Решение № 2-133/2024 2-133/2024(2-743/2023;)~М-641/2023 2-743/2023 М-641/2023 от 18 июня 2024 г. по делу № 2-133/2024

Дело № 2-133/2024 КОПИЯ


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Трехгорный 19 июня 2024 года

Трехгорный городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Мастяниной Д.А.,

при секретаре Потысьевой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-133/2024 по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО17, иску Публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» к наследственному имуществу ФИО18 ФИО3 о признании договора страхования недействительным, встречному иску ФИО3 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация Открытие» (далее по тексту – ПАО ФК «Открытие») обратилось в Трехгорный городской суд Челябинской области с иском, в котором просило взыскать за счет стоимости наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО19.:

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 887 908 руб. 40 коп., в том числе просроченную ссудную задолженность в размере 849 157 руб. 79 коп., просроченные проценты за пользование кредитом в размере 37 673 руб. 59 коп., пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере 246 руб. 26 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 830 руб. 76 коп.;

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 184 900 руб. 37 коп., в том числе: просроченную ссудную задолженность в размере 144 429 руб. 16 коп., просроченные проценты 38 976 руб. 21 коп., тариф за обслуживание карты 1 495 руб. 00 коп.;

- расходы по уплате госпошлины в размере 16 977 руб. 90 коп.

В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО20. был заключен кредитный договор № по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 1 241 315 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев под 8,9% годовых, неустойкой в размере 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств, способом погашения кредита посредством ежемесячных платежей. Нарушение кредитной дисциплины началось с мая 2023 года, в связи с чем образовалась заявленная ко взысканию задолженность. Между Публичным акционерным обществом Страховая Компания «Росгосстрах» и ФИО1 заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п.3 договора выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен № на выдачу кредитной карты на следующих условиях: сумма кредита 240 000 руб. 00 коп., срок возврата кредита – 1 год с момента предоставления кредита с неоднократным продлением на очередной год, под 26,9% годовых, со способом погашения посредством ежемесячных платежей, оплатой тарифа за СМС-инфо в размере 59 руб. 00 коп. Нарушение кредитной дисциплины началось с мая 2023 года в связи с чем образовалась заявленная ко взысканию задолженность (т.2 л.д.4-6).

Публичное акционерное общество Страховая Компания «Росгосстрах» (далее по тексту – ПАО «Росгосстрах») обратилось в Трехгорный городской суд Челябинской области с иском к наследственному имуществу ФИО5, а также – к ФИО3, в котором просило:

- признать договор страхования от несчастных случаев и болезней – Полис «ЗК Конструктор» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1 недействительным;

- взыскать с наследников ФИО1 расходы по уплате госпошлины в размере 6 000 руб. 00 коп.

В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней – Полис «ЗК Конструктор» № на срок по ДД.ММ.ГГГГ. При обращении к истцу за выплатой страхового возмещения по факту смерти ФИО1 ФИО3 были предоставлены медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти, выписка из амбулаторной карты умершего. На основании представленных документов страховщиком было установлено, что смерть ФИО1 наступила ДД.ММ.ГГГГ в результате заболевания – <данные изъяты> Из представленных документов следует, что в 2002 году ФИО1 перенес <данные изъяты> Таким образом, диагноз установлен до заключения договора страхования. На момент заключения договора страхования страхователь знал о наличии у него хронических заболеваний, но скрыл данный факт от страховой компании, что дает истцу основания оспаривать заключенный договор страхования – при подписании договора страхования ФИО1 не сообщены соответствующие действительности сведения о состоянии своего здоровья, являющиеся существенными обстоятельствами для принятия страховщиком решения о заключении договора страхования (т.2 л.д.3-6).

ФИО3 подано встречное исковое заявление к ПАО «Росгосстрах», в котором она просит:

- обязать ПАО «Росгосстрах» выплатить сумму страхового возмещения, предусмотренную страховым полисом № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 241 315 руб. 00 коп.;

- взыскать с ПАО «Росгосстрах» штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в соответствии с положениями п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей»;

- 100 000 руб. 00 коп. в качестве компенсации морального вреда;

- почтовые судебные расходы.

В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ на основании устного заявления ФИО1 ПАО «Росгосстрах» был оформлен и выдан полис «ЗК Конструктор» №, где в качестве объекта страхования стороны определили смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни с указанием страховой суммы в размере 1 241 315 руб. 00 коп. в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя по договору потребительского кредита. В рамках договора страхования ФИО1 была уплачена страховая единовременная премия в размере 96 823 руб. 00 коп.; выгодоприобретателем по договору страхования согласно Программы НС является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники. ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 обратилась к ПАО «Росгосстрах» по факту смерти отца – ФИО1, который скончался в период стационарного лечения в ФГБУЗ МСЧ 72 ФМБА России о признании данного события страховым случаем, предусмотренным договором страхования с приложением документов, запрашиваемых ПАО «Росгосстрах». ПАО «Росгосстрах» в выплате страхового возмещения было отказано по причине непризнания смерти ФИО1 страховым случаем. Оснований для отказа не имелось. Договор страхования заключен ФИО1 с ПАО «Росгосстрах» на основании устного заявления ФИО1 и является его неотъемлемой частью.; данные документы заполнены печатным способом, возможность выбора варианта страхования на предмет смерти в результате болезни не имеется. Доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО1 разъяснялось ПАО «Росгосстрах», что смерть как страховое событие может иметь место только в результате определенных действий, в том числе – что смерь в результате болезни не будет являться страховым случаем, ПАО «Росгосстрах» не представлено. Учитывая, что Условия страхования являются информационными для сторон договора страхования, такие условия не могут быть приняты во внимание ПАО «Росгосстрах», если они не были согласованы со страхователем, так как полис был выдан ФИО1 на основании устного заявления страхователя.

В данном споре в качестве страховщика может выступать ПАО Банк «ФК Открытие», что прямо предусмотрено условиями договора.

Считает, что в связи с отказом в удовлетворении законных требований, предъявленных в связи с нарушением прав потребителя, в добровольном порядке, потерей времени на ожидание исполнения обязательства, несение неудобств, переживаний, отрицательных эмоций, испытанных в результате неисполнения со стороны ПАО «Росгосстрах» предусмотренных действий, в ее пользу подлежит взысканию заявленная сумма компенсации морального вреда (т.1 л.д.74-78).

В возражениях на встречное исковое заявление ПАО «Росгосстрах» считает отсутствующими основания для удовлетворения исковых требований ФИО3, поскольку граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При заключении договора могут быть применены стандартные разработанные формы, страхователь при заключении договора страхования обязан сообщить все существенные условия, к которым, в том числе, относятся сведения о состоянии здоровья, которые не известны и не должны были быть известны страховщику в силу того, что сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну. Страховщик заключает договор страхования со страхователем исходя из сообщенных им и (или) застрахованным сведений о состоянии своего здоровья и презумпции добросовестности страхователя. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Росгосстрах» и ФИО1 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней – Полис «ЗК Конструктор» №. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сам правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Правила страхования, Особые условия, Программы, полис (договор страхования) страхователь получил, что подтверждается его подписью в полисе. При обращении в ПАО «Росгосстрах» за выплатой страхового возмещения по факту смерти ФИО1 ФИО3 были предоставлены документы: медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти, выписка из амбулаторной карты. На основании представленных документов страховщиком было установлено, что смерть ФИО1 наступила ДД.ММ.ГГГГ в результате заболевания – <данные изъяты>. При этом из выписки из амбулаторной карты известно, что в 2002 году ФИО1 перенес инфаркт миокарда и с 2015 года наблюдался с диагнозами: ишемическая болезнь сердца постинфарктный кардиосклероз, гипертоническая болезнь 3 ст., хроническая сердечная недостаточность 2 <адрес> образом, диагноз установлен до заключения договора страхования. На момент заключения договора страхования страхователь знал о наличии у него хронических заболеваний, но скрыл данный факт от страховой компании. Поскольку в данной ситуации заболевание впервые развилось и впервые было диагностировано у застрахованного лица задолго (в 2015 году) до начала периода действия в отношении него договора страхования, то последствие такого заболевания (смерть застрахованного лица) не является страховым случаем.

В случае удовлетворения судом требований истца ответчик ходатайствует о снижении штрафа в порядке ст.333 ГК РФ с учетом того, что в рассматриваемом деле размер штрафа явно несоразмерен нарушенному обязательству, штраф как мера ответственности за неисполнение обязательства в добровольном порядке служит целям компенсации, а не обогащения; необходимости установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причинённого в результате конкретного правонарушения.

Требование о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит поскольку истцом не представлено доказательств, позволяющих установить факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, причинно-следственной связи между действиями ответчика и причиненным вредом, при каких обстоятельствах и какими действиями указанные страдания нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены, степень данных страданий с учётом индивидуальных особенностей. В рассматриваемом случае заявленные требования о компенсации морального вреда мотивированы фактически лишь невыплатой страхового возмещения, то есть нарушением исключительно имущественных прав, а потому удовлетворению не подлежат.

ДД.ММ.ГГГГ судом к участию в деле по иску ПАО «Росгосстрах» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО3 о признании договора страхования недействительным привлечено в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «ФК Открытие» (т.1 л.д.63).

ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску ПАО «Росгосстрах» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО3 о признании договора страхования недействительным соединено с гражданским делом по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (т.1 л.д.104, т.2 л.д.203).

Представители истцов ПАО «Росгосстрах», ПАО Банк «ФК Открытие», ответчик ФИО3, ее представитель ФИО8 о рассмотрении дела извещались своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания в адрес суда не представили, о причинах неявки суд не уведомили. Представитель истца ПАО «Банк ФК Открытие» просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (т.2 л.д.6), представитель истца ПАО «Росгосстрах» просил рассмотреть дело в свое отсутствие (т.1 л.д.6), представитель ответчика и истца по встречному иску ФИО6 просил рассмотреть дело в свое отсутствие (т.2 л.д.226).

В соответствии со ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В силу ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции», при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований ст.ст.167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

При изложенных обстоятельствах и на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия страхования: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правила страхования) (п.1 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.2 ст.9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст.ст. 421,422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из ч.1 ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страховании (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании ст.ст.309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Согласно ст.ст.819, 330-331 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а также уплатить неустойку, предусмотренную договором.

В силу ч.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1, п.4 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга, установленные договором; если договором предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, она также подлежит взысканию.

Как следует из ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя. Наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п.14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежащее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст.128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в то числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 60, 61 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав и стоимость наследственного имущества, и стоимость унаследованной доли имущества.

При этом, согласно п.1 ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации и п.61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № штрафные проценты по ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации и неустойка после открытия наследства и до момента его принятия наследником (приобретения выморочного имущества) не начисляются.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен договор потребительского кредита, по условиям которого ФИО1 предоставляется кредитный лимит размере 240 000 руб. 00 коп. на срок действия договора – с момента подписания индивидуальных условий и до закрытия СКС или полного выполнения клиентом своих обязательств по договору, со сроком возврата кредита 1 год с момента предоставления клиенту кредита с неоднократным продлением на очередной год, если банком не было направлено клиенту уведомление об окончании срока возврата кредита или клиент не предоставил в банк заявление об отказе в продлении срока возврата кредита; под 26,9% годовых, льготным периодом кредитования 120 дней, с расчётным и платежным периодами, начинающимися с 22 числа месяца, пеней в размере 1,4% от суммы, превышающей платежный лимит, за каждый день; неустойкой за нарушение сроков исполнения обязательств перед банком (взимаемая при неоплате или не полной оплате Минимального ежемесячного платежа) в размере 0,05 % от непогашенной в срок суммы обязательств за каждый день просрочки; комиссией за обслуживание карты в размере 1 200 руб., минимальным ежемесячным платежом 3% от суммы задолженности по основному долгу на конец предыдущего периода, но не менее 300 руб. в сумме с процентами, начисленными на сумму основного долга за расчётный период в течение расчетного периода, комиссией за выдачу наличных денежных средств в кассах банка в размере 3,9% +390 руб., комиссией за предоставление услуги СМС-инфо в размере 59 руб. (т.2 л.д.80-82).

С апреля 2023 года обязательства по договору исполняются с нарушениями (т.2 л.д.84-87, 88-117, 118-121).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 1 241 315 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев, с возвратом кредита ежемесячно по частям в течение срока действия договора; базовой процентной ставкой 8,9% годовых, процентной ставкой за пользование кредитом в размере 14,9% годовых с первого дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истец тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию, неустойкой за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств; пунктом 9 Договора предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры – заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора, следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (т.1 л.д.82-87, т.2 л.д.19-21).

В целях реализации указанного пункта кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Росгосстрах» заключен договор страхования, получен полис «ЗК Конструктор» № (т.1 л.д.79-81, т.2 л.д.22-25).

С мая 2023 года прекратилось погашение кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.66).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер (т.1 л.д.41,44, т.2 л.д.17).

Согласно медицинскому свидетельству о смерти ФИО1, его смерть наступила в результате <данные изъяты>, при этом длительность процесса не установлена (т.1 л.д.42,43).

Согласно ответу на судебный запрос нотариуса нотариального округа Трехгорного городского округа <адрес> ФИО4 после смерти ФИО1 наследницей, принявшей наследство, является дочь ФИО3, доля в наследстве 100% (т.2 л.д.187).

Согласно полису «ЗК Конструктор» № полис подтверждает заключение договора страхования между ФИО1 и ПАО «Росгосстрах»; объектом страхования является страхование от несчастных случаев и болезней, страхование производится по программе НС11: Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, Инвалидность Застрахованного лица 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни, страховая сумма 1 241 315 руб. 00 коп.; указано, что страхование страховых рисков в рамках договора страхования осуществляется в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя по договору потребительского кредита, включение в договор страхования рисков по программе НС1 влияет на условия заключённого страхователем кредитного договора; срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие в период срока действия договора страхования.

При этом следует особо отметить, что при наступлении страхового случая страхователь просит перечислить страховую выплату / выплату страхового возмещения на текущий счет для расчетов по кредитному договору, открытый в ПАО Банк «ФК Открытие», если в последующем не предоставлены другие реквизиты (п.ДД.ММ.ГГГГ) (т.1 л.д.11-12, 79-81).

Исходя из положений п.2 ст.945 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик вправе провести обследование лица, выразившего желание заключить договор личного страхования для оценки фактического состояния его здоровья. Вместе с тем, ответчик, не смотря на внешнее состояние ФИО1, сведения о котором имеются и в медицинской документации, такого обследования не провел, запрос о предоставлении сведений медицинского характера не сделал. Предложения в адрес страхователя сообщить все существенные обстоятельства о состоянии здоровья со стороны ответчика сделано не было.

Далее. Также суд отмечает, что согласно п. ДД.ММ.ГГГГ.1 страхователь подтверждает, что на дату заключения договора страхования страхователь соответствует существенным условиям п.2.2 Программы (не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица до 18 лет и старше 70 лет, инвалиды 1, 2, 3 группы, ребенок-инвалид, имеющие основания, в том числе оформленные соответствующим документом – направлением для назначения инвалидности, либо являвшиеся инвалидами ранее, но не прошедшие очередное переосвидетельствование, лица, страдающие или страдавшие ранее психическими (нервными) заболеваниями и / или расстройствами, алкоголизмом, принимающие наркотические, токсические, психотропные, сильнодействующие вещества без предписания врача, лица, состоящие или состоявшие ранее на учете, получающие лечебно-консультативную помощь в наркологическом и / или психоневрологическом, онкологическом диспансере, лица с предшествующими состояниями (заболеваниями опухолевой природы), которые были диагностированы, в отношении которых было проведено лечение или проявившимися в виде задокументированных в медицинских документах симптомов на протяжении предшествующих 10 лет, лица, находящиеся на стационарном, амбулаторном лечении или обследовании (до их полного выздоровления), лица, нуждающиеся в постоянном уходе по состоянию здоровья, лица, больные СПИДом или инфицированные вирусом иммуно-дефицита человека, лица, на протяжении последнего года осуществляющие свои трудовые функции с какими-либо ограничениями по здоровью, лица, страдавшие ранее или страдающие следующими заболеваниями: обструктивная болезнь легких, стенокардия, ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь, в т.ч. артериальная гипертензия (гипертония), вторичная гипертензия, инфаркт миокарда (в анамнезе), дистрофия миокарда, нарушения ритма и проходимости сердца, ревматическая болезнь сердца, стеноз / недостаточность клапанов сердца, дилатационная кардиомиопатия, ревматизм, инсульт, любая форма паралича, нервные и психические заболевания и / или расстройства, цирроз печени, болезнь Крона, язвенный колит, хроническая почечная недостаточность, поликистоз почек, гепатит В и / или С и / или Д и / или Е и / или Ф, сахарный диабет, лица, находящиеся или находившиеся ранее под наблюдением врачей-специалистов, или состояние или состоявшие на учете по поводу какого-либо из следующих заболеваний или состояний: любых видов опухоли, в том числе для женщин опухоль молочной железы, рак, лейкимия, лимфома, неинвазивный рак), лица, у которых имеются или были выявлены ранее родинки, которые сопровождались кровотечением, болезненностью, изменением цвета или увеличением в размере, полип толстой кишки, любе предраковые состояния, лица, находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы). В случае, если после заключения Договора страхования будет установлено, что на страхование было принято лицо, попадающее под категории, указанные в п.п.2.2 Программы, и при этом Страхователь не поставил об этом в известность страховщика, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В рассматриваемой ситуации судом отмечается, что какой-либо анамнез в отношении страхуемого лица страховщиком не собирался, не смотря на наличие такой возможности, а также, объективно, меньшую информированность страхователя об особенностях страхования.

Помимо этого – в стандартной форме договора страхования никакие особенности страхования с учетом наличия либо отсутствия у страхуемого каких-либо поражений здоровья не оговорены.

Важно учесть и то, что согласно п.1.6 Правил страхования от несчастных случаев № (далее – Правил страхования) при заключении договора страхования страховщик по соглашению со страхователем могут определить конкретный перечень лиц, которые не могут быть приняты на страхование; при заключении договора страхования страховщик по соглашению со страхователем могут определить дополнительные ограничения по приему на страхование отдельных категорий физических лиц, связанные с их возрастом, состоянием здоровья, полом, условиями или территорией проживания, профессиональной деятельностью. В рассматриваемой ситуации такого соглашения в качестве отдельного документа оформлено не было.

Не предоставлено в материалы дела и предусмотренной п.7.3.2 Правил страхования заполненной медицинской анкеты и / или декларации о здоровье, заполненной дополнительной медицинской анкеты (п.7.3.3), документов, предусмотренных п.7.4 Правил страхования (с п.7.4.1 по ДД.ММ.ГГГГ), не смотря на то, что согласно п.8.3.1 Правил страхования страховщик имеет право перед заключением договора страхования запросить у страхователя и / или лица, принимаемого на страхование, такие сведения; не было реализовано и право страховщика потребовать проведения медицинского обследования принимаемого на страхование лица с целью оценки фактического состояния его здоровья. Таким образом, с учетом пассивной роли страховщика, суд не может согласиться с тем, что страхователем был нарушен п. 8.22 Правил страхования от несчастных случаев.

Необходимо также отметить, что из представленного отказа в выплате страхового возмещения, следует, что страховщик руководствуется в своих выводах тем, что смерть ФИО1 наступила в результате заболевания – <данные изъяты> (т.1 л.д.88).

Однако, согласно представленной в материалы дела медицинской документации, основным заболеванием, явившимся непосредственно причиной смерти является <данные изъяты>.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о признании смерти ФИО1 страховым случаем.

Вместе с тем, при определении выгодоприобретателя по договору страхования суд исходит из следующего.

Указанный договор страхования, как это следует из его содержания, был заключен в целях исполнения обязательств по договору потребительского кредита, заключенному с ПАО Банк «ФК Открытие», который указан в полисе страхования как адрес в отношении получения суммы страхового возмещения.

Из содержания выписки по счету, предоставленного истцом расчета, который оспорен не был, следует, что остаток задолженности по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 887 908 руб. 40 коп., в том числе просроченную ссудную задолженность в размере 849 157 руб. 79 коп., просроченные проценты за пользование кредитом в размере 37 673 руб. 59 коп., пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере 246 руб. 26 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 830 руб. 76 коп.

Суд также отмечает, что доказательств полной или частичной оплаты имеющейся задолженности в материалы дела не представлено.

С учетом изложенного, а также приведенных выше доводов удовлетворение требований истца – ПАО «Банк ФК Открытие» в полном объеме заявленных требований надлежит произвести за счет страховой выплаты, подлежащей перечислению на текущий счет для расчетов по кредитному договору, открытый в ПАО Банк ФК Открытие согласно п.ДД.ММ.ГГГГ полиса «ЗК Конструктор» №-№, заключенного с ПАО «Росгосстрах».

Также за счет указанной суммы подлежат возмещению расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям – в размере 12 079 руб. 00 коп.

Оставшуюся часть денежных средств как наследнику ФИО1 следует обратить в пользу ФИО3

При этом, с учетом фактического получателя страхового возмещения в рамках заключенного договора страхования, а также отсутствия со стороны ФИО3 направленной в адрес страховой организации претензии, содержащей конкретный перечень действий, который необходимо выполнить страховой компании, суд не находит оснований для применения положений п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

С учетом заявления ФИО3 требований материального характера, не входящих в перечень, предусмотренный нормами гражданского законодательства Российской Федерации, оснований для взыскания в пользу истца по встречному иску компенсации морального вреда не имеется.

Поскольку исковые требования ФИО3 удовлетворены частично, то с ПАО «Росгосстрах» в ее пользу подлежит взысканию понесенные по делу почтовые расходы (т.1 л.д.72,72а,73).

Что касается исковых требований ПАО «Банк ФК Открытие» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, то суд приходит к следующему.

Сумма заявленной ко взысканию задолженности обоснована приведенными выше Индивидуальными условиями, а также информацией, содержащейся в Тарифах, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты.

Кредитный договор сторонами подписан, на момент смерти ФИО1, рассмотрения спора не расторгнут, недействительным не признан, в настоящее время не оспаривается.

Согласно представленным документам, ФИО1 свои обязательства по погашению данного кредита надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, образовалась задолженность.

Как следует из представленных по запросу суда сведений наследником ФИО1, принявшим наследство, является ФИО3

Принимая во внимание, что в судебное заседание не представлено доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по заключенному договору, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования являются обоснованными.

Суд считает, что удовлетворение исковых требований должно быть произведено в заявленном истцом размере, так как расчет банка проверен судом, является верным. Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен.

При таких обстоятельствах сумма задолженности в размере 184 900 руб. 37 коп., подлежит взысканию в пользу истца в соответствии со ст.ст.363, 809 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчика.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку иск подлежит удовлетворению в указанной части, то уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в размере 4 898 руб. 90 коп. подлежит возмещению за счет ФИО2

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 13, 56, 194-197 Гражданского

процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» удовлетворить.

Взыскать за счет стоимости наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО1 – страховой выплаты, подлежащей перечислению на текущий счет для расчетов по кредитному договору, открытый в Публичном акционерном общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» согласно п.ДД.ММ.ГГГГ полиса «ЗК Конструктор» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ФИО1 с Публичным акционерным обществом Страховая Компания «Росгосстрах» ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 887 908 руб. 40 коп., в том числе:

- просроченную ссудную задолженность в размере 849 157 руб. 79 коп.;

- просроченные проценты за пользование кредитом в размере 37 673 руб. 59 коп.;

- пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере 246 руб. 26 коп.;

- пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 830 руб. 76 коп.,

а также взыскать судебные расходы в виде платы госпошлины в размере 12 079 руб. 00 коп.

Взыскать с ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 184 900 руб. 37 коп., в том числе: просроченную ссудную задолженность в размере 144 429 руб. 16 коп., просроченные проценты 38 976 руб. 21 коп., тариф за обслуживание карты 1 495 руб. 00 коп.

Взыскать с ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» 4 898 руб. 90 коп. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Исковые требования ФИО2 – удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» в пользу ФИО3 сумму страховой выплаты, оставшейся после перечисления на текущий счет для расчетов по кредитному договору, открытый в Публичном акционерном общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» согласно п.ДД.ММ.ГГГГ полиса «ЗК Конструктор» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Публичным акционерным обществом Страховая Компания «Росгосстрах» ДД.ММ.ГГГГ, задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» в пользу ФИО3 почтовые расходы в размере 268 руб. 50 коп.

В удовлетворении исковых требований ФИО3 в оставшейся части – отказать.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в месячный срок со дня изготовления решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>