Решение № 2-264/2019 2-264/2019~М-178/2019 М-178/2019 от 10 мая 2019 г. по делу № 2-264/2019

Дело № 2-264/2019

Мотивированное
решение изготовлено:

«11» мая 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт. Промышленная 06 мая 2019 года

Судья Промышленновского районного суда Кемеровской области Птушко С.В., при секретаре Сурайкиной Т.П., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в Промышленновский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживанию карты №........ от <.....> в размере <.....> рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере <.....> рублей.

Требования истца мотивированы тем, что <.....> ответчик лично обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении от <.....>, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – «Условия»), тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – «Тарифы»), договор о предоставлении и обслуживании карты (далее – «Договор о Карте»).

В рамках Договора о Карте ответчик просил банк открыть ему банковский счёт (далее – «Счёт Карты»), выпустить на его имя карту <.....>», <.....> (далее - «Карта»), и для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета.

Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный Договор о Карте заключенным. В Заявлении ФИО1 от <.....> указано: <.....>

Банк <.....>., рассчитывая на разумность действий и добросовестность Клиента, акцептовал его оферту о заключении Договора о Карте, открыв на его имя Счет №.........

Таким образом, с момента открытия Счета Договор о Карте №........ считается заключенным.

Все существенные условия Договора о Карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с Клиента по Договору о Карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении Клиента от <.....>, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте (Заявление, п. 1.10. Условий).

Ответчик с Условиями и Тарифами Договора о Карте ознакомлен, полностью согласен, обязался их соблюдать.

Согласно Тарифному плану <.....> подписанному Ответчиком, с Клиента взимались:

- проценты, начисляемые по Кредиту, в размере <.....>% годовых (п. 6 Тарифов);

- плата за выдачу наличных денежных средств - <.....>% (п. 8 Тарифов);

- плата за пропуск Минимального платежа, совершенный впервые - <.....> руб.; 2-й раз подряд -<.....> руб.; 3-й раз подряд - <.....> руб.; 4-й раз подряд-<.....>. (п. 12 Тарифов);

- плата за выпуск и обслуживание Карты, ежегодная - <.....> рублей (п. 1 Тарифов).

В соответствии с п. 10.12. Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план) в соответствии с п.п. 2.15 - 2.17 Условий (одностороннее изменение тарифов, условий соответствует п. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Согласно п. 2.15 Условий Банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план). В случае изменения Условий и/или Тарифов (в том числе Тарифного плана), Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений, если иное не установлено в п. 2.16 Условий.

Согласно п. 2.17 Условий Банк уведомляет Клиента об информации, указанной в п.п. 2.15, 2.16 Условий, следующими способами:

- 2.17.1. путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений;

- 2.17.2. путем размещения электронных версий новых редакций Условий и/или Тарифов в сети Интернет на сайтах Банка: www.rsb.ru. www.americanexpress.ru. www, dinersclubcard.ru.

Согласно п. 2.18. Условий любые изменения банком Условий и/или Тарифов становятся обязательными для Клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе расторгнуть Договор в порядке, предусмотренном разделом 13 Условий. До настоящего момента заявления в Банк об отказе от Договора не поступало.

В рамках заключенного Договора о Карте на имя Клиента была выпущена банковская карта «<.....>», <.....> выдана Клиенту и активирована.

После получения Карты, Клиент, в соответствии с условиями заключенного Договора о Карте, осуществил Активацию Карты и установил Лимит по Договору о Карте в размере <.....><.....> рублей.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента №.........

В соответствии с п. 6.1. Условий Задолженность Клиента перед Банком возникает в результате:

- 6.1.1. предоставления Банком Клиенту Кредита;

- 6.1.2. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов;

- 6.1.3. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий;

- 6.1.4. возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее Минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 6.16. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности в очередности, указанной в п. 6.16. Условий.

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 12 Тарифов).

В течение срока действия Договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

Банк на основании п. 6.22. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о Карте, выставив ответчику

Заключительный Счет-выписку.

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, в размере <.....> руб. являлась полной суммой задолженности ответчика перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 6.23. Условий), т.е. не позднее <.....>

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком ответчику Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

Однако, в указанный срок денежные средства ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика №........, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

До настоящего момента задолженность по Договору о Карте ответчиком не возвращена и составляет <.....> руб., в том числе <.....> руб. - сумма непогашенного кредита; <.....> руб. - сумма процентов, начисленных по кредиту.

Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, Банк в <.....> года был вынужден обратиться к Мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. <.....> был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика суммы задолженности. <.....> определением суда судебный приказ был отменен в связи с возражениями ответчика.

Просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты №........ от <.....> в размере <.....> рублей, в том числе: <.....> – сумма непогашенного кредита; <.....> рублей - сумма процентов, начисленных по кредиту, и расходов по оплате государственной пошлины в размере <.....> рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2, действующая на основании доверенности от <.....>, в судебное заседание не явилась, согласно заявления, просила дело рассмотреть в своё отсутствие, разрешение ходатайства ответчика о применении последствий срока исковой давности оставляет на усмотрение суда.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, не оспаривает факт заключения договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты от <.....>, не оспаривает его условий, не оспаривает расчёт задолженности. Он <.....> снял деньги и больше не погашал задолженность.

Согласно представленным истцом материалам, <.....> Банк направил в его адрес заключительный счет о заложенности в размере <.....> рублей с требованием ее погашения в течение 30 дней со дня предъявления Банком требований об этом. При этом каких-либо доказательств, подтверждающих направление данного счета ответчику и получение его ответчиком Истцом, в материалы дела не представлено. О нарушении своего права, исходя из характера правоотношений с ответчиком, истцу было известно со дня нарушения исполнения ответчиком обязательств по договору о кредитной карте. Таким образом, считает, что срок исковой давности истцом пропущен. Просит отказать АО «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении исковых требований и применить последствия пропуска срока исковой давности.

Суд, изучив письменные материалы дела, выслушав ответчика, приходит к выводу о том, что требования истца не подлежат удовлетворению в силу нижеследующего.

В силу положений статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

Частью 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными частями 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в ч. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.).

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. положений о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как было установлено в судебном заседании, <.....> между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №........ с лимитом задолженности <.....> рублей. Указанный Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете от <.....>. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Заемщик ФИО1 обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Погашение задолженности должно было осуществляться ответчиком путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее Минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 6.16. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности в очередности, указанной в п. 6.16. Условий.

Судом установлено, что заемщик ФИО1 условия договора о карте не исполнял, ежемесячные платежи по погашению кредита и выплате процентов не осуществлял, в связи, с чем <.....> Банк выставил в адрес Ответчика Заключительный счет. ФИО1 обязан погасить задолженность в полном объеме в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счёта-выписки), то есть до <.....>.

По состоянию на <.....> задолженность ФИО1 по договору о карте №........ от <.....> составляет <.....> рублей, из которых: <.....> рублей – сумма непогашенного кредита; <.....> рублей - сумма процентов, начисленных по кредиту.

С момента выставления настоящего заключительного счета Банк приостановил начисление процентов по договору, комиссий, плат и штрафных санкций.

В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий истечения срока исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору.

В силу требований статьи 195 Гражданского кодекса РФ под исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно ст. ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу п. 2 ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 6.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора о карте, в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты Банк вправе расторгнуть договор кредитной карты. При этом договор считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах, и размере задолженности по договору кредитной карты.

Заключительный счет выставлен ответчику <.....>. Клиент обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования - выставления заключительного счета-выписки - погасить задолженность в полном объеме.

Срок оплаты задолженности - до <.....>. Таким образом, трехлетний срок исковой давности у Банка начинает течь с <.....> и следовательно истекает <.....>.

В судебном заседании установлено, что к мировому судье судебного участка №........ Центрального судебного района <.....>, и.о. мирового судьи судебного участка №........ Центрального судебного района <.....> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о карте истец обратился в <.....> года. <.....> судебный приказ был вынесен. Определением мирового судьи от <.....> судебный приказ от <.....> о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о карте был отменен.

Из вышеуказанного следует, что иск заявлен за пределами срока исковой давности.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу абз. 3 ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае отказа в удовлетворении иска в связи с пропуском срока для обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Учитывая изложенное, суд считает доводы ответчика о том, что на момент обращения в суд истцом пропущен срок исковой давности по заявленным исковым требованиям, обоснованными, в связи с чем в удовлетворении исковых требований необходимо отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено <.....>.

Судья С.В. Птушко