Решение № 2-868/2019 2-868/2019~М-513/2019 2-968/2019 М-513/2019 от 21 мая 2019 г. по делу № 2-868/2019

Дело № 2-968/2019


РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

22 мая 2019 года г.Магнитогорск

Правобережный районный суд г.Магнитогорска Челябинской области, в составе:

Председательствующего Лукьянец Н.А.

При секретаре Мелкумян О.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из числа участников договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование». Неоднократно уточняла свои требования, окончательно просила исключить ее из числа участников Программы страхования с 03.03.2018, взыскать с ответчиков сумму страховой премии 32 668,93 руб., взыскать компенсацию морального вреда 5000 руб. и штраф, ссылаясь на то, что 22.08.2017 между ней и ответчиком Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор на общую сумму 117 143 руб. со сроком возврата 22.08.2022, и уплатой процентов по ставке 16,5 % годовых. При получении кредита присоединилась к Программе страхования по продукту «Медконтроль» оплатив страховую премию 7000 руб. и «Финансовый резерв Лайф+» оплатив страховую премию 35 143 руб. 02.03.2018 кредит был полностью погашен. 01.09.2017 в страховую компанию направила заявления о расторжении договоров страхования. Договор страхования по продукту «Медконтроль» был расторгнут, денежные средства в сумме 7000 руб. возвращены 13.09.2017. Однако по продукту «Финансовый резерв Лайф+» страховая премия не возвращена (л.д. 2-6, 139-140, 143, 159-161).

В судебном заседании истица доводы уточненного иска поддержала.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) ФИО2, действующая по доверенности от 01.06.2018 (л.д. 61), исковые требования не признала. В письменном отзыве указала, что истцом пропущен срок исковой давности по данным требованиям. Также указала, что условия кредитного договора не содержат обязательного страхования. Волеизъявление заемщика не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита. Заемщик выразил желание быть застрахованным по указанным программам. 22.08.2017 в страховую компанию Банком было направлено заявление о включение истца в число участников программы коллективного страхования. Также истица была проинформирована о возможности отказа от договора добровольного страхования в течение периода охлаждения, что составляет 5 рабочих дней, следующих с даты заключения договора (л.д. 53-60).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в письменном отзыве проси в иске отказать, ссылаясь на то, что согласно заявлению на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» плата за страхование за весь срок составляет 35 143 руб., из которых вознаграждение Банка - 7028,60 руб., компенсация расходов страховщику на оплату страховой премии - 28 114,40 руб. Оплата по договору коллективного страхования № от 01.02.2017 за август 2017 была уплачена Банком в размере 28 114,40 руб. за застрахованного ФИО1 Таким образом именно Банк, а не застрахованное лицо оплатил 25.09.2017 страховую премию в размере 28 114,40 руб. Заявляя о прекращении договора страхования на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ страхователь должен предоставить страховщику документы, подтверждающие наступление соответствующих событий. Истец не представил страховщику документов, влияющих на прекращение договора (л.д. 152-153).

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ч. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

В судебном заседании установлено, что 22.08.2017 между Банк ВТБ (ПАО) (ранее ВТБ 24 (ПАО)) заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику выдан кредит в сумме 117 143 руб. сроком 60 мес., до 22.08.2022, с уплатой процентов по ставке 16,5 % годовых (л.д. 7-12).

Согласно п. 11 кредитного договора, кредит предоставлен на потребительские нужды, оплату страховой премии.

22.08.2017 ФИО1 обратилась с заявлением на включение ее в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» (л.д. 16). Согласно данному заявлению срок страхования с 23.08.2017 по 22.08.2022, страховая сумма 117 143 руб., стоимость услуг Банка по обеспечению страхования составляет 35 143 руб., из которых, вознаграждение Банка - 7028,60 руб., оплата страховой премии - 28 114,40 руб.

При этом суд приходит к выводу о том, что истица добровольно выразила желание на участие в Программе страхования, у нее имелась возможность заключить кредитный договор без условия о подключении к Программе страхования.

Из договора коллективного страхования № от 01.02.2017, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) следует, что Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (л.д. 82-115).

01.09.2017 ФИО1 направила в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о возврате денежных средств по продукту «Финансовый резерв Лайф+» в связи с отказом от договора страхования, просила вернуть ей денежные средства в сумме 28 114,40 руб., что подтверждается заявлением от 01.09.2017, квитанцией об отправке курьерской почтой (л.д. 20, 27).

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно п. 1 данного Указания, в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, отказ страхователя должен был быть заявлен до 30.08.2017.

01.03.2018 истица обратилась в Банк с заявлением о полном досрочном погашении кредита (л.д. 24), 02.03.2018 кредит погашен.

Истица, предъявляя уточненный иск, ссылается на то, что после погашения кредита в полном объеме, заявила об исключении ее из числа застрахованных лиц по договору коллективного страхования, и возврате страховой премии.

10.04.2018 в Банк ВТБ (ПАО) поступило заявление ФИО1 об исключении ее из числа застрахованных лиц по договору коллективного страхования и возврате страховой премии в сумме 35 143 руб. (л.д. 25-26).

26.05.2018 Банк направил истцу смс-сообщение, из которого следует, что отказ от участия в Программе страхования может быть исполнен Банком, но при этом плата за участие в Программе страхования не возвращается (л.д. 144).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Пунктами 5.6 - 5.9 Договора коллективного страхования № от 01.02.2017 (л.д. 83 оборот) предусмотрено право Страхователя отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 5.7 Договора в случае отказа Страхователя от договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого Застрахованного об исключении его из участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную застрахование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается соглашением сторон.

Стороны имеют право досрочно расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке с обязательным письменным уведомлением второй стороны не позднее чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения (п. 5.9 договора).

Как указал Верховный Суд Российской Федерации в своем определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Проанализировав условия договора коллективного страхования, Условия по страховому продукту «Финансовый резерв», суд приходит к выводу о том, что независимо от наличия или отсутствия остатка по кредитному договору имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении страхового случая подлежит выплате. При этом при отказе от действующего договора страхования, страховая премия подлежит возврату в случаях, предусмотренных договором.

Банк ВТБ (ПАО) заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу положений ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст. 197 ГК РФ, для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Предметом спора является вопрос, связанный с отказом от участия в договоре страхования. При этом данный договор является действующим и заемщик вправе в любое время отказаться от участия в Программе страхования. Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.

Учитывая изложенное, суд полагает возможным удовлетворить требования истца и исключить ее из числа участников договора комплексного коллективного страхования № от 01.02.2017, застрахованного по Программе «Финансовый резерв «Лайф+», с 10 мая 2018 года, т.е. по истечении 30 дней с момента поступления соответствующего заявления в Банк ВТБ (ПАО).

Решая вопрос о том, с кого подлежит взысканию часть страховой премии, суд приходит к выводу о том, что заемщик в данном случае вступал в отношения, связанные со страхованием именно с Банком, и денежные средства для оплаты страховой премии вносил именно Банку, в связи с чем Банк должен возвратить заемщику часть страховой премии, пропорционально сроку действия договора страхования.

Расчет страховой премии должен быть следующим:

- срок действия договора 60 мес. (1826 дней) с 23.08.2017 по 22.08.2011

- страховая сумма 117 143 руб.

- страховая премия 28 114,40 руб.

- период пользования услугами страхования 261 день с 23.08.2017 по 10.05.2018

- 28 114,40 руб. * 261 день / 1826 дней = 4018,54 руб.

- 28 114,40 руб. - 4018,54 руб. = 24 095,86 руб.

Таким образом с Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию страховая премия пропорционально сроку действия договора страхования в размере 24 095,86 руб., компенсация морального вреда, с учетом нравственных страдания истца в размере 1000 руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, предусмотренный п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 12 547,93 руб. (24 095,86 + 1000) * 50%),

В удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» следует отказать.

В соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ с ответчика Банк ВТБ (ПАО) подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 1222,88 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из числа участников договора коллективного страхования № от 01.02.2017, застрахованного по Программе «Финансовый резерв «Лайф+», в соответствии с заявлением на включение в число участников Программы от 22.08.2017, с 10 мая 2018 года.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 страховую премию, пропорционально сроку действия договора страхования в размере 24 095,86 руб., компенсацию морального вреда 1000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 12 547,93 руб., всего 37 643,79 руб., в удовлетворении остальной части иска, отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1222,88 руб.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в апелляционном порядке через Правобережный районный суд г.Магнитогорска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивировочная часть решения изготовлена 27.05.2019г.