Решение № 2-497/2019 2-497/2019(2-5429/2018;)~М-4949/2018 2-5429/2018 М-4949/2018 от 16 января 2019 г. по делу № 2-497/2019

дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«17» января 2019 года

Пушкинский городской суд <адрес>

в составе:

председательствующего судьи Кургановой Н.В.

при секретаре судебного заседания К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску В. к Банк « ВТБ» (ПАО), ООО СК « ВТБ Страхование» об исключении из участников программы страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.

у с т а н о в и л:

Истец В. обратилась в суд с иском к Банк « ВТБ» (ПАО), ООО СК « ВТБ Страхование» об исключении из участников программы страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

В обосновании заявленных требований указано, что 12.05.2017 года она подписала заявление на включение ее в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ24 (ПАО), страхователем является ООО СК «ВТБ Страхование» на сумму 106 452 рубля. Включение ее в число участников страхования являлось мерой по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору № от 12.05.2017г., заключенному с Банком ВТБ 24 (ПАО) в ДО «Пушкинский» сроком на 5 лет (60 месяцев). На момент подачи заявления о выдаче ей кредита в сумме 700000 рублей она крайне нуждалась в денежных средствах. Банк предоставлял ей кредит только при условии подписания заявления на включение ее в число участников Программы страхования. По условиям страхования, страховая премия составила 106452 рубля, которая была включена в сумму кредита и учтена в графике погашения кредита и уплаты процентов. Срок страхования был установлен с 13.05.2017г. по 12.05.2022г.. т.е. на весь период действия кредитного договора. 12.10 2018 года истица досрочно и в полном объеме погасила кредит, в виду чего действие кредитного договора № от 12.05.2017г. было прекращено. Поскольку, страхование рисков продолжало действовать, истица, в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратилась в страховую компанию через Банк ВТБ 24 с письмом, в котором просила расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и вернуть ей неиспользованную часть страховой премии в размере 61000 рублей. Ответ с отказом в удовлетворении ее требований истица получила от Банка ВТБ 24 № от 03.10.2018г. С отказом в возврате части страховой премии она не согласна, считаю его незаконным, и нарушающим ее права как потребителя. Страховая компания должна была оплатить задолженность Заемщика перед Банком в полном объеме. А в данном случае, так как кредит погашен досрочно, обязательства страховой компании также прекращаются. Поэтому Ответчик обязан вернуть ей часть страховой премии в размере 76290 рублей 60 копеек.

На основании изложенного и с учетом уточнения исковых требований истица просит суд исключить ее из числа участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с <дата>. Взыскать с Банк ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в ее пользу страховую премию в размере 76290рублей 60 копеек. Взыскать с Банк ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В процессе рассмотрения спора в суде произведена замена ненадлежащего ответчика «Банк «ВТБ 24» (ПАО) на надлежащего «Банк «ВТБ» (ПАО)

В судебном заседании истец В. заявленные в последствии уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить.

В судебном заседании представитель ПАО «банк «ВТБ» по доверенности Б. возражала против удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме, полностью поддержала письменные возражения на исковое заявление.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. В суд поступили письменные возражения.

Суд выслушав лиц, участвующих в деле, проверив материалы дела, полагает иск не подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.

<дата> между В. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 806 452,00 рублей.

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования, приложенного Истцом к иску Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

Истец своей подписью подтвердила, что до оформления Заявления на страхование до него была доведена информация:

- о том, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия;

- о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по своему выбору.

Подписанием Заявления на страхование Истец подтвердила следующее:

- приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, по своей воле и в своем интересе;

- сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения ее Банком в число участников Программы страхования;

- ознакомлен и согласен с Условиями страхования, все их положения ему разъяснены и понятны в полном объеме;

- ознакомлена и согласна со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Страхование Истца осуществляется на следующих условиях:

На основании Договора коллективного страхования № от 01.02.2017г., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО «ВТБ 24» (Страхователь). Срок страхования: с <дата> по <дата> Страховая сумма: 806 452,00 рублей. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования на весь период страхования: 106 452,00 рублей. Из них вознаграждение Банка - 21 290,40 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 85 161,60 рублей (п. 3 Заявления на страхование).

В ПАО «Банк ВТБ» Истцом было направлено Заявление об исключении из числа участников программы страхования.

Рассмотрев Заявление, Истца уведомили об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

Доводы Истца о недоведении до нее информации о страховой услуге и ее стоимости противоречат фактическим обстоятельствам дела.

Истец поручила Банку перечислить денежные средства с ее счета, открытом в Банке, в сумме 85161, 60 рублей в счет платы за включение в число участников Программы страхования (п. 4 Заявления на страхование).

Своей подписью Истец также подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями страхования, все их положения ему разъяснены и понятны в полном объеме, уведомлена о том, что самостоятельно с ними ознакомиться он может в общем доступе на официальном сайте ПАО «ВТБ 24» - www.vtb24.ru

Все существенные условия Договора страхования отражены в Заявлении на страхование, подписанном Истцом лично.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Если потребитель ставит свою подпись под конкретным документом (договором), то этим он выражает свое согласие (волеизъявление) с изложенными в нем условиями.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от <дата> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно п. 6.2. Условий страхования, п. 5.6. Договора страхования Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Из приведенных условий страхования усматривается, что не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя. Независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах исковые требования истца об исключении из участников программы страхования, взыскании страховой премии не подлежат удовлетворению.

Так же не подлежат удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда, поскольку являются производными от требований об исключении из участников программы страхования, взыскании страховой премии

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования В. к Банк « ВТБ» (ПАО), ООО СК « ВТБ Страхование» об исключении из участников программы страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения,

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме – <дата>.

Судья: