Решение № 2-514/2020 2-514/2020~М-473/2020 М-473/2020 от 11 октября 2020 г. по делу № 2-514/2020

Дело № 2-514/2020

86RS0021-01-2020-000890-50


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Югорск 12 октября 2020 года

Югорский районный суд Ханты – Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Колобаева В.Н., с участием:

при секретаре Харитоновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-514/2020 по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее по тексту – Банк, Газпром (АО)) в лице представителя ФИО3 обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований Банк указал, что в соответствии с кредитным договором <***> от 24.01.2019 состоящем из общих и индивидуальных условий договора потребительского кредита, «Газпромбанк» предоставил ФИО1 кредит на потребительские цели в сумме 2434000 рублей на срок по 23.01.2024 включительно под 12,9 % годовых. В соответствии с п. 18 индивидуальных условий кредитного договора кредит предоставляется путем перечисления на счет зачисления, открытый в Банке. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету Заемщика за 24.01.2019, приложенной к настоящему заявлению. С 23.04.2020 процентная ставка за пользование кредитом была увеличена до 14,8 % годовых в соответствии с п. 10 кредитного договора. В соответствии с п. 6 индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита и уплата процентов должны осуществляться Заемщиком ежемесячно, 23 числа каждого календарного месяца, в сумме 55 925 рублей. Условия кредитного договора о погашении суммы кредита и процентов за пользование им ответчиком были неоднократно нарушены, погашение задолженности производилось несвоевременно и не в полном объеме. Ответчику Банком направлено требование от 02.07.2020 о полном досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора с указанием суммы задолженности и необходимости ее погашения в срок до 03.08.2020 включительно. Установленный Банком в требовании срок истек. Однако до настоящего времени кредит, проценты за пользование им и неустойка Заемщиком не погашены. По состоянию на 06.08.2020 сумма невозвращенного кредита составляет 2 054 596,17 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 118 392,31 рублей, задолженность по уплате процентов, начисленных на просроченный основной долг -5 022,34 рублей. Сумма неуплаченной неустойки в соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита на 06.08.2020 за просрочку возврата кредита составляет 171,64 рублей, за просрочку уплаты процентов - 99,76 рублей. Банк просил расторгнуть кредитный договор <***> от 24.01.2019, заключенный между «Газпромбанк» (АО) и ФИО1, с даты вступления решения в законную силу, взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (АО) задолженность по состоянию на 06.08.2020 в размере 2 178 282,22 рублей, в том числе: 2 054 596,17 рублей - невозвращенный кредит; 118 392,31 рублей - проценты на основной долг; 5 022,34 рубля - проценты на просроченный основной долг; 171,64 рублей - неустойка за просрочку возврата кредита; 99,76 рублей - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 25 091,41 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судебная повестка с приложением копии искового заявления с приложенными документами, направленная по месту проживания ФИО1, возвращена в суд с отметкой почтового отделения об истечении срока хранения. Направленная по месту жительства ответчика телеграмма не доставлена по причине того, что квартира закрыта, адресат по извещению за телеграммой не является.

Согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ).

При указанных обстоятельствах в порядке ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе))».

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из материалов дела следует, что 24.01.2019 между Банком и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <***>, согласно которому Банк обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме 2 434 000 рублей под 12,9% годовых на срок по 23.01.2024 (включительно), а ФИО1 обязалась возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты, начисленные за пользованием кредитом. Способ погашения кредита – ежемесячные аннуитетные платежи в размере 55 925 рублей 23 числа каждого текущего календарного месяца.

Договор заключен на Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее по тексту – Индивидуальные условия) и Общих условиях предоставления потребительских кредитов (далее по тексту – Общие условия), с которыми ФИО1 была ознакомлена и полностью согласна, обязалась их исполнять, что подтверждается ее подписями, не оспаривается сторонами.

Суд полагает доказанным, что в рамках заключенного договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям: сумме займа, размере процентов за пользование суммой займа, порядке и сроках возврата. Индивидуальные условия, содержащие сведения о полной стоимости кредита, подписаны заемщиком ФИО1 собственноручно, что свидетельствует об ознакомлении и согласии Заемщика со всеми условиями Договора.

Из п.п. 20,17 Индивидуальных условий следует, что кредит ФИО1 предоставляется путем перечисления на счет зачисления № в течение 5 рабочих дней, с даты подписания Заемщиком Индивидуальных условий.

Кредит ФИО1 выдан 24.01.2019, что подтверждается выпиской по счету банковской карты, не оспаривалось ответчиком.

Таким образом, Банк полностью выполнил взятые на себя обязательства в рамках кредитного договора, заключенного по обоюдному желанию сторон.

Пунктом 4 Индивидуальных условий определено, что за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета 12,9% годовых.

Вместе с тем, пунктом 10 Индивидуальных условий предусмотрено, что исполнение обязательств заемщика обеспечено страхованием от несчастных случаев и болезней по договору страхования от 24 октября 2014г. №14LA1004, по которому выгодоприобретателем в части страховой выплаты в размере суммы задолженности по кредиту выступает Кредитор. Срок страхования – на период действия Договора.

В случае расторжения договора страхования/при неисполнении свыше 30 календарных дней обязанности по страхованию в течение срока действия Договора Кредитор вправке принять решение об изменении процентной ставки по Договору. В случае принятия Кредитором данного решения процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 15,9% годовых. В случае, если новая процентная ставка превышает размер действующей на дату принятия решения (дату, указанную в уведомлении) об изменении процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий, то новая ставка устанавливается в размере действующей процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий. Новая процентная ставка по кредиту указывается в уведомлении об изменении (повышении) процентной ставки, направленном Кредитором Заемщику, и вступает в силу с даты, указанной в уведомлении.

В связи с неисполнением обязанности по страхованию, предусмотренной п. 10 Индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора, Банк уведомил ответчика об изменении процентной ставки по предоставленному кредиту, начиная с 23.04.2020, процентная ставка установлена в размере 14,8% годовых. Кроме того, ФИО1 на адрес ее электронной почты 24.04.2020 направлен новый график погашения кредита. Данное обстоятельство подтверждается представленным в дело уведомлением, копией электронного реестра сообщений на адрес электронной почты ответчика от 06.08.2020.

Следовательно, в период с даты заключения договора по 22.04.2020 процентная ставка по договору подлежала уплате в размере 12,9% годовых, а, начиная с 23.04.2020 – в размере 14,8% годовых.

В силу п. 6 договора Заемщик возвращает (погашает) кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления платежей в следующем порядке: первый платеж Заемщика по кредиту включает только проценты, начисленные за фактическое количество календарных дней, считая с даты, следующей за датой предоставления кредита, по 23.02.2019 (включительно). Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов Заемщик производит 23 числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа). Периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 24 числа предыдущего календарного месяца по 23 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее 23.01.2024.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную в кредит денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из ч.ч. 2, 3 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании ст. 811 ГК РФ последствия нарушения заемщиком договора займа устанавливаются договором займа, то есть вышеуказанным кредитным договором.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела, ответчиком с 03.12.2019 нарушаются условия кредитного договора относительно сроков погашения очередных частей кредита, а также начисленных процентов за пользование им, и с указанной даты образовалась непрерывная просроченная задолженность.

В связи с нарушением условий Договора, ненадлежащим исполнением обязательств по договору, заемщику заказным письмом по указанному в договоре адресу Банком направлено требование о полном досрочном погашении задолженности.

Факт направления требования подтвержден документально списком внутренних почтовых отправлений от 03.07.2020. Вместе с тем обязательства по договору ответчиком выполнены не были.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком ФИО1 не представлены суду доказательства возврата всей суммы основного долга или его части, других сумм, предусмотренных условиями Договора.

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Договора (Индивидуальных условий) предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, указанных в Договоре, взимаются пени в размере: 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям Договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен Заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Из представленного Банком расчета задолженности следует, что по состоянию на 06.08.2020 задолженность ФИО1 по договору составила 2 178 282,22 рублей, в том числе: 2 054 596,17 рублей - невозвращенный кредит; 118 392,31 рублей - проценты на основной долг; 5 022,34 рублей - проценты на просроченный основной долг; 171,64 рублей - неустойка за просрочку возврата кредита.

Расчет задолженности по договору, представленный Банком, не оспоренный ответчиком, судом проверен и признан правильным. Доказательств выплаты задолженности по договору полностью или частично, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При взыскании неустойки с граждан – физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

В рассматриваемом случае суд, учитывая период ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору, размер просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом и процентов на просроченный основной долг, признает размер требуемой неустойки справедливым и соразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком. Оснований для уменьшения размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ судом не установлено.

При данных обстоятельствах суд приходит к выводу, что Банком правомерно потребован досрочный возврат суммы кредита, процентов за пользование кредитом и на просроченный основной долг, пени за просрочку возврата кредита и уплаты начисленных процентов с ФИО1, поэтому исковые требования в части взыскания задолженности по кредитному договору подлежат полному удовлетворению.

Требование Банка о расторжении кредитного договора в связи с существенным нарушением его условий ответчиком ФИО1 суд также находит правомерным.

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Порядок изменения и расторжения договора закреплен в ст. 452 ГК РФ, согласно п. 2 которой требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Как было указано выше в связи с нарушением условий договора, ненадлежащим исполнением обязательств по договору заемщику 03.07.2020 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и неустойки, а также расторжении договора.

Материалы дела указывают на то, что ответчиком ФИО1 не представлено доказательств надлежащего выполнения своих обязательств по кредитному договору, свидетельствующих об исполнении обязательств с учетом установленных сроков погашения кредита, а также доказательств об отсутствии задолженности в заявленном размере.

Исходя из того, что нарушение условий кредитного договора со стороны ответчика носит существенный характер, на предложение Банка расторгнуть договор возражений от заемщика не поступило, поэтому требование о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 25091,41 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 24 января 2019 года <***>, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 24 января 2019 года <***> по состоянию на 06 августа 2020 года в размере 2 178 282 рубля 22 копейки, в том числе: 2 054 596 рублей 17 копеек - невозвращенный кредит; 118 392 рубля 31 копейка - проценты на основной долг; 5 022 рубля 34 копейки - проценты на просроченный основной долг; 171 рубль 64 копейки - неустойка за просрочку возврата кредита, 99 рублей 76 копеек – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 25 091 рубль 41 копейку.

Решение может быть обжаловано в Федеральный суд ХМАО – Югры через Югорский районный суд ХМАО – Югры в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом 19 октября 2020 года.

Верно.

Председательствующий судья В.Н. Колобаев

Секретарь суда А.С. Чуткова