Решение № 2-1292/2018 2-95/2019 2-95/2019(2-1292/2018;)~М-1435/2018 М-1435/2018 от 11 февраля 2019 г. по делу № 2-1292/2018

Дело №2-95/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 февраля 2019г.

Железнодорожный районный суд г.Читы в составе:

Председательствующего судьи Попковой Н.А.

При секретаре Размахниной А.Р.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском, указывая, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный договор №... от 09.11.2013г. на сумму 272867,00руб., из которых сумма в размере 251000,00руб. – сумма к выдаче, сумма в размере 21867,00руб. – сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 39,90% годовых. Полная стоимость кредита – 48,99% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 272867,00руб. на счет Заемщика №..., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 251000,00руб. переведены на карту Заемщика, а денежные средства в размере 21867,00руб. (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения Заемщика.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей, в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином Счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода.

В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем 02.12.2015г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному Договору Заемщиком не исполнено.

Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 24.10.2016г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), Ответчик же совершил последний платеж по договору 16.09.2015г., и, таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту в размере 31447,70руб.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 29.10.2018г. задолженность ФИО1 по кредитному договору №... от 09.11.2013г. за период с 16.09.2015г. (дата последнего платежа) по 24.10.2016г. (дата окончания договора) составляет 167749,10руб., из которых: сумма основного долга – 123525,86руб., сумма процентов за пользование кредитом – 31447,70руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 12775,54руб.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору №... от 09.11.2013г. по состоянию на 29.10.2018г. за период с 16.09.2015г. (дата последнего платежа) по 24.10.2016г. (дата окончания договора) в размере 167749,10руб., из которых: сумма основного долга – 123525,86руб., сумма процентов за пользование кредитом – 31447,70руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 12775,54руб.; расходы по оплате госпошлины в размере 4554,98руб.

В судебное заседание истец, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, не явился, просил рассматривать дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, представила в суд отзыв на исковое заявление, в котором указала, что Истцом не представлено ни одного документа, подписанного Ответчиком, в том числе расходно-кассового ордера, свидетельствующего о выдаче денежных средств Ответчику; действительно, кредит был взят на сумму 250000руб., о дополнительных суммах к кредиту, в том числе страховки и суммы 23200руб., она не знала; согласно выписке с лицевого счета кредит составил сумму 296820руб.82коп. и, соответственно, проценты начислены на эту сумму, что является неправомерным; истцом пропущен срок исковой давности.

Третье лицо АО СК «Альянс», надлежащим образом извещенное о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилось, направило в суд отзыв на исковое заявление, в котором просило рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Выслушав ответчика ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 09.11.2013 г. между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор ... на сумму 272867руб., в том числе: 251000 руб. - сумма к выдаче, 21867руб. - сумма страхового взноса. Процентная ставка по кредиту - 39.90% годовых. Полная стоимость кредита – 48,99% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет Заемщика, открытый в ООО "ХКФ Банк". При этом денежная сумма в размере 251000 руб. переведена истцом на расчетный счет ответчика. Денежные средства в размере 21867 рублей (страховой взнос на добровольное страхование) перечислены на транзитный счет партнера (страховая компания).

В соответствии с условиями указанного Кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 29.11.2013г., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (п. 8 раздела "О платеже").

В соответствии с Тарифами ООО "ХКФ Банк" по Договорам о предоставлении кредитов Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дней включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу раздела "О правах банка" Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

При заключении Договора Истцом были получены как Заявка, так и График погашения по кредитному договору (раздел "О документах" ).

Указанные документы подписаны ответчиком собственноручно, таким образом, ответчик ознакомлен с условиями предоставления и погашения кредита. Доказательств обратного суду не представлено.

Предусмотренные договором обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет. Ответчиком неоднократно были нарушены сроки погашения кредита.

Требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Каких-либо доказательств, свидетельствующих об обратном, ответчиком суду не представлено.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору ... от 09.11.2013г. составляет 167749,10руб., из которых: сумма основного долга – 123525,86руб., сумма процентов за пользование кредитом – 31447,70руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 12775,54руб.

Данный расчет проверен судом, признан правильным.

При этом доводы ответчика о том, что в сумму кредита была включена сумма в размере 23200руб., суд находит несостоятельными, поскольку, как следует из выписки по счету, указанная сумма в назначении платежа указана как внесение наличных денежных средств.

Из представленного расчета следует, что проценты начислялись на сумму кредита в размере 272867руб., а не на сумму, как ошибочно полагает ответчик, 296820,82руб.

Доводы ответчика о незаконности возложения на нее обязанности уплаты страховой премии и включения суммы страховой премии в сумму кредита суд находит несостоятельными.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ), однако, такая обязанность может возникнуть у него в силу договора, так как в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит) (ст.819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ №395-1 от 02.12.1990г. "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитных договоров возможно заключение договора страхования.

Статья 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" гласит, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В сфере кредитных правоотношений указанный запрет будет считаться соблюденным, если страхование не являлось условием заключения кредитного договора, заемщик добровольно выбрал страхование жизни и здоровья в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства, при этом конкретная страховая компания и условия страхования ему не навязывались. Такая правовая позиция изложена в пунктах 4 - 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что выдача кредита Банком была обусловлена заключением договора личного страхования, какими-либо объективными доказательствами не подтверждены.

Согласно Условий договора, являющихся частью кредитного договора, раздел «Страхование», услуги страхования оказываются заемщику по его желанию и по выбранной им программе индивидуального страхования, клиент заключает договор с соответствующим страховщиком. Желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику, которое будет являться составной частью договора страхования. Услуги индивидуального страхования можно оплатить за счет собственных средств или за счет Кредита.

В материалах дела имеется заявление ФИО1, подписанное ею собственноручно, в котором она просит заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Она проинформирована о том, что страхование является добровольным, и его наличие не влияет на принятие ООО "ХКФ Банк" решения о предоставлении ей кредита, согласна с оплатой страховой премии в размере 21867руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО "ХКФ Банк".

Таким образом, ФИО1 добровольно выразила свое согласие на уплату страховой премии и включение суммы страховой премии в сумму кредита, что не противоречит действующему законодательству и не может быть признано, вопреки доводам ФИО1, незаконным.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

В силу ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд.

Поскольку судебная защита прав по данным требованиям может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст.ст.123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Как следует из материалов дела, на основании заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» мировым судьей судебного участка №55 Железнодорожного района г.Читы 05.10.2017г. был выдан судебный приказ №2-4575-2017 о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, который был отменен 22.02.2018г. в связи с поступлением возражений относительно исполнения судебного приказа.

Таким образом, выдача 05.10.2017г. судебного приказа прервала течение срока исковой давности, следовательно, указанный срок по день отмены судебного приказа 22.02.2018г. подлежит исключению из срока исковой давности. После отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжается.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимся в абз.1 пункта 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как следует из иска, 02.12.2015г. Банком ответчику направлено требование о досрочном погашении задолженности по договору, соответственно, с указанной даты исчисляется срок исковой давности, который заканчивается 02.12.2018г.

В связи с отсутствием в материалах дела доказательств направления ФИО1 уведомления о досрочном погашении задолженности по договору и принимая во внимание, что последний платеж ФИО1 осуществлен 16.09.2015г., соответственно, с 16.10.2015г. истец мог знать о нарушении своих прав и обратиться в суд за их защитой в пределах срока исковой давности до 16.10.2018г. Вместе с тем, с учетом того, что из срока исковой давности подлежит исключению срок со дня выдачи судебного приказа и до его отмены, что составляет четыре месяца и 17 дней, срок исковой давности для обращения в суд истекал бы 05 марта 2019г.

Истец обратился в суд с иском 30.10.2018г., т.е. в пределах срока исковой давности, в связи с чем доводы ответчика о пропуске срока исковой давности суд находит несостоятельными.

Ответчик ФИО1 просила суд, в связи с тяжелым материальным положением, на основании ст.333 ГК РФ, об уменьшении размера начисленных штрафных санкций.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

Суд, принимая во внимание установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства, учитывая заявление ответчика о снижении размера неустойки, материальное положение ответчика, наличие на ее иждивении несовершеннолетнего ребенка, полагая размер штрафных санкций завышенным, считает возможным уменьшить его размер до 5000руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

Р е ш и л :

Исковые требования удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №... от 09.11.2013г. в размере 159973,56руб., из которых: сумма основного долга – 123525,86руб., сумма процентов за пользование кредитом – 31447,70руб., штраф – 5000руб., расходы по оплате госпошлины 4554,98руб., всего 164528,54руб.

В остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Забайкальский краевой суд через данный райсуд в течение месяца со дня приятия решения в окончательной форме.

С у д ь я