор), согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № № лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.

Договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по Карте, Заявления о предоставлении Кредита по Карте, Общих условий договора и Тарифов Банка.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В соответствии с п. 15 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 №. 5 такой договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Согласно Общим условиям договора, по Договору Банк открывает Клиенту банковский Текущий счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту по Карте, используемый Клиентом для совершения операций с использованием Карты и погашения Задолженности по Кредитам по Карте. В случае если Текущий счет был открыт по ранее заключенному между Клиентом и Банком соглашению, то этот счет используется для совершения Операций, а условия Договора являются дополнениями к соответствующему договору банковского счета.

Банк обязуется обеспечивать совершение Клиентом Операций по Текущему счету, а Клиент обязуется погашать Задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для совершения Платежных операций (за исключением возврата остатка денежных средств с Текущего счета согласно п. 22 раздела III Общих условий Договора) Банк предоставляет в пользование Клиенту Карту в порядке, установленном п. 1 раздела III Общих условий Договора.

Банк принимает на себя обязательства по проведению Платежных операций Клиента из денежных средств, находящихся на Текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения Платежной операции Банк предоставляет Клиенту Кредит по Карте (в пределах Лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет.

Текущий счет - счет, открываемый Клиентов в Банке При заключении Договора (или открытый по ранее заключенному Клиентом с Банком соглашению) для, совершения расходных операций исключительно с использованием Карты. Возможность использования Карты для совершения операций по Текущему счету предоставляется Клиенту в соответствий с Договором по усмотрению Банка и при наличии желания Клиента (п. 25 разд. I Общих условий Договора).

Тарифы Банка по расчетно-кассовому обслуживанию (Тарифы) - перечень и стоимость дополнительных услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент при использовании Текущего счета (п. 26 разд. I Общих условий Договора).

Согласно условиям договора (п. 1 разд. IV) Банк производит начисление процентов на сумму Кредита по Карте, начиная со дня, следующего за Днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении Задолженности по Договору (п. 2 раздела VI Общих условий Договора). Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Индивидуальных условиях по Кредиту по Карте. Расчет процентов для их уплаты Клиентом производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода.

Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом по Карте, суммы Возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, предусмотренных Договором, возникает в первый день Платежного периода, следующего за Расчетным периодом их начисления (расчета) Банком, за исключением досрочного Погашения Задолженности по Договору.

Платежный период- период времени, продолжительность которого указана в Индивидуальных условиях по Кредиту по Карте. При наличии Задолженности по Договору Клиент обязан обеспечить наличие суммы Минимального платежа на Текущем счете в течение Платежного периода (п. 18 разд. I Общих условий Договора).

Расчетный период это период времени пользования денежными средствами, за который Банк рассчитывает и начисляет Заемщику сумму Задолженности, включающую сумму основного долга, сумму процентов, комиссий и штрафов. Расчетный период составляет один месяц/Каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Индивидуальных условиях по Кредиту по Карте, за исключением первого Расчетного периода, который начинается с момента Активации и длится до даты, предшествующей дате начала следующего Расчетного периода (п. 21 разд. I Общих условий Договора).

Применительно к спорному кредитному договору: дата начала расчетного периода - 15 число каждого месяца, платежный Период - 20 дней.

Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащихся в Индивидуальных условиях по Кредиту по Карте. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Индивидуальных условиях по Кредиту по Карте Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода.

Возврат денежных средств по договору производится путем внесения Заемщиком на текущий счет денежных средств в размере не меньше, чем сумма Минимального платежа.

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая; уплате Клиентом Банку каждый Платежный период при наличии Задолженности по Договору, превышающей или равной сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в Индивидуальньрс условиях по Кредиту по Карте.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по Карте размер минимального платежа составляет 5,00% от Задолженности по кредиту по Карте.

Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), компенсация расходов Банка по оплате услуг страхования (при наличии коллективного страхования), а также неустойка за нарушение условий Договора (п. 12 разд. I Общих условий Договора).

Обязанность по уплате Минимального платежа возникает у Клиента с первого дня Платежного периода, следующего за Расчетным периодом возникновения Задолженности по Договору.

Если суммы своевременно уплаченного Минимального платежа недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то оставшаяся непогашенной часть Задолженности по Договору не является обязательной к погашению до момента ее включения в Минимальный платеж.

Если в течение Платежного периода Клиент не обеспечил возможности списания c Текущего счета суммы Минимального платежа или суммы в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела Общих условий Договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего Платежного периода.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии), договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренном статьями 779 - 781, 819, 820 ПС РФ, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ, услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ПС РФ.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от «02» декабря 1990 г. №395-1, согласно которой «процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами».

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от «13» сентября 2011 г. № 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Пунктом 4 раздела IV Общих условий Договора предусмотрено, что «За оказание услуг по Договору Клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту по Карте».

Согласно п. 5. разд. III Общих условий Договора Банк вправе вносить изменения в Договор в одностороннем порядке с соблюдением требований ст.,310, 450 и 452 ГК РФ с учетом требований ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» в случаях изменения законодательства РФ и/или порядка исполнения Договора, а также при проведении Банком маркетинговых акций - в сторону уменьшения годовой процентной ставки и/или размеров вознаграждений за свои услуги.

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее по тексту - «Программа коллективного страхования») проставив собственноручную подпись в соответствующем разделе Заявления о предоставлении Кредита по Карте и выпуск Карты.

Обращаем внимание, что услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования.

Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке п. 1 ст. 779 ПС РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от «13» сентября 2011 г. № 147 Банк в таком случае имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Байку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.

Кроме того, согласно п. 9 Дополнений к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита по Карте «Банковский продукт <данные изъяты>»» Договором предусмотрена комиссия за получение наличных денег в размере 349 рублей.

Исходя из предмета и смешанного характера договора о карте, моментом предоставления Банком кредита Ответчику является момент зачисления суммы кредита на счет карты, что согласуется с требованиями пункта 1.8 Положения ЦБ РФ № 266-П от «24» декабря 2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Поэтому в момент зачисления денежных средств на счет Ответчика Банк предоставил ему кредит, при этом за данную услугу никаких плат и комиссий с Ответчика не взималось.

Ответчик в соответствии с условиями договора имел возможность распорядиться предоставленными кредитными средствами, не оплачивая услуги Банка, путем безналичной оплаты товара и услуги, а также путем дачи поручения Банку на безналичное перечисление со счета денежных средств в пользу третьего лица.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями Договора о карте была предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Поскольку указанные услуги не влияют на возможность банка заключить и исполнять кредитный договор, а являются самостоятельными, создающими для заемщика дополнительное благо, взимание комиссии за данные самостоятельные услуги, не связанные непосредственно с предоставлением кредита, не противоречит закону.

Обеспечением исполнения Клиентом обязательств по Договору на основании ст. 329 и ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Индивидуальными условиями по Кредиту по Карте.

Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения Задолженности по Договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Требование о полном досрочном погашении Задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по Карте Банк вправе взимать штраф:

за просрочку минимального платежа в размере 0,055% в день (но не более 20% годовых) от суммы просроченной задолженности по кредиту по Карте и процентам с 1-го дня и до выставления требования о полном досрочном погашении;

за просрочку исполнения требования Банка о полном досрочном погашении задолженности в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по Кредиту по Карте и процентам с 1-го дня до полного погашения просроченной задолжённости по Кредиту по Карте и процентам.

Собственноручная подпись Ответчика в Договоре № от «ДД.ММ.ГГГГ г. подтверждает тот факт, что Ответчик заключил с Банком Договор, и теперь является клиентом Банка; действует самостоятельно, без принуждения, ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условий договора, Памятка об условиях использования Карты, Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, Тарифы ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживания клиентов - физических лиц.

Ответчик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий, располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах. Заключив кредитный договор № № от «ДД.ММ.ГГГГ г., стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой Ответчиком операций с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые Банком услуги и установили ответственность Ответчика за неисполнение, ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

Кредитный договор, заключённый между Банком и Ответчиком, в соответствии со статьёй 820 ГК РФ, был оформлен в надлежащей письменной форме, подписан обеими сторонами, по всем существенным условиям при заключении договора стороны достигли соглашения.

Потребитель, согласовавший условия договора и свободно выразивший свое согласие на его заключение, является стороной этого обязательства и обязан соблюдать условия договора: оплачивать платы и комиссии, взимание которых со стороны Банка правомерно, основано на законе и договоре и не ущемляет каких-либо прав потребителя.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя, обязательств по договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк «ДД.ММ.ГГГГ г. выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. задолженность по Договору составляет 100841 рубль 29 копеек, из которых:

сумма основного долга – 74733,84 рублей;

сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 2167,74 рублей;

сумма штрафов – 14571,94 рублей;

сумма процентов – 9367,77 рублей. Данная сумма подлежит взысканию с Ответчика.

ООО «ХКФ Банк» ранее произвело оплату государственной пошлины за- вынесение судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору.

Согласно п. 6 ст. 333.40 НК РФ плательщик государственной пошлину имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия.

Согласно п. 13 ст. 333.20 НК РФ при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Общая сумма уплаченной банком государственной пошлины составляет 3216 рублей 83 копейки. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика.

В соответствии со ст. 139 ГПК РФ по заявлению лиц, участвующих в деле, судья или суд может принять меры по обеспечению иска. Обеспечение иска допускается во всяком положении дела, если непринятие мер по обеспечению иска может затруднить или сделать невозможным исполнение решения суда.

Неоднократное и длительное неисполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, а также то, что с момента предъявления иска факт предъявления иска становится известным ответчику, он может принять меры к тому, чтобы решение не было исполнено, может скрыть свое имущество, денежные средства, продать недвижимость и иное имущество, подлежащее регистрации, передать что-либо на хранение другим лицам и т.д., свидетельствуют о том, что исполнение вынесенного по делу решения будет впоследствии затруднительным или невозможным. В целях содействия скорейшему исполнению судебного постановления Банк считает необходимым принять меры по обеспечению иска.

В силу ст. 428 ГПК РФ исполнительный лист выдается судом взыскателю после вступления судебного постановления в законную силу, за исключением случаев немедленного исполнения, если исполнительный лист выдается немедленно после принятия судебного постановления. Исполнительный лист выдается взыскателю или по его просьбе направляется судом для исполнения.

На основании изложенного и в соответствии со ст. ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ и ст. ст. 28, 103, 131-133 ГПК РФ, просит:

1. Принять меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО1, и находящееся у нее или других лиц в пределах суммы исковых требований – 100841 рубль 29 копеек.

2. Взыскать с Ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 100841 рубль 29 копеек.

3. Зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности.

4. Взыскать с Ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3216 рублей 83 копейки.

Судом требования истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об обеспечении иска удовлетворены, наложен арест на имущество, принадлежащее ответчику ФИО1, в пределах цены иска – 100841,29 рубль, о чем постановлено определение Беловского городского суда Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ года.

Представитель извещенного надлежащим образом о месте, дате и времени рассмотрения дела истца- ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседании не явился, представителем истца по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №№ (сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ) – ФИО2 представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (л.д. 94).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, представила письменные возражения, просила применить положения ст. 333 ГК РФ к размеру неустойки.

Суд, изучив ходатайство представителя истца, выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ):

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из норм закона, предусмотренных ст. 850 ГК РФ и регулирующих правоотношения, связанные с кредитованием счета, следует:

1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального Банка РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт №266-П от 21.09.2006 г. (далее Положение № 266-П), дебетовая карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что 20.08.2014 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 на основании заявления ответчика заключили кредитный договор № №, согласно которому ответчику была выпущена кредитная карта с разрешенным лимитом кредита 75000 рублей. В соответствии с этим банком был открыт банковский счет № №

Договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по Карте, Заявления о предоставлении Кредита по Карте, Общих условий договора.

В заявлении указано, что клиент ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещение по почте», Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись на заявлении (л.д. 22 об.).

Таким образом, между банком и ФИО1 был заключен договор на выдачу кредитной карты путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Общим условиям договора, являющихся составной частью кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ), поскольку содержит предусмотренные законом элементы договора банковского счета и элементы договора кредита.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита по Карте (далее «Индивидуальные условия) (л.д. 22) следует, что кредитный лимит составляет 75000 рублей, срок действия договор - бессрочно, процентная ставка по кредиту 29,9 % годовых при снятии наличных и оплате товаров и услуг, 0% годовых при оплате товаров и услуг в льготный период, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга 5% от размера задолженности не позднее 20 дней, начиная со следующего дня после окончания расчетного периода (15 число каждого месяца).

Также согласно заявлению ответчика на предоставление кредита и Дополнениям к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита по Карте «Банковский продукт «<данные изъяты> (л.д. 24) ФИО1 выразила согласие на оказание ей платных услуг, в том числе, на участие в программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезни стоимостью 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода.

Кроме того, согласно п. 9 Дополнений к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита по Карте «Банковский продукт <данные изъяты> договором предусмотрена комиссия за получение наличных денег в размере 349 рублей.

Истец свои обязательства выполнил полностью, предоставив ФИО1 банковскую карту с разрешенным лимитом 75000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 6-8).

Ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с разделом IV Общих условий договора (л.д. 19-21) Банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Индивидуальных условиях по Кредиту по Карте. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте, возникает в первый день Платежного периода, следующего за Расчетным периодом их начисления (расчета) банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно п. 18 раздела I Общих условий договора Платежный период - период времени, продолжительность которого указана в Индивидуальных условиях по Кредиту по Карте. При наличии Задолженности по Договору Клиент обязан обеспечить наличие суммы Минимального платежа на Текущем счете до окончания Платежного периода.

В соответствии с п. 21 раздела I Общих условий договора Расчетный период составляет один месяц и начинается с числа, указанного в Индивидуальных условиях по кредиту по карте, за исключением первого расчетного периода, который начинается с даты заключения Договора и длится до даты, предшествующей дате начала следующего Расчетного периода.

Согласно Индивидуальным условиям по Кредиту по Карте - дата начала расчетного периода - 15 число каждого месяца.

В соответствии с п. 2 раздела IV Общих условий договора начисление процентов за пользование кредитом по карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащихся в Индивидуальных условиях по Кредиту по Карте. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Индивидуальных условиях по Кредиту по Карте Льготного периода, проценты на кредит по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий по Кредиту по Карте возврат кредитов по карте осуществляется ежемесячно путем уплаты Минимальных платежей до полного погашения задолженности по договору.

В соответствии с п. 12 раздела I Общих условий договора Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку каждый платежный период при наличии задолженности по договору, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в Индивидуальных условиях по Кредиту по Карте.

В соответствии с п. 7 раздела IV Общих условий договора обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня Платежного периода, следующего за Расчетным периодом возникновения Задолженности по Договору.

Если размер Задолженности по Договору меньше Минимального платежа, то Клиент обязан в текущем Платежном периоде полностью погасить Задолженность по Договору (п. 6 раздела IV Общих условий договора).

Если суммы своевременно уплаченного Минимального платежа недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то оставшаяся непогашенной часть Задолженности по Договору не является обязательной к погашению до момента ее включения в Минимальный платеж (п. 8 раздела IV Общих условий договора).

Если в течение Платежного периода Клиент не обеспечил возможности списания с Текущего счета суммы Минимального платежа или суммы в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела Договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего Платежного периода (п. 9 разд. IV Общих условий договора).

Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства, последний платеж в погашение задолженности был произведен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету, после указанной даты платежей в счет исполнения обязательства по погашению долга и уплате процентов не поступало, что в судебном заседании не оспорено.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 раздела VI Общих условий договора (л.д. 21) обеспечением исполнения обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пеня), предусмотренная Индивидуальными условиями по Кредиту по Карте.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий по Кредиту по Карте за просрочку минимального платежа размер неустойки составляет 0,055% в день (но не более 20% годовых) от суммы просроченной задолженности по кредиту по Карте и процентам с 1-го дня и до выставления требования о полном досрочном погашении; за просрочку исполнения требования Банка о полном досрочном погашении задолженности - в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по Кредиту по Карте и процентам с 1-го дня до полного погашения просроченной задолжённости по Кредиту по Карте и процентам.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ г. банком в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

Как следует из расчета задолженности, предоставленного истцом, сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 100841 руб. 29 коп., из которых;

- сумма основного долга – 74733,84 руб.;

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2167,74 руб.;

- сумма штрафов – 14571,94 руб.;

- сумма процентов – 9367,77 руб.

Суд согласен с указанным расчетом задолженности в части размера задолженности по оплате основного долга, процентов за пользование кредитом, сумм возмещения страховых взносов и комиссий, штрафа, начисленного за ненадлежащее исполнение обязательств, поскольку расчеты истца подтверждаются материалами дела.

В ходе судебного разбирательства ответчиком ФИО1 было заявлено о снижении размера начисленной неустойки.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает соотношение сумм штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и за просрочку уплаты процентов; срок неисполнения обязательств ответчиком; соотношение процентной ставки за неисполнение обязательств по уплате процентов, которая согласно условиям кредитного договора составляет 0,055 % в день (но не более 20% годовых) от суммы просроченной задолженности по кредиту, с размером действующей ключевой ставки, установленной Центральным Банком Российской Федерации – 6,00 % годовых (ДД.ММ.ГГГГ г.).

Так, исходя из анализа всех обстоятельств дела, давая оценку соразмерности заявленных сумм, возможным финансовым последствиям для каждой из сторон, суд приходит к выводу, что сумма заявленных истцом штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и за просрочку уплаты процентов явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поэтому сумма начисленной неустойки подлежит уменьшению до 10000 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании неустойки за несвоевременную оплату кредита и процентов суд полагает отказать.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что доказательств возврата суммы долга в полном объеме суду не представлено, подлежащая взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1 сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. составит 96269,35 (девяносто шесть тысяч двести шестьдесят девять) рублей 35 копеек, в том числе: сумма основного долга – 74733,84 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 9367,77 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 2167,74 руб., сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности – 10000 рублей, в остальной части исковые требования о взыскании неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которые, согласно платежным поручениям от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ № для истца составили 3216,83 рубля.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация судебных расходов по уплате государственной пошлины 3216,83 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 96269,35 (девяносто шесть тысяч двести шестьдесят девять) рублей 35 копеек, в том числе: сумма основного долга – 74733,84 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 9367,77 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий- 2167,74 руб., сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности – 10000 рублей; а также взыскать компенсацию расходов по уплате государственной пошлины 3216,83 (три тысячи двести шестнадцать) рублей 83 копейки, а всего 102703,01 (сто две тысячи семьсот три) рубля 01 копейка.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании суммы штрафов отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения 14 марта 2020 года.

Судья О.А. Логвиненко