Решение № 2-900/2024 2-900/2024~М-685/2024 М-685/2024 от 15 июля 2024 г. по делу № 2-900/2024

Дело № 2-900/2024

УИД 56RS0033-01-2024-001450-03


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Орск 16 июля 2024 года

Советский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Шидловского А.А.,

при секретаре Беспутиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 и акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты с наследников умершего заемщика,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось с иском о взыскании с наследников П.Т.М. задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 17.05.2021 в сумме 111 131 руб. 14 коп.

В обосновании иска указало, что 17.05.2021 между Банком и П.Т.М. заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № с лимитом задолженности 219 000 руб. 00 коп. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора, приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные средства. Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. П.Т.М. умерла ДД.ММ.ГГГГ, банку известно, что открыто наследственное дело к имуществу умершего заемщика. Просит взыскать с наследников П.Т.М. просроченную задолженность в сумме 111 131 руб. 14 коп., из которых: 96 090 руб. 04 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 7 228 руб. 27 коп. - просроченные проценты, 7 812 руб. 83 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления. Взыскать уплаченную государственную пошлину в сумме 3 422 руб. 62 коп.

Определением от 31.05.2024 к участию в деле в качестве ответчика привлечено АО «Тинькофф Онлайн Страхование» (АО «Тинькофф Страхование»).

Определением от 25.06.2024 к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Альфа-Банк».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. От истца поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в удовлетворении требования просила отказать, применив последствия пропуска истцом срока исковой давности. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Страхование», представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие третьего лица.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 829 ГК РФ по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Положению Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В силу п. 1.5 указанного Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Суду представлен расчет/выписка задолженности по договору кредитной линии №, открытой на имя П.Т.М. Из указанной выписки следует, что выдача кредита в сумме 219 000 руб. 00 коп. произведена 16.05.2021.

Иных документов, свидетельствующих о заключении указанного кредитного договора П.Т.М. 17.05.2021 (как указано в иске) истцом не представлено. Заявления на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, подписанного П.Т.М. материалы дела не содержат.

Таким образом, доказательств оферты со стороны П.Т.М. на заключение договора не имеется.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Погашение задолженности по кредитному договору производилось несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности. Общая сумма задолженности составляет 111 131 руб. 14 коп.

03.11.2020 банком сформирован заключительное требование – заключительный счет, которое направлено П.Т.М., с предложением оплатить задолженность в размере 111 131 руб. 14 коп. в течении 30 календарных дней. В установленный срок задолженность погашена не была, доказательств обратного суду не представлено.

По информации отдела ЗАГС администрации г. Орска П.Т.М. умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что на момент выдачи заемных денежных средств (16.05.2021), а также заключения договора о предоставлении кредитной карты (17.05.2021 – как указано в иске) П.Т.М. не могла являться субъектом кредитных правоотношений, так как умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств заключения договора страхования в рамках заключения договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты от 17.05.2021 истцом также суду не представлено.

В силу ст. 418 ГК РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

На основании ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Статья 1175 ГК РФ устанавливает, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Из содержания указанной нормы, следует, что после смерти заемщика его наследники не выступают стороной по заключенному им кредитному договору, они отвечают по его долгам, размер их ответственности ограничен размером полученного наследства. При этом долг заемщика-наследодателя определяется на момент его смерти, возрастать со временем, за пределами срока действия договора не может.

В силу ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором по обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из ответа нотариуса ФИО2 следует, что после смерти П.Т.М. наследниками по закону являются дочь ФИО1, подавшая заявление о принятии наследства по закону, а также мать П.Л.Н. и отец П.М.И., подавшие заявления об отказе от наследства.

Наследственное имущество состоит из 1/2 доли в квартире, расположенной по адресу: <адрес> страховой пенсии по инвалидности в сумме 7 602 руб. 05 коп. и ежемесячной денежной выплаты в сумме 2 782 руб. 67 коп. 20.05.2021 ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/2 долю указанной квартиры, а 11.11.2021 на страховую пенсию по инвалидности.

Таким образом, поскольку доказательств наличия у П.Т.М. перед Банком кредитных обязательств, возникших 17.07.2021, суду не представлено, соответственно они не могли войти в объем наследства и перейти к ее наследникам.

Возражая против предъявленных исковых требований, ФИО1 ссылается на пропуск банком трехлетнего срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору.

Разрешая заявленное ходатайство, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в п. 24 постановления от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, из анализа указанных положений следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как указано в иске между Банком и П.Т.М. в офертно-акцептном порядке на основании заявления на получение кредита от 17.05.2021 заключен договор об открытии и кредитовании банковского счета с использованием банковской карты с условием погашения и уплаты процентов путем внесения ежемесячных минимальных платежей.

Из пунктов 1, 5.7 - 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в Тинькофф Кредитные системы Банк следует, что клиент обязан ежемесячно оплачивать обязательный минимальный платеж, за пропуск которого Банком начисляются штрафные санкции.

С учетом изложенного, срок исковой давности подлежит исчислению по каждому просроченному платежу отдельно.

При этом необходимо учитывать, что в силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Заключительный счет выставлен Банком по состоянию на 03.11.2020 со сроком исполнения в течении 30 календарных дней, т.е. до 03.12.2020.

Учитывая вышеизложенное, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям истек, соответственно 04.12.2023.

Учитывая, что АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с настоящим иском 25.05.2024, срок исковой давности пропущен.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 17.05.2021 с наследников П.Т.М, и АО «Тинькофф Страхование».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении иска, расходы по оплате государственной пошлины взысканию не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 и акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты № от 17.05.2017, с наследников умершего заемщика П.Т.М. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Орска.

Судья А.А. Шидловский

Мотивированное решение составлено 23.07.2024.

Судья А.А. Шидловский