Решение № 2-3211/2018 2-561/2019 2-561/2019(2-3211/2018;)~М-2470/2018 М-2470/2018 от 11 февраля 2019 г. по делу № 2-3211/2018

№ 2-561/19


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12.02.2019 г. г. Владивосток

Первомайский районный суд г. Владивостока Приморского края в составе:

председательствующего судьи: Анциферовой О.Е.

при секретаре: Шулико О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО «КБ «Восточный») о защите прав потребителей, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому ПАО «КБ «Восточный» предоставил истице кредит в сумме 340 900 руб. сроком на три года с уплатой за пользование кредитом 25% годовых. ДД.ММ.ГГГГ истица предложила путем подачи заявления открыть ей текущий банковский счет № и выпустить к нему карту без материального носителя «<данные изъяты>» для внесения средств в счет оплаты страховой премии «Суперзащита». Плата за выпуск указанной карты составляет 65 000 руб. Внесение платы за карту осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 5 месяцам ежемесячный платеж составляет 16 075 руб. 20 коп., за исключением последнего платежа.

При заключении кредитного договора работник Банка разъяснила истице необходимое условие получения кредита – в целях предоставления обеспечения по договору заключить с АО «Страховая компания «МетЛайф» договор страхования. Размер страховой премии, которую страхователь обязуется оплатить страховщику, составляет 65 000 руб. Договором установлены следующие виды страховых случаев – получение инвалидности 1-ой и 2-ой группы, смерть страхователя. Таким образом, работник банка ввел истицу в заблуждение в части того, что в стоимость ее кредитного договора включена сумма страховой премии, выплачиваемая якобы АО «Страховая компания «МетЛайф», в то время как фактически в стоимость кредитного договора включили стоимость открытия ей текущего банковского счета и выпуска к нему карты без материального носителя. В момент заключения кредитного договора истица находилась в трудной финансовой ситуации, ей срочно требовались деньги на неотложные нужды. В связи с чем, она была лишена возможности выбора и была вынуждена заключить договор потребительского кредитования с условиями заключения договора страхования (выпуска банковской карты без материального носителя). Также банк своими действиями лишил истицу права выбора страховой компании, сделав это по своему усмотрению. Полагает, что условия договора на открытие текущего банковского счета и выпуска к нему карты без материального носителя являются ничтожными, навязанными ей банком услугами по страхованию жизни, напрямую не связанными с предоставлением кредита. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в Банк были направлены многочисленные претензии о закрытии текущего банковского счета и отказе от выпуска к нему банковской карты без материального носителя. До настоящего времени претензии Банком в полной мере не рассмотрены, ответы даны не по существу.

Просит признать недействительными условия договора на открытие текущего банковского счета и выпуска к нему карты «<данные изъяты>» без материального носителя, обязать ответчика исключить из графика платежей по кредитному договору сумму в размере 65 000 руб.

Истица ФИО1 и ее представитель в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, настаивали на их удовлетворении по основаниям, изложенным в исковом заявлении, суду пояснили, как указано выше.

Представитель ответчика ПАО «КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в его отсутствие. При указанных обстоятельствах, с учётом требований ч.5 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Согласно представленному письменному отзыву на иск, представитель ПАО «КБ «Восточный» полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. Указал, что договор кредитования № добровольно и собственноручно подписан истицей, которой были разъяснены условия договора, и Банком надлежащим образом была исполнена обязанность по предоставлению кредита. Банк открыл клиенту банковский счет №, установил лимит кредитования и выдал кредитную карту. Наряду с заключением кредитного договора истица выразила свое согласие на оформление дополнительной услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №», о чем свидетельствуют ее собственноручные подписи в согласии на дополнительные услуги от ДД.ММ.ГГГГ Также истицей добровольно и собственноручно было подписано заявление на открытие текущего банковского счета, ей были разъяснены условия договора текущего банковского счета и Банк открыл клиенту банковский счет №, выпустил к счету банковскую карту без материального носителя. Просит в иске отказать.

Выслушав истицу и ее представителя, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Рассматривая исковые требования по существу и проанализировав оспариваемые условия договора, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона N 395-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому истице был предоставлен кредит в размере 340 900 руб. под 25% годовых, полная стоимость кредита установлена в размере 24,45%, сроком действия – 60 месяцев. В свою очередь, истица обязалась погашать кредит и уплачивать проценты путем внесения минимального обязательного платежа в размере 16 176 руб. на текущий банковский счет. При этом, ПАО «КБ «Восточный» предоставил истице льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 100 руб., продолжительностью 5 месяцев с даты заключения договора.

При этом, истицей в ПАО «КБ «Восточный» было подана заявление на открытие текущего банковского счета, в котором она предложила Банку заключить с ней договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета и Тарифами банка, а также открыть ей текущий банковский счет на условиях Тарифного плана- «Карта №», валюта счета – рубли.

Во исполнение условий договора кредитования № ПАО «КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ открыл истице текущий банковский счет № и перечислил на текущий счет ФИО1 денежную сумму в размере 340 900 руб.

Из содержания заявления ФИО1 на заключение договора кредитования следует, что истица подтверждает, что оформляет кредит без оказания давления на нее и участия третьих лиц, и денежные обязательства будут использованы лично ей, заявила о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями ДКБО, Тарифами Банка, применяемыми к ДКБО, уведомлена о возможности подписания с Банком двусторонних договоров по всем видам услуг, включенных в ДКБО, но делает выбор в пользу заключения ДКБО на основании заявления.

При заключении договора о кредитовании истица выразила свое согласие на дополнительные услуги, в том числе, выразила свое согласие на оформление услуги и выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта №» от ПАО КБ «Восточный» и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 150 руб.; выразила согласие на оформление услуги страхования на случай недобровольной потери работы и временной нетрудоспособности от АО «СК МетЛайф» и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 3 900 руб., выразила свое согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № и оплату услуги в размере 65 000 руб. в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты равного 5 месяцам. В согласии на дополнительные услуги истица собственноручной подписью подтвердила, что уведомлена о том, что оформление услуг осуществляется по ее желанию, согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ПАО КБ «Восточный» было подано заявление, в котором она предложила ПАО КБ «Восточный» заключить с ней договор текущего банковского счета на условиях, определённых Общими условиями открытия и обслуживания счета в Банке и Тарифами банка, а также открыть ей текущий банковский счет на следующих условиях: Тарифный план «Суперзащита» Пакет №, валюта счета рубли, номер счета - №, также просила в случае акцепта оферты выпустить к счету банковскую карту «Visa Instant Issue» без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производить в соответствии с Тарифами банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». При этом, истице было разъяснено, что плата за выпуск карты составляет 65 000 руб., внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 5 месяцем, ежемесячный платеж составляет 16 075 руб. 20 коп. за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 699 руб. 30 коп., плата подлежит внесению на текущий банковский счет № не позднее 11 числа месяца. В указанном заявлении истица подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, правилами и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru, а также в местах обслуживания Клиентов.

На основании указанного заявления истице ФИО1 был открыт банковский счет № и выпущена дебетовая банковская карта «Visa Instant Issue» без материального носителя.

Судом установлено, что до заключения договора кредитования ФИО1 была предоставлена информация по всем условиям договора, в том числе, и оспариваемыми им.

Исходя из текста заявлений, при его заключении ФИО1 ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, истица имела возможность предложить иные условия для заключения договора, либо отказаться от его заключения, между тем указанными возможностями не воспользовалась, согласившись с теми условиями, которые изложены в договоре кредитования.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО1 о существенных условиях договора кредитования и о его правовых последствиях при заключении договора и не дают оснований для вывода о нарушении ее права как потребителя на получение необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных прав.

Банк принятые на себя обязательства исполнил, открыв истцу текущий банковский счет (ТБС) и осуществив его кредитование в пределах установленного лимита.

Выпиской из лицевого счета подтверждено, что истица ФИО1 воспользовалась предоставленным ей кредитом.

Кроме того, условия договора, в части полной стоимости кредита, размера ежемесячных платежей, в том числе размера минимального обязательного платежа в погашение кредита были доведены до сведения ФИО1 до заключения договора, с ними истица была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее добровольным подписанием заявления о заключении договора.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО1 о существенных условиях договора кредитования и о его правовых последствиях при его заключении и не дают оснований для вывода о нарушении ее права как потребителя на получение необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных прав.

Принимая во внимание, что ФИО1 подписала заявление на открытие счета и выпуск банковской карты «Visa Instant Issue» без материального носителя на определенных условиях предоставления кредита добровольно, включение в состав платежей по договору кредитовании платы за предоставление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №», не нарушает права истицы как потребителя и не противоречит Закону "О защите прав потребителей", ФЗ "О банках и банковской деятельности".

При установленных обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании недействительными условий договора на открытие текущего банковского счета и выпуска к нему карты «Visa Instant Issue» без материального носителя, возложении на ответчика обязанности исключить из графика платежей по кредитному договору сумму в размере 65 000 руб., не имеется, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора в части, возложении обязанности, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Первомайский районный суд г. Владивостока в течение месячного срока.

Мотивированный текст решения суда изготовлен с учетом выходных дней (16 и 17 февраля) 18.02.2019 г.

Судья: О.Е.Анциферова