Решение № 2-480/2019 2-480/2019~М-540/2019 М-540/2019 от 25 августа 2019 г. по делу № 2-480/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 августа 2019 г. <адрес>

Скопинский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи - Стениной О.В.,

при секретаре – Ивановой О.В.,

при участии:

ответчика- ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде индивидуальных условий договора потребительского кредита) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты>. под 15,9% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортных средств: залог 1 - грузовой тягач-седельный SCANIA №, черный, 2010, VIN: №; залог 2 - CITROEN C4, серебристый, 2014, VIN:№. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушив п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2. общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В результате ненадлежащего исполнения ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору за ФИО1 образовалась задолженность. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 99 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 93 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб. По состоянию на 22.07.2019 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 1 901 371,03 руб., из них: просроченная ссуда – 1 790 658,41 руб.; просроченные проценты – 7 480,05 руб.; проценты по просроченной ссуде – 17 133,17 руб.; неустойка по ссудному договору – 64 672,18 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 21 427,22 руб. Согласно п.10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п.5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортные средства: залог 1 - грузовой тягач-седельный SCANIA №, черный, 2010, VIN: №; залог 2 - CITROEN C4, серебристый, 2014, VIN:№. Истец направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Однако, настоящее требование ФИО1 не выполнено. В этой связи истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1 901 371,03 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 706,86 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 15,9 годовых с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда; неустойку за нарушение условий кредитного договора по ставке 20% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда; обратить взыскание на предмет залога: залог 1 - грузовой тягач-седельный SCANIA №, черный, 2010, VIN: №; залог 2 - CITROEN C4, серебристый, 2014, VIN:№; путем продажи с публичных торгов.

Настоящее дело рассмотрено в отсутствие истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного разбирательства.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признал частично. При этом пояснил, что факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также факт подключения к Программе добровольной финансовой страховой защиты и наличия просрочек он не оспаривает. Вместе с тем, указал, что ему была не предоставлена банком полная информация об условиях страхования.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу ч..ч.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Частью 2 ст.432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем»).

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно разъяснениям, данным в п.65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательств.

Согласно статье 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ч.1 ст.341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 15,9% годовых сроком на 60 месяцев; размер платежа (ежемесячно) по кредиту: <данные изъяты> руб.; срок платежа по кредиту: по 22 число каждого месяца включительно (п.п.1,2,4,6 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, приложением №2 к индивидуальным условиям, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортных средств:

залог 1 - грузовой тягач-седельный SCANIA №, черный, 2010, VIN: №; паспорт транспортного средства: серия №;

залог 2 - CITROEN C4, серебристый, 2014, VIN:№; паспорт транспортного средства: серия №.

В судебном заседании также установлено, что залоговая стоимость предмета залога 1 (грузовой тягач-седельный SCANIA №, черный, 2010, VIN: №) составляет 1 835 000,00 руб.; стоимость предмета залога 2 (CITROEN C4, серебристый, 2014, VIN:№, паспорт транспортного средства: серия 40НУ, №) составляет 580 000,00 руб., что подтверждается п.5.4. заявления ФИО1 на предоставление потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п.14 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства являются неотъемлемой частью настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В судебном заседании также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ПЛМД» (продавец) и ФИО1 (покупатель) заключен договор купли-продажи №, по условиям которого ФИО1 приобрел в собственность автомобиль SCANIA №, грузовой тягач-седельный, черный, 2010, VIN: №; паспорт транспортного средства: серия №, стоимостью 1 835 000 руб. 00 коп. Данный факт подтверждается указанным выше договором купли-продажи, актом приема-передачи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается ответчиком.

В судебном заседании установлено, что оплата приобретаемого по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ автомобиля SCANIA №, грузовой тягач-седельный, черный, 2010, VIN: №; паспорт транспортного средства: серия №, стоимостью 1 835 000 руб. 00 коп., произведена ФИО1 за счет внесения в кассу личных денежных средств в размере <данные изъяты> руб., а также за счет кредитных средств в сумме <данные изъяты> руб., перечисленных истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Данные факты подтверждаются заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (п.5), договором купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ, актом приема-передачи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ, выписками по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ заемщик согласился с программой добровольной финансовой и страховой защиты, по условиям которой ФИО1 является застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком) от возможности наступления ряда страховых случаев (п.1). Программа является отдельной услугой банка, направленной на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита (п.2). Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика: 0,55% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

В судебном заседании установлено, что истец надлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению кредитных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и оплате программы добровольной финансовой и страховой защиты, перечислив несколькими траншами: путем зачисления на депозитный счет в размере платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты в сумме <данные изъяты> руб.; зачислением денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования в размере <данные изъяты> руб. Данные факты подтверждаются заявлением – офертой ФИО1 на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты от ДД.ММ.ГГГГ; заявлением ФИО1 на включение в программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ; выписками по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Исходя из требований ст.ст.809, 811 ГК РФ, разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 года, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа со всеми причитающимися процентами.

Согласно п.п.5.2. общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В судебном заседании установлено также, что в результате ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 взятых на себя обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 99 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 93 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 22.07.2019 общая задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 901 371,03 руб., из них:

-просроченная ссуда – 1 790 658,41 руб.;

-просроченные проценты – 7 480,05 руб.;

-проценты по просроченной ссуде – 17 133,17 руб.;

-неустойка по ссудному договору – 64 672,18 руб.;

-неустойка на просроченную ссуду – 21 427,22 руб.

Указанный выше расчет ответчиком не оспорен. Каких-либо данных, позволяющих сомневаться в правильности указанного выше расчета, у суда не имеется.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с досудебной претензией о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Однако, указанное требование ответчиком оставлено без удовлетворения.

При изложенных выше обстоятельствах суд полагает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 901 371,03 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество - на автомобиль грузовой тягач-седельный SCANIA №, черный, 2010, VIN: №; автомобиль CITROEN C4, серебристый, 2014, VIN:№; суд приходит к следующему выводу.

В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч.3 ст.348 ГК если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна

В судебном заседании установлено, что в период пользования кредитом ФИО1 неоднократно допускал нарушение сроков внесения платежей в счет задолженности по кредиту, что подтверждается выписками по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается ответчиком.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (ч.1 ст.334 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что автомобиль грузовой тягач-седельный SCANIA №, черный, 2010, VIN: №; паспорт транспортного средства: серия №; а также автомобиль CITROEN C4, серебристый, 2014, VIN:№; паспорт транспортного средства: серия №; зарегистрированы за ФИО1, что подтверждается сообщением РЭО ГИБДД МОМВД России «<адрес>» № от ДД.ММ.ГГГГ, карточкой учета транспортных средств. и не оспорено ответчиком.

Судом также установлено, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 в обеспечение надлежащего исполнения им обязательств по погашению задолженности по договору в залог банку переданы: автомобиль грузовой тягач-седельный SCANIA №, черный, 2010, VIN: №; паспорт транспортного средства: серия №, с установлением согласованной залоговой стоимости автомобиля в сумме 1 835 000,00 рублей; а также автомобиль CITROEN C4, серебристый, 2014, VIN:№; паспорт транспортного средства: серия №, с установлением согласованной залоговой стоимости автомобиля в сумме 580 000 руб.

С учетом исковых требований определение начальной продажной стоимости заложенного имущества подлежит отнесению на стадии исполнительного производства, исходя из рыночной оценки залогового имущества на момент его фактической реализации.

При изложенных выше обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, - в размере 23 706 руб. 86 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 22.07.2019 в размере 1 901 371,03 руб. (один миллион девятьсот одна тысяча триста семьдесят один рубль три копейки), из них: просроченная ссуда – 1 790 658,41 руб. (один миллион семьсот девяносто тысяч шестьсот пятьдесят восемь рублей сорок одна копейка); просроченные проценты – 7 480,05 руб. (семь тысяч четыреста восемьдесят рублей пять копеек); проценты по просроченной ссуде – 17 133,17 руб. (семнадцать тысяч сто тридцать три рубля семнадцать копеек); неустойка по ссудному договору – 64 672,18 руб. (шестьдесят четыре тысячи шестьсот семьдесят два рубля восемнадцать копеек); неустойка на просроченную ссуду – 21 427,22 руб. (двадцать одна тысяча четыреста двадцать семь рублей двадцать две копейки).

Обратить взыскание на предмет залога: залог 1 - грузовой тягач-седельный SCANIA №, черный, 2010, VIN: №; залог 2 - CITROEN C4, серебристый, 2014, VIN:№.

Определить начальную продажную стоимость заложенных транспортных средств - грузовой тягач-седельный SCANIA №, черный, 2010, VIN: №; и CITROEN C4, серебристый, 2014, VIN:№, на стадии исполнительного производства, исходя из рыночной оценки залогового имущества на момент его фактической реализации.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» государственную пошлину в размере 23 706,86 руб. (двадцать три тысячи семьсот шесть рублей восемьдесят шесть копеек)

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 15,9 годовых с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку за нарушение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 20% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Скопинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья