Решение № 2-364/2019 2-364/2019(2-5479/2018;)~М-5374/2018 2-5479/2018 М-5374/2018 от 28 марта 2019 г. по делу № 2-364/2019

Дело № 2-364/2019 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 марта 2019 года г. Калининград

ул. К. Леонова, дом 31

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Мамичевой В.В.,

при секретаре Быстровой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 (прежняя фамилия – ФИО6) ФИО2 к САО «ВСК», 3-е лицо ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 ФИО7. обратилась в суд с иском к САО «ВСК», указывая, что < Дата > заключила кредитный договор № с ПАО «Бинбанк», согласно которому ей был предоставлен кредит в размере 282163 руб. 61 коп., сроком на 84 месяца. Также она заключила с САО «ВСК» договор страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщика № №, по которому уплатила страховую премию в размере 82956 руб. 10 коп. Срок страхования – 84 месяца. 28.05.2018 г. она полностью погасила указанный кредит. 30.05.2018 г. она направила в адрес ответчика заявление о прекращении договора страхования, рассмотрев которое ответчик принял решение о прекращении договора страхования и возврате части внесенной страховой премии. 03.07.2018 г. ответчик произвел возврат ей уплаченной страховой премии в сумме 7011 руб. 80 коп. из уплаченной страховой премии в размере 82956 руб. 10 коп. Полагая расчет подлежащей возврату страховой премии неправильным, истец просит дополнительно взыскать с ответчика страховую премию в размере 63105 руб. 85 коп., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 155239 руб. 94 коп., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., штраф в размере 50% от присужденной денежной суммы.

Определением суда от 01.10.2018 г. к участию в деле в качестве 3-его лица привлечено ПАО «Бинбанк».

05.02.2019 г. ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» обратилось в суд заявлением о замене третьего лица – ПАО «Бинбанк» - его правопреемником ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

Определением суда от < Дата > произведена замена выбывшего третьего лица по делу – ПАО «Бинбанк» - ее правопреемником ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

Истец ФИО1 (ФИО6) Н.С. в судебное заседание после объявленного по делу перерыва не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Ранее исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям, пояснив, что Правила страхования она не получала, не была с ними ознакомлена, с формулой расчета подлежащей возврату страховой премии при досрочном отказе от договора страхования не согласна.

Представитель ответчика ФИО4 ФИО8 действующий на основании доверенности № от < Дата >, в судебное заседание после объявленного по делу перерыва также не явился, извещен надлежащим образом. Ранее исковые требования не признал и просил в их удовлетворении отказать. Полагал, что расчет размера страховой премии, подлежащей возврату истцу в связи с досрочным расторжением договора страхования, произведен верно, по формуле, указанной в Правилах страхования. Правила страхования истец при подписании договора получила, была с ними ознакомлена. С учетом изложенного, сумма возвращенной истцу страховой премии составила 7011 руб. 77 коп. и была перечислена платежным поручением № от < Дата >.

Представитель 3-его лица ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав стороны, исследовав собранные по делу доказательства и оценив их в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, < Дата > между истцом ФИО3 (ФИО6) ФИО9. и ПАО «БИНБАНК» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 282163 руб. 61 коп., сроком на 84 месяца.

В этот же день, 06.05.2017 г., ФИО3 (ФИО6) ФИО10 обратилась в САО «ВСК» с заявлением о заключении договора страхования по программе жизни, здоровья и потери дохода с соответствии с правилами САО «ВСК» № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода заемщиков кредитов, указав при этом, что страхование является добровольным.

На основании указанного заявления 06.05.2017 года между ФИО3 (ФИО6) ФИО11 и САО «ВСК» был заключен договор страхования № №, согласно условий которого страховщик (САО «ВСК») обязуется за обусловленную договором страхования плату при наступлении в жизни страхователя предусмотренного договором страхования случая осуществить страховую выплату выгодоприобретателю, указанному в полисе-оферте, то есть ФИО3 (ФИО6) ФИО12 в соответствии с условиями полиса-оферты и Правил САО «ВСК» № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода.

В п.3, 3.1.1-3.1.3 полиса-оферты № L0302/598/35299661 указано, что страховыми рисками по договору являются: 1. по страхованию от несчастных случаев и болезней – смерть застрахованного, наступившая в течение срока страхования, в результате несчастного случая, произошедшего, и/или болезни, впервые диагностированной, в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и/или болезни, впервые диагностированной, в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»); 2. Потеря застрахованным лицом дохода от заработной платы по бессрочному трудовому договору вследствие прекращения данного трудового договора (потери основного места работы) по следующим основаниям: ликвидация организации-юридического лица, сокращение численности или штата работников организации-юридического лица – при одновременном выполнении следующих условий: увольнение (сокращение) произошло не позднее чем за 2 месяца до окончания срока страхования в отношении застрахованного, стаж работы в организации, откуда застрахованный был уволен (сокращен), составляет не менее 1 года на момент начала его страхования по настоящему договору, застрахованный официально признан безработным, не имеет работы и зарегистрирован в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы в истекшем месяце, за который осуществляется страховая выплата.

Согласно пунктам 5, 6 полиса-оферты № L0302/598/35299661, страховая сумма по указанному договору страхования устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования по рискам 3.1.1-3.1.3 в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору от < Дата > № и составляет 282163 руб. 61 коп., страховая премия по рискам 3.1.1-3.1.3 составляет 82956 руб. 10 коп. и уплачивается единовременно.

Пунктом 8 полиса-оферты № L0302/598/35299661 предусмотрено, что договор страхования начинает действовать с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии и действует 84 месяца, днем уплаты страховой премии считается дата поступления денег на расчетный счет или в кассу страховщика не позднее 30 календарных дней с момента оформления полиса-оферты. Согласно п.9 полиса, договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданным страхователю. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии с срок не позднее 30 календарных дней с момента оформления настоящего полиса-оферты, по истечении которого условия настоящего полиса-оферты являются недействительны.

06.05.2017 года в ПАО «БИНБАНК» поступило заявление ФИО3 (ФИО6) ФИО13 о том, что она поручает ПАО «БИНБАНК» в день заключения договора личного страхования осуществить перевод с банковского счета №, открытого на ее имя в ПАО «БИНБАНК», денежных средств в размере 82956 руб. 10 коп. в пользу ПАО «БИНБАНК», выступающего в качестве представителя САО «ВСК», в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования. Данное поручение было исполнено, денежные средства в счет оплаты страховой премии переведены.

28.05.2018 г. обязательства по кредитному договору исполнены ФИО3 (ФИО6) ФИО14. досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой ПАО «БИНБАНК» от < Дата >.

30.05.2018 г. ФИО3 (ФИО6) ФИО15 обратилась в САО «ВСК» с заявлением о прекращении договора страхования и возврате ей части неиспользованной страховой премии за неистекший срок действия договора страхования.

03.07.2018 году истцу был произведен возврат неиспользованной части страховой премии в размере 7011 руб. 77 коп., что подтверждается выпиской по счету.

Требуя взыскания с ответчика дополнительно части страховой премии в размере 63105 руб. 85 коп., истец ссылается на то, что расчет подлежащей возврату страховой премии произведен страховщиком неверно и должен производиться следующим образом: 82956 руб. 10 коп. (размер страховой премии) : 84 месяца = 987 руб. 58 коп. (ежемесячная страховая премия), размер страховой премии за период действия договора страхования составит 12838 руб. 45 коп. (987 руб. 58 коп. х 13), следовательно, подлежала возврату страховая премия в сумме 70117 руб. 65 коп. (82956 руб. 10 коп. – 12838 руб. 45 коп.), поэтому подлежит доплате 63105 руб. 85 коп.

Однако такие доводы суд находит несостоятельными, а иск не подлежащим удовлетворению в силу следующего.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктами 2 и 4 статьи 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней), объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков). Согласно п.7 ст.4 названного Закона РФ, объекты, указанные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, относятся к личному страхованию, объекты, указанные в пунктах 4 - 6 настоящей статьи, относятся к имущественному страхованию. Если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования, предусмотренным пунктами 4 - 6 настоящей статьи, и личного страхования, предусмотренным пунктами 2 и 3 настоящей статьи, или только объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 настоящей статьи (комбинированное страхование) (п.8 ст.4 Закона РФ № 4015-1).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней, потери дохода представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни, потерей дохода. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, потерей дохода, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев и болезней, потери дохода, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с п. 3.2 Правил, страховым случаем является совершившееся в течении срока страхования событие, предусмотренное п. 3.3 Правил и указанное в договоре страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу или выгодоприобретателю.

В п.3.3 Правил перечислен перечень страховых рисков, то есть предполагаемых событий, на случай наступления которых производится страхование. При этом по каждому страховому риску конкретизирован момент наступления, при котором он будет считаться страховым случаем – в течение срока действия договора страхования.

Как уже указывалось выше, срок страхования составляет 84 месяца и не подлежит изменению при досрочном погашении кредита..

Проанализировав условия заключенного между сторонами договора страхования, суд приходит к выводу, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, досрочное погашение кредита по кредитному договору не является основанием для автоматического прекращения рассматриваемого договора страхования или для изменения его условий.

Пунктом 8.1 Правил страхования предусмотрено, что договор страхования досрочно прекращается в случаях: смерти застрахованного, не квалифицированной в качестве страхового случая (в отношении данного застрахованного), исполнения обязательств страховщика, отказа страхователя от договора (в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора).

Таким образом, суд приходит к выводу, что при досрочном погашении ФИО3 (ФИО6) ФИО16 кредита риск наступления страхового случая не отпал, следовательно, это обстоятельство не влечет досрочное прекращение договора страхования по этому основанию и возврат уплаченной истцом страховой премии за неистекший период страхования.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п.8.4 Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденных генеральным директором САО «ВСК» < Дата >, при отказе страхователя от договора страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), рассчитывается по следующей формуле: ВВ = 0,1 х (1-М/N) х П – В, где М – количество месяцев, в течение которых действовал договор, N – количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П – сумма уплаченной страховой премии, В – сумма произведенной страховой выплаты.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что сумма подлежащей возврату истцу страховой премии подлежала расчету по вышеуказанной формуле (0,1 х (1-13/84) х 82956,10 – 0 = 7011 руб. 77 коп.) и определена страховщиком верно, в связи с чем, правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца дополнительно части страховой премии в размере 63105 руб. 85 коп. отсутствуют.

Доводы истца о том, что Правила страхования она не получала и не была с ними ознакомлена, суд находит несостоятельными.

Как следует из заявления ФИО3 (ФИО6) ФИО17. на страхование от < Дата >, под записью «Полис-оферту № № и Правила страхования САО «ВСК» № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от < Дата > получил, прочитал и обязуюсь выполнять» имеется собственноручная подпись истца (л.д.50).

Ссылки истца на то, что она не согласна с такой формулой расчета подлежащей возврату страховой премии, основанием для удовлетворения иска не являются.

В силу ст.ст. 420-421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Учитывая, что стороны урегулировали вопрос возврата страховой премии путем ее расчета по соответствующей формуле, правовых оснований для расчета такой премии иным способом, в том числе, приведенным в иске, у суда не имеется. Также следует отметить, что в случае, если бы договором страхования не был предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, в силу абз. 2 пункта 3 ст.958 ГК РФ страховая премия возврату бы не подлежала.

На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований ФИО3 (ФИО6) ФИО18. о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 63105 руб. 85 коп., а также остальных требований, вытекающих из основного требования, о взыскании неустойки в размере 155239 руб. 94 коп., компенсации морального вреда в размере 100000 руб., штрафа, истцу следует отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО3 ФИО19 в удовлетворении исковых требований к САО «ВСК» о взыскании части страховой премии в размере 63105 руб. 85 коп., неустойки в размере 155239 руб. 94 коп., компенсации морального вреда в размере 100000 руб., штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 12.04.2019 г.

Судья В.В. Мамичева