Решение № 2-35/2020 2-944/2019 от 14 января 2020 г. по делу № 2-35/2020

Дело № 2-35/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2020 года г. Углегорск

Углегорский городской суд Сахалинской области в составе: председательствующего судьи – Манаевой М.А.,

при секретаре судебного заседания – Трахановой Е.Н.,

с участием: представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Углегорского городского суда гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества микрофинансовой организации «Финанс Инвест» к ФИО2 Климовичу о расторжении договора потребительского займа, взыскании задолженности по договору, судебных расходов,

установил:

16.10.2019 Акционерное общество микрофинансовая организация «Финанс Инвест» (далее - АО МКК «Финанс Инвест») обратилось в судебный участок № 18 Углегорского района Сахалинской области с иском к ФИО2 о расторжении договора потребительского займа, взыскании задолженности по договору, судебных расходов.

Определением мирового судьи судебного участка № 18 Углегорского района Сахалинской области от 06.11.2019 гражданское дело по вышеуказанному иску передано на рассмотрение по подсудности в Углегорский городской суд Сахалинской области.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами на основании заявления-анкеты заключен договор потребительского займа № на сумму 30 000 рублей, на срок до 08.02.2019, с начислением процентов – 1,5% за каждый день пользования заёмщиком денежными средствами. Ответчиком частично внесены денежные средства в сумме 13500 рублей. По состоянию на 16.10.2019 по договору образовалась задолженность в размере 119790 рублей, из них: 30000 рублей – остаток по основному долгу, 64500 рублей – остаток по основному проценту, 4290 рублей – остаток пени, 21000 рублей – остаток по фиксированному штрафу. Ссылаясь на положения Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит расторгнуть договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ответчика задолженность по договору в размере 119790 рублей и судебные расходы в виде уплаченной истцом при подаче иска государственной пошлины.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала в полном объеме, просила взыскать с ответчика сумму 119 790 рублей 00 копеек, состоящую из суммы основного долга 30 000 рублей, процентов в размере 64 500 рублей, 4290 рублей размер пени, 21 000 размер штрафа.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями согласился частично. Подтвердил заключение договора от ДД.ММ.ГГГГ № на условиях, изложенных в нем и оглашённых судом, пояснил также, что, несмотря на отсутствие подписи в дополнительном соглашении от 08.02.2019 года к договору от 10.01.2019 года, указанное соглашение было составлено сотрудником компании по его просьбе.

Просил с учетом изменений, внесенных Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" снизить начисленные проценты, неустойки (штрафа, пени), поскольку сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), по договору потребительского кредита (займа), превысила двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Полагает, взысканию подлежит сумма займа в размере 30 000 рублей, проценты, пени, штрафы не должны превышать более 75 000 рублей, итого признал иск на сумму 105 000 рублей, состоящую из суммы основного долга 30000 рублей и процентов, неустойки (штрафа, пени) в размере 75 000 рублей. Также пояснил, что согласен в с взысканием с него государственной пошлины.

Суд, изучив материалы дела, выслушав участвующих в деле лиц, считает, иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, должник обязан оплатить кредитору неустойку (пеню, штраф).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (пункт 1).

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 7).

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Давая оценку требованиям истца, суд исходит из положений статьи 810 ГК РФ, в силу, которых заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Из пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ (в ред. ФЗ-230 от 03.07.2016) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ).

В соответствии с ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ, микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Пунктом 2 части 3 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ предусмотрено, что микрокредитная компания помимо ограничений, установленных частью 1 настоящей статьи, не вправе, выдавать заемщику - физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрокредитной компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пятьсот тысяч рублей.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО МКК «Финанс Инвест» и ФИО2 на основании заявления-анкеты заключен договор потребительского займа № на сумму 30 000 рублей, на срок 30 дней (с 10.01.2019 по 08.02.2019), с начислением процентов – 1,5 % за каждый день пользования заёмщиком денежными средствами или 547,500 % годовых. Срок действия договора – до полного исполнения обязательств сторон договора.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно п.п.2.2.1 Общих условий договора потребительского займа, заемщик обязан в порядке и на условиях, предусмотренных договором займа, погасить задолженность по договору займа, а также, в случае начисления, пени за просрочку платежей и иные платежи, связанные с исполнением обязательств заемщика по настоящему договору. Заемщик не вправе в одностороннем порядке уменьшить размер процентов по микрозайму и размер штрафных санкций.

Подпунктом 2.3.1 договора, предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока внесения платежа по договору займа, предусмотренного в индивидуальных условиях настоящего договора, заимодавец взыскивает с заемщика неустойку в виде пени. Размер неустойки и порядок ее исчисленияопределяются индивидуальными условиями договора займа.

На основании п.п. 3.1 договора, возврат займа, уплата процентов за пользование займом, неустойки в виде пени, а также возмещение возможных убытков займодавца, вызванных неисполнением заемщиком обязательств по настоящему договору, производятся заемщиком наличными денежными средствами в пунктах выдачи займов займодавца, либо путем безналичного перечисления на расчетный счет заимодавца.

Датой возврата займа считается дата поступления всех, указанных в пункте 6 индивидуальных условий настоящего договора платежей, в кассу займодавца, либо на расчетный счет займодавца (п.п.3.2 договора).

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов кредитор по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты, неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа (п.п.3.7 договора).

В соответствии с п.3.6 Общих условий договора потребительского займа, сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского займа в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика, погашает его задолженность в следующей очередности: 1) задолженность по процентам за пользование займом; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка в виде пени, в размере, определенном индивидуальными условиями договора потребительского займа; 4) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском займе, настоящим договором потребительского займа.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского займа за неисполнение обязательств по договору применяется неустойка в виде пени, в размере 0,1% в день от суммы неисполненного обязательства. Начисление пени начинается с первого дня просрочки платежа по договору. При наступлении первого дня просрочки по договору займа устанавливается процентная ставка в размере 2% до полного погашения задолженности; устанавливается размер фиксированного штрафа в размере 7%, штраф начисляется на первоначальную сумму займа, указанную в п. 1 настоящих индивидуальных условий, и происходит каждые три дня после первого дня просрочки в течение 30 (тридцати) дней с момента возникновения первой просрочки. После возникновения просрочки исполнения обязательства заёмщика – физического лица по возврату суммы займа и (или) процентов, микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заёмщику – физическому лицу проценты, неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную часть основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.

ФИО2 был ознакомлен с общими условиями договора потребительского займа и принял на себя обязанности по уплате процентов по договору на возвращаемую сумму включительно до дня фактического возврата суммы, в соответствии с графиком.

Согласно графику платежей ФИО2 не позднее 08.02.2019 должен был уплатить 43500 рублей, состоящую из сумм основного долга и процентов.

Взятые на себя обязательства по предоставлению займа АО МКК «Финанс Инвест» выполнило в полном объёме, денежные средства в сумме 30 000 рублей выданы ФИО2, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и личной подписью ответчика в получении.

Как следует из приходного кассового ордера 111/288 от 08.02.2019 ФИО2 по договору от 10.01.2019 года в счет оплаты основного процента уплатил в кассу АО МКК «Финанс Инвест» 13 500 рублей.

Согласно дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к договору потребительского займа № от 10.01.2019, срок возврата займа определен сторонами по 10.03.2019, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа, установлен срок возврата займа и причитающихся процентов с учетом дополнительного соглашения 10.03.2019 года, при этом, обязательства возврата займа и уплаты процентов за пользование займом ответчиком в полном объеме не исполнены.

Судом установлено, что ФИО2 не исполнил обязательств по договору потребительского займа№ от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом.

Факт неоплаты задолженности по кредиту в указанной сумме подтверждается справкой о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование займом, расчетом задолженности на 15.01.2020.

Согласно расчету истца числится задолженность в размере: 119790 рублей, из которых: 30 000 рублей - остаток по основному долгу; 64 500 рублей – остаток по основному проценту (13 500 рублей за пользование займом в период с 09.02.2019 по 10.03.2019 года, и 51 000 рублей в период с 11.03.2019 по 04.06.2019 (п.3.7 Общих условий договора и п. 12 Индивидуальных условий потребительского займа) 4290 рублей – остаток пени; 21 000 – остаток по фиксированному штрафу.

Таким образом, судом установлено, что в нарушение условий договора, заёмщиком договорные обязательства не выполняются в полном объеме, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту.

Таким образом, судом установлено, что в нарушение условий договора, заёмщиком договорные обязательства не выполняются в полном объеме, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту.

Согласно статье 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со статьей 451 ГК РФ, расторжение договора возможно при условии существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Существенными считаются обстоятельства, при которых дальнейшее исполнение договора повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истец при заключении договора был вправе рассчитывать на добросовестное исполнение обязательств ответчиком и получение прибыли в виде процентов за пользование денежными средствами. Однако условия договора заемщиком надлежащими образом не были исполнены.

Принимая во внимание факт неисполнения ответчиком обязательств по договору потребительского займа, продолжительность периода его неисполнения, суд считает, что допущенное нарушение ответчиком условий договора потребительского займа является существенным и достаточным основанием для расторжения указанного договора.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком каких-либо относимых и допустимых доказательств, опровергающих доводы истца, суду не представлено.

Довод ответчика ФИО2 о том, что общая сумма подлежащая взысканию должна быть уменьшена до 105 000 рублей с учетом изменений, внесенных Федеральным закон от 27.12.2018 N 554-ФЗ является необоснованным в силу следующего.

Договор займа, из которого возник спор, заключен 10.01.2019 г. и, следовательно, к этому договору применяются положения пункта 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности в редакции Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ) было предусмотрено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.

Данный пункт закона утратил силу с 28.01.2019 г. (Федеральный закон от 27.12.2018 N 554-ФЗ).

Как следует из приведенного выше договора займа от 10.01.2019 г., сумма займа составляет 30 000 рублей и, следовательно, по данному договору для займодавца установлен запрет начислять проценты, когда их размер достигнет трехкратного размера суммы займа, то есть 90 000 рублей (30 000 х 3).

Проценты же, начисленные истцом за период пользования ответчиком суммой займа за период с 09.02.2019 по 10.03.2019 и с 11.03.2019 по 04.06.2019 г. составляют 64 500 рублей, то есть не превышают установленного законом размера.

Кроме того, в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов на основе представленных ими данных о значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии с Указанием Банка России от 18.12.2014 N 3495-У ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) применятся с 1.07.2015 г.

Установленная исследуемым договором займа, заключенным 10.01.2019 г. (в 1 квартале 2019 г.) его полная стоимость в 547, 500 % годовых (л.д. 9) не превышает рассчитанное Банком России в 641, 774 % годовых среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по потребительским займам без обеспечения, применяемое для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в 1 квартале 2019 г.

Более того, вопреки доводам ответчика Федеральный закон от 27.12.2018 N 554-ФЗ подлежит применению только к тем договорам потребительского кредита (займа), которые заключены в период с 28.01.2019 по 30.01.2019 (ч. 4 ст. 3 Закона), вместе с тем договор потребительского займа с ответчиком заключен 10.01.2019 года.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая, что истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 2 404,20 рублей и 3595,80 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ № соответственно учетом требований ст.ст. 333.19, 333.20 НК РФ, суд пришел к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований, то судебные расходы в указанном размере подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества микрокредитной компании «Финанс Инвест» к ФИО2 Климовичу о расторжении договора потребительского займа, взыскании задолженности по договору, судебных расходов, – удовлетворить.

Расторгнуть договор потребительского займа №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом микрофинансовая организация «Финанс Инвест» и ФИО2 Климовичем.

Взыскать с ФИО2 Климовича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца г. <данные изъяты>, в пользу Акционерного общества микрокредитная компания «Финанс Инвест» задолженность по договору потребительского займа №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ в размере 119 790 (сто девятнадцать тысяч семьсот девяносто) рублей 00 копеек и судебные расходы в размере 6000 (шесть тысяч) рублей 00 копеек, а всего 125 790 (сто двадцать пять тысяч семьсот девяносто) рублей 00 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Углегорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 17 января 2020 года.

Председательствующий судья М.А. Манаева