Решение № 2-84/2019 2-84/2019~М-19/2019 М-19/2019 от 17 февраля 2019 г. по делу № 2-84/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 февраля 2019 года село Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе судьи Золотухиной О.В.,

при секретаре Бойко А.Н.,

с участием представителя ответчика ФИО1 - адвоката Бражникова М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-84/19 по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, в котором просит взыскать с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» образовавшуюся за период с 18.02.2018 по 20.08.2018 включительно, в размере 138 444 рублей 74 копейки, из которых: 97 246 рублей 18 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 36 012 рублей 46 копеек - просроченные проценты; 5 186 рублей 10 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; государственную пошлину в размере 3 968 рублей 89 копеек.

В обоснование исковых требований указывает следующее: 10.08.2016 между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 95 000 рублей 00 копеек. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.З. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России N 2008.У от 15.05.2008 «О порядке расчета и доведения и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. положения банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 общих условий (п. 7.2.1). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1) расторг Договор 20.08.2018 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с 7,4 общих условий (п. 5.12) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Представитель истца Акционерное общество «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был надлежащим образом уведомлен, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, зарегистрированная по адресу: <адрес>, ул.школьная, <адрес>, фактически по адресу регистрации не проживает, место ее проживания неизвестно, в связи с чем согласно ст. 50 ГПК РФ для представления ее интересов в суде назначен адвокат.

Представитель ответчика ФИО1 – адвокат Бражников М.Г. исковые требования не признал, считает их не подлежащими удовлетворению.

Заслушав представителя ответчика адвоката Бражникова М.Г., исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению:

Согласно заявлению-анкете от 06.07.2016 ФИО1 обратилась в «Тинькофф Банк» с просьбой заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в настоящее заявлении-анкете и условиями КБО. При этом, ФИО1 была уведомлена, что полная стоимость кредита (ПСК) для Тарифного плана, указанного в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,5% годовых. Своей подписью ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими условиями КБО и тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязалась их соблюдать, и направленное им заявление следует рассматривать как ее предложение – (оферты) о заключении кредитного договора.(л.д.29, 29 оборотная сторона).

Из тарифного плана ТП 7.40 (рубли РФ). Лимит задолженности до 300 000 рублей следует, что беспроцентный период до 55 дней действует по операциям покупок и плат, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа процентная ставка составляет 34,9% годовых, плата за обслуживание основной и дополнительной карт 590 рублей, плата за перевыпуск кредитной карты по окончанию срока действия по усмотрению банка и по инициативе клиента- 290 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств - 190 рублей, за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях – 190 рублей, плата за предоставление услуги SMS-банк- 59 рублей, минимальный платеж не более 8% от задолженности, мин. 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9% годовых, неустойка при неоплате минимального платежа 19 % годовых, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей (т.1, л.д.33 оборотная сторона).

Пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк предусмотрена обязанность клиента ежемесячно оплачивать минимальный платеж.

Невыполнение клиентом своих обязательств по договору кредитной карты является основанием для расторжения договора кредитной карты в одностороннем порядке (п.9.1 Общих условий).

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрена обязанность предоставления банком или иной кредитной организацией (кредитором) денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, и обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Учитывая, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК, а заявление о предоставлении кредита, подписанное ФИО1 и переданное в Акционерное общество «Тинькофф Банк», является офертой - предложением заключить кредитный договор, при этом банк предоставил заемщику кредит, тем самым совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты, следовательно, между ФИО1 и Акционерным обществом «Тинькофф Банк», заключен кредитный договор.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из распечатки фактических операций по кредитной линии от 06.05.2016 видно, что ФИО1 активировала карту, воспользовалась заемными средствами, предоставляемыми банком, внесение денежных средств во исполнение обязанностей по кредитному договору производилось нерегулярно, не в полном объеме, последнее пополнение счета было произведено 28.02.2018. С указанной даты заемщик платежи по кредитному договору не производит (т.1, л.д.22, 22 оборотная сторона).

20.08.2018 Акционерное общество «Тинькофф Банк» направило ФИО1 заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты, по состоянию на 20.08.2018, сумма которой составляет 138 444 рубля 74 копейки, из которых: 97 246 рублей 18 копеек – кредитная задолженность, 36 012 рублей 46 копеек - просроченные проценты, в течение 30 календарных дней с момента получения заключительного счета (л.д.40).

Задолженность по кредитному договору ФИО1 банку до настоящего времени не выплачена, требование банка о возврате заемных средств заемщиком не исполнено, в связи с чем сумма основной задолженности в размере 97 246 рублей 18 копеек подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Истцом заявлено о взыскании с ответчика процентов по договору по состоянию на 19.12.2018 в размере 36 012 рублей 46 копеек, согласно представленному расчету. Суд проверил данный расчет, считает его верным, соответствующим условиям договора. Расчета, опровергающего представленный истцом, ответчик не представил

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Условиями заключенного с ФИО1 договора предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика штраф (неустойку) в размере 5 186 рублей 10 копеек, согласно расчету, приложенному к исковому заявлению. Суд проверил данный расчет, считает его верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора, допущенной просрочкой платежей.

Оснований для уменьшения штрафных санкций суд не усматривает, данная сумма соразмерна основной задолженности, размеру процентов, последствиям ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Акционерное общество «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 3 968 рублей 89 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 307, 310, 333, 807, 819 ГК РФ ст. 12, 39, 56, 195-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору с 18.02.2018 по 20.08.2018 включительно, в размере 138 444 рублей 74 копейки, в том числе: 97 246 рублей 18 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 36 012 рублей 46 копеек - просроченные проценты, 5 186 рублей 10 копеек - штрафные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 968 рублей 89 копеек, а всего 142 413 рублей 63 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Песчанокопский районный суд в течение месяца со дня вынесения.

Судья О.В. Золотухина