Решение № 2-2332/2019 2-2332/2019~М-1901/2019 М-1901/2019 от 16 сентября 2019 г. по делу № 2-2332/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 сентября 2019 года г. Ростов-на-Дону

Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в составе судьи Студенской Е.А. при секретаре Сундиевой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Т.С. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истица Т.С. обратилась в суд с исковыми требованиями о взыскании страховой премии, неустойки и судебных расходов, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ПАО «Сбербанк России» договор на участие в программе коллективного страхования. С кредитного счета при оформлении кредита в банке списаны денежные средства в размере 70 016,67 рублей в счет оплаты страховой премии по договору страхования. Согласно договора страхования жизни, «период охлаждения» составляет 14 дней со дня заключения договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Ответчик, рассмотрев поданное заявление, возврата страховой премии не произвел. ДД.ММ.ГГГГ истица направила в адрес ответчика претензию почтовым отправлением, в котором просила ответчика возвратить сумму страховой премии в соответствии со ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей». К претензии были приложены ранее направленные документы, в том числе квитанция об отправлении заявления от ДД.ММ.ГГГГ Исходящим письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истице в возврате страховой премии в связи с тем, что по информации базы данных банка, заявление на отказ от программы страхования не поступало.В связи с отказом в удовлетворении претензии, истица обратилась в суд, просит взыскать страховую премию в размере 70 016,67 руб, неустойку в размере 6022,87 руб., а также расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей.

Истица в судебное заседание не явилась, в суд представила заявление о рассмотрение гражданского дела в ее отсутствие. Дело в отношении истицы рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ.

Представитель истицы А.С., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме, просил суд иск удовлетворить.

Представитель ответчика Е.И., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание явилась, представила суду письменные возражения, просила суд в иске отказать.

Суд, выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии со 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Частью 2 ст.935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями ст.958 ГК РФ.

Согласно п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 1 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с разъяснениями пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены.

Между истицей и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме 670 016 рублей под 15,9 % годовых на срок 60 месяцев (л.д. 10-11). Также ДД.ММ.ГГГГ истица подписала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в филиале Юго-Западный банк, в соответствии с которым изъявила желание воспользоваться услугой по подключению программы страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, и уплатить за данную услугу 70016,67 рублей (л.д. 7-9).

Согласно справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ Т.С. подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом, а страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В дальнейшем истица обратилась к ответчику с «Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от договора страхования (л.д.12). Заявление было направлено заказной почтовой корреспонденцией от ДД.ММ.ГГГГ с описью вложения в течение «срока охлаждения», то есть в течение 14 дней после оформления страхования (л.д.12).

ДД.ММ.ГГГГ истица также направила заказной почтовой корреспонденцией претензию по факту невозврата страховой премии согласно заявления о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13)

Истица указывает на то, что ответчик до настоящего времени не исполнил требования о возврате денежных средств, указанные в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, а также в претензии от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В соответствии со ст. 857 ГК РФ, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Согласно ст.7 ФЗ «О персональных данных» операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных.

Указание в условиях участия в программе добровольного страхования на необходимость личной явки в подразделение банка при досрочном прекращении участия заемщика в программе обусловлено вышеназванными требованиями законов.

В заявлении на участие в программе добровольного страхования, подписанном заемщиком, указано об ознакомлении истицы с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, в том числе о порядке досрочного прекращения участия в программе. С указанными условиями истица была ознакомлена и согласилась, что подтверждается ее подписью в заявлении. При заключении между сторонами кредитного договора истице была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и страховании, она, в свою очередь, выразила желание заключить договор страхования. Признаков навязывания истице условий договора о страховании из материалов дела не усматривается, а доказательств обратного истицей не представлено.

Исходя из текста Условий программы страхования, с которыми истица согласилась, реализация заемщиком права на отказ от исполнения договора страхования и возврат уплаченной страховой премии должны осуществляться в соответствии с Условиями страхования, предусматривающими, в частности, порядок и форму такого отказа.

Однако, заявление Истицы от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от договора страхования было направлено посредством почтового уведомления в ПАО «Сбербанк России». Истицей представлена копия почтовой квитанции об отправлении заказной корреспонденции в адрес ПАО «Сбербанк России», подлинник указанного документа суду не предоставлен в виду его отсутствия.

На основании части 5 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документ или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.

В силу части 1 статьи 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Согласно части 2 указанной нормы процессуального закона доказательства, полученные с нарушением закона, не имеют юридической силы и не могут быть положены в основу решения суда.

В ходе судебного разбирательства представитель истца пояснил, что истец располагает только копией почтовой квитанции об отправке заказного письма в адрес ПАО «Сбербанк России», подлинник которой в нарушение ст. 56 ГПК РФ представлен быть не может.

При таком положении дел представленная копия почтовой квитанции не может являться надлежащим доказательством направления ответчику заявления об отказе от договора страхования.

Каких-либо иных доказательств обращения Т.С. с заявлением в ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в материалах дела так же не имеется.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25).

Истицей не представлено доказательств направления (представления) ответчику заявления об отказе в участии в Программе добровольного страхования в установленном (предусмотренном) договором порядке, суду не представлено.

Типовая форма кредитного договора, а также кредитный договор, заключенный с гражданином, не содержат условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Кредитный договор не определяет существенных условий страхования и не является договором страхования либо его частью.

Кредитный договор, заключенный между Банком и клиентом, не содержит условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Информация о том, что подключение к Программе страхования является добровольным, также размещена на официальном сайте ПАО Сбербанк www.sbrf.ru на странице, связанной с предоставлением кредитов физическим лицами.

Также по условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика разделом 4 предусмотрено:

4.1. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п. 2.2 настоящих Условий, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

4.1.1. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования.

4.1.2. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

4.2. Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой заполнения заявления на участие в программе страхования. В случае если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

4.3. В случаях, указанных в подп. 4.1.1 и 4.1.2 настоящих Условий участия в Программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Исходя из указанного, истицей был нарушен порядок, установленный условиями подписанного заявления от ДД.ММ.ГГГГ, а также п. 4.1 Условий, который предусматривает личное обращение в подразделение банка с заявлением о возврате платы за подключение к Программе страхования, с которыми истица была ознакомлен под подпись.

При таких обстоятельствах суд полагает, что отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований Т.С. к ПАО «Сбербанк России»

В связи с отказом в иске отсутствуют основания для взыскания с ответчика в его пользу неустойки и расходов на оплату услуг представителя.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Т.С. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Решение суда в окончательной форме изготовлено 23.09.2019 г.