Решение № 2-3644/2025 2-677/2026 2-677/2026(2-3644/2025;)~М-2046/2025 М-2046/2025 от 21 апреля 2026 г. по делу № 2-3644/2025

К делу № 2-677/2026

УИД № 23RS0014-01-2025-003013-72

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 апреля 2026 года ст. Динская Краснодарского края

Динской районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Майстер Л.В.,

при секретаре Лычаной В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 567505,00 рублей со сроком кредита на 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год). Одновременно с оформлением кредитного договора был заключен договор страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ: ПОЛИС-ОФЕРТА ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ № СТРАХОВАНИЕ ЗАЕМЩИКОВ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ ПРОГРАММА «КОМФОРТ +» с условием о выплате страховой премии в размере 111385,00 рублей. Срок страхования - 1826 дней (60 месяцев). ДД.ММ.ГГГГ кредит был истцом полностью погашен досрочно. Во время действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховых случаев не было. Истец обратился с заявлением о возврате части страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ, но страховая копания отказывается выплачивать страховую сумму, поскольку договор страхования не относится к такому договору, который заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Вместе с тем, договор страхования заключался ввиду того, что без его оформления истцу не была бы выдана кредитная сумма и не оформлен кредитный договор. Более того, само название договора страхования предполагает взаимозависимость от кредитного договора. Доводы ответа страховой организации необоснованны и лишь вводят потребителей в заблуждение. После погашения кредита фактически в данном виде страхования отпала необходимость, истец считает необходимым отказаться от договора страхования. Вместе с тем, поскольку в претензионном порядке разрешить спор не удалось, истец вынужден для защиты своих прав подать исковое заявление в суд.

В судебное заседание истец не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие, против вынесения заочного решения не возражал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, предоставил суду возражения, в которых просил суд в удовлетворении иска отказать.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, их представителей.

Изучив доводы искового заявления, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).Согласно пункту 1 статьи 779 Кодекса по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 567505,00 рублей со сроком кредита на 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год). Одновременно с оформлением кредитного договора был заключен договор страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ: ПОЛИС-ОФЕРТА ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ № СТРАХОВАНИЕ ЗАЕМЩИКОВ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ ПРОГРАММА «КОМФОРТ +» с условием о выплате страховой премии в размере 111385,00 рублей. Срок страхования - 1826 дней (60 месяцев).

ДД.ММ.ГГГГ кредит был истцом полностью погашен досрочно. Во время действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховых случаев не было.

Истец обратился с заявлением о возврате части страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ, однако страховая компания отказала в выплате страховой суммы, поскольку договор страхования не относится к такому договору, который заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

П. 1 ст. 450 ГК РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 927 ГКР РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Правила, предусмотренные частями 2.1 - 2.5 настоящей статьи, также применяются в случае заключения договора личного страхования, указанного в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

Как указано в п. 10 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Оплата страховой премии по указанным договорам производилась Банком в день заключения кредитного договора и за счет кредитных денежных средств, по договору потребительского кредита.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Внесенная истцом плата за страхование является страховой премией.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно разъяснениям, данным в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей.

Таким образом, возможность возвращения потребителю страховой премии при досрочном прекращении договора поставлена в зависимость от достигнутой сторонами при заключении сделки страхования договоренности.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 567505,00 рублей со сроком кредита на 60 месяцев. Одновременно с оформлением кредитного договора был заключен договор страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ кредит был истцом полностью погашен досрочно, что подтверждается справкой о закрытии кредитного договора/отсутствии задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договора.

Ответчиком в возврате части страховой премии было отказано, со ссылкой но то, что указанный договор не относится к договору заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

С учетом требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих факт того, что договор страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ: ПОЛИС-ОФЕРТА ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ № СТРАХОВАНИЕ ЗАЕМЩИКОВ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ ПРОГРАММА «КОМФОРТ +» не относится к договорам заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договорам потребительского кредита.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите (займе)).

В силу ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей статьи применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из общих норм, закрепленных в Гражданском кодексе Российской Федерации, следует, что страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (пункт 2 настоящей статьи).

Доводы ответчика о том, что в данном случае исполнение обязательств по кредитному договору не влечет за собой досрочное прекращение договора страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, поскольку заключение данного договора страхования не было связано с обеспечительным характером исполнения кредитного договора, при досрочном погашении кредита договор страхования продолжает действовать, являются необоснованными.

Вместе с тем, давая оценку условиям договора страхования взаимосвязи с условиями кредитного договора, суд учитывает, что данный договор страхования и кредитный договор заключены на один и тот же срок (60 месяцев), что также свидетельствует о том, что договор страхования заключен в обеспечение обязательств по кредитному договору.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что договор страхования имеет обеспечительный характер. Таким образом, у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, так как он произвел оплату страховой премии в полном объеме, однако, действие договора страхования, заключенного между сторонами прекратилось досрочно в связи с досрочным погашением истцом задолженности по кредитному договору и возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При таких обстоятельствах с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии за неиспользованный период страхования по договору страхования в размере 94 610 рублей.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, с учетом позиции ответчика, суд приходит к следующему.

Ответственность за неисполнение денежного обязательства в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате предусмотрена положениями статьи 395 ГК РФ.

Следовательно, в данном случае подлежат применению нормы статьи 395 ГК РФ.

Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами в связи с просрочкой возврата денежных средств на основании статьи 395 ГК РФ составляет 44 719,43 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа составляет 69664,715 рублей ((94610+44719,43) х 50%).

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из материалов дела, истцом понесены расходы по оплате юридических услуг в размере 28000 рублей, что подтверждается договором и чеком об оплате юридических услуг.

В связи с вышеизложенным взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы на представителя, с учетом сложности рассматриваемого дела, объема проделанной представителем работы на основании ст. 100 ГПК РФ в размере 28 000 рублей, которые полагаются разумными.

Поскольку истец при подаче иска в суд был освобожден от оплаты государственной пошлины в силу закона, его требования удовлетворены частично, с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина согласно удовлетворенной части исковых требований в размере 4000 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о защите прав потребителей – удовлетворить.

Признать договор страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ ПОЛИС-ОФЕРТА ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ жизни и ЗДОРОВЬЯ № СТРАХОВАНИЕ ЗАЕМЩИКОВ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ ПРОГРАММА «КОМФОРТ +» с условием о выплате страховой премии в размере 111385,00 рублей - расторгнутым.

Взыскать с ООО «Альфастрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию за неиспользованный период страхования в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 94 610 рублей, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 44 719,43 рублей, штраф в размере 69 664,71 рублей, судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 28 000 рублей.

Взыскать с ООО «Альфастрахование-Жизнь» в доход государства государственную пошлину в размере 4 000 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Динской районный суд в течение месяца.

Председательствующий Л.В. Майстер