Решение № 2-2945/2019 2-380/2020 2-380/2020(2-2945/2019;)~М-2853/2019 М-2853/2019 от 14 мая 2020 г. по делу № 2-2945/2019

Дело № 2-380/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 мая 2020 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Афанасьевой Ж.В.,

при секретаре Крутиковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, и по встречному исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу Коммерческий Банк «Восточный» о признании недействительным договора кредитования, взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Коммерческий Банк «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, указывая, что 10.12.2012 года истец заключил с ответчиком кредитный договор № №. По условиям договора банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 130 001 рубль 03 копейки сроком до востребования, на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> годовых. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

Размер задолженности ответчика на 24.10.2019 года составляет 77 910 рублей 24 копейки, из которых: <данные изъяты> рубля 78 копеек – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей 46 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Задолженность образовалась за период с 14.01.2013 года по 24.10.2019 года.

На основании изложенного, просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от 10.12.2012 года в размере 77 910 рублей 24 копейки, из которых: <данные изъяты> рубля 78 копеек – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей 46 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 2537 рублей 31 копейка.

ФИО1 обратился в суд со встречным иском к ПАО КБ «Восточный» (далее - Банк) о признании недействительными условий кредитного договора № № от 10.12.2012 года в части, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование заявленных требований указал, что кредитный договор содержит условия, противоречащие действующему законодательству, следовательно, должны быть признаны недействительными. Кроме того, в сумму кредита включена сумма навязанной ему страховки. Считает, что проценты и штрафы, которые рассчитаны банком, являются очень высокими и не согласен с ними.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ срок кредита не может влиять на сумму процентов. Указывает, что из расчета 130001 рубль 03 копейки, согласно выписки по операциям клиента, плюс задолженность 77910 рублей 24 копейки. Итого 207911 рублей 54 копейки.

Расчёт (кредит выдан до 11.11.2015г.)

На сегодня выплачено 134281,52 рублей, согласно выписки.

207 911,54-134 281,52= 73 630,04

По судебному приказу № 2-392/2019 от 23 апреля 2019 года 6 724 рубля 56 копеек.

73 630,04- 6 724,56 = 66 905,48 руб.

За ежемесячную выплату страхования 780,01*36=28 080,36

66 905,48- 28 080,36=38 825,12

Обслуживание навязанной кредитной карты 600руб*3года =1 800

38 825.12- 1 800= 37 025,12

Неустойка за просрочку минимального обязательного платежа 3%=590 руб. (расчет: 590*36=21 240 руб.)

37 025.12- 21 240= 15 785,12 рублей.

Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию, будет составлять не 77 910,24 рублей, а 15 785,12 рублей.

Указывает, что своего согласия на страхование не давал. Банк предложил страхование в ЗАО СК «Резерв», то есть, в исключительно в согласованной банком компании. Ущемлено его право на свободный выбор услуги. Пункт 3.1.5 кредитного договора, содержащий обязанность банка оплатить сумму страховой премии страховщику, прямо указывает на разработанный банком договор и обязанность клиента заключить его. В соответствии со ст. 946 ГК РФ вправе требовать возврата страховой суммы. При присоединении к программе страхования не получал страховой полис. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании жизни и здоровья нарушает права потребителя, поскольку заключить кредитный договор имел право и без названного условия. При этом иной размер процентной ставки при отказе от услуги страхования в кредитном договоре не согласован, что свидетельствует о том, что не мог заключить кредитный договор на иных условиях, без подключения к программе страхования. Заключенный кредитный договор является договор присоединения, условия которого разработаны банком заранее в стандартной форме (оферта-заявление) и могли быть приняты не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом. Истец был лишен возможности влиять на содержание договора. Навязывание условий кредитного договора следует из п. 5, согласно которому заемщик обязуется производить банку оплату услуги за присоединения к Программе страхования в размере 0,4% в месяц от суммы кредита, что составляет 300 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 300 рублей за каждый год страхования. Из данного условия договора следует, что если бы ответчик в соответствии с требованиями статьи 10 Закона О защите прав потребителей до заключения кредитного договора в типовой форме Анкеты заявителя довел до заемщика информацию о стоимости услуги по подключению к Программе страхования и у ФИО1 была возможность участвовать в определении условий договора, то он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы условие об участии в Программе страхования на крайне обременительных для него условиях, так как гораздо разумнее заключить договор страхования Заемщику самостоятельно, не прибегая к услугам Банка и заплатить один раз в год страховую премию Страховщику, нежели в течении года оплачивать услугу банка, которая в 12 раз превышает сумму страховой премии.

В соответствии со ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ч. 1 ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее | частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с вышеизложенным, сумма уплаченных истцом платежей, связанных со страхованием (за последние 3 года - 2017, 2018, 2019) составляет - 2 639,79 рублей.

Также ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих, какую именно сумму расходов понес ответчик по заключению договора страхования в интересах истца.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ подлежат применению последствия недействительности ничтожной сделки, а именно подлежат возврату внесенные Заемщиком денежные средства и списанные банком по программе страхования в сумме 2 639,79 рублей

В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного держания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их плате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В силу ст. 819 ГК РФ являются недействительными условия кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии в размере 110 рублей за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) или комиссию в размере 90 рублей за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы). Также, денежные средства, удержанные банком в оплату данных операций в размере 440 рублей подлежат взысканию в пользу истца.

Просил суд:

- признать недействительным условие кредитного договора N9 № от 10.12.2012 «Раздел «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласно которому на Заемщика возлагается обязанность по оплате услуги за подключение к Программе страхования;

- применить последствия недействительной сделки и взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 сумму неосновательного обогащения в виде платы за подключение к Программе страхования (страховых взносов) в размере 2 639,79 рублей;

- признать недействительным условие кредитного договора N9 № от 10.12.2012 «Данные о кредитовании счета (ТБС)», согласно которому на Заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии в размере 110 рублей за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) или комиссию в размере 90 рублей за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы);

- обязать ПАО КБ «Восточный» исключить из ежемесячных платежей плату за подключение к Программе страхования и не законные комиссии и произвести перерасчет задолженности по кредитному договору основанный на действительных условиях договора;

- взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами (навязанной страховкой) в размере 295,65 рублей;

- взыскать с общества с ограниченно ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет компенсации морального вреда денежные средства в размере 20 000 руб. (двадцать тысяч рублей);

- взыскать с общества с ограниченно ответственностью ПАО КБ «Восточный» в мою пользу штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ЗАО СК «Резерв» (ответчик по встречному иску).

Определением Оренбургского районного суда Оренбургской области от 15 мая 2020 года встречный иск ФИО1 к акционерному обществу СК «Резерв» о признании недействительным договора кредитования в части взыскания денежной суммы оставлен без рассмотрения.

Представитель истца (по первоначальному иску) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Представитель третьего лица (ответчика по встречному иску) АО «СК «Резерв» в судебное заседание не явился, в своем отзыве указал, что страховая премия была перечислена Банком АО «СК «Резерв» за застрахованного ФИО1 за период страхования с 10.12.2012 года по 09.12.2013 года в размере 520 рублей 01 копейка, за период с 10.12.2013 года по 09.12.2014 года в размере 520 рублей 01 копейка, за период с 10.12.2014 по 09.12.2015 года в размере 520 рублей 01 копейка, за иные периоды страховая премия от ПАО КБ «Восточный» страховщику в отношении ФИО1 не поступала. Просил отказать в иске ФИО1

В судебном заседании ответчик (по первоначальному иску) ФИО1, его представитель ФИО2, возражали по предъявленным исковым требованиям, встречные исковые требования поддержали в полном объеме по доводам, изложенным во встречном иске, просили их удовлетворить.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учётом мнения сторон, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, заслушав сторону ответчика по первоначальному иску, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Кроме того, в силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как предусмотрено ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что 10.12.2012 года между Банком и ФИО1 (заемщик) заключен договор о кредитовании N № о предоставлении заемщику кредита в сумме 130 001 рубль 03 копейки на срок 36 месяцев под <данные изъяты> годовых (далее - кредитный договор), о чем свидетельствует заявление-анкета ФИО1

Кредитный договор предусматривает также плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере 0,40% от установленного лимита кредитования.

Судом установлено, что ФИО1 неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, последний платеж был 03.11.2015 года.

Согласно представленному истцом по первоначальному иску расчету, по состоянию на 24.10.2019 года задолженность ответчика за период с 14.01.2013 года по 24.10.2019 года перед банком составляет 77 910 рублей 24 копейки, из которых: <данные изъяты> рубля 78 копеек – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей 46 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Суд, проверив представленный банком расчет задолженности признал его правильным, составленным на основании условий кредитного договора, счета выписки, он не содержит арифметических ошибок и соответствует обстоятельствам дела.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО КБ "Восточный" к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности, образовавшейся задолженности ответчика перед банком в полном объеме.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию судебные расходы, а именно сумма госпошлины, оплаченная истцом при подаче иска в размере 2537 рублей 31 копейка.

Доводы ФИО1 о сомнениях в его подписи в анкете-заявлении судом не может быть принято во внимание, поскольку ответчик неоднократно с 2013 года обращался в Банк с заявлением о реструктуризации задолженности, ссылаясь на данный договор, длительное время исполнял по нему обязательства.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 к ПАО КБ "Восточный" о признании недействительными условий кредитного договора № № от 10.12.2012 года в части, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст.819п.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с ч.ч. 1,2 ст.846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ст.848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Пунктами 1,2 ст.851 ГК РФустановлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Таким образом, из анализа п.1 ст.851 ГК РФследует, что услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, подлежат оплате в случае, если это предусмотрено договором.

Учитывая положение указанной нормы, выпущенная на имя ФИО1 кредитная карта является инструментом безналичных расчетов. Производя операцию по снятию наличных денежных средств, ответчик воспользовался услугой истца, плата за которую предусмотрена тарифами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, в связи с чем она не может быть рассмотрена как навязанная банком, ущемляющая права ответчика, так как ответчик вправе был отказаться от ее использования.

В связи с изложенным доводы ФИО1 о незаконности комиссии за снятие наличных денежных средств, основаны на неправильном толковании норм права.

Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (пункт 1 статьи 140); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (пункт 3 статьи 861). Так, часть первая статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.

При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами.

Довод истца о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, поскольку банком с заемщика берется плата за действия, которые он обязан совершать в рамках заключенного договора страхования между банком и страховой компанией, суд находит не обоснованным, поскольку договор страхования заключен между истцом и страховой компанией. Заключение банком агентского договора со страховой компанией не свидетельствует об обязанности банка бесплатно осуществлять в интересах заемщика каких-либо действий по заключению и исполнению договора страхования.

Как установлено судом, заключая кредитный договор с банком, 10.12.2012 года, ФИО1 выразил свое согласие на подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» с ЗАО СК «Резерв».

Истец выразил согласие быть застрахованным по договору в соответствии с программой страхования. Согласился с тем, что участие в программе добровольного страхования заемщиков не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита, на включение страховой премии в сумму кредита и ее удержание банком в пользу страховой организации.

Кредитный договор, заключенный с ФИО1, не содержит условий, обуславливающих получение кредита обязательным приобретением иной услуги, в частности услуги по присоединению к программе страхования.

Договор заключен в простой письменной форме, подписан сторонами, что никем не оспаривается. Подпись ответчика в заявлении-анкете, в заявлении на заключение Соглашения о кредитовании доказывает факт ознакомления его со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт. Доказательств обратного, а также того, что ответчик был введен в заблуждение банком относительно потребительских свойств финансовых услуг банка, ответчиком не представлено. В связи с вышеизложенным, в силу положений ст.845,846,851 ГК РФ, клиент обязан уплачивать услуги банка в предусмотренных договором размерах. Сведений о том, что при подписании кредитного договора заемщик предлагал банку исключить указанные пункты из договора, поскольку они ущемляют права потребителя, суду не представлено. Содержание договора, а также действия сторон по его исполнению указывают на то, что все участники договора (заемщик и кредитор ПАО КБ «Восточный») при заключении договора действовали добровольно и в своих интересах, при подписании договора до истца была доведена полная информация об условиях кредитования.

Разрешая встречные требования ФИО1 о взыскании с ответчика удержанной страховой премии, суд исходит из следующего.

Согласно п. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом из материалов дела установлено, что при заключении кредитного договора ФИО1 просил ответчика присоединить его к Программе страхования и обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 300 руб. за каждый год страхования, что подтверждается Заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».

Кроме того, подписывая настоящее заявление, ФИО1 подтвердил, что он уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

Также, ФИО1 в заявлении подтвердил, что ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФи согласно условиям договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Таким образом, судом установлено, что истец сам при заключении кредитного договора изъявил желание быть застрахованным по Программе страхования, ему были разъяснены и понятны суммы платы за присоединение к Программе страхования, что подтверждается Заявлением на присоединение к Программе страхования и истцом не оспаривается и не опровергается.

Довод истца о том, что он не подписывал кредитный договор, опровергается самим встречным иском, в котором он просит признать конкретные условия данного договора недействительными, а также опровергается его заявлением от 26.02.2014 года о реструктуризации долга, в котором он указывает на заключение спорного договора и просит снизить размер процентной ставки.

Более того ФИО1 длительное время исполнял обязательства по кредитному договору.

Как следует из выписки из лицевого счета, истцу ежемесячно начислялась плата за присоединение к Программе страхования в следующих размерах:

19.01.2013 – 780 рублей 01 копейка;

04.03.2013 – 780 рублей 01 копейка;

10.04.2013 – 643 рубля 62 копейки;

06.05.2013 – 136 рублей 39 копеек;

10.05.2013 – 422 рубля 99 копеек;

06.06.2013 – 357 рублей 02 копейки;

10.06.2013 – 116 рублей 76 копеек;

01.07.2013 – 663 рубля 25 копеек;

10.07.2013 – 780 рублей 01 копейка;

12.08.2013 – 780 рублей 01 копейка;

10.09.2013 – 780 рублей 01 копейка;

17.10.2013 – 780 рублей 01 копейка;

11.11.2013 – 780 рублей 01 копейка;

13.01.2014 – 500 рублей;

10.02.2014 – 1000 рублей;

13.05.2014 – 60 рублей 02 копейки;

09.09.2014 – 780 рублей 01 копейка;

02.03.2015 – 780 рублей 01 копейка;

02.09.2015 – 710 рублей 15 копеек;

05.10.2015 – 69 рублей 86 копеек;

28.03.2016 – 122 рубля 14 копеек;

26.04.2016 – 500 рублей;

17.05.2016– 157 рублей 87 копеек;

10.01.2017 – 500 рублей;

10.02.2017 – 254 рублей 88 копеек;

14.02.2018 – 446 рублей 12 копеек;

19.03.2018 – 333 рубля 89 копеек;

22.02.2019 – 358 рублей 11 копеек;

18.03.2019 – 421 рубль 90 копеек

12.08.2019 – 780 рублей 01 копейка.

Согласно договору страхования от несчастных случаев и болезней № <данные изъяты> от 01.11.2011 года, заключенного между Банком и АО СК «Резерв», застрахованными являются заемщики кредиторов страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в списке – реестре застрахованных лиц (п. 1.2). Годовая тарифная ставка составляет 0,4 % от страховой суммы (п. 3.2).

Согласно п. 3.3 договора страхования, размер страховой премии, подлежащий уплате страхователем, рассчитывается для каждого застрахованного и указывается в реестре застрахованных лиц. Расчет страховой премии для каждого застрахованного производится по формуле:

СП = СС х Тгод / 100 х n / 12, где

СП – размер страховой премии для застрахованного в рублях,

СС – страховая сумма для застрахованного в рублях,

Тгод – годовая тарифная ставка, выраженная в процентах,

n – срок страхования застрахованного, выраженный в месяцах, при этом неполный месяц страхования считается за полный

СС = 130001,30 руб., Т = 0,4 %, n = 12 мес.

СП = 130001,30 х 0,4 / 100 х 12 / 12 = 520,01 руб.

Таким образом, страховая премия за 12 месяцев страхования должна составлять 520 рублей 01 копейка.

Вместе с тем, страховая премия, удержанная с ФИО1 составила:

за 2017 год: 500 + 254,88 = 745,88

за 2018 год: 446,12 + 333,89 = 780,01

за 2019 год: 358,11 + 421,9 + 780,01 = 1560,02.

Во встречном иске ФИО1 просит взыскать с ПАО КБ «Восточный» сумму неосновательного обогащения в виде платы за подключение к Программе страхования в размере 2639 рублей 79 копеек за последние 3 года (2017, 2018, 2019).

В силу договора страхования, страховая премия должна была составить:

с 10.12.2016 года по 09.12.2017 года – 520 рублей 01 копейка;

с 10.12.2017 года по 09.12.2018 года – 520 рублей 01 копейка;

с 10.12.2018 года по 09.12.2019 года – 520 рублей 01 копейка.

Таким образом, с ФИО1 были безосновательно удержаны денежные средства в размере 1525 рублей 88 копеек.

за 2017 год: 745,88 – 520,01 = 225,87;

за 2018 год: 780,01 – 520,01 = 260;

за 2019 год: 1560,02 – 520,01 = 1040,01.

225,87 + 260 + 1040,01 = 1525,88.

Согласно ч. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Поскольку плата за подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» взималась с ФИО1 свыше размера, установленного договором страхования от 01.11.2011 года, постольку с ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию сумма неосновательного обогащения в размере 1525 рублей 88 копеек в пользу ФИО1

При этом, установленная договором кредитования плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО Кб «Восточный» в размере 0,6 % в месяц от суммы кредита, противоречит договору страхования (0,4 %), что является неправомерным.

Согласно п.1,3 ст. 395 ГК РФ В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что если иной размер процентов не установлен законом или договором, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых за периоды просрочки, имевшие место после 31 июля 2016 г., определяется на основании ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции Федерального закона от 3 июля 2016 г. N 315-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации").

Источниками информации о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц, а также о ключевой ставке Банка России являются официальный сайт Банка России в сети "Интернет" и официальное издание Банка России "Вестник Банка России" (пункт 39).

Расчет задолженности процентов за пользование чужими денежными средствами в за 2017 год (с 10.12.2017 по 15.05.2020):

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентнаяставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

c
по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]?[4]?[5]/[6]

225,87

10.12.2017

17.12.2017

8
8,25%

365

0,41

225,87

18.12.2017

11.02.2018

56

7,75%

365

2,69

225,87

12.02.2018

25.03.2018

42

7,50%

365

1,95

225,87

26.03.2018

16.09.2018

175

7,25%

365

7,85

225,87

17.09.2018

16.12.2018

91

7,50%

365

4,22

225,87

17.12.2018

16.06.2019

182

7,75%

365

8,73

225,87

17.06.2019

28.07.2019

42

7,50%

365

1,95

225,87

29.07.2019

08.09.2019

42

7,25%

365

1,88

225,87

09.09.2019

27.10.2019

49

7%

365

2,12

225,87

28.10.2019

15.12.2019

49

6,50%

365

1,97

225,87

16.12.2019

31.12.2019

16

6,25%

365

0,62

225,87

01.01.2020

09.02.2020

40

6,25%

366

1,54

225,87

10.02.2020

26.04.2020

77

6%

366

2,85

225,87

27.04.2020

15.05.2020

19

5,50%

366

0,64

Итого:

888

7,18%

39,42

Расчет задолженности процентов за пользование чужими денежными средствами в за 2018 год (с 10.12.2018 по 15.05.2020):

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентнаяставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

c
по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]?[4]?[5]/[6]

260

10.12.2018

16.12.2018

7
7,50%

365

0,37

260

17.12.2018

16.06.2019

182

7,75%

365

10,05

260

17.06.2019

28.07.2019

42

7,50%

365

2,24

260

29.07.2019

08.09.2019

42

7,25%

365

2,17

260

09.09.2019

27.10.2019

49

7%

365

2,44

260

28.10.2019

15.12.2019

49

6,50%

365

2,27

260

16.12.2019

31.12.2019

16

6,25%

365

0,71

260

01.01.2020

09.02.2020

40

6,25%

366

1,78

260

10.02.2020

26.04.2020

77

6%

366

3,28

260

27.04.2020

15.05.2020

19

5,50%

366

0,74

Итого:

523

7%

26,05

Расчет задолженности процентов за пользование чужими денежными средствами в за 2019 год (с 10.12.2019 по 15.05.2020):

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентнаяставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

c
по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]?[4]?[5]/[6]

1 040,01

10.12.2019

15.12.2019

6
6,50%

365

1,11

1 040,01

16.12.2019

31.12.2019

16

6,25%

365

2,85

1 040,01

01.01.2020

09.02.2020

40

6,25%

366

7,10

1 040,01

10.02.2020

26.04.2020

77

6%

366

13,13

1 040,01

27.04.2020

15.05.2020

19

5,50%

366

2,97

Итого:

158

6,05%

27,16

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 92 рубля 63 копейки:

39,42 + 26,05 + 27,16 = 92,63.

Оценивая доводы истца, изложенные во встречном исковом заявлении о том, что условия кредитного договора, предусматривающие взимание оспариваемых сумм являются недействительными, суд исходит из следующего.

Истец не представил доказательств возложения на него кем-либо обязанности заключить договор страхования, кредитный договор не содержит обязательства заемщика страховать свою жизнь и здоровье в какой бы ни было страховой компании, факт навязывания услуги истцом не доказан.

Поскольку решение банка о предоставлении кредита не было поставлено банком в зависимость от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя и уплаты заемщиком страховой премии по договору личного страхования, то у суда не имеется оснований для признания данной услуги навязанной банком.

Довод истца о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, поскольку банком с заемщика берется плата за действия, которые он обязан совершать в рамках заключенного договора страхования между банком и страховой компанией, суд находит не обоснованным, поскольку договор страхования заключен между истцом и страховой компанией. Заключение банком агентского договора со страховой компанией не свидетельствует об обязанности банка бесплатно осуществлять в интересах заемщика каких-либо действий по заключению и исполнению договора страхования.

На основании вышеизложенного, встречные исковые требования истца о признании условий кредитного договора от 10.12.2012 года, заключенного между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» в части взимания платы (комиссии) за подключение к программе страхования, недействительными удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении требований о признании условий кредитного договора недействительными отказано, не подлежат и производные от него требования об обязании ПАО КБ «Восточный» исключить из ежемесячных платежей плату за подключение к Программе страхования и не законные комиссии и произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, удовлетворить.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Восточный» задолженность по кредитному договору № № от 10.12.2012 года за период с 14.01.2013 года по 24.10.2019 года в размере 77 910 (семьдесят семь тысяч девятьсот десять) рублей 24 копейки, из которых: <данные изъяты> рубля 78 копеек – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей 46 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 537 (две тысячи пятьсот тридцать семь) рублей 31 копейка.

Встречный иск ФИО1 к публичному акционерному обществу Коммерческий Банк «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Восточный» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 1525 (одна тысяча пятьсот двадцать пять) рублей 88 копеек, списанную в счет комиссии за страхование по кредитному договору № № от 10.12.2012 года за период с 20.01.2017 года по 12.08.2019 года, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 92 (девяносто два) рубля 63 копейки.

В удовлетворении остальной части встречного иска ФИО1 к публичному акционерному обществу Коммерческий Банк «Восточный» отказать.

Решение может быть обжаловано, в апелляционном порядке, в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 22.05.2020 года

Судья: Афанасьева Ж.В.