Решение № 2-426/2020 2-426/2020~М-75/2020 М-75/2020 от 27 июля 2020 г. по делу № 2-426/2020

Дело № 2-426/2020

УИД: 34RS0003-01-2020-000127-34


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 июля 2020 года город Волгоград

Кировский районный суд города Волгограда в составе

председательствующего судьи Наумова Е.В.,

при секретаре судебного заседания Спицыной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Л. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительным пункта договора, взыскании суммы, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Л. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным пункта договора, взыскании суммы, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

В обосновании исковых требований указав, что между ним и ответчиком был заключён кредитный договор № от <ДАТА> на сумму 520633 руб. 64 коп., процентная ставка по кредиту на дату заключения договора - 8,5 % годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Кредитный договор и график погашения платежей от <ДАТА>. Кроме того, был заключён договор страхования, о чём свидетельствует Страховой полис № № по программе «Защита заёмщика автокредита» от <ДАТА>, при этом страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», сумма страховой премии - 68723 руб. 64 коп. При обращении в банк за получением денежных средств у него не было намерения заключать договор страхования. Страховая услуга была ему навязана сотрудником банка, оформляющим кредит. Одновременно с заключением кредитного договора Банк от лица Страховой компании оформил полис страхования. До его сведения не была доведена информация о полномочиях Банка, как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчёта страховой премии. Сумма страховой премии была включена в сумму кредита без согласования с ним. В полисе страхования и в кредитном договоре не указан размер страховой премии, размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, не определён перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заёмщику кредита и стоимость каждой из них. У него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанными услугами. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных услуг. Включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страхования премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством. Банк был обязан предоставить заёмщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. Процесс заключения договоров кредитования и страхования был организован таким образом, что они были подписаны под влиянием заблуждения, банком не обеспечено предоставление достоверной информации, обеспечивающей понимание потребителем свойств предлагаемых финансовых услуг. Таким образом, в связи с навязанностью Банком заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просил признать недействительным п. 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа от заключения договора страхования, взыскать с ответчика в его пользу страховую премию в размере 68723 руб. 64 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., нотариальные расходы в размере 1920 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы

Определением судьи от к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований при влечено ООО СК «ВТБ страхование».

Истец Л., представитель истца Ц., действующая на основании доверенности, в судебное заявление не явились, извещены надлежащим образом и своевременно, в заявлениях просят рассмотреть дело в их отсутствии.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом и своевременно, в возражениях просит отказать истцу в иске в полном объёме.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ страхование» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом и своевременно, доказательств уважительности неявки суду не представил.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного разбирательства.

Суд, проверив материалы дела, приходит к следующему.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, <ДАТА> между ПАО «Банк ВТБ» и Л. был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 520633 руб. 64 коп. сроком на 60 месяцев под 8,5 % годовых.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит) (л.д. 10-14).

Согласно пункту 2.10 Общих условий, в случае если Индивидуальными условиями Договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

Согласно пункту 2.1.1 Общих условий, в случае если Индивидуальными условиями Договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора.

В соответствии с п. 4.2. Индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка по кредиту установлена в размере 13,5% годовых.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора льготная процентная ставка на дату заключения договора составила 8,5% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5% годовых.

При заключении кредитного договора, поставив собственноручную подпись в кредитном договоре от <ДАТА>, истец добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению страхования путем заключения договора страхования.

<ДАТА> между Л. и ООО СК "ВТБ Страхование" (Страховщик) заключен договор страхования жизни и здоровья сроком с 00 часов 00 минут <ДАТА> по 24 часов 00 минут <ДАТА>, страховая сумма составила 68723 руб. 64 коп., что подтверждается Полисом N А05634-000/1008-1541669 (л.д. 14 оборот- 15).

Таким образом, после заключения договора страхования в соответствии с п. 4.1. Индивидуальных условий кредитного договора заемщику установлена процентная ставка по кредиту с применением дисконта в 5%, исходя из базовой ставки 13,5%, которая составила 8,5% годовых.

Судом установлено, что условия кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе об условиях предоставлении дисконта по процентной ставке по кредитному договору, истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для предоставления кредита, а является основанием для получения дисконта по процентной ставке.

Достоверных и достаточных доказательств нарушения условий договора, положений статьи 819 ГК РФ, статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" истцом не представлено и судом не установлено.

Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре, в частности, в пункте 4.1 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 8,5 %. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при подписании договора на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5% годовых.

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (13,5% годовых).

Таким образом, на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни; в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения.

Страхование жизни и здоровья заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате иного обеспечения, удовлетворить требования кредитора за счет страхового возмещения, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Отсутствие страхования повышает риск невозврата заемных средств, что обуславливает более высокую ставку процентов за пользование кредитом. При этом предусмотренная условиями кредитного договора разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования в 5% годовых является разумной и недискриминационной.

В соответствии с ч. 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Представленными по делу доказательствами достоверно подтверждено, что у истца была возможность получить кредит и без заключения договора страхования, но он сделал выбор в пользу условий кредитования со страхованием с дисконтом по процентной ставке.

Изложенное подтверждено и в пункте 15 индивидуальных условий кредитного договора, где в строке "Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг" указано "не применимо" (л.д. 10 оборот).

Доводы истца о недействительности п. 4 кредитного договора, основаны на неверном толковании норм материального права.

Заключение заемщиком договора страхования жизни и здоровья, в большей мере обеспечивающего возможность исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком дало возможность Банку применить пониженную процентную ставку, что не является нарушением закона и прав истца, как потребителя.

В то же время, допуская возможность отказа заемщика от страхования в будущем, Банк предусмотрел, что в таком случае (в связи с утратой одной из обеспечительных мер по исполнению заемных обязательств) процентная ставка по кредиту повысится.

Указанное условие Кредитного договора согласовано сторонами.

Доводы истца об ограничении права на выбор страховой организации, не могут быть приняты во внимание, в случае неприемлемости условий программы страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был отказаться от дополнительной возмездной услуги страхования, подписывая договор, подтвердил осознанное и добровольное принятие решение по заключению договора страхования.

Таким образом, материалами дела опровергается довод истца о навязывании ему, как потребителю, услуги по добровольному страхованию.

Свои возражения против условий заключаемого договора, которые были известны при его заключении, истец не высказал.

С учётом изложенного суд приходит к выводу, что истец при заключении кредитного договора действовал и осуществлял свои права по своей воле и действовал в своём интересе.

Исходя из того, что предоставление кредита истцу было возможно и без заключения договора страхования, доказательств зависимости решения банка о предоставлении кредита от согласия заемщика застраховать жизнь и здоровье в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено, оснований для вывода о недобросовестных действиях банка, противоречащих закону, и нарушении прав истца как потребителя услуг не имеется.

В с вязи с этим суд считает, что исковые требования Л. о признании недействительным п. 4 кредитного договора № от <ДАТА> не подлежат удовлетворению.

Учитывая изложенное, производные исковые требования о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетвори исковых требований Л. к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным пункта договора, взыскании суммы, компенсации морального вреда, штрафа – отказать

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в Волгоградский областной суд через Кировский районный суд г. Волгограда.

Мотивированный текст решения изготовлен 03 августа 2020 года.

Судья подпись Е.В. Наумов

Копия верна. Судья -