Решение № 2-114/2017 2-114/2017(2-2183/2016;)~М-1770/2016 2-2183/2016 М-1770/2016 от 25 января 2017 г. по делу № 2-114/2017

Дело №2-114/2017
г. Ломоносов
26 января 2017 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ломоносовский районный суд Ленинградской области

в составе председательствующего судьи Ивановой И.С.,

при секретаре **,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению * к ПАО КБ «Восточный» о признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

* обратилась в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный»), указывая, что между сторонами заключен кредитный договор * от *, по которому ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить клиенту кредит. Истец обязан возвратить полученный кредит и выплатить проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

* истец отправил ответчику претензию о расторжении кредитного договора по следующим основаниям: в договоре не указана сумма, подлежащая выплате, проценты, полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета; права истца были ущемлены, так как договор заключен по стандартной форме, что противоречит п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Положения п.5.1.2 Общих Условий о том, что банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Общие условия с обязательным извещением клиента путем опубликования информации, не соответствует действующему законодательству. В результате списания денежных средств в счет уплаты комиссий и пр., банк причинил истцу моральный вред, который заключается в значительных нравственных страданиях. Компенсацию морального вреда истец оценивает в 10 000 рублей. Сделка является ничтожной, так как не соответствует требованиям закона и иных правовых актов.

Истец просит: признать пункты кредитного договора * от *, Общих Условий недействительными, а именно: в части одностороннего изменения договора, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебное заседание истец - *, не явилась, о времени слушания дела извещалась по указанному ею адресу, о перемене места жительства не сообщила; так как истцом было заявлено ходатайство о рассмотрении дела без ее участия (л.д.7), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик - ПАО КБ «Восточный», представителя в суд не направил, о времени слушания дела извещался, представил в суд отзыв, в котором исковые требования не признал, ссылался на то, что указанные истцом основания для признания кредитного договора ничтожным, не предусмотрены действующим законодательством, в связи с чем, сделка является оспоримой; кредитный договор * заключен сторонами *, в суд с иском * обратилась *, по истечении 1 года с момента заключения договора, то есть с пропуском срока исковой давности; заключение кредитного договора осуществлялось посредством акцепта ПАО КБ «Восточный» заявления (оферты) * с предложением о заключении договора на условиях, изложенных в оферте, а также в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета; подписав заявление-оферту клиент подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, внутрибанковскими правилами, порядком кредитования, открытия и закрытия банковского счета, уплаты процентов за пользование кредитом, комиссионного вознаграждения, о чем имеется собственноручная подпись заемщика; подписывая заявление о заключении кредитного договора, истец заявила, что данный документ следует рассматривать, как ее предложение банку заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, действующих на момент заключения кредитного договора; истец был свободен в принятии решения о заключении договора и получении кредита, после заключения кредитного договора мог отказаться от получения денег; в соответствии с действующим законодательством банк может уменьшить постоянную процентную ставку, отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями, уменьшить размер неустойки или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку, а также изменить некоторые общие условия, при условии, что это не повлечет за собой увеличения размера денежных обязательств заемщика; ответчик не вносил изменения в общие условия и правила, каким-либо образом повлекшие за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита; условие об изменении банком в одностороннем порядке индивидуальных условий кредитования в договоре не предусмотрено, в связи с чем, полагает, что банк не нарушил прав истца; полагал необоснованными требования о взыскании компенсации морального вреда; полагал, что доводы истца о заключении с ним кредитного договора на невыгодных условиях необоснованны; просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и прекратить производство по делу, отказать истцу в удовлетворении исковых требований (л.д.38-40).

Так как ответчик ходатайствовал о рассмотрении дела без участия своего представителя, суд счел возможным рассмотреть дело без участия представителя ПАО КБ «Восточный».

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В силу положений ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договоры, предлагаемые банком потребителю для заключения (присоединения), не могут содержать условия, ущемляющие его права по сравнению с положениями действующего законодательства.

Типовая форма договора, на которую ссылается в жалобе ответчик, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения его прав, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

В судебном заседании установлено, что между сторонами был заключен кредитный договор * от *, по которому ответчик открыл текущий счет в рублях и предоставил истцу кредит в размере 500 000,00 руб., на срок 60 месяцев, с уплатой процентов 31,5% годовых, при полной стоимости кредита 36,45% годовых. Сторонами установлено, что размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 19 640,00 руб. Указанный кредитный договор заключен на основании заявления * о заключении договора кредитования, содержащего индивидуальные условия договора. В заявлении о заключении договора кредитования, подписанным * указано, что она ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью оферты, и заключить с ней договор на действующих условиях. Также * было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный». Истец воспользовалась предоставленными по кредитному договору денежными средствами. * допускались нарушения условий кредитного договора по внесению денежных средств.

В феврале 2015 года * направила в адрес ПАО КБ «Восточный» претензию, в которой требовала расторгнуть кредитный договор, предоставить копии документов по кредитному договору, произвести перерасчет по сумме основного долг и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий (взносов), денежные средства, удержанные и перечисленные со счета заемщика в виде комиссий и страховых премий (взносов) перечислить в счет погашения основной суммы долга. Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела: претензией (л.д.8), уведомлением (л.д.9), Общими Условиями (л.д.12-15), возражениями на иск с приложениями (л.д.18-22;38-40,41-46), заявлением (л.д.24-26), графиком платежей (л.д.27), анкетой (л.д.28-31), выпиской из лицевого счета (л.д.32-35).

Доводы истца о том, что кредитный договор являлся типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах; что заемщик была лишена возможности повлиять на его содержание, не могут быть приняты во внимание, поскольку * надлежащим образом была ознакомлена с условиями кредитного договора и с ними согласилась, о чем свидетельствует ее личная подпись в заявлении, таким образом, договор, заключенный сторонами является индивидуальным. Доказательств наличия у заемщика волеизъявления внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено. При этом * добровольно обратилась к ответчику для получения кредита, в случае несогласия с условиями кредитования она могла обратиться в иную кредитную организацию. Также ничем не подтверждены доводы истца о том, что кредитный договор заключен с ней на невыгодных условиях.

Доводы истца о том, что в силу ст.16 Закона Российской Федерации от * * «О защите прав потребителей» условия кредитного договора ущемляли права истца, как потребителя, поскольку заключался договор стандартной формы, суд считает необоснованными. Материалами дела не подтверждается наличие в договоре условий, ущемляющих права *, как потребителя.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 указанного закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", действовавшей на момент заключения договора. К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от * N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Представленное в материалы дела заявление о предоставлении кредита и график платежей, подписанные истцом, изложены в простой, ясной и доступной форме, содержат все условия предоставления заемщику денежных средств, в том числе сведения о размере процентной ставки, полной стоимости кредита, ежемесячных платежей,

В связи с изложенным суд считает необоснованными доводы истца о том, что ей не была предоставлена необходимая информация о кредитном договоре.

В соответствии со ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст.451 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для изменения и расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Истцом не представлено доказательств наличия существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, а также, что наступившие обстоятельства являлись на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от * * «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Доказательств тому, что ответчиком вносились изменения в условия кредитного договора, заключенного с истцом, в соответствии с которыми был сокращен срок действия этого договора, увеличен размер процентов и (или) изменен порядок их определения, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, не представлено.

При изложенных обстоятельствах, суд полагает, что истцом не представлено доказательств нарушения ее прав пунктами кредитного договора и общих условий в части изменения условий.

В связи с изложенным требование истца о признании пунктов кредитного договора * от *, Общих Условий недействительными, а именно: в части одностороннего изменения договора, не подлежит удовлетворению.

При этом в силу положений ст. ст. 167, 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год и начинает течь со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

При заключении договора * была ознакомлена с его содержанием, и его условиями, соответственно течение срока исковой давности по требованию об оспаривании условий кредитного договора начинается с *. Поскольку иск * был подан *, то есть по истечении годичного срока исковой давности, ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока, суд полагает возможным применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, что также является основанием к отказу в иске.

В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации от * * «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку суд считает, что доводы истца о нарушении ответчиком ее прав, как потребителя, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется, требование о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194,198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

* в удовлетворении исковых требований к ПАО КБ «Восточный» о признании пунктов кредитного договора * от *, Общих Условий недействительными, а именно: в части одностороннего изменения договора, взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей – отказать в полном объеме.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Ленинградский областной суд через Ломоносовский районный суд Ленинградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено 02.02.2017 г.

Судья: